4 C 30/2021-83 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalovaném zaplacení částky 102 147,55 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že dne 21. 8. 2020 uzavřela elektronickou formou se žalovaným smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] na jejímž základě poskytla žalovanému úvěr ve výši 30 000 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr a sjednané úroky ve výši 25 562 Kč zaplatit žalobkyni v 72 měsíčních splátkách po 772 Kč vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Zápůjční úroková sazba byla stanovena na 23 % ročně. Dále si strany sjednaly nepovinné doplňkové služby, a to doplňkovou inkasní službu a doplňkovou službu„ PODPORA“, jejichž podmínky jsou upraveny samostatnými smlouvami. Jak doplňková inkasní služba, tak doplňková služba„ PODPORA“ jsou součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru. Žalovaný uhradil pouze pět splátek v celkové výši 6 490 Kč. Žalovaný nesplácel řádně a včas a dostal se do prodlení se splátkou splatnou dne 15. 2. 2021 ve výši 1 298 Kč, do níž je zahrnuta splátka úvěru ve výši 772 Kč, splátka za výkon inkasní služby ve výši 123 Kč a splátka za výkon doplňkové služby PODPORA ve výši 403 Kč, které jsou splatné společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Žalovaný byl první upomínkou ze dne 20. 2. 2021 vyzván k úhradě dlužné splátky a sankce za zaslání první upomínky ve výši 300 Kč. Jelikož žalovaný požadované neuhradil, byl druhou písemnou upomínkou ze dne 5. 3. 2021 vyzván k úhradě dlužné splátky, k úhradě sankce za zaslání druhé upomínky ve výši 500 Kč a byl upozorněn na možné zesplatnění úvěru a uplatnění smluvní pokuty. Žalovaný na upomínky nereagoval, a proto žalobkyně zesplatnila jak úvěr, tak doplňkové služby a vyzvala žalovaného k úhradě částky 102 305,68 Kč, která se skládá z dlužné jistiny ve výši 28 978,10 Kč, úroků ve výši 22 725,35 Kč, platby za inkasní službu ve výši 8 241 Kč, platby za doplňkovou službu PODPORA ve výši 27 001 Kč, nákladů za upomínání ve výši 800 Kč, smluvní pokuty za prodlení úvěru ve výši 66,43 Kč, smluvních úroků za prodlení inkasní služby ve výši 4,67 Kč a smluvní pokuty ve výši 14 489,05 Kč. Zesplatňovací dopis byl žalovanému odeslán dne 21. 3. 2021 a k tomuto dni došlo k zesplatnění úvěru. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení částky 102 147,55 Kč, když zohlednila platby žalovaného ve výši 86,95 Kč a nenárokuje vyčíslenou pokutu za prodlení s úhradou splátky úvěru ve výši 66,43 Kč a smluvní úrok za prodlení s úhradou splátky inkasní služby ve výši 4,67 Kč. 2. Podáním ze dne 14. 7. 2021 doručeným soudu téhož dne žalobkyně doplnila, že identita žalovaného při uzavření smluv byla ověřena tzv. verifikační platbou z bankovního účtu žalovaného. Dále uvedla, že z poskytnutého úvěru ve výši 30 000 Kč byla žalovanému na jeho účet vyplacena pouze částka 24 000 Kč, když částka 6 000 Kč byla započtena na náklady žalobkyně vynaložené na vyřizování úvěru. Žalobkyně rovněž popsala postup při posouzení úvěruschopnosti žalovaného (vyžádání kopie občanského průkazu, dokladu o příjmech a výpisu z bankovního účtu, pořízení výstupu z insolvenčního rejstříku, výpisu z centrální evidence exekucí a výpisu z databáze neplatných dokladů). Žalobkyně vycházela z měsíčního příjmu žalovaného 50 724 Kč, který zjistila z dokladu o příjmech předložených žalovaným, a z měsíčních výdajů žalovaného 9 800 Kč, když částku 3 000 Kč žalovaný uvedl jako náklady na bydlení a částku 6 800 Kč stanovila žalobkyně na základě doporučení ČNB. 3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k ústnímu jednání konanému dne 12. 10. 2021 se bez omluvy nedostavil, ani nepožádal o jeho odročení, ačkoli byl řádně předvolán postupem podle § 49 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“). Žalobkyně se z účasti na jednání omluvila, soud proto věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků řízení ve smyslu § 101 odst. 3 o. s. ř. 4. Soud provedl listinné důkazy, z nichž zjistil níže uvedené skutečnosti. 5. Ze Smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] včetně všech jejích příloh, žádosti o zřízení inkasní služby, žádosti o doplňkové služby PODPORA a instrukcí k uzavření smlouvy ze dne 21. 8. 