3 C 219/2022-72 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se vůči žalované domáhala zaplacení částky 64 503 Kč s příslušenstvím v podobě zákonného úroku z prodlení a smluvního úroku a dále zaplacení smluvní pokuty ve výši 24 002 Kč. Podle žalobních tvrzení byla mezi žalobkyní a žalovanou uzavřena smlouva o úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva“), kterou žalovaná podepsala dne 24. 9. 2019, a na základě které byl žalované poskytnut úvěr ve výši 50 000 Kč. K vyplacení úvěru došlo dne 24. 9. 2019. Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr a sjednaný úrok za poskytnutí úvěru ve výši efektivní úrokové sazby 151,58 % p. a. ve 48 měsíčních splátkách po 4 670 Kč splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem říjen 2019. Součástí měsíční splátky byla přitom vedle splátky jistiny úvěru a úroku i úhrada pojistného sjednaného za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 572 Kč, jak bylo sjednáno v příloze [číslo] smlouvy. Při podpisu úvěrové smlouvy žalované současně podepsala přihlášku do skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry, samotný pojistný vztah byl přitom sjednán Pojistnou smlouvou, která je blíže popsána v příloze č. 1 smlouvy o úvěru. Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila schopnost žalované řádně splácet úvěr na základě dokladů a informací získaných od žalované, z databází a z dalších zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované, lustrace v databázích SOLUS a NRKI). Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek úvěru, neboť do data zesplatnění celého úvěru nezaplatila z titulu smlouvy ničeho. Podle bodu 6.1 smlouvy vzniklo žalobkyni v důsledku prodlení žalované právo na zaplacení smluvní pokuty v celkové výši 998 Kč (žalobkyni podle smlouvy náleží smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitl v prodlení o délce 30 dnů, v daném případě se tak stalo u splátek č. 1 a 2). Podle bodu 6.2 smlouvy žalobkyni současně vzniklo dále právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované v celkové výši 400 Kč (žalobkyni podle smlouvy náleží náhrada nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, v daném případě se tak stalo u splátek č. 1 a 2). V důsledku prodlení žalované současně došlo podle bodu 6.3 smlouvy k automatickému zesplatnění úvěru k okamžiku, kdy se žalovaná ocitla v prodlení s úhradou splátky č. 1 splatné dne 15. 10. 2019 o délce 65 dnů, tedy ke dni 19. 12. 2019. Podle bodu 6.4 smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru staly součástí„ nové jistiny úvěru“ dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, přičemž tuto novou jistinu ve výši 61 961,91 Kč byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Z důvodu nezaplacení nové jistiny úvěru vzniklo žalobkyni podle bodu 6.5 smlouvy právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, konkrétně od 21. 12. 2019 až do jejího úplného zaplacení. Podle bodu 2.2 smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží i po zesplatnění úvěru až do data skutečného vrácení jistiny úvěru. Žalobkyně s ohledem na výše uvedené žalobou nárokuje zaplacení částky 61 961,91 Kč odpovídající dle terminologie smlouvy nové jistině úvěru (tato sestává z původní nezaplacené jistiny úvěru ve výši 50 000 Kč a úroku přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 11 961,91 Kč), dále smluvní pokuty ve smyslu bodu 6.1 smlouvy ve výši 998 Kč, náhrady nákladů ve smyslu bodu 6.2 smlouvy ve výši 400 Kč, smluvní pokuty ve výši 24 002 Kč odpovídající smluvní pokutě 0,1 % denně z částky nové jistiny 61 961,91 Kč od 21. 12. 2019 do dne vyhotovení žaloby, t. j. do 29. 8. 2022, a zaplacení dlužného pojistného tvořícího součást splátek č. 1 a 2 úvěru v celkové výši 1 144 Kč (2 x 572 Kč). Kromě toho se žalobkyně domáhá zaplacení úroku v nominální roční úrokové sazbě ve výši 95,9 % jdoucího z částky 50 000 Kč (původní jistina úvěru) od 21. 12. 2019 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 236 044 Kč (která svou výší odpovídá v souladu s bodem 2.2 smlouvy 120 % celkové částky, kterou má žalovaná zaplatit podle části A smlouvy), a rovněž zaplacení zákonného úroku z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 64 503 Kč (odpovídající součtu částek nové jistiny úvěru, smluvních pokut dle bodu 6.1 smlouvy, nákladů dle bodu 6.2 smlouvy a dlužného pojistného), od 21. 12. 2019 do zaplacení. 2. Ve věci bylo soudem nařízeno jednání na den 10. 10. 