16 C 382/2022-38 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Žalobkyně se žalobou podanou ke zdejšímu soudu dne [datum] domáhala po žalované zaplacení částky 101 619,08 Kč s příslušenstvím s tím, že s žalovanou uzavřela dne [datum] Smlouvu o úvěru ke kreditní kartě reg. [číslo] kterou se žalobkyně zavázala vydat žalované kreditní kartu specifikovanou ve smlouvě a poskytnout jí úvěr ke kreditní kartě za podmínek stanovených smlouvou. Žalovaná se zavázala úvěr způsobem a za podmínek stanovených ve smlouvě splatit. Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky, Podmínky ke služebním kreditním kartám, příslušná oznámení a Sazebník. Výše úvěru byla stanovena na 100 000 Kč a úvěr byl poskytnut na dobu neurčitou. Kreditní karta umožňovala žalované opakovaně čerpat peněžní prostředky až do výše poskytnutého úvěru z účtu č. [bankovní účet]. Počínaje dnem [datum], kdy žalovaná začala čerpat úvěr, vznikla žalované povinnost vedle vyčerpané jistiny úvěru hradit rovněž úroky z této jistiny. Žalovaná se zavázala splácet vyčerpanou jistinu úvěru včetně úroku z vyčerpané jistiny v pravidelných měsíčních splátkách ve výši [číslo] z vyčerpané jistiny úvěru podle stavu ke dni Vyhotovení Výpisu z účtu ke kreditní kartě, a to vždy nejpozději do 25. dne příslušného kalendářního měsíce za období ode dne vystavení předcházejícího Výpisu do dne předcházejícího dni vystavení daného Výpisu. Výše úrokové sazby je určena v Oznámení o úrokových sazbách, kdy v daném případě činí 21,99 % a o výši měsíční splátky vyčerpané jistiny úvěru a splatných úroků byla žalovaná informována pravidelnými měsíčními výpisy. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou měsíčních splátek, čímž porušila Smlouvu a proto jí žalobkyně dopisem ze dne [datum] oznámila, že odstupuje od Smlouvy. Ke dni [datum] nastala splatnost všech závazků, o čemž byla žalovaná informována. Žalovaná částka sestává z vyčerpané jistiny úvěru a úvěrových poplatků ve výši 1 400 Kč. Žalobkyně dále požaduje zaplacení kapitalizovaného výpůjčního úroku ve výši 21,99 % p. a. z dlužné nesplacené jistiny úvěru, kdy poslední splátku, jež se částečně započítala na výpůjční úrok, žalovaná uhradila dne [datum]. Žalobkyně výpůjční úrok kapitalizovala ode dne následujícího po dni poslední úhrady, tedy ode dne [datum], do dne vydání historického výpisu tj. [datum], celkem tedy částka ve výši 16 264,05 Kč. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný smluvní úrok z prodlení, přičemž tento do dne vydání historického výpisu činil 798,15 Kč a při jeho výpočtu byly reflektovány splatnosti jednotlivých splátek dle smlouvy. Žalovaná byla k úhradě vyzvána výzvou ze dne [datum]. 2. Žalovaná ve svém vyjádření ze dne [datum], doručeném soudu dne [datum], uvedla, že uznává, že služeb žalobkyně využívala, rozporuje ale výši debetu. Byla klientkou žalobkyně 18 let a své závazky řádně plnila. Úrok ve výši 21,99 % ročně považuje za nemravný a nepřiměřený, kdy celkový úrok 33,74 % je dle žalované lichva. Žalovaná není schopná v požadované lhůtě splatnosti dluh uhradit, je jí [anonymizováno] let a má manžela, který je po onkologické léčbě a odkázán na její péči, a též se stará o syna, který je vážně duševně nemocen. Žalované byl vypnut plyn, za který měli v rodině nedoplatky, a dluží na nájemném. Je ve velmi tíživé sociální situaci. 3. Žalobkyně ve své replice ze dne [datum] uvedla, že úrok ve výši 21,99 % je zcela v souladu se Smlouvou o úvěru ke kreditní kartě, s tím, že žalobkyně byla s jeho výší obeznámena a odsouhlasila ho a nelze ho proto považovat za nepřiměřený. K tíživé životní situaci žalované žalobkyně uvedla, že se žalovanou pokusila v dubnu 2022 kontaktovat s nabídkou splátkového kalendáře, ovšem žalovaná s žalobkyní nekomunikovala a svou situaci se nijak nesnažila vyřešit. 4. Soud provedl dokazování listinnými důkazy (ust. § 120 odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, (dále jen „o.s.ř.“) ve spojení s ust. § 129 odst. 1 o.s.ř.). Po provedeném dokazování učinil soud za použití ust. § 132 o.s.