11 C 145/2022-31 — Obvodní soud pro Prahu 4

1. Žalobkyně se žalobou domáhala po žalované zaplacení shora uvedené částky s příslušenstvím s odůvodněním, že je s účinností ode dne [datum] držitelem povolení České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů. Mezi žalobkyní a žalovanou byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] podepsaná žalovanou dne 8. 12. 2020, na základě níž byl žalované poskytnut úvěr ve výši 30 000 Kč, který byl vyplacen dne 10. 12. 2020, a v níž se žalovaná zavázala splácet úvěr a úrok za poskytnutí úvěru ve výši nominální úrokové sazby 54,20% p.a. v 36 měsíčních splátkách po 1 940 Kč, do čehož bylo zahrnuto i pojištění v částce 238 Kč měsíčně, počínaje měsícem lednem 2021. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla žalobkyní prověřená na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů, a bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Žalovaná po uzavření smlouvy požádala dne 8. 12. 2020 o využití marketingové akce žalobkyně, čímž došlo k ponížení prvních dvou splátek na jejich polovinu jejich původní výše uvedené ve smlouvě a zároveň tak žalované vznikla povinnost uhradit žalobkyni jednu splátku navíc v kalendářním měsíci bezprostředně následujícím po skončení původního splátkového kalendáře, došlo tak zároveň k poníže nominální zápůjční úrokové sazby na 53,14 % ročně. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru, uhradila pouze částky ve výši 970 Kč 29. 1. 2021 a 5. 3. 2021, částku ve výši 3 880 Kč dne 7. 5. 2021, dvě částky ve výši 1 940 Kč dne 7. 7. 2021, částku ve výši 1 464 Kč dne 9. 8. 2021 a částku ve výši 1 702 Kč dne 8. 9. 2021. V důsledku prodlení žalované vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši 1 996 Kč, rovněž právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši 1 200 Kč. V důsledku prodlení žalované došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru v souladu s bodem 6.3 smlouvy, tedy při prodlení s jakoukoli splátkou či její částí o délce 65 dnů. U splátky č. 9 splatné dne 22. 9. 2021 k tomu došlo ke dni 28. 11. 2021. Dosud nesplacená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru se k tomuto dni staly součástí nové jistiny. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat úrok z prodlení z nové jistiny v zákonné výši až do jejího úplného zaplacení a smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, tedy ode dne 30. 11. 2021 do zaplacení. Úrok běží až do skutečného vrácení jistiny úvěru, tedy i po zesplatnění, kdy přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru až do její úplné úhrady. Žalovaná tak dluží částku odpovídající nové jistině ve výši 31 082,87 Kč (původní jistina ve výši 27 495,54 Kč a dlužný úrok ve výši 3 587,36 Kč) s příslušenstvím, smluvní pokutu dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši 1 996 Kč, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši 1 200 Kč, smluvní pokutu dle bodu 6.5 smlouvy z nové jistiny úvěru od 30. 11. 2021 do zaplacení, tedy k datu vyhotovení žaloby ve výši 4 786,32 Kč, a úrok za poskytnutí úvěru z částky dlužné původní jistiny ve výši 27 495,51 Kč ode dne 30. 11. 2021 do zaplacení ve výši nominální roční úrokové sazbě 53,14 % p.a., ode dne 22. 12. 2021 pak ve výši 8,5 % p.a. v souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Z částky 34 278 Kč požaduje žalobkyně zákonný úrok z prodlení od 30. 11. 2021. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, ačkoliv jí byla řádně doručena dne 23. 6. 2022 (10. dnem uložení na poště). 3. Soud nařídil jednání na den 16. 8. 2022. Žalovaná se k jednání nedostavila, aniž by se omluvila, přičemž předvolání k jednání jí bylo řádně doručeno dne 5. 8. 2022, soud proto jednal dle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen jako„ o. s. ř.“), v nepřítomnosti žalované. 4. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázaný tento skutkový stav: 5. Žalobkyně je držitelem povolení k poskytování spotřebitelských úvěrů od [datum] (zjištěno z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu ke dni [datum]). Žalobkyně již před poskytnutím úvěru žalované sdělila podstatné informace, zejména výši splátek a jejich počet, výši úroku, celkovou výši úvěru, kterou bude žalovaná povinna splatit, a výši smluvních pokut a účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s případným prodlením žalované a případných zákonných úroků z prodlení (zjištěno z předsmluvního formuláře ze dne [datum]). Žalobkyně provedla hodnocení žalované z hlediska její schopnosti úvěr splácet, kdy vyšla z výdajů žalované ve výši 7 244 Kč a příjmu ve výši 16 682 Kč měsíčně (zjištěno z hodnocení klienta ze dne 8. 