15 C 62/2022-107 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobou doručenou soudu dne [datum] se žalobkyně domáhala částky ze smlouvy o úvěru [číslo] která měla být mezi žalobkyní a žalovanou uzavřena [datum], a na základě které žalobkyně žalované poskytla bezhotovostně částku 14 000 Kč. Žalovaná se zavázala k vrácení poskytnutého úvěru s 95,95% úrokem ročně, a to v 48 měsíčních splátkách ve výši 1 187 Kč (tj. celkem 56 976 Kč), splatných k 12. dni měsíce, první splátka je splatná [datum]. Součástí měsíční splátky je také úhrada za pojištění schopnosti splácet ve výši 39 Kč měsíčně. Žalovaná se dostala do prodlení se splácením již první splátky, proto došlo k zesplatnění celé dlužné částky k [datum]. Následně žalovaná uhradila 8 000 Kč (a to 1 000 Kč dne [datum], 1 000 Kč dne [datum], 1 000 Kč dne [datum], 1 000 Kč dne [datum], 1 000 Kč dne [datum], 1 000 Kč dne [datum], 1 000 Kč dne [datum] a 1 000 Kč dne [datum]). Protože se žalovaná dostala do prodlení se splácením, požaduje žalobkyně náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením dle čl. 6 2 smlouvy 200 Kč (za splátku, s níž je žalovaný v prodlení o délce 15 dnů, tj. 1krát 200 Kč za splátky [číslo]), dle čl. 6 3 smlouvy došlo k automatickému zesplatnění celého úvěru, neboť žalovaná byla v prodlení s úhradou splátky [číslo] po dobu delší 65 dnů (splátka [číslo] byla splatná [datum], k datu [datum] došlo k zesplatnění celého úvěru), veškerá dosud nesplacená jistina úvěru a nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, se staly součástí nové jistiny úvěru 17 351,15 Kč. Žalobkyně dále požaduje smluvní pokutu dle čl. 6 5 smlouvy, a to je 0,1 % denně z nové jistiny úvěru, celkem 5 872,55 Kč (žalobkyně v žalobě rozepisuje výpočet požadované smluvní pokuty). Úrok z úvěru žalobkyně požaduje dle smluvního ujednání v sazbě 95,95 % ročně, a to z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 66 124 Kč. Žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru zkoumala úvěruschopnost žalované, a to dle výpisu z databáze NRKI, [příjmení], hodnocení klienta a prohlášení dlužníka. Žalobkyně zjistila, že čistý měsíční příjem žalované činí 10 000 Kč, měsíční výdaje žalované jsou 6 410 Kč (při výdajích žalobkyně vychází z existenčního minima 3 860 Kč, pokud není doloženo něco jiného), volné zdroje ke splácení po odečtení 1000 Kč rezervy činí 2 590 Kč, žalobkyně žalovanou lustrovala v NRKI, [příjmení], v insolvenčním rejstříku, ověřila platnost dokladu žalované, byl proveden scoring klienta (formulář hodnocení klienta) a obchodník jednající s žadatelem doporučil úvěr ke schválení. Žalobkyně vyžadovala informativní výpis z bankovního účtu žalované, dle kterého si ověřila, že žalovaná má bankovní účet na vlastní jméno, na který jí bude úvěr vyplacen. Žalovaná dobrovolně sjednala pojištění, čímž se stala věrohodnější. Žalovaná měla v uvedené době rodičovský příspěvek. Dle uvedeného, při porovnání příjmů a výdajů, dospěla žalobkyně k závěru, že lze žalované poskytnout úvěr ve výši 14 000 Kč, že je žalovaná dostatečně solventní osobou. 2. Žalovaná sdělila, že v době sjednání úvěru měla příjem pouze z rodičovského příspěvku a přídavku na děti, měla několik starších dluhů. Má za to, že žalobkyně se nezabývala její úvěruschopností. Zprostředkovatel úvěru jí nevysvětlil jednotlivá smluvní ujednání. 3. Soud ve věci provedl dokazování listinami: 4. [právnická osoba], ze dne [datum] (poté také ze dne [datum]), soud zjistil, že bankovní účet č. [bankovní účet], byl osobním bankovním účtem žalované, pouze žalovaná měla k tomuto bankovnímu účtu dispoziční oprávnění, byl zřízen [datum], zrušen [datum]. Dne [datum] byla na tento účet převedena částka 14 000 Kč. 5. Žalobkyně je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr ve smyslu zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, když dle výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, registru nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru, je povolená činnost pro žalobkyni, poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení od [datum]. 6. Dle listiny hodnocení klienta, kterou žalovaná podepsala [datum] v 22. 07.55 hod. (zprostředkovatelem žalobkyně podepsána [datum] v 12. 