ř. tento závěr o skutkovém stavu: 5. Mezi žalobkyní a žalovanou byla dne [datum] uzavřena Smlouva o úvěru ke kreditní kartě reg. [číslo] (dále jen„ smlouva“), jejíž nedílnou součástí jsou všeobecné obchodní podmínky žalobkyně (dále jen„ VOP“), podmínky osobních kreditních karet (dále jen„ podmínky“) a sazebníkem žalobkyně. Na základě smlouvy se žalobkyně zavázala vydat žalované kreditní kartu specifikovanou ve smlouvě a poskytnout jí revolvingový úvěr ke kreditní kartě až do výše úvěrového limitu 100 000 Kč a úvěr byl poskytnut na dobu neurčitou. Kreditní karta umožňovala žalované opakovaně čerpat peněžní prostředky až do výše poskytnutého úvěru z účtu č. [bankovní účet], a žalovaná se zavázala čerpaný úvěr spolu s úroky ve výši dle aktuálního oznámení žalobkyně, tj. s účinností od [datum] ve výši 21,99 % ročně z čerpané částky, řádně a včas splácet, a to v měsíčních splátkách v minimální výši 3 vyčerpané jistiny úvěru podle stavu ke dni vyhotovení výpisu z účtu ke kartě. Dále se žalovaná zavázala platit žalobkyni za provedení případných dalších činností souvisejících s úvěrem poplatky uvedené ve smlouvě a sazebníku poplatků žalobkyně. Jak poté vyplývá z článku 5.1. písm. a) ve spojení s článkem 5.2. písm. a) podmínek je žalobkyně v případě, že se žalovaná v průběhu trvání smlouvy dostanete do prodlení s úhradou jakéhokoli peněžitého dluhu vzniklého na základě smlouvy, oprávněna odstoupit od smlouvy. (prokázáno Smlouvou o osobní kreditní kartě [číslo] ze dne [datum], oznámením [právnická osoba] o úrokových sazbách ke dni [datum], všeobecnými obchodními podmínkami žalobkyně, sazebníkem a podmínkami osobních kreditních karet). Zatímco žalobkyně svůj závazek vyplývající ze smlouvy řádně plnila, když žalované poskytla kreditní kartu a z ní jí umožnila čerpat úvěr až do výše 100 000 Kč, žalovaná úvěrové splátky z čerpané částky od června 2021 řádně a včas nehradila (prokázáno historickým výpisem z úvěrového účtu ke kreditní kartě). Jelikož žalovaná dlužné splátky v dodatečně stanovené lhůtě neuhradila, žalobkyně dopisem ze dne [datum] odstoupila od smlouvy, čímž se celá nesplacená pohledávka ze smlouvy v celkové výši 101 619,08 Kč i s příslušenstvím stala splatnou ke dni [datum] (prokázáno odstoupením od smlouvy o osobní kreditní kartě ze dne [datum] a zesplatňujícím výpisem z účtu ke kreditní kartě za období od [datum] – [datum]). Žalovaná žalobkyni po odstoupení od smlouvy ničeho neuhradila, a to ani přesto, že byla o úhradu upomenuta (prokázáno výzvou k zaplacení dlužné částky ze dne [datum] a předžalobní upomínkou ze dne [datum] ve spojení s podacím archem z téhož dne). 6. Co do právního posouzení soud postupoval podle ust. § 3028 odst. 3 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o.z.“) podle kterého není-li stanoveno jinak, řídí se jiné právní poměry vzniklé přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona, jakož i práva a povinnosti z nich vzniklé, včetně práv a povinností z porušení smluv uzavřených přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona, dosavadními právními předpisy. Ve smyslu tohoto ustanovení soud pro právní posouzení této věci použil zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění účinném do 31. 12. 2013 (dále jen„ obch. zák.“) a zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění účinném do 31. 12. 2013 (dále jen„ obč. zák.“). 7. Podle ust. § 497 obch. zák. se smlouvou o úvěru věřitel zavazuje, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Podle ust. 499 obch. zák. lze za sjednání závazku věřitele poskytnout na požádání peněžní prostředky sjednat úplatu, jestliže poskytování úvěru je předmětem podnikání věřitele. Podle ust. § 502 odst. 1 obch. zák. je dlužník povinen od doby poskytnutí peněžních prostředků platit z nich úroky ve sjednané výši, jinak v nejvyšší přípustné výši stanovené zákonem nebo na základě zákona. Podle ust. § 504 obch. zák. je dlužník povinen vrátit poskytnuté peněžní prostředky ve sjednané lhůtě, jinak do jednoho měsíce ode dne, kdy byl o jejich vrácení věřitelem požádán. 8. Na základě provedeného dokazování dospěl soud k závěru, že mezi účastníky byla dne [datum] uzavřena smlouva o úvěru dle ust. § 497 a násl. obch. zák., na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované kreditní kartu a dále revolvingový úvěr k této kreditní kartě až do výše úvěrového limitu 100 000 Kč a žalovaná se zavázala úvěr spolu s úroky ve výši 21,99 % ročně vrátit formou prostřednictvím pravidelné měsíční splátky ve výši [číslo] vyčerpané jistiny úvěru. Dále se žalovaná zavázala platit poplatky dle smlouvy o úvěru a ceníku žalobkyně. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou měsíčních splátek, čímž porušila Smlouvu, žalobkyně jí proto následně dopisem ze dne [datum] oznámila, že odstupuje od Smlouvy. Ke dni [datum] nastala splatnost všech závazků, o čemž byla žalovaná informována. Vzhledem k tomu, že žalovaná dlužnou částku žalobkyni dosud neuhradila, a to ani přesto, že byla o její úhradu upomenuta ještě před podáním žaloby, vznikl žalobkyni n