28 C 172/2023-46 — Obvodní soud pro Prahu 4

1. Žalobkyně se svým návrhem doručeným zdejšímu soudu dne [datum] domáhala uložení povinnosti žalované k zaplacení částky 10 875,16 Kč s příslušenstvím, a to s odůvodněním, že žalovaná dne [datum] uzavřela s žalobkyní smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ Smlouva“). Předmětem smlouvy byl závazek žalobkyně poskytnout žalované za podmínek ve smlouvě uvedených peněžní prostředky ve výši 40 000 Kč. Žalovaná se kromě poskytnutého úvěru zavázala uhradit úrok ve výši efektivní úrokové sazby 139,97 % p. a., a to ve 24 měsíčních splátkách po 3 663 Kč, přičemž splátky byly splatné vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje lednem 2019. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou desáté splátky, kdy toto prodlení žalované dosáhlo 65 dnů a dle smlouvy tak dnem [datum] došlo k zesplatnění celého úvěru. Žalobkyně dovozovala, že jí kromě nároku na vrácení poskytnutých finančních prostředků (jistiny) a úroku z úvěru (nárok na zaplacení těchto finančních prostředků a na smluvní pokutu za období od [datum] do [datum] již byl žalobkyni přiznán rozsudkem zdejšího soudu č. j. [číslo jednací]) náleží taktéž nárok na úhradu smluvní pokuty v celkové výši 10 875,16 Kč, neboť se žalovaná dostala do prodlení s úhradou splátky v délce minimálně 65 dní. Žalované tedy měla vzniknout povinnost uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny za každý den prodlení s její úhradou. V tomto řízení je uplatňována toliko smluvní pokuta za období od [datum] do [datum]. Žalovaná doposud na dlužnou smluvní pokutu neuhradila ničeho. 2. Žalovaná se k podané žalobě přes výzvu soudu nevyjádřila a zůstala ve věci zcela nečinná. 3. Žalobkyně byla usnesením ze dne 30. 6. 2023, č. j. 28 C 172/2023-12, které bylo její zástupkyni do datové schránky doručeno dne [datum], vyzvána k tomu, aby svá tvrzení doplnila v tom směru, jakým způsobem a zda vůbec žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalované, a aby k těmto aspektům doložila důkazy. 4. Na tuto výzvu žalobkyně reagovala podáním ze dne [datum], v němž uvedla, že žalovaná byla lustrována z veřejně dostupných databází ISIR, NRKI a SOLUS. Na základě těchto lustrací dle žalobkyně nebyly z její strany zjištěny důvodné pochyby ohledně platební schopnosti žalované a její žádosti o úvěr tak bylo vyhověno. Z hlediska příjmů žalované vycházela žalobkyně z potvrzení o příjmu, které jí žalovaná předložila. Ohledně výdajů se žalobkyně spolehla na údaje tvrzené žalovanou a na základě interního modelu k částce jejích deklarovaných výdajů připočetla rezervu ve výši 1 000 Kč a životní minimum. Dále žalobkyně provedla ověření platnosti průkazu totožnosti žalované a ověřila, že žalovaná může disponovat s účtem, na který byl úvěr vyplacen. 5. Z provedených důkazů: návrhu na uzavření smlouvy o úvěru, smlouvy o úvěru [číslo] s datací 6. 12., respektive [datum], předžalobní upomínky ze dne [datum] s poštovním podacím archem, rozsudku zdejšího soudu č. j. [číslo jednací], dopisů označených značkou [číslo] ze dne [datum], oznámení o zesplatnění z [datum], formuláře hodnocení klienta, kopie občanského průkazu žalované, potvrzení o příjmu, předsmluvního formuláře spolu s dokumentem prohlášení klientů, karty klienta k č. smlouvy [číslo], dokumentu označeného jako hodnocení klienta ze [datum], společného prohlášení o poskytnutí osobního účtu k žádosti o úvěr, potvrzení zaměstnavatele o výši pracovního příjmu zaměstnance, výplatní pásky za říjen 2018, tabulky o ověření účtu č. [bankovní účet] z dubna 2018, výpisu záznamu z registru [příjmení] datovaného [datum], výpisu z nebankovního registru klientských informací s datací [datum], soud zjistil následující skutkový stav věci v rozsahu nezbytném pro rozhodnutí: 6. Mezi žalovanou a zprostředkovatelem žalobkyně byla dne 6. 12. 