18.00 hod.) žalovaná měla pravidelný měsíční příjem 10 000 Kč, byla na rodičovské, ve společné domácnosti nežije s partnerem, má výuční list a bydlí ve státní/ obecní formě bydlení. Její výdaje tvoří životní minimum 3 410 Kč, bydlení 1 000 Kč (nájemné, inkaso), v domácnosti má 1 dítě, tj. 2 000 Kč výdaje, celkem výdaje 6 410 Kč, volné zdroje ke splácení po započtení rezervy 1 000 Kč činí 2 590 Kč. V části D a E, kterou vyplňuje žalobkyně nebo její zprostředkovatel, není uveden žádný záznam, není zde uvedeno ničeho k analýze schopnosti splácet, ani odkud se klient o žalobkyni dozvěděl. 7. Žalobkyně doložila kopii občanského průkazu žalované. 8. Dle printscreenu k bankovnímu účtu žalované, který doložila žalobkyně, uvedený potvrzuje pouze to, že bankovní účet č. [bankovní účet] je účtem žalované, účetní zůstatek 0 Kč. 9. Dle výpisu z NRKI (nebankovní registr klientských informací), bylo žalované přiděleno skóre 303 (kategorie I., úvěr je výrazně limitován výší vyplacené částky, případně zamítán). 10. Dle výpisu [příjmení] měla žalovaná záznam, a to dluh 3 120 Kč (celkem 3 dlužné splátky) za telekomunikační poplatky, služby elektronických komunikací. 11. Žalobkyně doložila prohlášení klienta, informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru, vygenerované [datum] v 22. 05.07 hod., podepsané žalovanou, předsmluvní formulář vygenerovaný [datum] v 22. 05.44 hod. 12. Ze smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že tuto podepsala žalovaná dne [datum] v 22. 06.31 hod., jakožto úvěrovaný (klient), a žalobkyně dne [datum] v 12. 17.02 hod., jakožto úvěrující (poskytovatel úvěru). Žalovaná zde uvedla bankovní číslo [bankovní účet], dle této smlouvy strany uzavřely smlouvu o spotřebitelském bezúčelovém úvěru 14 000 Kč s tím, že žalovaná jej bude splácet v 48 měsíčních splátkách ve výši 1 187 Kč, splatných k 12. dni měsíce, zápůjční úroková sazba 95,95 % ročně, RPSN 151,7 %. Část B smlouvy, čl. 1 popisuje proces uzavření smlouvy včetně toho, že žalobkyně provedla posouzení úvěruschopnosti klienta. Klient se zavázal vrátit poskytnuté peněžní prostředky a zaplatit sjednané úroky, čl. 2 2 smlouvy obsahuje ujednání k požadavku na úroky i pro případ zesplatnění a jejich limitaci částkou 66 124,80 Kč. Čl. 4 obsahuje bližší ujednání ke splácení úvěru. Čl. 6 obsahuje důsledky prodlení klienta. Dle čl. 6 2 má poskytovatel vůči klientovi právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jeho prodlením. Výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se klient ocitl v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, 200 Kč. Právo na zaplacení těchto nákladů vzniká u každé jednotlivé splátky patnáctým dnem trvání prodlení s její úhradou. Dle čl. 6 3 jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6. 2 smlouvy. Poskytovatel je povinen klienta vyzvat před zesplatněním úvěru k uhrazení dlužné splátky a poskytnout mu lhůtu alespoň 30 dnů. Dle čl. 6 4 se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nesplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru. [příjmení] jistinu úvěru je klient povinen zaplatit poskytovateli nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dle čl. 6 5 mu v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění vzniká povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu 0,1 % denně z dlužné nové jistiny úvěru ode dne následujícího po dni zesplatnění do zaplacení. 13. Dle listiny zvané příloha [číslo] k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru, pojištění schopnosti splácet, která byla podepsána dne [datum] v 22. 07.19 hod. žalovanou, dne [datum] v 12. 17.28 hod. za žalobkyni, soud zjistil, že dle této přílohy klient zároveň podepisuje přihlášku do skupinového pojištění schopnosti splácet úvěr. K tomu žalobkyně doložila přihlášku do pojištění, podepsané za žalovanou dne [datum] v 22. 09.47 hod. K tomu žalobkyně doložila podmínky k pojištění schopnosti splácet (na č. l. 11 až 14 spisu). 14. Oznámením o schválení úvěru ze dne [datum] bylo žalované zasláno toto v listinné podobě na adresu trvalého pobytu (žalobkyně doložila doklad o doručení žalované dne [datum]). Oznámení obsahuje základní parametry úvěru, jak byly uvedeny ve smlouvě, první splátka je splatná [datum], dále je přílohou splátkový kalendář (poslední splátka je splatná při dodržení sjednaného splácení [datum]). 15. Žalobkyně doložila doklad o vyplacení úvěru 14 000 Kč dne [datum] (to ostatně odpovídá i výpisu z běžného účtu žalované, kdy tato částka jí byla připsána [datum]). 16. Dop