4 C 34/2023-160 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobou doručenou soudu dne [datum] se žalobkyně domáhala částky ze smlouvy o úvěru [číslo] která měla být uzavřena mezi žalobkyní a žalovaným, když byla žalovaným dne [datum] podepsána, a na základě které žalobkyně žalovanému dne [datum] poskytla bezhotovostně částku 64 000 Kč. Žalovaný se zavázal k vrácení poskytnutého úvěru s 67,05% úrokem ročně, a to v 36 měsíčních splátkách ve výši 4 164 Kč (tj. celkem 149 904 Kč), splatných k 17. dni měsíce, první splátka je splatná [datum]. Žalovaný neuhradil ničeho, do prodlení se dostal se splácením již první splátky, proto došlo k zesplatnění celé dlužné částky k [datum]. V důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 998 Kč, když podle uzavřené smlouvy platí, že žalobkyni vzniká právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyni tak vzniklo právo na zaplacení smluvní pokuty u splátek [číslo] u kterých se žalovaný ocitl v prodlení o délce 30 dnů, tj. smluvní pokuty v celkové výši 2krát 499 Kč. Jelikož se žalovaný dostal do prodlení se splácením, požaduje žalobkyně dále náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením dle čl. 6 2 smlouvy 200 Kč (za splátku, s níž je žalovaný v prodlení o délce 15 dnů, tj. 2krát 200 Kč za splátky [číslo]), dle čl. 6 3 smlouvy došlo k automatickému zesplatnění celého úvěru, neboť žalovaný byl v prodlení s úhradou splátky [číslo] po dobu delší 65 dnů (splátka [číslo] byla splatná [datum], k datu [datum] došlo k zesplatnění celého úvěru), přičemž veškerá dosud nesplacená jistina úvěru a nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, se staly součástí nové jistiny úvěru ve výši 74 627,09 Kč. Žalobkyně tak požaduje pohledávku ve výši 76 025 Kč s úrokem z prodlení z částky 76 025 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do zaplacení, dále požaduje smluvní pokutu dle čl. 6 5 smlouvy, a to 0,1 % denně z nové jistiny úvěru, tj. celkem 12 537,84 Kč (žalobkyně v žalobě rozepisuje výpočet požadované smluvní pokuty). Úrok z úvěru žalobkyně požaduje dle smluvního ujednání v sazbě 67,04 % ročně, a to z částky odpovídající dlužné původní jistině úvěru (tj. 64 000 Kč) od [datum] do [datum] ve výši 2 748 Kč, od [datum] do zaplacení požaduje úrok ve výši 11,75 % ročně z částky 64 000 Kč, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 179 884 Kč. Žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru zkoumala úvěruschopnost žalovaného, a to dle výpisu z databáze [anonymizováno], [příjmení], hodnocení klienta a prohlášení dlužníka. Žalobkyně zjistila, že čistý měsíční příjem žalovaného činí 31 348 Kč, měsíční výdaje žalovaného činí 7 818 Kč (při výdajích žalobkyně vycházela z životního minima 4 250 Kč a nákladů na bydlení ve výši 3 568 Kč), volné zdroje ke splácení po odečtení 1000 Kč rezervy činí 22 530 Kč, žalobkyně žalovaného lustrovala v [anonymizováno], [příjmení], v insolvenčním rejstříku, ověřila platnost dokladu žalovaného, byl proveden scoring klienta (formulář hodnocení klienta) a obchodník jednající s žadatelem doporučil úvěr ke schválení. Žalobkyně vyžadovala informativní výpis z bankovního účtu žalovaného, dle kterého si ověřila, že žalovaný má bankovní účet na vlastní jméno, na který mu bude úvěr vyplacen. Dle uvedeného, při porovnání příjmů a výdajů, dospěla žalobkyně k závěru, že žalovanému lze poskytnout úvěr ve výši 64 000 Kč, že žalovaný je dostatečně solventní osobou. 2. Žalovaný souhlasí, že s žalobkyní uzavřel smlouvu o úvěru, na základě které mu byla poskytnuta částka 64 000 Kč. Dosavadně žalobkyni neuhradil ničeho, protože měl jiné splátky, které hradil. Současně bydlí u babičky, kde přispívá na bydlení 5 500 Kč a na jídlo 2 000 Kč. Současně splácí měsíčně ještě dva závazky (splátky 2 500 Kč a 2 800 Kč), a je si vědom dalších dvou závazků, na které zatím ničeho neplní. Žalobkyni by chtěl dlužnou částku splatit, protože má však příjem 30 000 Kč měsíčně, pak s ohledem na další měsíční výdaje je schopen splácet pouze ve výši 13 000 Kč měsíčně. 