2018 podepsána listina označená jako návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] (dále též„ smlouva“). V čl. 1 smlouvy bylo mj. konstatováno, že žalobkyně provedla před uzavřením smlouvy posouzení úvěruschopnosti žalované, že žalovaná obdržela v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy návrh textu smlouvy, že podepsanou nabídku přebírá zprostředkovatel, čímž dochází ze strany žalované k učinění závazné nabídky na uzavření smlouvy a žádosti o poskytnutí celkové výše úvěru, s tím, že smlouva je uzavřena až oznámením o schválení úvěru žalované ze strany žalobkyně, jehož součástí bude i mj. oznámení o základních parametrech úvěru (včetně přesné RPSN) a platný splátkový kalendář. V případě akceptace nabídky dá žalobkyně příkaz k bezhotovostnímu převodu prostředků na účet žalovaného, a to v den odeslání oznámení o schválení úvěru. Podle odst. 2.1 smlouvy se žalovaná zavazuje vrátit žalobkyni peněžní prostředky odpovídající poskytnutému úvěru a zaplatit sjednané úroky za poskytnutí úvěru. Sjednaná výše úroků za poskytnutí úvěru (zápůjční úroková sazba) je uvedena v části A) smlouvy. Úroky se počítají jako efektivní úroková míra, když v každém kalendářním měsíci se bere v potaz přesný počet dnů v měsíci, s tím, že délka každého roku je 365 dnů (nepočítá se s přestupným rokem). Podle odst. 2.2 sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru. Tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Smluvní strany se dohodly, že poskytovatel je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou má klient zaplatit, uvedené v části A) smlouvy. Dle smlouvy byly sjednány smluvní úroky se zápůjční úrokovou sazbou 139,97 % ročně. V části A) smlouvy byla ujednána celková výše úvěru částkou 40 000 Kč, celková částka, kterou má žalovaný zaplatit částkou 87 912 Kč, doba trvání úvěru 24 měsíců, počet splátek 24, celková výše splátky 3 663 Kč, se splatností nejpozději do 17. dne každého kalendářního měsíce, předpokládaná RPSN 139,97 %. Podle odst. 4.2 smlouvy je v každé splátce zahrnuta platba jistiny úvěru a úroku za poskytnutí úroku, jejichž poměr je uveden na splátkovém kalendáři, který je zasílán společně s oznámením o schválení úvěru. Dle splátkového kalendáře bylo datum splatnosti první splátky stanoveno na 17. 1. 2019, dále vždy k 17. dni následujícího měsíce, 10. splátka tak byla splatná ke dni 17. 10. 2019. Zúčtování transakce k převodu peněžní prostředků ve výši 40 000 Kč na bankovní účet uvedený žalovanou ve smlouvě proběhlo dne 14. 12. 2018. 7. Podle článku 6.1 smlouvy, jestliže se klienti (tj. v daném případě žalovaná) ocitnou v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká jim povinnost zaplatit poskytovateli (žalobkyni) smluvní pokutu ve výši 499 Kč, a to za každou splátku, u které se ocitli v prodlení o délce 30 dnů. Po zesplatnění úvěru způsobem sjednaným v této smlouvě již právo na žádnou další smluvní pokutu dle tohoto bodu nevzniká. Souhrn veškerých smluvních pokut, které je poskytovatel oprávněn takto požadovat, činí maximálně 2 999 Kč za každý rok. Smluvní pokuty dle tohoto bodu jsou v každém jednotlivém případě splatné ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k zaplacení dané smluvní pokuty. Dle odst. 6.2 smlouvy má poskytovatel vůči klientům právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jejich prodlením. Výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se klienti ocitli v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této náhrady nákladů vzniká u každé jednotlivé splátky 15. dnem trvání prodlení s její úhradou. I při vynaložení vyšších nákladů je poskytovatel oprávněn požadovat pouze takto sjednanou částku. Po zesplatnění úvěru způsobem sjednaným v této smlouvě již právo na žádnou další náhradu těchto nákladů nevzniká. Náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Dle odst. 6.3 písm. b) smlouvy, jestliže se klienti ocitnou v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni (dále též jen„ den zesplatnění úvěru“) stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6.2. části B) smlouvy. Zesplatnění úvěru se netýká budoucích nákladů úvěru. Poskytovatel je povinen klienty před zesplatněním úvěru vyzvat k uhrazení dlužné splátky a poskytnout jim k tomu lhůtu alespoň 30 dnů. Dle odst. 6.4. smlouvy ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru (dále té jen„ nová jistina úvěru“). [příjmení] jistinu úvěru jsou klienti povinni zaplatit poskytovateli nejpozději v den zesplatnění úvěru. Poskytovatel je oprávněn požadovat, aby mu klienti v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platili úro