10 C 266/2022-53 — Okresní soud v Pardubicích

1. Žalobkyně se žalobou doručenou soudu dne 1. 3. 2022 domáhala po žalované zaplacení částky 90 527 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 3 239,87 Kč od 6. 10. 2021 do 23. 1. 2022, úrokem ve výši 11,9 % p.a. z částky 90 527 Kč od 24. 1. 2022 do 20. 2. 2022, úrokem ve výši 8,5 % p.a. z částky 90 527 Kč od 3. 2. 2022 do zaplacení, úrokem ve výši 8,5 % p.a. z čstky 90 527 Kč od 21. 2. 2022 do zaplacení a částky ve výši 600 Kč. Tvrdila, že žalobkyně uzavřela s žalovanou dne 29. 9. 2021 Rámcovou smlouvu [číslo] na základě které byl žalované aktivován běžný účet č. [bankovní účet] a žalovaná jej mohla začít plně využívat. Podpisem Rámcové smlouvy žalovaná současně požádala žalobkyni o úvěr ve výši 90 527 Kč (Rámcová smlouva [číslo] Smlouva o úvěru č. [anonymizováno]). Protože žalovaná splnila všechny smluvní předpoklady pro poskytnutí úvěru v souladu s Obchodními podmínkami a Podmínkami pro používání úvěru [právnická osoba] [příjmení] a.s., byl jí úvěr č. [anonymizováno] schválen a dne 6. 10. 2021 vyplacen na běžný účet žalované v plné výši. Žalobkyně provedla vyhodnocení úvěruschopnosti klienta jako spotřebitele v souladu s ust. § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Posouzení provedla žalobkyně na základě informací, které jí žalovaná sama poskytla v žádosti o úvěr. Osobní údaje ověřuje žalobkyně proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobci poskytuje sám klient a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Dále žalobkyně posuzuje informace z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta. Podle podmínek úvěrové smlouvy byla žalovaná zavázána měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 1 291 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 11,9 % p. a., jehož výše byla sjednaná Smlouvou o úvěru, a to vždy k 20. dni měsíce počínaje dnem 20. 11. 2021 s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 20. 12. 2031. Na splátku dne 20. 11. 2021 bylo ze strany žalované dne 20. 11. 2021 zaplaceno pouze 2 Kč, přičemž tuto částku si žalobce na úhradu úroku splátky. Počínaje splátkou ke dni 20. 11. 2021 nebyly splátky ze strany žalované uhrazeny řádně a včas. Následně neeviduje žalobkyně žádnou další platbu na úhradu splátek ze strany žalované. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností stranou žalovanou přistoupila žalobkyně v souladu s ujednáním Smlouvy o úvěru č. [anonymizováno] ve spojení s Podmínkami pro používání úvěru dne 24. 1. 2022 k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou ve výši 90 527 Kč (jistina neobsahuje žádné úroky, úroky z prodlení, pokuty, poplatky ani jiné položky) a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 3 239,87 Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků ode dne načerpání úvěru, tj. ode dne 29. 9. 2021 do dne předcházejícího dni zesplatnění, tedy do dne 23. 1. 2022. Žalobkyně požaduje zákonný úrok z prodlení až od 10. dne následujícího po zesplatnění. Žalobkyně dále požaduje od 21. 2. 2022 smluvní úrok 8,5 % ročně, a to v souladu s § 122 odst. 4 zákona číslo 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. O zesplatnění úvěru informovala žalobkyně žalovanou prostřednictvím zesplatňujícího dopisu - předžalobní výzvy ze dne 24. 1. 2022, dále pak také zprávami na e-mailovou adresu žalované, do jejího internetového bankovnictví a SMS zprávou. Zesplatňujícím dopisem - předžalobní výzvou byla žalovaná vyzvána k zaplacení celého dluhu, který byl tvořen dlužnou jistinou ve výši 90 527 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru ve výši 3 239,87 Kč, přičemž jejich výše byla stanovena ke dni 23. 1. 2022. Celkový dluh vyplývající z úvěrové smlouvy č. [anonymizováno] ke dni podání žaloby činí na jistině částku ve výši 90 527 Kč, spolu se smluvním úrokem 11,9 % ročně z částky 90 527 Kč od 24. 1. 2022 do 20. 2. 2022, se zákonným úrokem z prodlení z částky 90 527 Kč od 3. 2. 2022 do zaplacení, se smluvním úrokem 8,5 % ročně z částky 90 527 Kč od 21. 2. 2022 do zaplacení. Dále žalobce požaduje kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 3 239,87 Kč za období od 6. 10. 2021 do 23. 1. 2022. Dlužná částka 600 Kč odpovídá nezaplaceným nákladům účelně vynaloženým žalobkyní na vymáhání dluhu po žalované. Do dne podání žaloby žalovaná ani přes písemnou výzvu žalobkyni ničeho neuhradila. 