2 C 178/2023-52 — Okresní soud Plzeň-jih

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení částky 26 005 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 26 005 Kč od 24. 8. 2021 do zaplacení, částky 9 002 Kč, úroku ve výši 94,78 % ročně z částky 20 000 Kč od 24. 8. 2021 do 15. 9. 2021 ve výši 1 151,15 Kč a úroku ve výši 8,25 % ročně z částky 20 000 Kč od 16. 9. 2021 do zaplacení, nejvýše však do doby, kdy celkový úrok za dobu od 24. 8. 2021 dosáhne částky 45 770 Kč. Žalobu odůvodnila tím, že žalovaná se žalobkyní uzavřela dne 13. 5. 2021 smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě byl žalované dne 14. 5. 2021 poskytnut úvěr ve výši 20 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 94,78 % p.a. splatit v 18 měsíčních splátkách po 2 119 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem červen 2021. Oznámení o schválení úvěru včetně splátkového kalendáře bylo žalované zasláno na dodejku. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované a z databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů a úvěrová historie žalované byla ověřena též v databázích SOLUS a NRKI. Ze zjištěných informací žalobkyně dovodila, že volné zdroje žalované ke splácení jsou dostatečné. Žalovaná však řádně neplnila podmínky smlouvy a ocitla se s úhradou splátek v prodlení, když do data zesplatnění úvěru neuhradila žádnou částku. V důsledku prodlení žalované s úhradou splátek vzniklo žalobkyni vedle práva na zaplacení celé dlužné částky dále právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši 998 Kč, právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých žalobkyni v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši 400 Kč. V důsledku prodlení žalované došlo dne 22. 8. 2021 v souladu s bodem 6.3 smlouvy automaticky k zesplatnění celého úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění se dle bodu 6.4 smlouvy staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši 24 607,78 Kč byla žalovaná povinna uhradit ke dni zesplatnění úvěru. Dále bylo sjednáno, že je žalobkyně v případě prodlení žalované s úhradou nové jistiny oprávněna po žalované požadovat úroky z prodlení v zákonné výši a smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky od 24. 8. 2021 do zaplacení. K datu vyhotovení žaloby tato smluvní pokuta činí 9 002 Kč. Žalovaná však dlužnou částku ani po zesplatnění úvěru neuhradila a dluží žalobkyni a) částku ve výši 24 607,78 Kč odpovídající dlužné jistině (20 000 Kč) a přirostlým úrokům ke dni zesplatnění úvěru (4 607,78 Kč), b) smluvní pokutu ve výši 998 Kč (2x 499 Kč), náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlení žalované ve výši 400 Kč (2x 200 Kč), smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky 24 607,78 Kč za období od 24. 8. 2021 do 12. 6. 2023 v celkové výši 9 002 Kč a úrok ve výši 94,78% ročně z částky 20 000 Kč za dobu od zesplatnění úvěru do 90. dne prodlení a ve výši 8,25 % ročně z totožné částky od 91. dne prodlení do zaplacení. 2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila a neúčastnila se ani ústního jednání, přestože jí výzva k vyjádření, žaloba i předvolání k ústnímu jednání bylo řádně doručeno. 3. Při ústním jednání konaném dne 10. 10. 2023, soud po provedeném dokazování zjistil následující skutečnosti. 4. Dle výpisu záznamů v registru SOLUS s časem importu 13. 5. 2021 16:10 nebyla v případě žalované nalezena žádná dlužná částka po splatnosti. Z hodnocení klienta ke smlouvě o úvěru [číslo] vyplynulo, že měla žalovaná pravidelný čistý měsíční příjem v celkové výši 15 410 Kč ze zaměstnání a výdaje ve výši 6 463 Kč, přičemž její volné zdroje činily 7 947 Kč. V Předsmluvním formuláři vztahujícím se ke smlouvě o úvěru [číslo] bylo mj. uvedeno, že celková výše spotřebitelského úvěru bude činit 20 000 Kč, a bude třeba jej splatit v 18 pravidelných měsíčních splátkách po 2 119 Kč, když celková částka k úhradě bude činit 38 142 Kč. 5. Ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 13. 5. 