4 C 61/2023-133 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se žalobou domáhá po žalovaném zaplacení částky 1 087,86 Kč s 11,75% úrokem z prodlení ročně z částky 1 087,86 Kč od [datum] do zaplacení (nárok 1), dále částky 12 946,96 Kč s kapitalizovaným úrokem z prodlení 579,60 Kč, s 8,5% úrokem z prodlení ročně z částky 12 946,96 Kč od [datum] do zaplacení, s 29% úrokem ročně z částky 11 146,96 Kč od [datum] do zaplacení (nárok 2). Právní předchůdce žalobkyně, [právnická osoba], uzavřela s žalovaným dne [datum] smlouvu o bankovních produktech a službách, dle které si sjednali vedení běžného bankovního účtu pro žalovaného č. [bankovní účet]. Dne [datum] uzavřela [právnická osoba], s žalovaným ujednání o poskytování kontokorentního úvěru [anonymizováno] s limitem 9 000 Kč. Před uzavřením této smlouvy [právnická osoba] posuzovala úvěruschopnost žalovaného, a to dle informací sdělených žalovaným, včetně lustrace v rejstřících, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi banky a principy obezřetného plánování. Žalovaný uvedl čistý měsíční příjem 18 000 Kč od zaměstnavatele [právnická osoba], kde je zaměstnán od [datum] na dobu neurčitou jako ředitel, dále uvedl že má vlastní bydlení a celkový příjem domácnosti je 30 000 Kč. Uvedený příjem banka porovnávala s výdaji odhadnutými na základě historických dat Českého statistického úřadu. V době podání žádosti měl žalovaný vůči [právnická osoba], měsíční závazky 4 436,83 Kč. S ohledem na uvedené [právnická osoba], dospěla k tomu, že je žalovaný úvěruschopný. Žalovaný porušil svůj závazek, a to opakovaně, když překročil povolený úvěrový limit, tím vznikl nepovolený debetní zůstatek. [právnická osoba], zrušila poskytování kontokorentního úvěru (výpověď dopisem ze dne [datum]) a debetní zůstatek 12 739,38 Kč převedla z běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet č. [bankovní účet] (a to dne [datum]), tím umožnila žalovanému jeho splácení v osmi měsíčních splátkách 1 592,42 Kč splatných vždy k 28. dni v měsíci (první splátka splatná [datum]), protože však žalovaný nedostál tomuto splácení (uhradil pouze první splátku [datum] ve výši 1 592,42 Kč), dne [datum] zesplatnila celý dluh a vyzvala žalovaného k jeho úhradě. [příjmení] 12 946,96 Kč se skládá z jistiny 11 146,96 Kč a poplatků za upomínání 1 800 Kč (3krát 600 Kč, za upomínky ze dne [datum], [datum] a [datum]). [příjmení] 579,60 Kč představuje zákonný úrok z prodlení v sazbě 11,75 % ročně z dlužné částky za dobu od [datum] do [datum]. Na běžném účtu žalovaného následně vznikl dluh ve výši 1 087,86 Kč (nepovolený záporný zůstatek). Pohledávky za žalovaným byly postoupeny na žalobkyni smlouvou ze dne [datum], žalovanému bylo postoupení oznámeno dopisem ze dne [datum]. 2. Žalovaný se na výzvu soudu ve věci nevyjádřil. 3. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů. 4. Z žalobkyní doložených listinných důkazů zjistil soud následující. 5. Ze smlouvy o bankovních produktech a službách soud zjistil, že tato byla mezi [právnická osoba], a žalovaným uzavřena dne [datum]. Strany si touto smlouvou sjednávají vzájemná práva a povinnosti při poskytování bankovních produktů a služeb. Dle žádosti o povolení debetního zůstatku [anonymizováno] soud zjistil, že tuto žalovaný podepsal dne [datum], přičemž uvedl údaje, že je ženatý, že bydlí ve vlastním domě/bytě a to od [datum], má střední vzdělání, pracovní poměr na dobu neurčitou od [datum] u společnosti [právnická osoba], jeho průměrný čistý měsíční příjem za poslední 3 měsíce je 18 000 Kč, celkový čistý měsíční příjem domácnosti 30 000 Kč (bez uvedení zdroje příjmu), u měsíčních nákladů uvedeno 0 Kč, nemá srážky ani jiné měsíční splátky. Žádá o úvěrový rámec 10 000 Kč. K tomu žalobkyně doložila vyjádření [právnická osoba], ze dne [datum], jakým způsobem byla zkoumána úvěruschopnost žalovaného. Jedná se o obecné vyjádření, ve kterém je uvedeno, že bylo vycházeno z údajů, které sdělil žalovaný, a dále byl tento lustrován v rejstřících, od příjmů jsou odečítány výdaje (v tomto se jedná o vyjádření zcela obecné), konkrétní je pouze v rozsahu, kdy je uveden čistý příjem žalovaného 18 000 Kč s poznámkou, že příjem byl ověřen z doloženého dokladu o příjmu k jiné žádosti o úvěr, zaměstnání na dobu neurčitou, čistý měsíční příjem domácnosti 30 000 Kč, že je ženatý, bydlí ve vlastním domě/bytě, dosavadní interní splátky 4 436,83 Kč (jedná o splátky na produkty kreditní karta, nezajištěná konsolidace a expres plus), požadovaná výše úvěrového