12. 2020) ověřeného na základě výpisu z účtu žalované u [právnická osoba] (zjištěno z potvrzení o příchozí úhradě ze dne 7. 12. 2020 s datem zaúčtování 4. 9. 2020 a 7. 10. 2020), přičemž měla k dispozici kopii občanského průkazu žalované (zjištěno z kopie OP žalované) a výpis z registru SOLUS a nebankovního registru klientských informací, kde neměla žalovaná žádné záznamy (zjištěno z výpisu záznamu z registru SOLUS a výpisu z databáze NRKI). Žalovaná dne [datum] podepsala nabídku smlouvy o úvěru [číslo] dle níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 30 000 Kč a žalovaná se zavázala žalobkyni vrátit celkem částku 61 272 Kč v 36 měsíčních splátkách po 1 940 Kč splatných nejpozději 22. dne každého kalendářního měsíce počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen, a to s pevnou zápůjční úrokovou sazbou ve výši 54,20 % ročně, kdy RPSN činí 69,91 % bez sjednaného pojištění. Pro případ prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 30 dnů se žalovaná zavázala zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč, a to za každou takovou splátku, a dále uhradit účelně vynaložené náklady vzniklé v souvislosti s prodlením žalované, a to při prodlení s úhradou splátky v délce 15 dní ve výši 200 Kč. Při prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její částky o délce 65 dnů mělo dojít automaticky k zesplatnění úvěru, tj. k tomuto dni se stávaly splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a náhrady nákladů. Ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nesplacená jistina úvěru a dosud nesplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávaly součástí nové jistiny úvěru, i nadále však běžel úrok z úvěru, který přirůstal pouze k původní nesplacené jistině úvěru. Při neuhrazení nové jistiny úvěr v den zesplatnění se žalovaná zavázala zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení, a úroky z prodlení v zákonné výši z nové jistiny až do úplného zaplacení (zjištěno z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum]). V této souvislosti podepsala žalovaná rovněž prohlášení o seznámení se s informacemi pro klienty (zjištěno z prohlášení klientů ze dne [datum]). Téhož dne došlo rovněž k uzavření dodatku č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru [číslo] (zjištěno z dodatku č. 1 k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru). Žalovaná se rovněž přihlásila do skupinového pojištění schopnosti splácet úvěr, kdy se zavázala spolu se splátkami úvěru hradit měsíční pojistné ve výši 238 Kč (zjištěno z přílohy č. 1 k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru – pojištění schopnosti splácet úvěr ze dne [datum] a přihlášky do pojištění – skupinové pojištění schopnosti splácet úvěr ze dne 8. 12. 2020 včetně informačního dokumentu o pojistném produktu a informací o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěr ve znění účinném ke dni 21. 12. 2019). Žalobkyně poskytnutí úvěru schválila, o čemž informovala žalovanou dopisem ze dne [datum], doručeným žalované dne [datum]. Úvěr měla žalobkyně splatit do ledna 2024 (zjištěno z oznámení o schválení úvěru ze dne [datum] včetně splátkového kalendáře a dodejky). Žalobkyně vyplatila žalované jistinu ve výši 30 000 Kč dne [datum] (zjištěno z dokladu o vyplacení úvěru ze dne [datum]). Žalovaná uhradila částky ve výši 970 Kč dne 29. 1. 2021 a 5. 3. 2021, dvakrát ve výši 1 940 Kč dne 7. 5. 2021, ve výši 1 940 Kč, 1 702 Kč a 238 Kč dne 7. 7. 2021, ve výši 1 464 Kč dne 9. 8. 2021 a ve výši 1 702 Kč dne 8. 9. 2021 (zjištěno z karty klienta ke smlouvě [číslo]). Žalobkyně informovala žalovanou o možnosti zesplatnění úvěru v důsledku prodlení se splátkami č. 3 a 4, splátkami č. 5 a 6, č. 9 a 10 a 11 a rovněž čtyřikrát o vzniku povinnosti k zaplacení jednorázové smluvní pokuty za každou splátku v prodlení o délce 30 dnů ve výši 499 Kč a o vzniku povinnosti k zaplacení náhrady účelně vynaložených nákladů u každé splátky v prodlení o délce 15 dnů ve výši 200 Kč (