15 C 145/2025-65 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení shora uvedené částky s odůvodněním, že žalovaná uzavřela dne 4. 11. 2022 se žalobkyní smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které jí žalobkyně dne 7. 11. 2022 poskytla na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 65 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok sjednaný ve výši 59,32 % ročně splatit v 48 měsíčních splátkách ve výši 4 063 Kč počínaje měsícem prosinec 2022, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované atd.). Dále byla ověřena úvěrová historie žalované v databázích SOLUS a NRKI. Protože žalovaná nehradila úvěr řádně a včas, dostala se do prodlení s úhradou splátky o délce 65 dnů u splátky č. 12 splatné dne 22. 11. 2023, žalobkyně úvěr ke dni 28. 1. 2024 zesplatnila a žalovanou vyzvala ke splacení celého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru žalovaná uhradila 44 693 Kč. Zbývající dlužnou částku, sestávající z nové dlužné jistiny úvěru ve výši 68 828,84 Kč, smluvní pokuty ve výši 998 Kč, náhrady nákladů vzniklých žalobkyni v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 smlouvy ve výši 400 Kč, smluvní pokuty dle bodu 6.5 smlouvy, kterou žalobkyně požaduje pouze k datu vyhotovení žaloby, tj. 31 502 Kč a úroku ve výši 59,32 % z částky 60 017,99 Kč od 30. 1. 2024 do zaplacení, úhrady za pojištění schopnosti klienta splácet úvěr ve výši 1 494 Kč, žalovaná neuhradila ani na základě předžalobní výzvy.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.3. Ve věci bylo nařízeno jednání na den 20. 8. 2025, účastníci byli k tomuto jednání řádně obesláni a zároveň byli poučeni o následcích nedostavení se k jednání. Žalovaná se k jednání bez omluvy nedostavila, doručení bylo vykázáno, soud proto v souladu s ust. § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, (dále jen „o. s. ř.“), jednal v její nepřítomnosti.4. Soud provedl dokazování všemi žalobkyní navrženými důkazy (§ 120 odst. 1 o. s. ř. ve spojení s § 129 odst. 1 o. s. ř.). Potřeba provedení důkazů dalších v řízení najevo nevyšla.5. Soud hodnotil všechny provedené důkazy v souladu s ust. § 132 o. s. ř., a to každý důkaz jednotlivě a potom všechny důkazy v jejich vzájemné souvislosti.6. Na základě provedených důkazů dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním:7. Mezi žalobkyní a žalovanou byla prostřednictvím komunikace na dálku uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, , na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované finanční prostředky ve výši 65 000 Kč převodem na účet č. , č. účtu, , a žalovaná se zavázala poskytnutou částku splatit formou 48 měsíčních splátek ve výši 4 063 Kč (včetně úhrady za pojištění), a to spolu se smluvním úrokem ve výši 59,32 % p. a. Celková částka, kterou měla žalovaná zaplatit, činila 171 120 Kč, RPSN 78,42 %. Mezi účastníky bylo dále sjednáno pojištění schopnosti splácet úvěr (zjištěno z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru č. , hodnota, na č. l. 6-8 spisu, oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, na č. l. 9 spisu, splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, na č. l. 10 spisu, Dodatku č. 1 k Návrhu smlouvy o úvěru/Smlouvy o úvěru č. , hodnota, na č. l. 37 spisu, přílohy č. 1 k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr na č. l. 39 spisu, přihlášky do pojištění ze dne 4. 11. 2022 na č. l. 31-32 spisu, dokladu o odeslání 1 Kč na č. l. 42 p.v.).8. Před uzavřením smlouvy o úvěru zkoumala žalobkyně úvěruschopnost žalované na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované atd.). Dále byla ověřena úvěrová historie žalovaného v databázích SOLUS a NRKI. Žalovaná byla svobodná, bezdětná, zaměstnaná u společnosti , právnická osoba, . na hlavní pracovní poměr. Průměrná čistá měsíční mzda vyplacená v 7,9,10/2022 činila 29 475 Kč. Náklady na bydlení 4 639 Kč, životní minimum 4 620 Kč (zjištěno z hodnocení klienta na č. l. 25 spisu, výpisu z nebankovního registru klientských informací NRKI na č. l. 35 spisu, výpisu záznamu z registru SOLUS na č. l. 34 spisu, karty klienta na č. l. 15 spisu, výpisů z účtu o zaúčtované mzdě na č. l. 2-28 spisu).9. Dne 7. 