4 C 111/2025-37 — Obvodní soud pro Prahu 6

1. Žalobkyně se domáhala rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni 121 174 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tak, že žalobkyně je oprávněnou osobou k poskytování spotřebitelských úvěrů na základě povolení České národní banky ve smyslu zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „SpotřÚ“), přičemž mezi žalobkyní a žalovaným byla dne , datum, uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, na částku 80 000 Kč (dále jen „smlouva o úvěru“). Společně se smlouvou o úvěru byla mezi žalobkyní a žalovaným uzavřena Dohoda o konsolidaci, na jejímž základě byl úvěr ve výši 80 000,00 Kč použit na úhradu/započtení dluhů žalovaného u jiných smluvních vztahů způsobem uvedeným v Dohodě o konsolidaci, když zbytek úvěru ve výši 33 163,00 Kč byl žalovanému vyplacen dne , datum, . Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 69,34 % p.a. splácet ve 60 měsíčních splátkách ve výši 4 787,00 Kč splatných vždy k 22. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem listopad 2023 dle splátkového kalendáře. Smlouva o úvěru byla uzavřena prostřednictvím emailové komunikace s podpisem žalovaného jedinečným kódem. O schválení úvěru bylo žalovanému zasláno oznámení spolu se splátkovým kalendářem. Žalobkyně ověřila úvěruschopnost žalovaného na základě dokladů, informací, databází (SOLUS, NRKI) a interního scoringu. Bylo zjištěno, že žalovaný má dostatečné zdroje ke splácení, nebyl evidován v insolvenčním rejstříku, jeho doklad totožnosti je platný a obchodník schválil úvěr. Žalovaný dle tvrzení žalobkyně neplnil řádně podmínky smlouvy o úvěru a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru, když neuhradil žalobkyni na splátkách ničeho. V důsledku prodlení žalovaného došlo dne 28. 4. 2024 k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy o úvěru. Žalobkyně proto požaduje po žalovaném zaplacení (i) částky odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 87 118,52 Kč (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 79 477,24 Kč a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 13 742,28 Kč) spolu s úroky z prodlení v zákonné výši, (ii) smluvní pokuty dle bodu 6.1.smlouvy o úvěru v celkové výši 998,00 Kč (tj. 499,00 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 30 dnů) spolu s úroky z prodlení v zákonné výši, (iii) náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2.smlouvy o úvěru v celkové výši 400,00 Kč (tj. 200,00 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů) spolu s úroky z prodlení v zákonné výši, (iv) smluvní pokutu dle bodu 6.5. smlouvy o úvěru ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 87 118,52 Kč za každý den prodlení žalovaného s její úhradou, a to počínaje dnem 30. 4. 2024 do dne vyhotovení žaloby, tj. ve výši 32 658,16 Kč a (v) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistiny úvěru ve výši 79 477,24 Kč ode dne 30. 4. 2024 do zaplacení s tím, že žalobkyně požadovala tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 69,34 % p. a. za prvních 90 dnů prodlení a za dobu od 91. dne prodlení žalovaného, tj. od 23.5.2024, podle § 122 odst. 4 SpotřÚ v nominální úrokové sazbě 14.75 % p. a., a to dále s tím, že dle bodu 2.2. smlouvy o úvěru je výše úroku limitována na částku 344 664 Kč.2. Žalovaný ve svém vyjádření uvedl, že nárok uplatněný žalobou neuznává. Dále uvedl, že dne , datum, uzavřel se žalobkyní smlouvu o úvěru, na základě které mu byla poskytnuta částka 80 000 Kč. Celková částka, kterou měl žalovaný vrátit žalobkyni, byla ve výši 287 220 Kč. Žalovaný doposud splatil 20 462 Kč. Žalovaný má za to, že smlouva o úvěru je absolutně neplatná, když je v ní sjednaná výše úrokové sazby 69,34 % p. a. a RPSN ve výši 96,22 %, neboť podstatně přesahuje úrokovou míru v době jejich sjednání obvyklou, která byla v říjnu roku 2023 ve výši 10,01 %. Žalovaný tvrdí, že žalobkyně dostatečně neposoudila jeho úvěruschopnost jako spotřebitele a neprokázala, že mezi ním a žalobkyní došlo k uzavření smlouvy, když byla smlouva o úvěru uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. Žalovaný navrhl částku 20 462 Kč započítat na úhradu jistiny a zbývající částku 59 538 Kč je žalovaný schopen uhradit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2 000 Kč.3. Žalobkyně podáním ze dne 8. 