7 C 280/2022-62 — Okresní soud v Pardubicích

1. Žalobce se domáhal proti žalovanému zaplacení částky ve výši 31 152,31 Kč s příslušenstvím, což odůvodnil následujícími tvrzeními: Žalobce uzavřel s žalovaným Žádost/ Smlouvu o úvěru č. SU4002578346 ze dne 24.10.2019 (dále jen "Žádost") na spotřebitelské zboží, jejíž součástí byl mimo jiné čl. B s žádostí o uzavření smlouvy o poskytnutí úvěrového rámce, o jeho poskytnutí ve výši nejméně 10 000 Kč dle Smlouvy (viz. čl. B. odst. 2) a čl. 12 odst. 12.2 OP a vydání úvěrové/kreditní karty. Podpisem předmětné Žádosti bylo stvrzeno, že žalovaný převzal a seznámil se s Úvěrovými podmínkami Smlouvy o poskytnutí úvěrového rámce (revolvingovém úvěru) [právnická osoba] [anonymizováno] [číslo] [anonymizováno] ze dne 1.5.2018 (dále jen "OP"), které jsou přílohou a nedílnou součástí Smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] (dále jen " Smlouva). Žalobce přijal v souladu s čl. 1 odst. 1.1 OP návrh žalovaného na uzavření Smlouvy podpisem Žádosti, přičemž žalobce může být za tímto účelem zastoupen prodejcem vybaveným řádným oprávněním. Odkládací podmínkou účinnosti Smlouvy je okamžik, ke kterému společnost zaktivuje Smlouvu ve svém informačním systému, za účelem poskytnutí úvěrového rámce a aktivace kreditní karty. Aktivací karty ze strany žalobce tak došlo k potvrzení, že Smlouva nabyla účinnosti s tím, že uskutečněním prvního čerpání peněžních prostředků z úvěrového rámce projevuje souhlas s celým tímto postupem žalobce a především s výší přiděleného úvěrového rámce a číslem Smlouvy. První čerpání žalovaný uskutečnil dne 2.3.2020 výběrem částky 8 000 Kč za nákup. Předmětnou Smlouvou, jejíž nedílnou součástí OP a Sazebník poplatků (dále jen " Sazebník“), se žalobce zavázal, že žalovanému poskytne peněžní prostředky k čerpání ve výši úvěrového rámce, přičemž žalovaný se zavázal splácet řádně a včas částku vyčerpanou z úvěrového rámce formou pravidelných měsíčních splátek ve výši stanovené v Sazebníku, a to vždy ke každém 15. kalendářnímu dni měsíce. Úroky a poplatky jsou součástí měsíční splátky a jsou splatné společně se splátkou, kdy se jedná o pevnou úrokovou sazbu, platnou pro příslušné čerpání. Žalobce byl rovněž oprávněn po jím stanovenou dobu úroky neúčtovat. Žalovaný se zavázal započít s hrazením splátky ve vztahu ke každému čerpání od 15. dne měsíce, který následuje po kalendářním měsíci, v němž došlo na straně žalobce k zúčtování transakce uskutečněného čerpání peněžních prostředků žalovaným z úvěrového rámce. Výše měsíční splátky byla stanovena na základě výše zůstatku revolvingového úvěru k okamžiku posledního čerpání peněžních prostředků z revolvingového úvěru. Revolvingový úvěr lze v této souvislosti charakterizovat jako úvěr bezúčelový, obnovitelný, který není vázán výslovně na koupi určitého zboží nebo služby. Smlouva byla sjednána na dobu neurčitou, v případě zesplatnění revolvingového úvěru způsobem a za podmínek dle OP se doba trvání sjednává do dne, kdy dojde k úplné úhradě pohledávky ze Smlouvy vyplývající (viz čl. 14 odst. 14.1 OP a písm. B odst. 1. Smlouvy). Karta je úvěrovou kartou, která umožňovala žalovanému opakovaně čerpat peněžní prostředky až do výše poskytnutého úvěrového rámce s tím, že splácením zůstatku revolvingového úvěru ze strany žalovaného se tento úvěrový rámec v odpovídající výši obnovoval. Žalovaný byl oprávněn čerpat peněžní prostředky až do výše poskytnutého úvěrového rámce především a zejména prostřednictvím karty (bezhotovostní platby, výběr z bankomatu) a/nebo na základě žádosti o převod prostředků na bankovní účet žalovaného. O zúčtovaní transakce byl žalovaný informován v pravidelném měsíčním výpisu zasílaném ve smyslu čl. 13 odst. 13.1 OP. Žalobce tak řádně informoval žalovaného o veškerých pohybech na úvěrovém účtu vedeném k revolvingovém úvěru, o výši měsíčních splátek, o splatnosti měsíčních splátek apod. formou výpisu z účtu, zasílaného klientovi jednou měsíčně. Dle příslušných ustanovení OP se žalovaný zavázal, že částku vyčerpanou z úvěru má povinnost splácet od okamžiku alespoň částečného čerpání peněžních prostředků z úvěru, a to formou pravidelných měsíčních splátek ve výši dle Sazebníku, kdy přijatá platba se započítá na úhradu případných nákladů na úvěr ve smyslu čl. 4 odst. 4.2 OP, tj. úroků, poplatků, ostatních nákladů, pojistného a plateb, jejichž výše a termín splatnosti jsou stanoveny v souladu se Smlouvou, OP a Sazebníkem, které se staly splatnými a nebyly žalovaným uhrazeny, a až poté na jistinu úvěru. Vzhledem k tomu, že žalovaný nehradil splátky