22 C 132/2023 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně podala soudu žalobní návrh, jímž se domáhala uložení žalovanému povinnosti uhradit částku 71 813,99 Kč s následujícími tvrzeními. Žalovaný dle § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřel se žalobkyní 29. 3. 2022 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo] nedílnou součástí jsou úvěrové podmínky. Uzavřením smlouvy žalovaný, mimo jiné, stvrdil, že se s obchodními podmínkami seznámil, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá, souhlasí s nimi. Před uzavřením smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného odbornými pracovníky, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných, např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k předlužení, žalobkyně odkazuje postup posouzení úvěruschopnosti spolu s argumentací, jak bylo k posouzení dospěno. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku níž přestal hradit úvěr, nebylo to zapříčiněno nedostatečným prověřením úvěruschopnosti. Žalovaný byl dle smlouvy a úvěrových podmínek oprávněn čerpat revolvingový úvěr prostřednictvím kreditní karty maximálně do nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce. Žalobkyně se zavázala za sjednaných podmínek poskytnout žalovanému peněžní prostředky, opakovaně, do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce, žalovaný se uzavřením smlouvy zavázal tyto vrátit a zaplatit úroky. V průběhu trvání úvěrového vztahu bylo dle smlouvy a obchodních podmínek možné změnit výši sjednaného úvěrového rámce činícího 70 000 Kč, je patrné z hlavičky přiloženého splátkového kalendáře („ výše úvěru“). Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách 2,45 % z výše sjednaného úvěrového rámce. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, část čerpaného úvěru, pravidelné poplatky (např. poplatek za výpis), i nepravidelné poplatky (např. poplatek za výběr z automatu, blokaci karty), smluvní sankce. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla vždy 20. den v kalendářním měsíci, první splátka je splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího kalendářnímu měsíci, kdy došlo k prvnímu čerpání a poskytnutí úvěru, není-li sjednáno jinak. V průběhu úvěrového vztahu žalovaný celkem čerpal částku 72 724 Kč, celkem na poskytnutý úvěr uhradil 5 139 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, poplatky a jistinu, je patrno ze splátkového kalendáře. Žalovaný porušil závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, žalobkyně využila oprávnění dle odst. 6.1 úvěrových podmínek, možnost zesplatnit úvěr, žádat okamžité zaplacení celé dlužné částky, dostal-li by se žalovaný do prodlení se splacením alespoň dvou splátek, či splacením jedné splátky déle než tři měsíce. Žalobkyně úvěr zesplatnila k 17. 10. 2022, viz splátkový kalendář. Žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru dopisem z 17. 10. 2022 – Výzva ke splacení celého úvěru, žalovanému zasláno doporučeně poštou, viz podací arch České pošty dokládající odeslání výzvy ke splacení celého úvěru. Žalovanému byla dle § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána právním zástupcem žalobkyně, předžalobní výzva k plnění, vyzván k úhradě celého dluhu, upozorněn, že neuhradí-li dluh, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání bez jakékoliv další výzvy. Žalovaný nereagoval, po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku, žalobkyně eviduje pohledávku 71 813,99 Kč sestávající z neuhrazené jistiny 69 913,99 Kč (rozdíl součtu čerpaných částek a úhrad žalovaného započtených na jistinu; jedná se tedy v plné výši o částku úvěru žalovanému poskytnuté žalovaným neuhrazené), nákladů na vymáhání 900 Kč, smluvních pokut 1 000 Kč. Podrobný výpočet jednotlivých požadovaných částek viz níže. Částka 900 Kč, náklady na vymáhání, je součet účtovaných a žalovaným dosud neuhrazených nákladů na vymáhání. Právo žalobkyně na náhradu účelně vynaložených nákladů při prodlení žalovaného sjednáno dle § 122 odst. 1 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, ve smlouvě („ Důsledky nesplácení úvěru“), bod, odst. 7.1. Sankce Úvěrových podmínek. Náhrada účelně vynaložených nákladů činí 100 Kč za měsíc vymáhání, 130 Kč, je-li žalovanému v daném měsíci zasílána výzva k úhradě formou doporučeného psaní. Dle smlouvy se tato částka může v budoucnu měnit dle reálných nákladů dle kalkulace. Od 1. 