10 C 57/2022-115 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se domáhala proti žalovanému zaplacení celkem částky 32 892 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že účastníci uzavřeli smlouvu o úvěru [číslo] na základě které byl žalovanému dne 14. 1. 2021 poskytnut úvěr ve výši 33 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok ve výši nominální úrokové sazby 56,87 % p.a. splatit v 36 měsíčních splátkách po 1 993 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem únor 2021. Součástí všech splátek byla i měsíční úhrada pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 65 Kč sjednaná v příloze [číslo] smlouvy. Úvěruschopnost žalovaného prověřovala žalobkyně před uzavřením smlouvy na základě dokladů o příjmech, prohlášení žalovaného, lustrací v databázích SOLUS a NRKI, byl proveden scoring klienta, bylo prověřeno, že žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, neměl u žalobce předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání a doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný. Žalovaný neplnil řádně a včas podmínky smlouvy, když zaplatil 5 splátek po 1 993 Kč za měsíce únor – červen 2021, tj. celkem 9 965 Kč a dále na úvěr ničeho neuhradil. Dle bodu 6.1 smlouvy vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokuty v celkové výši 998 Kč (2 x 499 Kč) v souvislosti s prodlením žalovaného s 6. a 7. splátkou o délce 30 dnů. Dle bodu 6.2 smlouvy vzniklo žalobkyni právo na náhradu nákladů v celkové výši 400 Kč v souvislosti s prodlením žalovaného s 6. a 7. splátkou o délce 15 dnů. K zesplatnění úvěru došlo podle bodu 6.3 smlouvy ke dni 20. 9. 2021, kdy se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátky č. 6 splatné dne 17. 7. 2021 o délce 65 dnů. Podle bodu 6.4 smlouvy ke dni zesplatnění úvěru se dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, která tak činila 35 339,82 Kč. Podle bodu 6.5 smlouvy byl žalovaný povinen tuto novou jistinu uhradit v den zesplatnění úvěru, jinak žalobkyni vzniká právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, v daném případě od 22. 9. 2021 do zaplacení. Žalovaný po zesplatnění úvěru dne 26. 10. 2021 uhradil částku 10 000 Kč (započtena ve výši 130 Kč na dlužné pojištění a ve výši 9 870 Kč na dlužnou novou jistinu). Podle bodu 2.2 smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží i po zesplatnění úvěru do zaplacení jistiny úvěru. Žalobkyně požadovala zaplacení částky 32 892 Kč, která sestává z nové jistiny ponížené o splátku žalovaného po zesplatnění úvěru ve výši 25 469,82 Kč, smluvní pokuty podle bodu 6.1 ve výši 998 Kč, nákladů podle bodu 6.2 ve výši 400 Kč včetně zákonného úroku z prodlení (bod I. odst. 1 žalobního návrhu), dále smluvní pokuty podle bodu 6.5 ve výši 6 025,26 Kč, tj. smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky 35 339,82 Kč od 22. 9. 2021 do 26. 10. 2021 a smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky 25 469,82 Kč od 27. 10. 2021 do vyhotovení žaloby dne 2. 5. 2022, (bod I. odst. 2 žalobního návrhu), a zaplacení úroku ve výši 56,87 % ročně z částky 30 998,80 Kč od 22. 9. 2021 do 15. 10. 2021, úroku ve výši 8,5 % ročně z částky 30 998,80 Kč od 16. 10. 2021 do 26. 10. 2021, úroku ve výši 8,5 % ročně z částky 25 469,82 Kč od 27. 10. 2021 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 22. 9. 2021 dosáhne částky 83 289 Kč (bod I. odst. 3 žalobního návrhu). 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k ústnímu jednání se bez omluvy nedostavil, ačkoli byl řádně předvolán. 3. Podáním ze dne 20. 9. 2022 vzala žalobkyně žalobu částečně zpět co do částky 3 771 Kč s úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 3 771 Kč od 22. 9. 2021 do zaplacení (bod I. odst. 1 žalobního návrhu), částky 865,54 Kč (bod I. odst. 2 žalobního návrhu) a úroku ve výši 49,41 % ročně z částky 30 998,80 Kč od 22. 9. 2021 do 15. 10. 2021, úroku ve výši 8,5 % ročně z částky 3 901,59 Kč od 27. 10. 2021 do zaplacení (bod I. odst. 3 žalobního návrhu), s odůvodněním, že s ohledem na aktuální vývoj judikatury se žalobkyně rozhodla ponížit výši smluvního úroku o 49,41 % na 7,46 %, tj. obvyklou úrokovou sazbu v době uzavření smlouvy a provedla přepočet žalovaného nároku. 4. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 14. 1. 