3 C 255/2022-66 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se vůči žalované domáhala zaplacení částky 26 974 Kč s příslušenstvím v podobě zákonného úroku z prodlení a smluvního úroku a dále zaplacení smluvní pokuty ve výši 21 502 Kč. Podle žalobních tvrzení byla mezi žalobkyní a žalovanou uzavřena smlouva o úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva“), kterou žalovaná podepsala dne 18. 3. 2019, a na základě které byl žalované poskytnut úvěr ve výši 45 000 Kč. K vyplacení úvěru došlo dne 18. 3. 2019. Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr a sjednaný úrok za poskytnutí úvěru ve výši efektivní úrokové sazby 151,63 % p. a. ve 48 měsíčních splátkách po 3 689 Kč splatných vždy k 12. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem duben 2019. Před uzavřením smlouvy žalobkyně ověřila schopnost žalované řádně splácet úvěr na základě dokladů a informací získaných od žalované, z databází a z dalších zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované, lustrace v databázích SOLUS a NRKI). Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek úvěru, do data zesplatnění celého úvěru zaplatila žalobkyni celkovou částku 18 445 Kč (5 x 3 689 Kč). Podle bodu 6.1 smlouvy vzniklo žalobkyni v důsledku prodlení žalované právo na zaplacení smluvní pokuty v celkové výši 998 Kč (žalobkyni podle smlouvy náleží smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitl v prodlení o délce 30 dnů, v daném případě se tak stalo u splátek č. 6 a 7). Podle bodu 6.2 smlouvy žalobkyni současně vzniklo dále právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované v celkové výši 400 Kč (žalobkyni podle smlouvy náleží náhrada nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, v daném případě se tak stalo u splátek č. 6 a 7). V důsledku prodlení žalované současně došlo podle bodu 6.3 smlouvy k automatickému zesplatnění úvěru k okamžiku, kdy se žalovaná ocitla v prodlení s úhradou splátky č. 6 splatné dne 12. 9. 2019 o délce 65 dnů, tedy ke dni 17. 11. 2019. Podle bodu 6.4 smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru staly součástí„ nové jistiny úvěru“ dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, přičemž tuto novou jistinu ve výši 55 088,51 Kč byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Z důvodu nezaplacení nové jistiny úvěru vzniklo žalobkyni podle bodu 6.5 smlouvy právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, konkrétně od 19. 11. 2019 až do jejího úplného zaplacení. Podle bodu 2.2 smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží i po zesplatnění úvěru až do data skutečného vrácení jistiny úvěru. Po zesplatnění úvěru dále žalovaná zaplatila žalobkyni z titulu smlouvy částku 29 512 Kč (8 x 3 689 Kč). Žalobkyně s ohledem na výše uvedené žalobou nárokuje zaplacení částky 25 576,51 Kč odpovídající dle terminologie smlouvy nové jistině úvěru (tato sestávala ke dni zesplatnění úvěru z původní nezaplacené jistiny úvěru ve výši 44 460,26 Kč a úroku přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 10 628,25 Kč), dále smluvní pokuty ve smyslu bodu 6.1 smlouvy ve výši 998 Kč, náhrady nákladů ve smyslu bodu 6.2 smlouvy ve výši 400 Kč, smluvní pokuty ve výši 21 502 Kč odpovídající smluvní pokutě 0,1 % denně z částky nové jistiny od 19. 11. 2019 do dne vyhotovení žaloby, t. j. do 3. 10. 2022, a zaplacení úroku v nominální roční úrokové sazbě ve výši 95,92 % jdoucího z dlužné původní jistiny úvěru od 19. 11. 2019 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 212 486 Kč (která svou výší odpovídá v souladu s bodem 2.2 smlouvy 120 % celkové částky, kterou má žalovaná zaplatit podle části A smlouvy), a rovněž zaplacení zákonného úroku z prodlení ve výši 10 % ročně z částky odpovídající součtu dlužné nové jistiny úvěru, smluvních pokut dle bodu 6.1 smlouvy a nákladů dle bodu 6.2 smlouvy od 19. 11. 2019 do zaplacení. 2. Ve věci bylo soudem nařízeno jednání na den 7. 12. 2022. Žalobkyně se z účasti na ústním jednání omluvila, žalovaná se pak k jednání bez omluvy nedostavila, přestože jí byly žaloba i předvolání k jednání doručeny do vlastních rukou již dne 16. 11. 2022. Soud proto ve věci jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků řízení. 3. Provedeným dokazováním učinil soud níže uvedená skutková zjištění: 4. Úplným výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu vedeného ČNB ke dni 23. 5. 