2. K výzvě soudu žalobkyně uvedla, že provedla vyhodnocení úvěruschopnosti klienta – žalované jako spotřebitele v souladu s ust. § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Osobní údaje ověřila proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobkyni poskytuje sám klient a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Posouzení provedla žalobkyně na základě informací, které jí žalovaná sama poskytla v žádosti o úvěr. Žalovaná předložila výpisy z účtu [bankovní účet] za období červen – srpen 2021, kterými prokázala výši svého hlavního příjmu za předcházející období v průměrné výši 14 914 Kč a rovněž předložila výplatní pásky za období květen – červenec 2021. Dále žalobkyně posuzuje informace z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta (v případě žádosti o úvěr používá žalobkyně úvěrovou zprávu z Bankovního registru klientských informací, který zahrnuje i údaje z Nebankovního registru klientských informací), dále informace z některých společností patřících do skupiny PPF na základě souhlasu, který mu klient udělil v Rámcové smlouvě, nahlíží také do insolvenčního rejstříku. Po individuálním posouzení všech informací žalobkyně rozhodne, zda je klient schopen požadovaný úvěr splácet a zda mu jej poskytne, či nikoliv. V případě žalované žalobkyně neměla důvodné pochybnosti o schopnosti žalované úvěr splácet (výše úvěru 90 527 Kč; bydlení nájem; rodinný stav vdaná, jiné splátky 2 023 Kč; hlavní příjem 14 914 Kč). Žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 90 527 Kč, přičemž v části 20 527 Kč byl účelově poskytnut na refinancování jiného úvěru žalované. 3. Usnesením č.j. 10 C 266/2022-44 ze dne 21. 12. 2022 soud účastníky vyzval, aby se ve stanovené lhůtě vyjádřili, zda souhlasí s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání, a zároveň je poučil, že pokud se ve stanovené lhůtě nevyjádří, bude předpokládat, že s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí. Usnesení bylo žalobkyni doručeno dne 22. 12. 2022 a žalované včetně žaloby dne 30. 1. 2023 v souladu s ust. § 46b a § 49 občanského soudního řádu (dále jen o. s. ř.), neboť písemnosti byly doručovány na adresu bydliště žalované evidovanou v informačním systému evidence obyvatel. 4. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila ani neprokázala, že by dlužnou částku uhradila. S ohledem na skutečnost, že se účastníci k výzvě soudu dle ust. § 115a o. s. ř. nevyjádřili (soud má za to, že souhlasí s tím, aby bylo ve věci rozhodnuto bez nařízení jednání), rozhodl soud bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů. 5. Rámcovou smlouvou [číslo] ze dne 29. 9. 2021 a Formulářem pro standartní informace o spotřebitelském úvěru, bylo prokázáno, že žalobkyně uzavřela se žalovanou smlouvu o běžném účtu č. [bankovní účet] a úvěru č. [anonymizováno] ve výši 90 527 Kč, kdy částka 20 527 Kč je určená ke splácení úvěrů, které žalovaná převedla k žalobkyni a částka 70 000 Kč nebyla vázána žádným účelem. Poskytnutý úvěr se žalovaná zavázala uhradit v pravidelných měsíčních splátkách v počtu 120 měsíců ve výši 1 291 Kč, sjednána byla úroková sazbou 11,90 % ročně. 6. Výpisem z běžného účtu č. [bankovní účet] bylo zjištěno, že žalovaná čerpala od žalobkyně úvěr ve výši 90 527 Kč dne 6. 10. 2021 a dále, že dne 13. 12. 2021 a dne 3. 1. 2022 byly z účtu odepsány poplatky po 300 Kč. 7. Přehledem plateb zjištěno, že žalovaná na poskytnutý úvěr uhradila pouze 2 Kč, které byly započteny na úrok. 8. Dopisem ze dne 24. 1. 2022 byla žalovaná žalobkyní vyzvána k uhrazení závazku, a to dluhu na půjčce č. [anonymizováno] ve výši 93 766,87 Kč a na běžném účtu [číslo] ve výši 600 Kč nejpozději do 2. 2. 2022 s tím, že v případě neuhrazení uvedené částky bude věc řešena soudní cestou. 9. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen o. z.), se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 10. Podle § 1968 věta prvá o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení. 11. Podle § 1969 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení, může věřitel vymáhat splnění dluhu, anebo může od smlouvy odstoupit za podmínek ujednaných ve smlouvě nebo stanovených zákonem. 12. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stano