11. 2022 zaslala žalobkyně na účet žalované č. , Anonymizováno, pod v.s. , var. symbol, (č. smlouvy) částku 65 000 Kč (zjištěno z dokladu o vyplacení úvěru na č. l. 36 spisu).10. Žalovaná neuhradila splátku č. 12 splatnou dne 22. 11. 2023. Žalobkyně vyzvala žalovanou dne 27. 12. 2023 a 22. 1. 2024 k úhradě dlužné částky a upozornila ji na možnost zesplatnění celého úvěru (zjištěno z karty klienta na č. l. 15 spisu, výzvy k zaplacení ze dne 27. 12. 2023 na č. l. 19 spisu a ze dne 22. 1. 2024 na č. l. 20 spisu).11. Ke dni 28. 1. 2024 žalobkyně úvěr žalované zesplatnila, o čemž žalovanou vyrozuměla dopisem ze dne 28. 1. 2024, a vyzvala ji k okamžitému uhrazení částky v celkové výši 71 720 Kč (prokázáno oznámením ze dne 28. 1. 2024 na č. l. 17 spisu).12. Předžalobní výzva byla žalované zaslána dne 8. 7. 2024. Žalovaná byla vyzvána, aby dlužnou částku uhradila nejpozději do 15 dnů od data odeslání výzvy (prokázáno předžalobní výzvou ze dne 8. 7. 2024 včetně podacího archu na č. l. 33 spisu).13. Ostatní provedené listinné důkazy soud nehodnotil a nevyvozoval z nich žádné skutkové ani právní závěry, neboť to bylo pro posouzení věci nadbytečné. Na základě provedených důkazů měl soud dostatek podkladů pro své rozhodnutí.14. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu: žalobkyně vyplatila žalované na její bankovní účet finanční prostředky v celkové výši 65 000 Kč, které měla žalovaná vrátit formou 48 měsíčních splátek spolu se smluvním úrokem ve výši 59,32 % p. a. Celková částka, kterou měla žalovaná zaplatit činila 171 120 Kč, RPSN 78,42 %. Protože žalovaná i přes výzvy žalobkyně nesplácela úvěr řádně a včas, žalobkyně jej ke dni 28. 1. 2024 zesplatnila a žalovanou vyzvala k úhradě celého dluhu. Žalovaná na poskytnutý úvěr uhradila celkem částku 44 693 Kč.15. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. z.“), se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.16. Podle § 419 o. z. je spotřebitelem každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná.17. Dle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů („zákon o spotřebitelském úvěru“), je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.18. Podle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.19. Podle ust. § 2991 odst. 1 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil.20. Podle ust. § 2991 odst. 2 občanského zákoníku bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.21. V obecné rovině lze konstatovat, že žalobkyně si se žalovaným v souladu s § 1 odst. 2 o. z. mohou ujednat práva a povinnosti odchylně od zákona. Zakázána jsou však ujednání porušující dobré mravy, veřejný pořádek nebo právo týkající se postavení osob, včetně práva na ochranu osobnosti. Podle rozsudku Nejvyššího soudu ČR ze dne 15. 12. 2004, sp. zn. 21 Cdo 1484/2004: „Při sjednávání úroku při peněžité půjčce jedná v souladu s dobrými mravy jen ten věřitel, který požaduje přiměřený úrok bez ohledu na to, že dlužník uzavírá smlouvu o půjčce v situaci pro něho obtížné. Nepřiměřeným úrokem je zpravidla úrok sjednaný ve výši, která podstatně přesahuje úrokovou míru v době jejich sjednání obvyklou, stanovenou zejména s přihlédnutím k nejvyšším úrokovým sazbám uplatňovaným bankami při poskytování úvěrů nebo půjček.“ V předmětné věci je hledisko zachování dobrých mravů o to významnější, neboť žalovaná vystupuje ve smluvním vztahu jakožto spotřebitel a slabší smluvní strana, a náleží jí tak zvýšená soudní ochrana.22. Ústavní soud v této souvislosti uvádí, že považuje za neakceptovatelné, aby se případné soudní ochrany dostávalo subjektům, které evidentně poškozují práva svých klientů. Ustanovení smluv nebo smluvních podmínek, která jsou formulářově předtištěna