7. 2025 vyjádřila souhlas s úhradou dluhu ve formě pravidelných splátek, ale v minimální výši ½ původní splátky dle smlouvy o úvěru, tj. 2 400 Kč. Žalobkyně současně navrhla částečné zpětvzetí žaloby co do částky ve výši 11.177, - Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 11.177, - Kč , Anonymizováno, , datum, do zaplacení. Dále co do částky ve výši 32.658,16 Kč a co do úroku ve výši 49,34 % ročně z částky 79.477,24 Kč od 30. 04. 2024 do 22. 05. 2024, a dále co do úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 2.138, - Kč od 08. 10. 2024 do zaplacení.4. Soud dne 10. 7. 2025 řízení v části nároku, ve kterém se žalobkyně domáhá částečného zastavení řízení, zastavil.5. Z provedených důkazů a shodných tvrzení účastníků soud dospěl k následujícím skutkovým zjištěním a učinil následující závěr o skutkovém stavu.6. Mezi žalobkyní a žalovaným byla dne , datum, prostřednictvím emailové komunikace po předchozím zkoumání úvěruschopnosti žalovaného s podpisem žalovaného jedinečným kódem uzavřena smlouva o úvěru. V části A) smlouvy o úvěru byly uvedeny základní parametry smlouvy, a to, že celková výše úvěru činí 80 000 Kč a celková částka, kterou má žalovaný (klient) zaplatit, činí 287 220 Kč, a to ve 60 splátkách po 4 787 Kč měsíčně splatných vždy nejpozději 22. dne každého kalendářního měsíce počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Zápůjční úroková sazba činí 69,34 % p. a. a předpokládaná výše roční procentní sazby nákladů (RPSN) na úvěr činí 96,22 %. V části B), konkrétně v článku 2. 2 smlouvy o úvěru bylo uvedeno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. V článku 6. 1 smlouvy o úvěru bylo uvedeno, že žalovaný (jako klient) je povinen zaplatit žalobkyni (jako poskytovateli) smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku úvěru, u které se ocitl v prodlení o délce 30 dnů. V článku 6.2 smlouvy o úvěru bylo uvedeno, že žalobkyni vzniká právo na náhradu nákladů ve výši 200,00 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů. V článku 6.3 smlouvy o úvěru bylo uvedeno, že pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. V článku 6.4 smlouvy bylo uvedeno, že ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé stávají součástí nové jistiny úvěru, kterou je žalovaný (klient) povinen zaplatit žalobkyni (poskytovateli) nejpozději v den zesplatnění úvěru. V případě prodlení je žalobkyně oprávněna požadovat úhradu úroků z prodlení v zákonné výši, přičemž zákonné úroky z prodlení je žalobkyně oprávněna dle článku 6.7 smlouvy o úvěru požadovat při prodlení žalovaného s hrazením jakéhokoli peněžitého dluhu. V článku 6.5 smlouvy o úvěru bylo uvedeno, že žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V článku 6.9 bylo uvedeno, že souhrn výše všech ze strany žalobkyně uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout 200 000 Kč. /viz Smlouva o úvěru, resp. označená rovněž jako návrh na uzavření smlouvy o úvěru č. , hodnota, a Dodatek č. , hodnota, k Návrhu smlouvy o úvěru č. , hodnota, , a rovněž Základní informace o klientovi č. smlouvy , číslo, , datum žádosti , datum, , kopie občanského průkazu, a ohledně způsobu uzavření smlouvy prostřednictvím elektronické komunikaci viz rovněž Důkaz o odeslání 1 Kč, a to ze dne , datum, , Zaslaná SMS „Informace o vyplacení“ z , datum, , Důkaz o přijaté SMS pro vyplacení z , datum, , Podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. , Anonymizováno, ), Hodnocení klienta ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, , Výpis z nebankovního registru klientských informací (NRKI), Karta klienta /7. Mezi žalobkyní a žalovaným byla dne , datum, prostřednictvím emailové komunikace s podpisem žalovaného jedinečným kódem uzavřena dohoda o konsolidaci ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, , na základě které byla při poskytnutí úvěru povedena konsolidace dluhů žalovaného vůči poskytovateli jiné smlouvy o úvěru v celkové výši 46 837 Kč a zbývá částka 33 163 Kč byla vyplacena na účet žalovaného. /viz Dohoda o konsolidaci ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, /8. Úvěr byl žalovanému vyplacen dne , datum, . /viz Doklad o vyplacení úvěru z ,