2018 je ověřeno oprávnění žalobkyně poskytovat nebankovní spotřebitelské úvěry s účinností od 11. 5. 2018. 5. Z Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru / Smlouvy o úvěru [číslo] podepsaného žalovanou dne 18. 3. 2019 ve spojení s Předsmluvním formulářem z téhož dne bylo soudem zjištěno, že mezi žalobkyní a žalovanou byla na základě návrhu žalované ze dne 18. 3. 2019 následně téhož dne akceptovaného žalobkyní uzavřena Smlouva o úvěru [číslo] na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalované spotřebitelský úvěr ve výši 45 000 Kč. Žalovaná se oproti tomu podle smlouvy zavázala zaplatit žalobkyni celkovou částku 212 486,40 Kč formou 48 měsíčních splátek po 3 689 Kč splatných vždy do 12. dne každého kalendářního měsíce počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Úroková sazba byla smlouvou sjednána ve výši 151,63 % p. a., a to jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Podle bodu 6.1 smlouvy vzniká žalobkyni právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč v případě, pokud se žalovaná ocitne v období do zesplatnění úvěru v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů. Podle bodu 6.2 smlouvy vzniká žalobkyni vůči žalované dále právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč v případě, že se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 15 dnů. Podle bodu 6.3 smlouvy je pro případ prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů sjednáno automatické zesplatnění úvěru, přičemž podle bodu 6.4 smlouvy se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky stávají v okamžiku zesplatnění úvěru součástí„ nové jistiny úvěru“, která je splatnou v den zesplatnění úvěru. Podle bodu 6.5 smlouvy v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění úvěru vzniká žalované povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to až do jejího úplného zaplacení. 6. Podle Oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 19. 3. 2019 (obsahujícího současně jako přílohu Splátkový kalendář ke Smlouvě o úvěru [číslo]) a připojené dodejky je soudem zjištěno, že dne 21. 3. 2019 byla do sféry žalované prostřednictvím České pošty doručena akceptace návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru [číslo]. 7. Z Dokladu o vyplacení úvěru ze dne 18. 3. 2019 – výpisu z účtu č. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba], soud zjistil, že žalované byla sjednaná úvěrová částka ve výši 45 000 Kč vyplacena bezhotovostním převodem na účet č. [bankovní účet], který byl žalovanou jako platební místo určen v návrhu smlouvy ze dne 18. 3. 2019. 8. Z listiny označené jako Hodnocení klienta ke smlouvě [číslo] ze dne 24. 9. 2019 je zjištěno, že při poskytnutí úvěru bylo žalobkyní kalkulováno s čistým měsíčním příjmem žalované ve výši 19 163 Kč a s jejími měsíčními výdaji v deklarované výši 5 410 Kč. Žalobkyně v souvislosti s ověřováním úvěruschopnosti žalované dále soudu předložila doklad totožnosti žalované (občanský průkaz), detail povolení k inkasu zřízeného k účtu žalované, Pracovní smlouvu ze dne 1. 11. 2010, výpisy z účtu žalované vztahující se k výši mzdy vyplacené žalované v měsících 2,3/ 2019, Potvrzení zaměstnavatele žalované [právnická osoba] o výši příjmu žalované za období od měsíce 12/2018 do 2/ 2019, Prohlášení klientů (žalované) ze dne 18. 3. 2019 a výpisy z registru SOLUS a nebankovního registru klientských informací (NRKI). 9. Z listiny označené jako Karta klienta je zjištěno, že žalovaná ke dni 3. 10. 2022 zaplatila žalobkyni z titulu smlouvy celkovou částku 47 957 Kč. 10. Podle Výzvy k zaplacení ze dne 14. 10. 2019 byla žalovaná ze strany žalobkyně vyzvána k okamžité úhradě dlužných splátek úvěru [číslo] [číslo] včetně smluvních pokut a náhrady účelně vynaložených nákladů v celkové výši 7 378 Kč, přičemž byla současně upozorněna na možnost zesplatnění úvěru. 11. Výzvou k zaplacení ze dne 12. 11. 2019 žalobkyně opakovaně vyzvala žalovanou k okamžité úhradě dlužných splátek úvěru [číslo] – [číslo] smluvních pokut v celkové výši 998 Kč a náhrady účelně vynaložených nákladů ve výši 400 Kč, přičemž ji znovu upozornila na možnost automatického zesplatnění celého úvěru. 12. Z listiny označené jako Oznámení ze dne 17. 11. 2019 je zjištěno, že žalobkyně avizovala žalované zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy [číslo] když ji současně vyzvala k zaplacení dlužné původní jistiny úvěru ve výši 44 460,26 Kč, úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 10 628,25 Kč, s