2021 vyplynulo, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalované spotřebitelský úvěr ve výši 20 000 Kč, který se žalovaná zavázala spolu s úrokem splatit v 18 pravidelných měsíčních splátkách po 2 119 Kč Celkem se žalovaná zavázala žalobkyni uhradit částku 38 142 Kč, když zápůjční úroková sazba byla ujednána ve výši 94,78 % p.a., výše předpokládané RPSN činila 149,98 %. Dle bodu 2.2 smlouvy sjednané úroky běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, a to i po zesplatnění úvěru s tím, že žalobkyně je oprávněna požadovat na úrocích přirostlých po zesplatnění úvěru částku maximálně ve výši 120 % celkové částky, kterou se žalovaná zavázala uhradit za poskytnutí úvěru. Pro případ prodlení žalované s úhradou jakékoli splátky či její části o délce 30 dnů vzniká dle bodu 6.1 smlouvy žalobkyni právo požadovat po žalované smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, ohledně níž se žalovaná dostane do prodlení o délce 30 dnů. V případě prodlení žalované se splátkou o délce 15 dnů je žalobkyně dle bodu 6.2 smlouvy požadovat po žalované náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlení žalované ohledně dané splátky, a to ve výši 200 Kč. Pro případ prodlení žalované s úhradou jakékoli splátky či její části o délce 65 dnů si strany v bodu 6.3 smlouvy ujednaly, že dojde k automatickému zesplatnění úvěru s tím, že se celá nesplacená jistina a dosud přirostlé nesplacené úroky stávají součástí nové jistiny splatné v den zesplatnění úvěru, neboť v opačném případě vzniká dále žalobkyni dle bodu 6.7 smlouvy právo na úhradu zákonných úroků z prodlení. Před zesplatněním úvěru byla žalobkyně povinna žalovanou vyzvat k úhradě dlužné částky se stanovením alespoň třicetidenní lhůty k úhradě. Podle bodu 6.5 smlouvy v případě neuhrazení dlužné částky v den zesplatnění úvěru vzniká žalobkyni právo požadovat po žalované úhradou smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení až do jejího úplného zaplacení. Dle oznámení o schválení úvěru ze dne 17. 5. 2021 žalobkyně akceptovala návrh žalované na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] tímto oznámením došlo k uzavření smlouvy, přičemž žalované byl spolu s oznámení zaslán i splátkový kalendář. Dle dokladu o vyplacení úvěru byla dne 14. 5. 2021 na účet [číslo] [bankovní účet], který odpovídá číslu účtu pro vyplacení úvěru uvedenému žalovanou ve smlouvě o úvěru, vyplacena částka 20 000 Kč. 6. Dle karty klienta žalovaná na smlouvu o úvěru [číslo] neuhradila jedinou splátku, přičemž ve dnech 23. 6. 2021 a 23. 7. 2021 jí byly zaslány první upomínky k úhradě prvních dvou dlužných splátek a ve dnech 19. 7. 2021 a 17. 8. 2021 jí byly zaslány další upomínky k úhradě prvních dvou dlužných splátek. Z výzvy k zaplacení ze dne 19. 7. 2021 bylo zjištěno, že byla žalovaná upozorněna, že se nachází v prodlení se splátkami č. 1 a č. 2 splatnými dne 17. 6. 2021 a dne 17. 7. 2021 a zároveň jí byla vyúčtována smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každou dlužnou splátkou a dále náhrada účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč za každou dlužnou splátku. Současně byla žalovaná upozorněna na možné zesplatnění celého úvěru, pokud se dostane do prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů. Výzvou ze dne 17. 8. 2021 byla žalovaná upozorněna na prodlení s úhradou splátek č. 1, č. 2 a č. 3 a opětovně vyzvána k úhradě vyčíslených smluvních pokut o celkové výši 998 Kč a účelně vynaložených nákladů o celkové výši 400 Kč. Z Oznámení ze dne 22. 8. 2021 soud zjistil, že byla žalovaná informována o tom, že došlo k okamžitému zesplatnění celého úvěru, neboť se žalovaná ocitla v prodlení s úhradou splátky o délce 65 dnů. Současně byla žalovaná vyzvána k úhradě částky v celkové výši 26 005 Kč skládající se z dlužné jistiny výši 20 000 Kč, úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 4 607,78 Kč, neuhrazených smluvních pokut ve výši 998 Kč a náhrady účelně vynaložených nákladů ve výši 400 Kč. Předžalobní výzvou ze dne 24. 5. 2023, odeslanou dle podacího archu téhož dne, byla žalovaná vyzvána k úhradě dlužné částky ve lhůtě 15 dnů ode dne odeslání této výzvy. 7. Z veřejně dostupné databáze na webových stránkách České národní banky (dále jen„ ČNB“), databáze časových řad ARAD, tabulky„ Statistika úrokových sazeb – nové obchody - úvěry, Spotřebitelské, nad 1 rok do 5 let“, soud zjistil, že úroková sazba korunových úvěrů poskytovaných domácnostem v ČR na spotřebu s fixací nad 1 rok do 5 let včetně činila v květnu 2021, tj. v době uzavření smlouvy o úvěru průměrně 6,96 % ročně. 8. Podle § 2 odst. 3 o. z. výklad a použití právního předpisu nesmí být v rozporu s dobrými mravy, nesmí vést ke krutosti nebo bezohlednosti urážející obyčejné lidské cítění. Dle nálezu Ústavního soudu IV. ÚS 457/10 výkonu práva, který je jeho zneužitím, soudy nemohou poskytnout ochranu, neboť by to bylo v rozporu nejen s ustanovením občanského zákoníku, ale především s článkem 36 Listiny. Z rozhodnutí Nejvyššího soudu sp. zn. 33 Odo 234/2005, neb