34 C 782/2023-18 — Okresní soud v Ostravě

1. Žalobkyně se svou žalobou podanou u Okresního soudu v Ostravě dne 23. 6. 2023 domáhala po žalované zaplacení částky 54 972,54 Kč s 15% zákonným úrokem z prodlení za dobu od 30. 5. 2023 do zaplacení, částky 4 435,42 Kč s 15% zákonným úrokem z prodlení za dobu od 30. 5. 2023 do zaplacení a úhrady dalších dílčích částek v celkové výši hodnotě 8 551,09 Kč. K odůvodnění svého nároku žalobkyně uvedla, že uzavřela s žalovanou smlouvu o úvěru konsolidaci půjček č. , tel. číslo, , na základě které se zavázala žalobkyně poskytnout žalované úvěr 90 000 Kč, když v čl. 2 odst. 3 smlouvy o úvěru bylo sjednáno splacení úvěru v počtu pevně stanovených měsíčních anuitních splátek v ujednané výši, skládajících se z platby na jistinu a úroku ve výši 2 329,70 Kč. Žalobkyně v souladu s požadavky § 86 zákona č. 257/2014 Sb., případně § 9 zákona č. 145/2010 Sb. provedla s odbornou péčí a v souladu s jí nastavenou politikou obezřetného úvěrování přísně individuální posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, když vycházela při posuzování úvěruschopnosti žalované splácet daný úvěr z informací získaných od spotřebitele, zároveň si požádala o informace dotazem na BRKI, NRKI a insolvenčního rejstříku ISIR, databáze MV ČR a jiné. Při vyhodnocování rizik u úvěrovaného zároveň žalobkyně porovnala získané informace o příjmové a výdajové stránce žalované s historickými daty ČSÚ. Porovnáním příjmové a výdajové stránky úvěrovaného stanovila žalobkyně výši disponibilních příjmů klienta, kterou poměřila výdajovou stránku úvěrovaného, jež výši si ověřila z interních a externích zdrojů. Žalobkyně tedy s ohledem na výše uvedené kladla na posouzení úvěruschopnosti velký důraz, přičemž v případě nesplnění nezbytných podmínek ze strany žalované by žalobkyně úvěr žalované neposkytla. Po provedeném individuálním hodnocení klienta v pozici žalované žalobkyně žádosti žalované vyhověla a poskytnutí úvěru ve sjednané výši schválila. Úvěr ve výši 90 000 Kč žalovaná čerpala tak, že v souladu se smluvním ujednáním byla část úvěru použita na úhradu stávajících závazků úvěrovaného a případná zbývající část byla načerpána převodem na bankovní účet úvěrovaného – viz čl. 3 smlouvy o úvěru. K uvedenému pak žalobkyně soudu přikládala výpis z úvěrového účtu. Protože ze strany žalované docházelo k opakovanému porušení smluvních ujednání při prodlení s úhradou měsíčních splátek, žalobkyně v souladu s čl. 31 písmena d) ve spojení s čl. 32 písmena a) všeobecných obchodních podmínek zaslala žalované oznámení o prohlášení úvěru za splatný, kde žalovanou informovala o prohlášení úvěru za splatný ke dni 26. 9. 2022 a současně ji vyzvala k úhradě již splatné částky. Žalovaná pohledávka sestává z těchto položek: načerpaná neuhrazena jistina úvěru v částce 54 972,54 Kč (výše dlužné jistiny je dána jako rozdíl mezi čerpáním ze strany žalované a úhradami připadajícími na dlužnou jistinu, kdy v přiložené platební historii jsou pak úhrady viditelné v sloupci označeném jako jistina), obchodní úrok kapitalizovaný ke dni zesplatnění pohledávky v částce 4 435,42 Kč (částka dlužného obchodního úroku je počítána při ujednané úrokové sazbě), pohledávka tvořená úrokem počítaným z částky dlužné jistiny a kapitalizovaný ke dni předání případu k vymáhání do advokátní kanceláře, tj. ke dni 29. 5. 2023 v částce 4 256,27 Kč (jedná se o úrok počítaný v zákonné sazbě z částky jistiny za období následující po prodlení dlužníka s úhradou splatné jistiny dluhu, tj. do 29. 5. 2023), pohledávka tvořená úrokem z prodlení počítaným z částky dlužného obchodního úroku a kapitalizovaného ke dni předání případu k vymáhání do advokátní kanceláře ke dni 29. 5. 2023 v částce 439,82 Kč (úrok z prodlení počítaný v zákonné sazbě z částky obchodního úroku za období následující po prodlení dlužníka s úhradou splatného obchodního úroku, tj. do 29. 5. 2023), pohledávka ve výši 1 155 Kč (dílčí poplatky předepsané žalovanému dle platného sazebníku – poplatek za prohlášení úvěru za splatný, poplatek za odeslání upomínky k úhradě, případně též dlužné pojistné za pojištění schopnosti splácet úvěr, bylo-li toto sjednáno), platba 2 700 Kč jako pohledávka tvořená dílčími poplatky předepsanými žalované, jako se jedná o poplatky uvedené v přiloženém sazebníku – poplatek za prohlášení úvěru za splatný, poplatek za odeslání upomínky k úhradě dluhu, popřípadě též dlužné pojistné za pojištění schopnosti splácet úvěr, jak bylo v úvěrové smlouvě sjednáno, když jednotlivé pohledávky jsou uvedeny v platební historii). Přestože žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky ve smyslu § 142a o. s. ř., žalovaná dluh žalobkyni nezaplatila.