3 C 153/2022-92 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se vůči žalovanému domáhala zaplacení částky 103 132 Kč s příslušenstvím v podobě zákonného úroku z prodlení a smluvního úroku (částečně kapitalizovaného ke dni 14. 2. 2022) a dále zaplacení smluvní pokuty ve výši 14 298,57 Kč. Podle žalobních tvrzení byla mezi žalobkyní a žalovaným uzavřena prostřednictvím komunikace na dálku smlouva o úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva“), kterou žalovaný podepsal formou doplnění jedinečného kódu dne 10. 9. 2021, a na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 87 000 Kč. K vyplacení úvěru došlo dne 13. 9. 2021. Žalovaný se zavázal splatit poskytnutý úvěr a sjednaný úrok za poskytnutí úvěru ve výši nominální úrokové sazby 64,84 % p. a. ve 36 měsíčních splátkách po 6 305 Kč splatných vždy k 16. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem říjen 2021. Součástí měsíční splátky byla přitom vedle splátky jistiny úvěru a úroku i úhrada pojistného sjednaného za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 772 Kč, jak bylo sjednáno přílohou [číslo] smlouvy. Při podpisu úvěrové smlouvy žalovaný současně podepsal přihlášku do skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry, samotný pojistný vztah byl přitom sjednán Pojistnou smlouvou, která je blíže popsána v příloze [číslo] smlouvy o úvěru. Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila schopnost žalovaného řádně splácet úvěr na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, z databází a z dalších zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, lustrace v databázích SOLUS a NRKI). Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek úvěru, neboť do data zesplatnění celého úvěru zaplatil z titulu smlouvy pouze dne 15. 11. 2021 částku 6 305 Kč. Podle bodu 6.1 smlouvy vzniklo žalobkyni v důsledku prodlení žalovaného právo na zaplacení smluvní pokuty v celkové výši 998 Kč (žalobkyni podle smlouvy náleží smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 30 dnů, v daném případě se tak stalo u splátek č. 2 a 3). Podle bodu 6.2 smlouvy žalobkyni současně vzniklo dále právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného v celkové výši 600 Kč (žalobkyni podle smlouvy náleží náhrada nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů, v daném případě se tak stalo u splátek č. 1, 2 a 3). V důsledku prodlení žalovaného současně došlo podle bodu 6.3 smlouvy k automatickému zesplatnění úvěru k okamžiku, kdy se žalovaný ocitl v prodlení s úhradou splátky č. 2 splatné dne 16. 11. 2021 o délce 65 dnů, tedy ke dni 20. 1. 2022. Podle bodu 6.4 smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru staly součástí„ nové jistiny úvěru“ dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, přičemž tuto novou jistinu ve výši 99 990,63 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Z důvodu nezaplacení nové jistiny úvěru vzniklo žalobkyni podle bodu 6.5 smlouvy právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, konkrétně od 22. 1. 2022 až do jejího úplného zaplacení. Podle bodu 2.2 smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží i po zesplatnění úvěru až do data skutečného vrácení jistiny úvěru. Žalobkyně s ohledem na výše uvedené žalobou nárokuje zaplacení částky 99 990,63 Kč odpovídající dle terminologie smlouvy nové jistině úvěru (tato sestává z původní nezaplacené jistiny úvěru ve výši 86 167,82 Kč a úroku přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 13 822,81 Kč), dále smluvní pokuty ve smyslu bodu 6.1 smlouvy ve výši 998 Kč, náhrady nákladů ve smyslu bodu 6.2 smlouvy ve výši 600 Kč, smluvní pokuty ve výši 14 298,57 Kč odpovídající smluvní pokutě 0,1 % denně z částky nové jistiny 99 990,63 Kč od 22. 1. 2022 do dne vyhotovení žaloby, t. j. do 13. 6. 2022, a zaplacení dlužného pojistného tvořícího součást splátek č. 2 a 3 úvěru v celkové výši 1 544 Kč (2 x 772 Kč). Kromě toho se žalobkyně domáhá zaplacení úroku v nominální roční úrokové sazbě ve výši 64,84 % jdoucího z částky 86 187,82 Kč (původní jistina úvěru) od 27. 11. 2021 do 14. 2. 2022 a počínaje dnem 15. 2. 