3 C 116/2024-113 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se vůči žalovanému domáhala původně zaplacení částky 109 223 Kč s příslušenstvím v podobě zákonného úroku z prodlení a smluvního úroku (částečně kapitalizovaného ke dni 17. 7. 2023) a dále zaplacení smluvní pokuty ve výši 26 093 Kč. Podle žalobních tvrzení byla mezi žalobkyní a žalovaným uzavřena prostřednictvím komunikace na dálku smlouva o úvěru č. , hodnota, (dále jen „smlouva“), kterou žalovaný podepsal formou doplnění jedinečného kódu dne 14. 11. 2022, a na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 74 000 Kč. K vyplacení úvěru došlo dne 14. 11. 2022. Žalovaný se zavázal splatit poskytnutý úvěr a sjednaný úrok za poskytnutí úvěru ve výši nominální úrokové sazby 64,1 % p. a. ve 48 měsíčních splátkách po 4 908 Kč splatných vždy k 18. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem prosinec 2022. Součástí měsíční splátky byla přitom vedle splátky jistiny úvěru a úroku i úhrada pojistného sjednaného za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 601 Kč, jak bylo sjednáno přílohou č. 1 smlouvy. Při podpisu úvěrové smlouvy žalovaný současně podepsal přihlášku do skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry, samotný pojistný vztah byl přitom sjednán Pojistnou smlouvou, která je blíže popsána v příloze č. 1 smlouvy o úvěru. Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila schopnost žalovaného řádně splácet úvěr na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, z databází a z dalších zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, lustrace v databázích SOLUS a NRKI). Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek úvěru, neboť do data zesplatnění celého úvěru zaplatil z titulu smlouvy pouze částku 20 705 Kč. Podle bodu 6.1 smlouvy vzniklo žalobkyni v důsledku prodlení žalovaného právo na zaplacení smluvní pokuty v celkové výši 1 996 Kč (žalobkyni podle smlouvy náleží smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 30 dnů, v daném případě se tak stalo u splátek č. 3, 4, 5, 6). Podle bodu 6.2 smlouvy žalobkyni současně vzniklo dále právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného v celkové výši 1 000 Kč (žalobkyni podle smlouvy náleží náhrada nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů, v daném případě se tak stalo u splátek č. 2, 3, 4, 5, 6). V důsledku prodlení žalovaného současně došlo podle bodu 6.3 smlouvy k automatickému zesplatnění úvěru k okamžiku, kdy se žalovaný ocitl v prodlení s úhradou splátky č. 5 splatné dne 18. 4. 2023 o délce 65 dnů, tedy ke dni 22. 6. 2023. Podle bodu 6.4 smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru staly součástí „nové jistiny úvěru“ dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, přičemž tuto novou jistinu ve výši 82 932,88 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Z důvodu nezaplacení nové jistiny úvěru vzniklo žalobkyni podle bodu 6.5 smlouvy právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, konkrétně od 24. 6. 2023 až do jejího úplného zaplacení. Podle bodu 2.2 smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží i po zesplatnění úvěru až do data skutečného vrácení jistiny úvěru. Po zesplatnění celého úvěru byla dále žalobkyni zaplacena dne 27. 11. 2023 částka 3 000 Kč a dne 12. 2. 2024 částka 1 000 Kč. Žalobkyně s ohledem na výše uvedené žalobou nárokovala zaplacení částky 83 130 Kč odpovídající dlužné nové jistině smlouvy a úroku přirostlého ke dni zesplatnění úvěru v celkové výši 79 533,88 Kč, dále smluvní pokuty ve smyslu bodu 6.1 smlouvy ve výši 1 996 Kč, náhrady nákladů ve smyslu bodu 6.2 smlouvy ve výši 1 000 Kč, smluvní pokuty ve výši 26 093,73 Kč odpovídající smluvní pokutě 0,1 % denně z částky nové jistiny do dne vyhotovení žaloby, a zaplacení dlužného pojistného tvořícího součást splátky č. 6 úvěru ve výši 601 Kč. Kromě toho se žalobkyně domáhala zaplacení úroku v nominální roční úrokové sazbě ve výši 64,1 % jdoucího z částky 72 465,01 Kč (původní jistina úvěru) od 24. 6. 2023 do 17. 7. 2023 ve výši 2 977,92 Kč a počínaje dnem 18. 7. 2023 (tedy 91. dnem prodlení žalovaného) v souladu s ust. § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, úroku ve výši 15 % ročně jdoucího z částky 72 465,01 Kč do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 248 083 Kč (která svou výší odpovídá v souladu s bodem 2.2 smlouvy 120 % celkové částky, kterou má žalovaný zaplatit podle části A smlouvy), a rovněž zaplacení zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z dlužné částky od 24. 