3. Soud ve věci provedl dokazování listinami: 4. Z výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, registr nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěrů, soud zjistil, že žalobkyně má od [datum] povolení k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení. 5. Dle listiny hodnocení klienta, kterou žalovaný podepsal [datum] v 16: 21:32 hod. (zprostředkovatelem žalobkyně nebyl podepsán), žalovaný měl pravidelný měsíční příjem ze zaměstnání 31 348 Kč. Jeho výdaje spojené s bydlením činily 3 568 Kč a zohledněna byla výše životního minima 4 250 Kč, jeho celkové výdaje tak činily celkem 7 818 Kč, přičemž volné zdroje ke splácení po započtení rezervy 1 000 Kč činily 22 530 Kč. V části D a E, kterou vyplňuje žalobkyně nebo její zprostředkovatel, není uveden žádný záznam (ani to, zda se poskytnutí úvěru doporučuje či nikoli), není zde uvedeno ničeho k analýze schopnosti splácet, ani odkud se klient o žalobkyni dozvěděl. 6. Žalobkyně doložila kopii občanského průkazu žalovaného. 7. Žalobkyně doložila printscreeny k bankovnímu účtu č. [bankovní účet], na který byla dne [datum] zaúčtována částka ve výši 29 883 Kč od [právnická osoba] A.S., a dále doložila printscreeny k bankovnímu účtu č. [bankovní účet] vedeného na jméno žalovaného, kdy na tento účet byly zaúčtovány příchozí úhrady z protiúčtu [právnická osoba] A.S., a to dne [datum] ve výši 30 789 Kč a dne [datum] ve výši 31 053 Kč. 8. Dle výplatního lístku žalovaného od [právnická osoba] a.s., činila čistá mzda žalovaného za období [číslo] částku 30 129 Kč. 9. Dle výpisu z [anonymizováno] (nebankovní registr klientských informací), bylo žalovanému přiděleno skóre 507 (tj. kategorie III., představující maximální počet bodů, nízké riziko a nejlepší segment klientů). 10. Dle výpisu z registru [příjmení] neměl žalovaný záznam. 11. Žalobkyně doložila prohlášení klienta, informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru, vygenerované [datum] v 16: 21:29 hod., podepsané žalovaným, předsmluvní formulář vygenerovaný [datum] v 16: 21:29 hod. 12. Ze smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že tuto podepsal žalovaný dne [datum] v 16: 21:31 hod., jakožto úvěrovaný (klient), a žalobkyně dne [datum] v 08:4 6:00 hod., jakožto úvěrující (poskytovatel úvěru). Žalovaný zde uvedl bankovní číslo [bankovní účet], dle této smlouvy strany uzavřely smlouvu o spotřebitelském bezúčelovém úvěru 64 000 Kč s tím, že žalovaný jej bude splácet v 36 měsíčních splátkách ve výši 4 164 Kč, splatných k 17. dni měsíce, zápůjční úroková sazba 67,04 % ročně, RPSN 92,01 %. Část B smlouvy, čl. 1 popisuje proces uzavření smlouvy včetně toho, že žalobkyně provedla posouzení úvěruschopnosti klienta. Klient se zavázal vrátit poskytnuté peněžní prostředky a zaplatit sjednané úroky, čl. 2 2 smlouvy obsahuje ujednání k požadavku na úroky i pro případ zesplatnění a jejich limitaci částkou 179 884,80 Kč. Čl. 4 obsahuje bližší ujednání ke splácení úvěru. Čl. 6 obsahuje důsledky prodlení klienta. Dle čl. 6 2 má poskytovatel vůči klientovi právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jeho prodlením. Výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se klient ocitl v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, 200 Kč. Právo na zaplacení těchto nákladů vzniká u každé jednotlivé splátky patnáctým dnem trvání prodlení s její úhradou. Dle čl. 6 3 jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6. 2 smlouvy. Poskytovatel je povinen klienta vyzvat před zesplatněním úvěru k uhrazení dlužné splátky a poskytnout mu lhůtu alespoň 30 dnů. Dle čl. 6 4 se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nesplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru. [příjmení] jistinu úvěru je klient povinen zaplatit poskytovateli nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dle čl. 6 5 mu v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění vzniká povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu 0,1 % denně z dlužné nové jistiny úvěru ode dne následujícího po dni zesplatnění do zaplacení. 13. Dle listiny zvané dodatek [číslo] k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvě o úvěru [číslo] která byla podepsána dne [datum] v 16: 21:31 hod. žalovaným, dne [datum] v 8:4 6:14 hod. za žalobkyni, soud zjistil, že klient žádá, aby smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. K tomu žalobkyně doložila listinu označenou„ podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A)“, obsahující popis kroků při sjednávání spotřebitelského úvěru. 14. Oznámením o schválení úvěru ze dne [datum], bylo žalovanému zasláno toto v