2020 vyplývá, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 30 000 Kč (bod 4.2 smlouvy), jehož podmínky čerpání byly upraveny bodem 4.3 smlouvy tak, že částka 24 000 Kč bude vyplacena na účet žalovaného a zbývající částka 6 000 Kč bude započtena na náklady žalobkyně dle bodu 4.8 smlouvy. Úvěr byl sjednán na bodu určitou v trvání 72 měsíců (bod 4.4 smlouvy), úroková sazba byla sjednána bodem 4.5 smlouvy ve výši 23 % ročně, přičemž celkový úrok tak za celou dobu trvání smlouvy činí 25 562 Kč (bod 4.9 smlouvy). Roční procentní sazba nákladů na úvěr pak činí podle bodu 4.6 smlouvy 38,73 % ročně (nezapočítávají se do ní náklady na doplňkové nepovinné služby poskytované žalovanému v souvislosti s úvěrem). Výše měsíční splátky úvěru byla dohodnuta ve výši 772 Kč se splatností k 15. dni v měsíci (bod 5.1 smlouvy). Podle bodu 5.3 písm. a. – c. smlouvy vzniká žalobkyni v případě prodlení žalovaného s úhradou dlužné částky nárok na zaplacení veškerých nákladů účelně vynaložených v souvislosti s prodlením žalovaného, nárok na zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši a dále právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky. Bod 5.5 smlouvy upravuje postup při zesplatnění veškerých nároků ze smlouvy, ke kterému může žalobkyně přistoupit po marném zaslání dvou upomínek žalovanému. Zaslání upomínek přitom je zpoplatněno dle bodu 5.4 smlouvy částkami 300 Kč (první upomínka) a 500 Kč (druhá upomínka). Článkem VII. smlouvy smluvní strany sjednaly dále doplňkové služby poskytované v souvislosti s úvěrem žalovanému, a to konkrétně inkasní službu a službu„ PODPORA“, jejichž podmínky jsou upraveny v samostatných smlouvách. Smlouva o inkasní službě pak tvoří nedílnou součást smlouvy o úvěru (bod 3.2 smlouvy o inkasní službě), přičemž jejím předmětem je zřízení inkasní formy placení úvěru z účtu žalovaného za odměnu náležící žalobkyni ve výši 8 856 Kč celkem za dobu trvání smlouvy (t. j. 123 Kč měsíčně, bod 2.3 přílohy č. 4). Podle bodu 2.10 smlouvy o inkasní službě je žalovaný povinen v případě zesplatnění úvěru zaplatit zbývající část sjednané ceny služby z titulu způsobené škody, vedle toho vzniká žalobkyni podle bodu 2.11 smlouvy o inkasní službě i nárok na zaplacení smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z dlužné částky. Smlouva o zřízení Doplňkové služby PODPORA tvoří nedílnou součást smlouvy o úvěru, přičemž jejím předmětem je umožnění žalovanému požádat žalobkyni o odložení až tří splátek úvěru ročně o jeden kalendářní měsíc, či přerušit splácení úvěru až na dobu devíti měsíců ve stanovených případech, a to za odměnu náležící žalobkyni ve výši 29 016 Kč celkem za dobu trvání smlouvy (t. j. 403 Kč měsíčně, bod 2.2, 2.3 přílohy č. 6). Podle bodu 2.13 Smlouvy o zřízení doplňkové služby PODPORA je žalovaný povinen v případě zesplatnění úvěru zaplatit zbývající část sjednané ceny z titulu způsobené škody, vedle toho vzniká žalobkyni podle bodu 2.15 přílohy č. 6 smlouvy o úvěru i nárok na zaplacení smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z dlužné částky. 6. Podle detailu pohybu na účtu žalovaného č. [bankovní účet] ze dne 21. 8. 2020 a na účtu žalobkyně č. [bankovní účet] ze dne 21. 8. 2020 žalovaný v souvislosti s uzavřením smlouvy o úvěru [číslo] realizoval verifikační platbu ve výši 10 Kč. 7. Z listiny označené jako„ Potvrzení o vyplacení úvěru a opakovaná platební instrukce“ ze dne 21. 8. 2020 soud zjistil, že žalobkyně adresovala žalovanému potvrzení ohledně vyplacení úvěru v celkové výši 30 000 Kč, podle něhož částka 6 000 Kč bude započtena na náklady žalobkyně jako poskytovatele úvěru podle bodu 4.8 smlouvy o úvěru a částka 24 000 Kč bude vyplacena na účet žalovaného. Žalovaný byl současně poučen o výši a splatnosti jednotlivých měsíčních splátek úvěru. 8. Realizace platby ve výši 24 000 Kč ve prospěch žalovaného ve smyslu výše uvedeném byla soudem zjištěna z detailu pohybu na účtu žalobkyně č. [bankovní účet] ze dne 21. 8. 2020. 9. Z upomínek č. 1 a č. 2 ze dne 20. 2. 2021 a ze dne 5. 3. 2021 vyplývá, že žalovaný byl opakovaně žalobkyní vyzván k úhradě splátky úvěru splatné dne 15. 2. 2021 včetně nákladů za upomínky, ve druhém případě byl současně upozorněn na možnost zesplatnění úvěru ze strany žalobkyně. Upomínky byly žalovanému dle podacích lístků zaslány dne 20. 2. 2021, resp. 5. 3. 2021. 10. Z listin označených jako„ Zesplatnění úvěru, poslední předžalobní upomínka s oznámením o převzetí právního zastoupení“ ze dne 21. 3. 2021 a„ Zesplatnění úvěru – možnosti alternativního řešení“ ze dne 21. 3. 2021 soud zjistil, že zástupce žalobkyně oznámil žalovanému zesplatnění veškerých nároků žalobkyně dle smlouvy o úvěru [číslo] přičemž současně vyzval žalovaného k zaplacení dlužné částky v celkové výši 102 305,68 Kč a dále nákladů právního zastoupení ve výši 13 358,40 Kč do 3. 5. 2021. Podle podacího lístku bylo oznámení o zesplatnění úvěru z