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Vzhledem k tomu, že se žalobkyně k soudnímu jednání konanému dne 22. 2. 2024 omluvila a žalovaná se bez předchozí omluvy k jednání nedostavila, soud za užití ustanovení § 101 odst. 3 o. s. ř. jednal v nepřítomnosti účastníků, kdy vycházel z žalobních tvrzení, obsahu spisu a žalobkyní doložených důkazů.4. Po provedeném dokazování soud učinil tato zjištění:5. Z listiny označené jako žádost o úvěru konsolidace půjček bylo zjištěno, že jako žadatel zde byla uvedena žalovaná, jako poskytovatel žalobkyně, když zde bylo uvedeno, že tímto žalovaná žádá o poskytnutí úvěru ve výši 90 000 Kč, které se zavazuje splácet v 60 pravidelných měsíčních splátkách splatných k 22. dni v měsíci. Dále bylo zde uvedeno, že průměrný čistý měsíční příjem za poslední tři měsíce žadatelky je 15 623 Kč, když nejsou prováděny žádné srážky ze mzdy a jiné měsíční splátky, s tím, že nemá žalovaná žádnou vyživovací povinnost. Dále zde byl uveden výčet současných závazků žalované, a to úvěr ve výši 56 698 Kč vyplývající ze smlouvy č. , tel. číslo, s měsíční splátkou 1 972,23 Kč, s tím, že zde byla žádost o ukončení této smlouvy. Tato listina byla vyplněna žalovanou ke dni 29. 10. 2019.6. Z listiny označené jako smlouva o úvěru s pojištěním schopnosti splácet konsolidace půjček bylo zjištěno, že tato byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovanou ke dni 29. 10. 2019, předmětem byl úvěr ve výši 90 000 Kč s datem čerpání ke dni 29. 10. 2019, kdy byla stanovena měsíční anuitní splátka 2 329,70 Kč, úhrada pojištění ve výši 231 Kč, byla sjednána poslední měsíční anuitní splátka a úhrada pojištění při řádném splácení 1 729,09 Kč, když bylo stanoveno, že měsíční anuitní splátka a úhrada pojištění jsou splatné k 22. dni v měsíci, počínaje dne 22. 11. 2019. Byla sjednána roční úroková sazba 18,90 % ročně, RPSN 21,75 %. Dále bylo ve smlouvě uvedeno, že tyto prostředky budou poukázány na úvěrový účet č. , č. účtu, v částce 56 698,24 Kč, přičemž zbývající část jistiny úvěru neúčelové bude vyplacena ve prospěch účtu č. , č. účtu, .7. Z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že tato listina byla signována dne 29. 10. 2019 žalovanou, bylo zde uvedeno, že se sjednává spotřebitelský úvěr 90 000 Kč, který bude hrazen formou 60 splátek ve výši 2 329,70 Kč splatných vždy ke každému 22. dni příslušného kalendářního měsíce, celková částka k zaplacení je 140 745,39 Kč, byla sjednána pevná úroková sazba 18,90 % po celou dobu trvání smlouvy, která je neměnná, roční procentová sazba nákladů ve výši 21,75 %.8. Z výpisu z běžného účtu na jméno žalované bylo zjištěno, že konečný zůstatek na tomto účtu byl stanoven ke dni 8. 11. 2019 v částce 19 675,91 Kč, kdy debetní obrat byl stanoven na částku 33 411,67 Kč a obrat kreditní 52 898,82 Kč.9. Z listiny označené jako vyjádření se k procesu úvěruschopnosti vystavené žalobkyní bylo zjištěno, že čistý měsíční příjem žalované byl za poslední dobu tří měsíců v částce 15 623 Kč, když doba pracovního poměru byla sjednána na dobu určitou, s tím, že bylo uvedeno, že roční měsíční příjem domácnosti žalované byl stanoven na částku 40 000 Kč, podíl nákladů na bydlení byl stanoven v částce 39,06 %. K tomuto vyčíslení byl předán toliko doklad o potvrzení příjmu vystavené firmou , jméno FO, s.r.o., kde bylo uvedeno, že za dobu posledních tří měsíců byl čistý měsíční příjem žalované celkem 62 020 Kč hrubého, což bylo 46 869 Kč čistého. Toto potvrzení bylo vystaveno ke dni 1. 10. 2019.10. Z listiny označené jako oznámení o prohlášení úvěru za splatný ze dne 28. 9. 2022 bylo zjištěno, že tímto žalobkyně oznámila žalované, že v důsledku opakovaného porušování smluvních podmínek prohlašuje úvěr na částku 90 000 Kč splatný ke dni 26. 9. 2022 a že tímto současně zaniká pojištění u , Anonymizováno, Celková dlužná částka je 63 559,15 Kč, kdy nesplacená jistina je 54 972,54 Kč, smluvní úrok je 4 435,42 Kč, úroky z prodlení ke dni prohlášení 296,19 Kč, dlužné měsíční poplatky za vedení úvěrového účtu a náklady na upomínání 3 555 Kč, náklady upomínání 300 Kč, celkem tedy 63 559,15 Kč, s tím, že dlužná částka, nechť je uhrazena do 12. 10. 2022.11. Z listiny o podání této listiny bylo zjištěno, že tato byla podána na poště dne 30. 9. 2022.12. Z výpisu z úvěrového účtu vypracovaného ke dni 6. 4. 2023 bylo zjištěno, že konečný zůstatek dluhu je 54 972 Kč na jistině, splatný úrok smluvní 4 435,42 Kč,