10 C 317/2021-47 — Okresní soud v Přerově

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení shora uvedené částky s příslušenstvím s odůvodněním, že s žalovanou uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě níž byl žalované poskytnut úvěr ve výši [částka], k jehož vyplacení došlo dne [datum]. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 75,95 % ročně splácet v 48 měsíčních splátkách ve výši [částka] splatných vždy do 24. dne kalendářního měsíce počínaje měsícem dubnem [rok]. Součástí splátky byla i měsíční úhrada za pojištění schopnosti splácet ve výši [částka]. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti ([příjmení], [název instituce]), jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované atd.). Dále žalobkyně provedla tzv. scoring klienta, tj. interní matematický model založené na bodovém hodnocení dlužníka. Žalovaná dle zákona č.177/2020 Sb. oznámila dne [datum] žalobkyni, že má v úmyslu využít ochranné doby dle tohoto zákona. Ochranná doba trvala od [datum] do [datum]. Za tuto dobu žalobkyni vznikl nárok na úrok za poskytnutí úvěru ve výši repo sazby vyhlášené [název instituce] zvýšené o 8 procentních bodů. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. V důsledku prodlení žalované došlo dne [datum] automaticky k zesplatnění celého úvěru, když žalovaná byla v prodlení s úhradou splátky [číslo] o délce 65 dnů. Ke dni zesplatnění úvěru se doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši [částka] byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Na základě smlouvy o úvěru tak žalovaná ke dni sepsání žaloby dluží žalobkyni částku odpovídající dlužné nové jistině úvěru ve výši [částka] (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši [částka] a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši [částka]) s příslušenstvím, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 smlouvy ve výši [částka] s příslušenstvím (tj. náhrada nákladů ve výši [částka] za každou splátku v prodlené o délce 15 dnů, žalovaná byla v prodlení se splátkou [číslo]), smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru ve výši [částka] za každý den prodlení žalované s její úhradou, a to počínaje dnem [datum] do zaplacení, přičemž žalobkyně požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení této žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši [částka]. Žalovaná dále dluží úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši [částka] ode dne [datum] do zaplacení, přičemž žalobkyně požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 75,95 % ročně. Za dobu od 91. dne prodlení žalované od [datum] žalobkyně požaduje úrok ve výši repo sazby zvýšené o 8 procentních bodů, tj. ve výši 10 % p.a. a dále úhradu za pojištění schopnosti splácet úvěr ve výši [částka] (tj. měsíční úhrada za pojištění ve splátkách [číslo] tedy 3 x [částka]). 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že žalobkyně jako poskytovatel úvěru uzavřela s žalovanou jako klientem dne [datum] smlouvu o úvěru, na základě níž byl žalované poskytnut úvěr ve výši [částka]. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši úrokové sazby 75,95 % ročně, která byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Žalovaná se zavázala úvěr splatit ve 48 měsíčních splátkách ve výši [částka], výše RPSN činila 108,84 %. Podle bodu 2.1. a 2.2. smlouvy je sjednaná výše úroků za poskytnutí úvěru vyjádřena jako roční nominální úroková míra (sazba), až do data případného zesplatnění úvěru se úrok za poskytnutí úvěru počítá na základě této sjednané roční nominální úrokové míry tak, že pro účely výpočtu tohoto úroku se vychází z toho, že každý kalendářního rok má 12 stejných období ([číslo]) s tím, že délka každého kalendářního roku, včetně přestupního, je 365 dnů. Sjednaný úrok za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru a běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Smluvní strany se dohodly, že poskytovatel je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši [částka]. V bodě 6.2 smlouvy bylo sjednáno právo poskytovatele na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jejich prodlením, a to ve výši [částka] u každé splátky v prodlení o délce 15 dnů. V bodě 6.1 smlouvy byla sjednána smluvní pokuta ve výši [částka] za každou splátku v prodlení. Podle čl. 6 písm. b) při prodlení klienta s úhradou splátky nebo její části o délce 65 dnů dojde automaticky k zesplatnění úvěru, tzn. že se k tomuto dni stávají okamžité splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6.2. smlouvy. Podle bodu 6. 4. smlouvy ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru, kterou je klient povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Poskytovatel je dále oprávněn požadovat v případě prodlení s úhradou nové jistiny úvěru úroky z prodlení v zákonné výši až do jejího úplného zaplacení. Podle čl. 6 smlouvy byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % za každý den prodlení s novou jistinou, v případě prodlení s novou jistinou. V předsmluvní informaci byl žalovaný seznámen se standardními informacemi týkající se tohoto spotřebitelského úvěru. Z oznámení o schválení úvěru ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně oznámila žalované, že úvěr ve výši [částka] byl schválen a zaslala jí splátkový kalendář ke smlouvě. Z dokladu o vyplacení úvěru soud zjistil, že k vyplacení úvěru došlo dne [datum] bezhotovostním převodem na účet žalované č. [bankovní účet] uvedený ve smlouvě. 4. Z přihlášky do pojištění/skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry ze dne [datum], informace o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry a informačního dokumentu o pojistném produktu soud zjistil, že žalovaná požádala o sjednání pojištění schopnosti splácet úvěr v rozsahu balíčku pojištění C, tj. pojištění smrti následkem úrazu a pojištění invalidity třetího stupně následkem úrazu. Z přílohy [číslo] k návrhu na uzavření smlouvy/smlouvy o úvěru ze dne [datum] soud zjistil, že ke smlouvě o úvěru bylo sjednáno pojištění schopnosti splácet úvěr s měsíční úhradou ve výši [částka]. 5. Z listiny nadepsané jako„ Karta klienta“ soud zjistil, že žalovaná uhradila žalobkyni dne [datum] splátku ve výši [částka]. 6. Z oznámení o využití ochranné doby dle zákona č. 177/2020 Sb. o některých opatřeních v oblasti splácení úvěru v souvislosti s pandemií COVID-19 ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaná sdělila žalobkyni, že využívá ochrannou dobu dle tohoto zákona. Z přípisu ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně sdělila žalované, že ochranná doba ke smlouvě o úvěru [číslo] začíná dnem [datum] a končí dnem [datum] a zaslala žalované nový upravený splátkový kalendář. 7. Z výzvy k zaplacení ze dne [datum] a ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné splátky [číslo] upozornila ji na možnost zesplatnění celého úvěru. 8. Z oznámení ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně oznámila žalované, že došlo k okamžitému zesplatnění celého úvěru a vyzvala ho k úhradě částky v celkové výši [částka]. 9. Z předžalobní výzvy ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky ve výši [částka] do 15 dnů od data odeslání oznámení. Výzva byla žalované odeslána dne [datum]. 10. Z hodnocení klienta ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaná prohlásila, že má pravidelný čistý měsíční příjem ze zaměstnání ve výši [částka], zaměstnavatel [právnická osoba], pracovní poměr byl uzavřen na dobu určitou, forma bydlení pronájem, výdaje činí [částka] životní minimum, [částka] náklady na bydlení, [částka] ostatní výdaje, výdaje na jedno vyživované dítě v domácnosti ve výši [částka], celkem výdaje [částka], [částka] rezerva, volné zdroje [částka]. Z výpisu z běžného účtu žalované za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že v únoru [rok] byla žalované vyplacena na účet mzda ve výši [částka] v březnu [rok] mzda ve výši [částka]. Z pracovní smlouvy uzavřené dne [datum] soud zjistil, že žalovaná byla zaměstnána u [právnická osoba], a.s. na pozici dělník plastikářské výroby od [datum], pracovní smlouva byla uzavřena na dobu určitou do [datum]. 1