7 C 116/2023-70 — Okresní soud v Pardubicích

1. Žalobce se domáhal proti žalované zaplacení částky 186 386,05 Kč s příslušenstvím. Tvrdil, že dne 26.11.2021 byla mezi žalobcem a žalovanou uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru [číslo]. Tato smlouva byla uzavřena elektronicky prostřednictvím klientské zóny v souladu s článkem X. smlouvy o úvěru. Úvěr byl ve prospěch žalované vyplacen v souladu s ujednáním smluvních stran uvedeným v článku IV. odst. 4.3. smlouvy o úvěru. Smlouva o úvěru byla sjednána elektronicky prostřednictvím klientské zóny v souladu s článkem X. smlouvy o úvěru, na čemž se smluvní strany dohodly a žalovaná souhlasila, jak je patrné z jeho strany odsouhlasené smluvní dokumentace a navazujících úkonů (doložení souhlasu s inkasem a potvrzení o verifikační platbě), bez výjimek s veškerými smluvními náležitostmi založenými touto smlouvou. Úvěr byl sjednán na dobu určitou v délce 72 měsíců, přičemž celková částka splatná žalovanou byla dohodnuta ve výši 119 016 Kč (60 000 Kč jistina a 59 016 Kč - - sjednané úroky) a měla být žalovanou žalobci uhrazena v 72 splátkách ve výši 1 653 Kč měsíčně, vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce (viz. článek IV. a článek V. smlouvy o úvěru). Zápůjční úroková sazba se uplatňuje jako úroková sazba roční a její výše činí 26 % a RPSN činí 39,23 % p.a. Smluvní strany úvěrové smlouvy sjednaly nepovinné doplňkové služby, které byly věřitelem - žalobcem poskytnuty na výslovnou žádost žalované, a to konkrétně doplňkovou služba„ PODPORA“, která je poskytována na žádost Spotřebitele a její podmínky jsou upraveny samostatnou Smlouvou o doplňkové službě PODPORA. Doplňková služba PODPORA služba je součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru. V rámci sjednaných podmínek (článek II. smlouvy o doplňkové službě Podpora) si smluvní strany sjednaly nároky, které může žalobce jako věřitel uplatňovat po žalované za situace, kdy se úvěr sjednaný ve smlouvě o spotřebitelském úvěru stane splatným. Doplňkový balíček„ PODPORA“ zahrnuje: • Možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, • Možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace, • Možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Žalovaná však nedodržela splátkový kalendář a dostala se do prodlení se splátkou, jež byla splatná dne 15.12.2022. Tedy nezaplatila splátku v celkové výši 2 595 Kč, když do této výše je zahrnuta splátka úvěru a splátka za výkon doplňkové služby Podpora v celkové výši 942 Kč měsíčně, která je splatná společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru (viz článek II. smlouvy o doplňkové službě Podpora). Na základě tohoto porušení smluvních povinností žalovanou zaslal žalobce žalované první písemnou upomínku ze dne 20.12.2022 (dále též jen„ upomínka č. 1“), kde vyzval žalovanou k úhradě dlužné splátky a zároveň ji vyzval k úhradě smluvními stranami dohodnuté sankce za zaslání upomínky č. 1 ve výši 300 Kč (viz. článek V. odst. 5.4. smlouvy o úvěru). Žalovaná však vůči žalobci své splatné závazky neuhradial. Žalobce proto zaslal žalované druhou písemnou upomínku ze dne 5.1.2023 (dále též jen„ upomínka č. 2“), kde vyzval žalovanou k úhradě dlužné splátky, k úhradě sankce za zaslání upomínky č. 1 ve výši 300 Kč a zároveň ji vyzval k úhradě smluvními stranami dohodnuté sankce za zaslání upomínky č. 2 ve výši 500 Kč (viz. článek V. odst. 5.4. smlouvy o úvěru). I přes zaslání několika písemných upomínek ze strany žalobce nebyla řádně uhrazena pravidelná měsíční splátka spotřebitelského úvěru [číslo] splatná dne 15.12. 2022. Na jednotlivé upomínky nebylo reagováno zaplacením, proto žalobci nezbylo než přistoupit dle ustanovení V. 5.5. Smlouvy o úvěru k sesplatnění úvěru, a vyzvat žalovanou s ohledem na porušení smlouvy o úvěru k úhradě nároku, který byl vyčíslen na částku v celkové výši 186 739,25 Kč, a to ke dni 21.1.2023. Žalobce v sesplatnění uvedl základní finanční náležitosti smluvní vztahu a nárokoval po žalované zaplacení níže uvedených položek: Jistina úvěru 60 000Kč, Počet splátek 72, Úroková míra 26 %, Výše splátky 2 595 Kč, Počet uhrazených splátek 11, v celkové výši 28 545 Kč, Celkem uhrazeno z jistiny 4 335,19 Kč, Celkem uhrazeno z úroků 13 850,47 Kč, Celkem uhrazeno z doplňkové služby PODPORA - odklad 2 068 Kč, Celkem uhrazeno z doplňkové služby PODPORA - nemoc 4 147 Kč, Celkem uhrazeno z doplňkové služby PODPORA - práce 4 147Kč, Přeplatek 238,69 Kč, k zaplacení tak zůstává Zbývající část jistiny 55 664,81 Kč, Zbývající část