6. 2023 do zaplacení se zohledněním žalovaným realizovaných plateb. Před podáním žaloby zaslala žalobkyně žalovanému předžalobní výzvu.2. K výzvě soudu ze dne 3. 6. 2024 žalobkyně ve svém podání ze dne 12. 6. 2024 podrobně popsala proces ověření úvěruschopnosti žalovaného před uzavřením úvěrové smlouvy. Z dokladů předložených žalovaným vyplynulo, že tento má měsíční čistý příjem 35 242 Kč, jeho měsíční náklady činí 14 041 Kč, volné zdroje tak dosahují částky 20 201 Kč měsíčně. Co se týká výdajů žalovaného, bylo vycházeno ze zjištění, že žalovaný hradí náklady na bydlení ve výši 5 075 Kč měsíčně, nemá vyživovací povinnost, splácí souběžně úvěr poskytnutý žalobkyní měsíčními splátkami ve výši 4 346 Kč. Co se týká dalších výdajů žalovaného, bylo vycházeno z minimálních výdajů stanovených zákonem o životním a existenčním minimu částkou 4 620 Kč měsíčně. Na základě uvedených údajů včetně informací z dotazovaných registrů byl proveden tzv. scoring žalovaného, který byl podkladem pro následné rozhodnutí o poskytnutí požadovaného úvěru.3. V návaznosti na další výzvu soudu ze dne 2. 7. 2024 vzala žalobkyně podáním ze dne 10. 7. 2024 svoji žalobu částečně zpět co do zaplacení částky 24 444,36 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 24 444,36 Kč od 24. 6. 2023 do zaplacení, úroku ve výši 54,47 % ročně z částky 55 915,26 Kč od 24. 6. 2023 do 17. 7. 2023, úroku ve výši 64,10 % ročně z částky 16 549,75 Kč od 24. 6. 2023 do 17. 7. 2023, úroku ve výši 15 % ročně z částky 16 549,75 Kč od 18. 7. 2023 do 27. 11. 2023, úroku ve výši 15 % ročně z částky 16 977,37 Kč od 28. 11. 2023 do 12. 2. 2024 a úroku ve výši 15 % ročně z částky 17 977,37 Kč od 13. 2. 2024 do zaplacení. K částečnému zpětvzetí žaloby došlo v souvislosti s ponížením nárokované nominální roční úrokové sazby ze 64,1 % ročně na 9,63 % ročně. V případě dosazení nižší úrokové sazby a zachování výše měsíční splátky úvěru by se po žalobkyní provedeném přepočtu skládal splátkový kalendář z celkem 17 měsíčních splátek. Vzhledem k tomu, že žalovaný uhradil z titulu smlouvy celkem 24 705 Kč, nárokuje žalobkyně nově pouze zaplacení dlužné jistiny ve výši 54 487,64 Kč, dále smluvní pokuty ve smyslu bodu 6.1 smlouvy ve výši 1 996 Kč, náhrady nákladů ve smyslu bodu 6.2 smlouvy ve výši 1 000 Kč, zaplacení dlužného pojistného tvořícího součást splátky č. 5, 6, 7 úvěru ve výši 1 202 Kč a smluvní pokuty ve výši 26 093,73 Kč podle bodu 6.5 smlouvy, celkem tedy částku 84 778,73 Kč. Kromě toho požaduje žalobkyně zaplacení příslušenství pohledávky v podobě zákonného úroku z prodlení a úroku ve výši 9,63 % ročně za období od 24. 6. 2023 do 17. 7. 2023 a ve výši 15 % ročně za období od 18. 7. 2023 do zaplacení.4. Usnesením ze dne 12. 7. 2024, č. j. 3 C 116/2024-97, soud řízení v intencích zpětvzetí žalobkyně částečně zastavil.5. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, ve svém e-mailovém podání ze dne 24. 6. 2024 pouze avizoval zamýšlené podání insolvenčního návrhu ve vztahu ke svojí osobě. Soud proto věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného.6. Provedeným dokazováním učinil soud níže uvedená skutková zjištění:7. Úplným výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu vedeného ČNB ke dni 23. 5. 2018 je ověřeno oprávnění žalobkyně poskytovat nebankovní spotřebitelské úvěry s účinností od 11. 5. 2018.8. Z Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru / Smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 14. 11. 2022 ve spojení s Předsmluvním formulářem a Dodatkem č. 1 z téhož dne bylo soudem zjištěno, že mezi žalobkyní a žalovaným byla prostřednictvím prostředků komunikace na dálku na základě návrhu žalovaného ze dne 14. 11. 2022 následně téhož dne akceptovaného žalobkyní uzavřena Smlouva o úvěru č. , hodnota, , na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 74 000 Kč. Žalovaný se oproti tomu podle části A) smlouvy zavázal zaplatit žalobkyni celkovou částku 206 736 Kč (bez pojistného) formou 48 měsíčních splátek po 4 307 Kč (včetně pojištění ve výši 4 908 Kč) splatných vždy do 18. dne každého kalendářního měsíce počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Úroková sazba byla smlouvou sjednána ve výši 64,10 % p. a., a to jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Podle bodu 6.1 smlouvy vzniká žalobkyni právo na zaplacení smluvní pokut