2022 (tedy 91. dnem prodlení žalovaného) v souladu s ust. § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, úroku ve výši 8,5 % ročně jdoucího z částky 86 187,82 Kč do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 239 025 Kč (která svou výší odpovídá v souladu s bodem 2.2 smlouvy 120 % celkové částky, kterou má žalovaný zaplatit podle části A smlouvy), a rovněž zaplacení zákonného úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 103 132 Kč (odpovídající součtu částek nové jistiny úvěru, smluvních pokut dle bodu 6.1 smlouvy, nákladů dle bodu 6.2 smlouvy a dlužného pojistného), od 22. 1. 2022 do zaplacení. 2. V návaznosti na výzvu soudu ze dne 24. 6. 2022 žalobkyně ve svém podání ze dne 4. 7. 2022 podrobně popsala průběh kontraktačního procesu. Žalobkyně uvedla, že smlouva byla uzavřena prostřednictvím e-mailové schránky žalovaného, jehož totožnost byla žalobkyní ověřena dokladem totožnosti a dokladem o existenci účtu vedeného na jméno žalovaného. Po posouzení úvěruschopnosti žalovaného byla žalovanému zaslána na jím uvedenou e-mailovou adresu nepodepsaná smluvní dokumentace, dále sms zpráva na jím uvedené telefonní číslo a současně platba ve výši 1 Kč na účet označený žalovaným, přičemž jako variabilní symbol platby byl uveden vygenerovaný unikátní podpisový kód. Podpis návrhu smlouvy žalovaným pak proběhl odesláním sms zprávy na telefonní spojení žalobce obsahující prohlášení žalovaného a stanovený podpisový kód. Po vyhodnocení úvěru a další analýze úvěruschopnosti žalovaného došlo ke schválení úvěru a podpisu jednotlivých dokumentů žalobkyní, přičemž akceptace návrhu smlouvy žalobkyní byla žalovanému oznámena ve formě e-mailu a sms zprávy, když současně žalovanému byla zaslána veškerá smluvní dokumentace s akceptační doložkou žalobkyně. 3. Ve věci bylo soudem nařízeno jednání na den 29. 8. 2022. Žalovaný, který se momentálně nachází ve [stát. instituce], se k žalobě nevyjádřil a k ústnímu jednání se nedostavil (poté, co nereagoval na výzvu soudu doručenou mu včetně žaloby a výzvy k vyjádření ve věci samé do vlastních rukou dne 12. 7. 2022, aby ve stanovené lhůtě sdělil, zda trvá na účasti na ústním jednání). Soud proto věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného. 4. Provedeným dokazováním učinil soud níže uvedená skutková zjištění: 5. Úplným výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu vedeného ČNB ke dni 23. 5. 2018 je ověřeno oprávnění žalobkyně poskytovat nebankovní spotřebitelské úvěry s účinností od 11. 5. 2018. 6. Z Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru / Smlouvy o úvěru [číslo] ve spojení s Předsmluvním formulářem ze dne 10. 9. 2021 a Dodatkem č. 1 z téhož dne bylo soudem zjištěno, že mezi žalobkyní a žalovaným byla prostřednictvím prostředků komunikace na dálku na základě návrhu žalovaného ze dne 10. 9. 2021 následně téhož dne akceptovaného žalobkyní uzavřena Smlouva o úvěru [číslo] na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 87 000 Kč. Žalovaný se oproti tomu podle části A) smlouvy zavázal zaplatit žalobkyni celkovou částku 199 188 Kč (bez pojistného) formou 36 měsíčních splátek po 5 533 Kč (včetně pojištění ve výši 6 305 Kč) splatných vždy do 16. dne každého kalendářního měsíce počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Úroková sazba byla smlouvou sjednána ve výši 64,83 % p. a., a to jako pevná výpůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Podle bodu 6.1 smlouvy vzniká žalobkyni právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč v případě, pokud se žalovaný ocitne v období do zesplatnění úvěru v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů. Podle bodu 6.2 smlouvy vzniká žalobkyni vůči žalovanému dále právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč v případě, že se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 15 dnů. Podle bodu 6.3 smlouvy je pro případ prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů sjednáno automatické zesplatnění úvěru, přičemž podle bodu 6.4 smlouvy se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky stávají v okamžiku zesplatnění úvěru součástí„ nové jistiny úvěru“, která je splatnou v den zesplatnění úvěru. Podle bodu 6.5 smlouvy v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění úvěru vzniká žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to až do jejího úplného zaplacení. 7. Podle Přihlášky do pojištění – skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry ze dne 10. 9. 2021 ve spojení s Přílohou č. 1 k Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru / Smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr z téhož dne a ve spojení s Informacemi o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet ú