2021 ve spojení s předsmluvním formulářem, úplným výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu vedeného ČNB, prohlášením klienta - informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru, informačním dokumentem o pojistném produktu - pojištění schopnosti splácet úvěry, informací o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry, přihláškou do pojištění - skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry, přílohou č. 1 k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru - pojištění schopnosti splácet úvěr, dodatkem č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru [číslo] listinou nazvanou Podpis na dálku - smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A), listinou o odeslání 1 Kč, listinou o přijaté SMS (pro vyplacení), základní informací o klientovi, listinou o zaslané SMS (Informace o vyplacení) vše ze dne 14. 1. 2021, oznámením o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 15. 1. 2021, podacího archu ze dne 15. 1. 2021, splátkovým kalendářem a dokladem o vyplacení úvěru ze dne 14. 1. 2021 bylo zjištěno, že žalobkyně jako oprávněný poskytovatel nebankovních spotřebitelských úvěrů uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru [číslo] na základě které poskytla žalovanému bezhotovostním převodem na účet č. [bankovní účet] úvěr ve výši 33 000 Kč. Ve smlouvě byla sjednána pevná úroková sazba ve výši 56,87 % p.a. jako nominální úroková sazba. Žalovaný se zavázal zaplatit žalobkyni celkovou částku 69 408 Kč, která nezahrnuje úhrady pojištění, a to formou 36 měsíčních splátek po 1 993 Kč (1 928 Kč + 65 Kč) splatných vždy do 17. dne každého kalendářního měsíce počínaje měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Součástí splátek byla i měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 65 Kč. Podle bodu 6.1 smlouvy má žalobkyně právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč, pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů. Podle bodu 6.2 smlouvy má žalobkyně právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč, pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 15 dnů. Podle bodu 6.3 smlouvy dojde k zesplatnění úvěru, pro případ prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, přičemž podle bodu 6.4 smlouvy se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky stávají v okamžiku zesplatnění úvěru součástí„ nové jistiny úvěru“, která se stává splatnou v den zesplatnění úvěru. Podle bodu 6.5 smlouvy v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění úvěru vzniká žalovanému povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to až do jejího úplného zaplacení. 5. Z listiny označené jako Dispozice ke smlouvě o bankovních produktech a službách soud zjistil, že žalovanému byla sjednaná úvěrová částka ve výši 33 000 Kč vyplacena bezhotovostním převodem na jeho účet č. [bankovní účet] vedený u [právnická osoba], který byl žalovaným jako platební místo určen v návrhu smlouvy ze dne 14. 1. 2021. 6. Z hodnocení klienta ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 14. 1. 2021 ve spojení s kopií občanského průkazu žalovaného, přehledem transakcí na účtu žalovaného, výpisem z registru NRKI a SOLUS vyplývá, že žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalovaného jako spotřebitele před uzavřením smlouvy. 7. Z karty klienta bylo zjištěno, že žalovaný uhradil 5 splátek po 1 993 Kč, tj. celkem 9 965 Kč. Se splátkou č. 6 splatnou dne 17. 7. 2021 byl v prodlení po dobu 101 dní a se splátkou č. 7 splatnou dne 17. 8. 2021 byl v prodlení po dobu 70 dnů. Dne 26. 10. 2021 žalovaný zaplatil 10 000 Kč. 8. Z výzvy k zaplacení s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru ze dne 17. 8. 2021 a 17. 9. 2021 bylo zjištěno, že žalovaný byl žalobkyní opakovaně upozorněn na možnost zesplatnění úvěru v důsledku prodlení s úhradou splátek. 9. Z oznámení ze dne 20. 9. 2021 bylo zjištěno, že žalobkyně sdělila žalovanému, že z důvodu prodlení s úhradou splátky úvěru o délce 65 dnů došlo k zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru [číslo] vyzvala ho k okamžité úhradě zbývající dlužné původní jistiny úvěru ve výši 30 998,80 Kč, úroků za poskytnutí úvěru přirostlých ke dni zesplatnění úvěru ve výši 4 341,02 Kč, smluvní pokuty ve výši 998 Kč, nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 400 Kč a pojištěním ve výši 130 Kč, tj. celkem částky 36 867 Kč. 10. Z předžalobní výzvy ze dne 13. 4. 2022 ve spojení s poštovním podacím archem ze dne 13. 4. 2022 bylo zjištěno, že žalovaný byl žalobkyní před podáním žaloby vyzván k plnění. 11. Z čestného prohlášení ze dne 24. 11. 2021 vyplývá, že žalobkyně používá k doručování zásilek hybridní pošty, tj. službu poskytovanou Českou poštou s.p. 12. Provedeným dokazován