rámce 10 000 Kč, a schválená výše úvěrového rámce 9 000 Kč. Počet vyživovaných osob 3. Žalobkyně doložila potvrzení o výši příjmu ze dne [datum] ve výši 14 083 Kč, od [celé jméno žalovaného], s.r.o. Dle dispozic ke smlouvě o bankovních produktech a službách ze dne [datum], dispozice jsou stranami podepsány dne [datum], zřídila [právnická osoba], žalovanému k běžnému účtu č. [bankovní účet] s minimálním zůstatkem 500 Kč, jak byl zřízen [datum], [anonymizováno] s limitem 9 000 Kč a to od [datum], s minimálním měsíčním příjmem 50 % z povoleného limitu, celková částka splatná spotřebitelem 9 581,79 Kč, s úrokovou sazbou z nepovoleného debetního zůstatku 29 % ročně, za zaslání upomínky poplatek 600 Kč, dále je zde shrnuto, že má žalovaný u [právnická osoba], zřízenu debetní kartu (od [datum]) a internet banku. Žalobkyně doložila sazebník, listinu vysvětlující pojmy používané ve standardních informacích o spotřebitelském úvěru, formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru pro kontokorentní úvěr [anonymizováno] s limitem 9 000 Kč, podepsaný žalovaným [datum], dále všeobecné obchodní podmínky. Žalobkyně doložila všeobecné produktové podmínky. 6. [právnická osoba] (dále také jako banka) upomínala žalovaného, že neplní své závazky. Dopisem ze dne [datum] banka upozornila žalovaného na nedostatek měsíčního příjmu na běžném účtu. Dopisem ze dne [datum] banka upozornila žalovaného na přečerpání povoleného limitu [anonymizováno]. Dopisem ze dne [datum] banka upozornila žalovaného na přečerpání povoleného limitu [anonymizováno]. Dopisem ze dne [datum] banka upozornila žalovaného, že z důvodu nedostatečného měsíčního příjmu na běžném účtu snižuje limit [anonymizováno] na 5 000 Kč. Dopisem ze dne [datum] banka oznámila žalovanému zrušení povoleného [anonymizováno] na běžném účtu pro porušování smluvních podmínek. Dopisem ze dne [datum] banka oznámila žalovanému ukončení poskytování [anonymizováno] k běžnému účtu a otevření úvěrového účtu s tím, nechť je dluh 12 739,38 Kč splacen v osmi měsíčních splátkách ve výši 1 592,42 Kč splatných vždy k 28. dni daného měsíce, datum první splátky je [datum]. Dopisem ze dne [datum] banka opakovaně oznámila žalovanému dluh na úvěrovém účtu, upozornila jej na možnost okamžitého zesplatnění. Za tuto upomínku si účtuje 600 Kč. Dopisem ze dne [datum] upozornila banka žalovaného, že na jeho úvěrový účet nepřišlo dostatečné množství peněžních prostředků a nebyla uhrazena měsíční splátka, vystavuje se riziku zesplatnění úvěru. Dopisem ze dne [datum] banka opakovaně oznámila žalovanému dluh na úvěrovém účtu, upozornila jej na možnost okamžitého zesplatnění. Za tuto upomínku si účtuje 600 Kč. Dopisem ze dne [datum] banka oznámila žalovanému dluh na úvěrovém účtu, upozornila jej na možnost okamžitého zesplatnění. Za tuto upomínku si účtuje 600 Kč. Dopisem ze dne [datum] banka oznámila žalovanému zesplatnění úvěru na účtu [bankovní účet], ve výši 12 739,38 Kč, a to ke dni [datum]. Dopisem ze dne [datum] banka vyzvala žalovaného znovu k úhradě dluhu z úvěru, než dojde k postoupení pohledávek. Dopisem ze dne [datum] banka upozornila žalovaného na nepovolený debet na běžném účtu. Dopisem ze dne [datum] banka vypověděla smlouvu o běžném účtu žalovaného, s tím, že závazek skončí [datum]. 7. Žalobkyně dále doložila výpis z běžného účtu č. [bankovní účet], a to za dobu únor 2022 až [datum] (zřízení běžného účtu), z tohoto výpisu je zřejmé, že k [datum] je na běžném účtu dluh 1 087,86 Kč, tento dluh vznikl postupným účtováním poplatků za vedení běžného účtu 149 Kč měsíčně a příslušného úroku za nepovolený debet. Z tohoto výpisu je zřejmé, že žalovaný splácel i jiné úvěrové produkty [právnická osoba] ([číslo], [číslo] a [číslo], tj. úvěrový produkt dle žalobního nároku 2), dne [datum] došlo k otevření uvedeného úvěrového účtu s převodem částky 12 739,38 Kč. Příjem žalovaného se pohyboval okolo 17 000 Kč. 8. Žalobkyně doložila výpis z úvěrového účtu č. [bankovní účet] (denní výpis ze dne [datum]), dle kterého činí dlužná jistina 11 146,96 Kč, úrok z prodlení 579,60 Kč, splatné poplatky 1 800 Kč, a dále výpis k tomuto účtu za dobu zpětně až k [datum] (dne [datum] došlo k převodu částky 12 739,38 Kč na tento úvěrový účet, dne [datum] žalovaný uhradil 1 592,42 Kč, následně byly účtovány poplatky z upomínky ze dne [datum], 600 Kč, ze dne [datum], 600 Kč a ze dne [datum], 600 Kč), k tomu také platební historii k úvěrovému účtu. 9. Smlouvou o postoupení pohledávek uzavřenou mezi [pr