5. 2022 účelně vynaložený náklad na vymáhání navýšen a sjednocen 300 Kč za měsíc vymáhání. Náklady na vymáhání činí poměrnou část nákladů vynaložených žalobkyní na zaměstnanecký aparát, telekomunikační služby, provozní náklady, náklady na systém správy pohledávek žalobkyně. Žalovaný byl vždy o částce účtovaných nákladů na vymáhání, jejich výši vyrozuměn v příslušné výzvě k zaplacení. Jednotlivé předpisy nákladů na vymáhání vyplývají ze splátkového kalendáře, na nějž žalobkyně odkazuje, v němž jsou jednotlivé částky předpisů označeny " Náklady na vymáhání", označeny datem, kdy byla částka účtována, z nějž rovněž vyplývá, zda byl jednotlivý předpis nákladů na vymáhání zcela, zčásti uhrazen. Výsledná výše požadovaných nákladů na vymáhání činí součet jednotlivých dosud neuhrazených nákladů na vymáhání označených ve splátkovém kalendáři. Smluvní pokuta 1 000 Kč je požadována dle smlouvy (Důsledky nesplácení úvěru), podkapitola odst. 7.1. úvěrových podmínek, kdy je žalobkyně oprávněna při prodlení s úhradou splátky účtovat smluvní pokutu 500 Kč. U dlužné splátky byla nižší než 500 Kč, smluvní pokuta účtována pouze ve výši dlužné splátky. Pro opakující se prodlení žalovaného s úhradou splátek mu byla smluvní pokuta do zesplatnění účtována celkem 1 000 Kč. Jednotlivé předpisy smluvní pokuty vyplývají ze splátkového kalendáře, na nějž žalobkyně odkazuje, kde jsou jednotlivé částky předpisů označeny " Smluvní pokuta" a rovněž datem, kdy byla částka účtována, z nějž vyplývá, i zda byl jednotlivý předpis smluvní pokuty zcela, zčásti uhrazen. Výslednou výši smluvních pokut tvoří součet jednotlivých dosud neuhrazených smluvních pokut označených ve splátkovém kalendáři. Celková částka smluvních pokut činí 1 000 Kč. Příslušenství představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby 8 481,34 Kč (součet zbylých nesplacených úroků, vynesených v jednotlivých předepsaných splátkách do zesplatnění úvěru, a obchodního úroku z jistiny, kapitalizovaného ke dni sepsání žaloby, viz Splátkový kalendář). Kapitalizovaný úrok 8 481,34 Kč činí, viz splátkový kalendář, součet nezaplacených úroků vynesených v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku 18,88 % p. a. ode dne následujícího po zesplatnění, 18. 10. 2022, do dne sepsání návrhu, 18. 1. 2023, z částky 69 913,99 Kč. Dále úrok 18,88 % p. a. od [datum] do zaplacení z částky 69 913,99 Kč, obchodní úrok z jistiny ode dne následujícího po dni sepsání žaloby do zaplacení. Je-li dluh na jistině či splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, je počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku snížena dle § 122 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, na výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší. Úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby činí 2 319,59 Kč (kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu). Žalobkyně uplatňuje dle § 1970 zákona č. 89/2012., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů nárok na zaplacení kapitalizovaného úroku z prodlení v zákonné výši, 2 319,59 Kč, výpočet viz splátkový kalendář, tj. od 15. dne po zesplatnění úvěru (ode dne následujícího po uplynutí 14 denní lhůty uvedené ve výzvě ke splacení celého úvěru z 17. 10. 2022) 1. 11. 2022 do 18. 1. 2023 (den sepsání návrhu), sazba 15 % ročně z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut. Dopočet z 500 Kč (smluvní pokuta) 11,92 Kč; dopočet z 1 000 Kč (smluvní pokuta) 7,40 Kč; dopočet z 1 000 Kč (smluvní pokuta) 1,23 Kč; dopočet z 300 Kč (náklady na vymáhání) 7,15 Kč; dopočet z 600 Kč (náklady na vymáhání) 14,30 Kč; dopočet z 900 Kč (náklady na vymáhání) 6,66 Kč; dopočet z 900 Kč (náklady na vymáhání) 1,11 Kč; dopočet z 614,43 Kč (jistina) činí 4,55 Kč; dopočet z 888,74 Kč (jistina) činí 21,18 Kč; dopočet z 69 025,25 Kč (jistina) 1 645,26 Kč; dopočet z 69 299,56 Kč (jistina) 512,63 Kč; dopočet z 69 913,99 Kč (jistina) 86,20 Kč. Úrok z prodlení v zákonné výši od 19. 1. 2023 (ode dne následujícího po dni sepsání žalobního návrhu) do zaplacení z částky 71 813,99 Kč (jistiny, případných poplatků a smluvních pokut). Žalovanému byla dle § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, v