9 C 182/2024-51 — Okresní soud v Pardubicích

1. Žalobce se žalobním návrhem podaným dne 27. 5. 2024 domáhal, aby žalovaným byla uložena povinnost zaplatit částku 607 554,49 Kč s příslušenstvím. Uvedl, že na základě smlouvy o úvěru ze dne 6. 5. 2019 byl žalovaným poskytnut úvěr v celkové výši 740 346 Kč a žalovaní se zavázali poskytnutý úvěr včetně smluvních úroků a poplatků splatit. Úvěr byl poskytnut ke konsolidaci úvěrů nebo půjček v minulosti poskytnutých a vymezených v čl. 2.2 smlouvy, zbývající finanční prostředky byli žalovaní oprávněni použít dle svého uvážení a byly zaslány na účet. č. , č. účtu, . Žalovaní se zavázali úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 6,9 % ročně formou pravidelných splátek ve výši 8 630 Kč měsíčně splatných vždy k 15. dni v měsíci. Úvěr byl na základě souhlasu žalovaných splácen inkasem z jím určeného účtu tak, že příslušnou splátku si žalobkyně strhne ze splátkového účtu bez dalšího příkazu a vyrozumění a žalovaní byli povinni udržovat na účtu dostatek disponibilních prostředků. Zároveň se zavázali zaplatit i částku 5 000 Kč za vyřízení úvěru a další poplatky dle smlouvy. Dne 21. 6. 2022 došlo mezi účastníky k uzavření dodatku ke smlouvě, dle něhož došlo k odložení pravidelných měsíčních splátek v období od 15. 7. 2022 do 14. 8. 2022 včetně s tím, že došlo k následnému navýšení splátek na částku 8 687 Kč. Opakovaně se však dostávali do prodlení se splácením, byli proto ze strany žalobce opakovaně upomínáni, nedodrželi svůj závazek a dostali se s hrazením splátek do prodlení. Z tohoto důvodu žalobce uplatnil své právo požadovat okamžité splacení všech závazků ze smlouvy vyplývajících a prohlásil úvěr ke dni 27. 8. 2023 za okamžitě splatný a vyzval žalované k okamžité úhradě dlužné částky. Žalovaní na zesplatňovací dopis adekvátně nereagovali a dlužnou částku v plné výši neuhradili, byla jim tak zaslána dne 23. 4. 2024 předžalobní výzva k úhradě celé částky a upozorněni na možnost soudního vymáhání. Žalovaní do stanoveného dne ve výzvě dlužné splátky neuhradili a žalobci tak vznikla pohledávka, která byla vyčíslena částkou 607 554,49 Kč (jistina a poplatky), kapitalizovaný úrok 59 768,40 Kč za dobu od 28. 8. 2023 do 30. 4. 2024, kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 27 608,30 Kč vzniklý za totéž období. Ode dne 1. 5. 2024 činí smluvní úrok 6,9 % ročně z částky 602 707,49 Kč a zákonný úrok z prodlení 15 % ročně z částky 607 554,49 Kč až do zaplacení.2. Pokud jde o posouzení úvěruschopnosti žalovaných uvedl, že jejich žádosti posuzoval na základě informací uvedených v jejich žádosti a na základě transakčních pohybů na osobním účtu, kdy je nutné přihlédnout k tomu, že úvěr byl poskytnut za účelem konsolidace v minulosti poskytnutému úvěru. Porovnával jak měsíční příjmy žalovaných s jejich měsíčními náklady na živobytí a výši úvěrové splátky. V jejich interním systému prověřil interní i externí závazky žalovaných, dále veřejné registry a rejstříky a nezjistil takové skutečnosti, které by odůvodňovaly neposkytnutí úvěru za účelem konsolidace.3. Ve věci byl vydán elektronický platební rozkaz, který se žalovaným nepodařilo doručit do vlastních rukou, proto byl zrušen. Následně byla žalovaným zaslána žaloba spolu s výzvou k vyjádření na adresu pobytu zjištěného v Informačního systému základních registrů a doručeno bylo postupem dle § 49 odst. 4 občanského soudního řádu (dále jen o.s.ř.). Žalovaní se k žalobě ve stanovené lhůtě nevyjádřili. Žalobce vyslovil souhlas s takovýmto postupem již v žalobním návrhu. Soud proto po daném poučení rozhodl na základě důkazů ve spise založených dle § 115a o.s.ř.4. Smlouvou o úvěru ze dne 6. 5. 2019 bylo prokázáno, že žalobce poskytl žalovaným na základě písemné smlouvy úvěr ve výši 740 349 Kč, který bude veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, , dohodnutá úroková sazba byla ve smlouvě uvedena ve výši 6,9 % ročně s tím, že úvěr má být splacen nejpozději do 15. 5. 