2022. Žalobkyně se z účasti na ústním jednání omluvila, proto bylo jednáno v její nepřítomnosti. Žalovaná se oproti tomu k jednání dostavila, přičemž k žalobě uvedla, že se ocitla ve složité životní situaci, kdy byla z důvodu nedostatku peněžních prostředků nucena požádat o úvěr, který jí žalobkyní byl skutečně poskytnut ve výši 50 000 Kč. Poskytnuté prostředky žalovaná postupně utratila za provoz domácnosti, úvěr nebyla schopná vůbec splácet. Vzhledem k tomu, že má dluhy u více věřitelů, hodlá žalovaná v nejbližší době řešit svoji situaci formou insolvenčního řízení. Úvěr od žalobkyně si vzala žalovaná proto, že žádná banka by jí tento neposkytla. 3. Provedeným dokazováním učinil soud níže uvedená skutková zjištění: 4. Úplným výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu vedeného ČNB ke dni 23. 5. 2018 je ověřeno oprávnění žalobkyně poskytovat nebankovní spotřebitelské úvěry s účinností od 11. 5. 2018. 5. Z Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru / Smlouvy o úvěru [číslo] podepsaného žalovanou dne 24. 9. 2019 ve spojení s Předsmluvním formulářem z téhož dne bylo soudem zjištěno, že mezi žalobkyní a žalovanou byla na základě návrhu žalované ze dne 24. 9. 2019 následně téhož dne akceptovaného žalobkyní uzavřena Smlouva o úvěru [číslo] na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalované spotřebitelský úvěr ve výši 50 000 Kč. Žalovaná se oproti tomu podle části A) smlouvy zavázala zaplatit žalobkyni celkovou částku 196 704 Kč (bez pojistného) formou 48 měsíčních splátek po 4 098 Kč (včetně pojištění ve výši 4 670 Kč) splatných vždy do 15. dne každého kalendářního měsíce počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Úroková sazba byla smlouvou sjednána ve výši 151,58 % p. a., a to jako pevná výpůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Podle bodu 6.1 smlouvy vzniká žalobkyni právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč v případě, pokud se žalovaná ocitne v období do zesplatnění úvěru v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů. Podle bodu 6.2 smlouvy vzniká žalobkyni vůči žalované dále právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč v případě, že se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 15 dnů. Podle bodu 6.3 smlouvy je pro případ prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů sjednáno automatické zesplatnění úvěru, přičemž podle bodu 6.4 smlouvy se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky stávají v okamžiku zesplatnění úvěru součástí„ nové jistiny úvěru“, která je splatnou v den zesplatnění úvěru. Podle bodu 6.5 smlouvy v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění úvěru vzniká žalované povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to až do jejího úplného zaplacení. 6. Podle Přihlášky do pojištění – skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry ze dne 24. 9. 2019 ve spojení s Přílohou č. 1 k Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru / Smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr z téhož dne a ve spojení s Informacemi o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry ve znění účinném od 1. 1. 2019 žalovaná v souvislosti s úvěrovou smlouvou podala přihlášku do skupinového pojištění sjednaného Pojistnou smlouvou č. [bankovní účet] mezi žalobkyní jako pojistníkem a společnostmi [právnická osoba], [IČO], a [obec] [anonymizováno] [právnická osoba], [IČO], přičemž v dané souvislosti se zavázala platit žalobkyni za pojištění měsíční úhradu ve výši 572 Kč tvořící součást všech splátek úvěru. 7. Podle Oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 25. 9. 2019 (obsahujícího současně jako přílohu Splátkový kalendář ke Smlouvě o úvěru [číslo]) a připojené dodejky je soudem zjištěno, že dne 26. 9. 2019 byla do sféry žalované prostřednictvím České pošty doručena akceptace návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru [číslo]. 8. Z Dokladu o vyplacení úvěru ze dne 24. 9. 2019 – výpisu z účtu č. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba], soud zjistil, že žalované byla sjednaná úvěrová částka ve výši 50 000 Kč vyplacena bezhotovostním převodem na účet č. [bankovní účet], který byl žalovanou jako platební místo určen v návrhu smlouvy ze dne 24. 9. 2019. 9. Z listiny označené jako Hodnocení klienta ke smlouvě [číslo] ze dne 24. 9. 2019 je zjištěno, že při poskytnutí úvěru bylo žalobkyní kalkulováno s čistým měsíčním příjmem žalované ve výši 13 518 Kč a s jejími měsíčními v