úroků 45 165,53 Kč, Zbývající část doplňkové služby PODPORA - odklad 11 468 Kč, Zbývající část doplňkové služby PODPORA - nemoc 22 997 Kč, Zbývající část doplňkové služby PODPORA - práce 22 997 Kč, Náklady na upomínkování 500 Kč, Smluvní úroky za prodlení úvěru 114,51 Kč, Smluvní pokuta 27 832,40 Kč. Jde – li o smluvní pokutu, tak zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. připouští a uznává hranici smluvní pokuty ve výši 50 % z dosud nesplacené výše jistiny (§122 odst. 3). Souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout součin čísla 0,5 a celkové výše spotřebitelského úvěru, nejvýše však 200 000 Kč. Dílčí žalovaná částka 27 832,40 Kč tudíž představuje zákonný nárok žalobce v podobě poloviny nezaplacené jistiny poskytnutého úvěru. Sesplatňovací dopis jako poslední předžalobní upomínka byl žalované odeslán dne 21.1.2023. Žalovaná byla tímto sesplatňovacím dopisem jako poslední předžalobní upomínkou vyzvána k úhradě dlužné částky ve lhůtě do 3.3.2023. Vzhledem ke všemu výše uvedenému požaduje žalobce v rámci tohoto řízení po žalované své nároky uplatněné v sesplatňovacím dopisu, tj. částku 186 386,05 Kč, když nenárokuje vyčíslenou pokutu za prodlení s úhradou splátky úvěru (Kč 114,51, vyčíslený úrok za prodlení s úhradou splátky inkasní služby (Kč 0,00), taktéž zohledňuje platbu žalovaného ve výši Kč 238,69, a dále a) zákonné úroky z prodlení ve výši stanovené dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. v platném znění, tedy ve výši 15 % ročně z dlužné částky ve výši Kč 83 997,21 zahrnující zbylou část jistiny (Kč 55 664,81), náklady za upomínky (Kč 500,00) a smluvní pokutu (Kč 27 832,40) od 4.3.2023 do zaplacení, b) smluvní úroky z prodlení ve výši 0,1 % denně z celkové dlužné částky Kč 57 462, která zahrnuje dlužnou částku Kč 57 462 jako zbylou část doplňkové služby PODPORA představující dohodnutou škodu žalobce z doplňkové služby PODPORA, a to vše od 4.3.2023 do zaplacení, jak je patrné z ustanovení článku II. 2.15 ve spojení s článkem II. 2.13 smlouvy o zřízení doplňkové služby PODPORA. Žalobce posoudil úvěruschopnost žalované - provedl lustrace v dostupných rejstřících, a to zejména centrální evidenci exekucí, insolvenčním rejstříku, databázi odcizených dokladů, interní databázi žalobce, AML a AML/CFT, které byly vždy pro žalovanou bez záznamu. Žalovaná byla svobodná, neměla vyživovací povinnosti, byla zaměstnána s příjmem 18 347 Kč, její náklady na bydlení činily 3 000 Kč, měla pravidelný finanční závazek z úvěru ve výši 500 Kč měsíčně, její výsledné skóre bylo v kategorii vyšší bonita. 2. Soud ve věci rozhodl dle § 115a o.s.ř bez nařízení ústního jednání. Žalobce a žalovaná byli usnesením soudu ze dne 11.5.2023 vyzváni ke sdělení, zda souhlasí s procesním postupem podle uvedeného zákonného ustanovení, tedy s rozhodnutím věci bez osobní účasti a bez nařízení ústního jednání. Současně byli poučeni podle § 101 odst. 4 o.s.ř. o fikci svého souhlasu s navrhovaným procesním postupem soudu, pokud ve stanovené lhůtě 7 dnů nesdělí soudem požadované stanovisko. Žalobce a žalovaná soudu ve stanovené lhůtě nezaslali své vyjádření, jejich souhlas s takovým procesním postupem soud podle uvedeného poučení daného účastníkům předpokládal, a proto bylo ve věci rozhodnuto bez nařízení ústního jednání a bez osobní účasti zástupce žalobce a žalované. 3. Žalovaná se k žalobě – přes výzvu soudu - nevyjádřila. 4. Smlouvou o úvěru ze dne 26.11.2021, Žádostí o doplňkové služby PODPORA, Předsmluvními informacemi, Instrukcemi k uzavření smlouvy, Smlouvou o zřízení Doplňkové služby PODPORA ze dne 26.11.2021, Potvrzením o verifikační platbě, Dokladem o bezhotovostním vyplacení úvěru, Potvrzením o vyplacení úvěru, Potvrzením o úhradě dluhu ze smlouvy [číslo] vše ze dne 29.11.2021, Souhlasem s inkasem ze dne 26.11.2021, Oznámením o zesplatnění úvěru ze dne 21.1.2023, bylo prokázáno, že mezi účastníky byla dne 26.11.2021 uzavřena smlouva o úvěru, žalované byl poskytnut úvěr (dále jen„ Úvěr“) ve výši 60 000 Kč, a to tak, že částka 19 703 Kč byla vyplacena na účet žalované, částka 31 297 Kč byla na základě žádosti žalované vyplacena ve prospěch věřitele na závazek vyplývající ze smlouvy [číslo] ze dne 12.11.2021. Úvěr se žalovaná zavázala žalobci splácet v pravidelných 72 měsíčních splátkách, jejichž výše činila 1 653 Kč, splatných vždy k 15. dni kalendářního měsíce, celková částka spotřebitelského úvěru byla splatná dne 15.11.2027. Úroková sazba byla sjednána ve výši 26 % ročně, RPSN ve výši 39,23 % ročně. Na z