řádně a včas a porušil tím tak smluvní povinnosti, využil žalobce svého práva a čerpání úvěru z důvodu neuhrazení 1 splátky pozastavil (viz čl. 12 odst. 12.5 OP). Žalovaný se i přes písemné a telefonické upomínání žalobce dostal do prodlení s úhradou pěti měsíčních splátek (splátka splatná 15.6.2021, splátka splatná dne 15.7.2021, splátka splatná dne 15.8.2021, splátka splatná dne 15.9.2021, splátka splatná dne 15.10.2021), čímž došlo k zesplatnění veškerých závazků žalovaného vůči žalobci vyplývajících ze Smlouvy, a to dnem následujícím po splatnosti nejpozději dospělé dlužné měsíční splátky ve smyslu čl. 5 odst. 5.5 OP. V takovém případě je žalovaný povinen uhradit zejména veškeré dlužné splátky do dne předčasné splatnosti závazků (ztráta výhody splátek), jakož i další nároky vyplývající ze Smlouvy, OP, Sazebníku včetně nesplacené jistiny úvěru. Přípisem označeným jako Zesplatnění pohledávky ze dne 26.10.2021 byl žalovaný ze strany žalobce vyzván k úhradě celkové dlužné částky. Celková dlužná částka ke dni zesplatnění smlouvy činila 31 311,82 Kč a skládala se z dlužných splátek splatných do dne předčasné splatnosti včetně smluvní pokuty a účelně vynaložených nákladů ve výši 7 824,74 Kč (dlužné splátky činily 7.345 Kč, poplatky za odeslání upomínek činily 113,50 Kč za odeslané upomínky, zákonný kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 75,24 Kč a smluvní pokuta za prodlení s úhradou splátek byla ve výši 291 Kč), sankční platby při předčasné splatnosti úvěru ve výši 200 Kč a nesplacené části jistiny ve výši 23 287,08 Kč. Žalovaný vyčerpal částku v celkové výši 27 407,84 Kč, tato vyčerpaná částka je požadována jednak jako jistina nesplacená do rozhodného dne 23 287,08 Kč a jako jistina obsažena v dlužných splátkách splatných do dne zesplatnění Smlouvy 4 120,76 Kč (ve dlužné splátce ke dni 15.6.2021 jistina činila 797,47 Kč, ve dlužné splátce ke dni 15.7.2021 jistina činila 850,37 Kč, ve dlužné splátce ke dni 15.8.2021 jistina činila 800,26 Kč, ve dlužné splátce ke dni 15.9.2021 jistina činila 818,9 Kč, ve dlužné splátce ke dni 15.10.2021 dle Sazebníku jistina činila 853,76 Kč). Vedle vyčerpané částky je požadováno všech pět dlužných splátek (pouze předepsané úroky, pojištění a poplatky, nikoliv jistina obsažená ve splátkách) ve výši 3 224,24 Kč, poplatků za zaslané písemné upomínky v celkové výši 113,50 Kč, účelně vynaložených nákladů za oznámení o okamžité splatnosti úvěru ve výši 200 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 75,24 Kč a ze smluvní pokuty za prodlení s úhradou dlužných splátek ve výši 291 Kč (23 287,08 Kč + 4 120,76 Kč + 3 224,24 Kč + 113,5 Kč + 200 Kč + 75,24 Kč + 291 Kč = 31 311,82 Kč). Výzva k úhradě ze dne 26.10.2021 s uvedením zesplatněných pohledávek byla žalovanému odeslána prostřednictvím doporučené zásilky. Písemnost se však žalobci vrátila zpět dle relace pošty nevyzvednuto. Dle ustanovení čl. 8 odst. 8.2 OP se má zásilka odeslaná prostřednictvím držitele poštovní licence za doručenou dnem, kdy se písemnost vrátila zpět. V tomto ohledu tak zásilka došla do dispoziční sféry žalovaného. Po zesplatnění inkasní společnost [právnická osoba] vymohla částku 100 Kč. Provize inkasní společnosti, kterou má dle čl. 5 odst. 5.7 OP povinnost uhradil žalovaný, byla ve výši 15,73 Kč. Zbývající částka ve výši 84,27 Kč byla započtena dle č. 4 odst. 4.2 na smluvní pokutu, která tak byla snížena na částku 206,73 Kč. Žalovanému byla dne 22.4.2022 zaslána předžalobní upomínka s výzvou k plnění. V souladu s výše uvedeným tak žalobce po žalovaném požaduje uhrazení dlužné částky ve výši 30 945,58 Kč (5x neuhrazené předepsané splátky ve výši 7 345 Kč + zesplatněná jistina ve výši 23 287,08 Kč + poplatek za odeslání upomínky 113,5 Kč + poplatek za odeslání upomínky 200 Kč), s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 146,54 Kč a zákonným úrokem z prodlení z částky 30 832,08 Kč od 16.11.2021 do zaplacení. Vzhledem k tomu, že se žalovaný dostal do prodlení s plněním peněžních závazků, nárokuje žalobce v souladu s čl. 5 odst. 5.2 OP a písm. B odst. 5. Smlouvy vedle úroků z prodlení i smluvní pokutu 10 % z dlužné splátky splatné dne 15.9.2021 ve výši 61,23 Kč, 10 % z dlužné splátky splatné dne 15.10.2021 ve výši 145,50 Kč (206,73 Kč) dle Sazebníku Smluvní pokuta je splatná neprodleně poté co žalovaný obdrží písemnou výzvu k její úhradě. Touto písemnou výzvou byla předžalobní upomínka. Žalobce před uzavřením Smlouvy posoudil s odbornou péčí schopnost žalovaného úvěr splácet, opatřil si informace z registru SOLUS, NRKI, CEE