2029 a měsíční splátky budou činit 8 630 Kč. Rovněž bylo dohodnuto, že na základě této smlouvy bude konsolidován úvěr, který byl poskytnut a nebyl dosud splacen, a to ve výši 462 587 Kč u téhož žalobce, tj. u , právnická osoba, . Použití zbývajících prostředků úvěru bylo na uvážení žalovaných. Úvěr a úroky z úvěru mají být spláceny vždy 15. den každého kalendářního měsíce, když první splátka bude 17. 6. 2019 a úrok bude připisován k jistině, jehož součástí se stane. Dle čl. 8.2 písm. b) smlouvy byl žalobce oprávněn prohlásit úvěr za okamžitě splatný, pokud budou žalovaní v prodlení se splacením.5. Dodatkem ze dne 21. 6. 2022 ke smlouvě o úvěru byl dohodnut odklad pravidelných měsíčních splátek sjednaných pro období od 15. 7. 2022 včetně do 14. 8. 2022 včetně. Výše následujících splátek byla tak navýšena na částku 8 687 Kč a poslední splátka ve výši 8 070 Kč měla být uhrazena dne 15. 7. 2030, kdy byla konečná splatnost úvěru.6. Výzvou ze dne 26. 7. 2023 bylo zjištěno, že žalovaní byli upozorněni na dluh po splatnosti ke dni 26. 7. 2023 ve výši 29 853 Kč, kdy byli upozorněni, že pokud dlužnou částku neuhradí v termínu do 27. 8. 2023, bude požadováno okamžité splacení celého úvěru, jehož výše k uvedenému dni činila 600 151 Kč. O zesplatnění úvěru k datu 27. 8. 2023 byli žalovaní informován dopisem žalobce ze dne 27. 8. 2023 a byli vyzváni k uhrazení celkové částky 607 555 Kč s tím, že dlužná částka dále narůstá. Předžalobní výzvou ze dne 22. 4. 2024 byli žalovaní vyzváni právním zástupcem žalobce k úhradě pohledávky, která činila částku 694 931,19 Kč a upozorněni na případné soudní řízení.7. Dle § 2395 občanského zákoníku č. 89/2012 Sb. (dále jen o.z.) se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.8. Podle § 1970 občanského zákoníku č. 89/2012 Sb., může po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.9. Soud se nejprve musel zabývat otázkou, zda mezi účastníky došlo k platnému uzavření smlouvy o úvěru, neboť jednou ze smluvních stran byli žalovaní jako spotřebitelé a bylo tak nezbytné při posuzování právního vztahu vedle občanského zákoníku aplikovat i ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru, a to zejména ustanovení § 86 a § 87 zákona č. 257/2016 Sb. Dle těchto ustanovení poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o jeho schopnosti spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.10. Vycházeje ze shora uvedených hledisek a po zhodnocení všech důkazů jednotlivě i v jejich vzájemné souvislosti soud dospěl k závěru, že žalobní návrh je důvodný. Má za to, že žalobce si opatřil dostatek podkladů k ověření úvěruschopnosti žalovaných, když vycházel nejen z jejich příjmů, kdy vedl pro žalované i účet a znal tak i jejich výdaje, které si ověřil, zejména výpisy z účtů. Smlouvu o úvěru tak soud považuje za platně sjednanou, proto z ní vycházel. Ve smlouvě je zcela zřetelně uvedena výše úvěru 740 346 Kč, měsíční splátky ve výši 8 630 Kč, úroková sazba 6,9 % ročně a RPSN 7,39 %. Úvěr měl být splacen nejpozději do 15. 5. 2029, z dodatku k uvedené smlouvě je zřejmé, že žalovaným byl povolen odklad splátek v období 2 měsíců, a to od 15. 7. 2022 do 14. 8. 2022 včetně a splátky se tak navýšily na částku 8 687 Kč měsíčně. Žalovaní však úvěr řádně nespláceli, proto byl dne 27. 8. 2023 žalobcem zesplatněn, o čemž byli žalovaní informováni dopisem žalobce z téhož dne. V předchozí době byli i poučeni o tom, že v případě neuhrazení již tehdy dlužné částky ve stanovené lhůtě, bude úvěr zesplatněn a požadována bude ke splacení celá částka. Žalovaní nejen neprokázali, ale ani netvrdili, že by dluh nevznikl nebo že by tento zcela či v jiné výši, než je uvedena žalobcem a ve výpisu, uhradili. K datu podání žaloby pak dlužná jistina činila částku 607 554,49 Kč, kapitalizovaný, tj. vypočtený zákonný úrok z prodlení 27 608,30 Kč a kapitalizovaný smluvní úrok 59 768,40 Kč. Dohodnutý smluvní úrok ve výši 6,9 % ročně dosud nevypočtený byl přiznán od 1. 5. 2024 až do zaplacení z částky 602 707,49 Kč. Zákonný úrok z prodlení výši 15 % ročně z částky 607 554,49 Kč od 1. 5. 2024 do zaplacení. S ohledem na tyto skutečnos