4 C 19/2023-70 — Okresní soud v Rakovníku

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne [datum] domáhala po žalované zaplacení částky [částka] s příslušenstvím s tím, že dne [datum] uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru, na jejímž základě jí poskytla úvěr do výše úvěrového limitu [částka]. Nedílnou součástí smlouvy o úvěru byly Obchodní podmínky žalobkyně účinné ke dni uzavření smlouvy a sazebník poplatků. Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr měsíčními splátkami ve výši [částka]. Za poskytnutý úvěr byla žalovaná povinna platit žalobkyni smluvní úrok ve výši 6,70 % ročně (úrok měl být hrazen měsíčně, jakožto součást splátky). Peněžní prostředky byly žalovanou čerpáno dne [datum]. Úroky budou vypočítávány a účtovány ve smyslu čl. 4 odst. 4.3 VOP Žalovaná povinnosti vyplývající z úvěrové smlouvy řádně neplnila, nehradila pravidelně sjednané splátky. Žalovaná dlužnou částku neuhradila, a proto žalobkyně ke dni [datum] poskytnutý úvěr zesplatnila (žalovaná o tom byla informována). Následně jí zaslala předžalobní upomínkou ze dne [datum], žalovaná ani na tuto výzvu nijak nereagovala a dlužnou částku nezaplatila. Ke dni [datum] činila celková dlužná částka [částka] a tvořila ji jistina úvěru [částka], poplatky [částka], smluvní úrok [částka], úrok z prodlení [částka]. 2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila. 3. Se souhlasem účastníků rozhodl soud ve smyslu § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů. 4. Ze žádosti o poskytnutí úvěru [číslo] ze dne [datum] má soud prokázáno, že žalovaná požádala žalobkyni o úvěrový limit do výše [částka]. V žádosti uvedla, že je zaměstnána od ledna 2019, s čistým měsíčním příjmem [částka]. 5. Ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum], má soud prokázáno, že uzavřela žalobkyně se žalovanou smlouvu o úvěru, na jejímž základě jí poskytla úvěr do výše úvěrového limitu [částka]. Jednalo se o bezúčelový úvěrový produkt, musí být čerpán jednorázově. Nedílnou součástí smlouvy o úvěru byly Obchodní podmínky žalobkyně účinné ke dni uzavření smlouvy a sazebník poplatků. Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr měsíčními splátkami. Za poskytnutý úvěr byla žalovaná povinna platit žalobkyni smluvní úrok ve výši 6,70 % ročně (úrok měl být hrazen měsíčně, jakožto součást splátky). Peněžní prostředky žalovaná čerpala dne [datum]. Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr v 96 měsíčních splátkách ve výši [částka], vždy k 15. dni příslušného měsíce. První splátka byla splatná ke dni [datum], poslední ke dni [datum]. 6. Z výzev k úhradě dluhu 1, 2 a poslední výzvy ze dne [datum], včetně upomínky, má soud prokázáno, že žalobkyně opakovaně vyzývala žalovanou k úhradě dlužné částky. 7. Z dohody o uznání již splatného dluhu a způsobu jeho splácení ze dne [datum] má soud prokázáno, že žalovaná uznala co do důvodu a výše svůj splatný dluh vůči žalobkyni v částce [částka], vyčíslený ke dni [datum], týkající se smlouvy ze dne [datum], vedeného na účtu [číslo]. 8. Z výpisů běžného účtu žalované č. [bankovní účet] za období od [datum] do [datum] má soud prokázáno, že žalovaná dosahovala průměrného čistého měsíčního příjmu [částka], výdaje činily [částka]. 9. Z výpisů a platební historie žalované účtu [číslo] soud zjistil, že žalovaná úvěrový ve výši [částka] čerpala, dlužná jistina úvěru činila ke dni [datum] částku [částka]. 10. Z předžalobní výzvy ze dne [datum] byla žalovaná vyzvána právním zástupcem žalobkyně k úhradě částky [částka] do sedmi dnů od odeslání této výzvy. Výzva byla odeslána téhož dne (viz.podací arch). 11. Výše uvedený úvěr byl žalobkyní prohlášen za okamžitě splatný ke dni [datum] dopisem ze dne [datum]. 12. K výzvě soudu týkající se doplnění tvrzení a důkazů ohledně způsobu zkoumání úvěruschopnosti žalované žalobkyně doplnila svá tvrzení, včetně výpisů z účtu žalované od [datum] do [datum]. 13. Po provedeném dokazování učinil soud následující skutkový závěr o stavu věci: Dne [datum] uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru, na jejímž základě jí poskytla úvěr ve výši [částka]. Nedílnou součástí smlouvy o úvěru byly Obchodní podmínky žalobkyně účinné ke dni uzavření smlouvy a sazebník poplatků. Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr měsíčními splátkami. Za poskytnutý úvěr byla žalovaná povinna platit žalobkyni smluvní úrok ve výši 6,70 % ročně (úrok měl být hrazen měsíčně, jakožto součást splátky). Peněžní prostředky žalovaná čerpala jednorázově. Žalovaná povinnosti vyplývající z úvěrové smlouvy řádně neplnila, nehradila pravidelně sjednané splátky. Žalovaná dlužnou částku neuhradila, a proto žalobkyně ke dni [datum] poskytnutý úvěr zesplatnila (žalovaná o tom byla informována). Následně jí zaslala předžalobní upomínkou ze dne [datum], žalovaná ani na tuto výzvu nijak nereagovala a dlužnou částku nezaplatila. Ke dni [datum] činila celková dlužná částka [částka] a tvořila ji jistina úvěru [částka], poplatky [částka], smluvní úrok [částka], úrok z prodlení [částka]. 14. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“)„ smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.“ 15. Podle § 2399 odst. 1 o. z.„ úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.“ 16. Podle § 513 o. z.„ příslušenstvím pohledávky jsou úroky, úroky z prodlení a náklady spojené s jejím uplatněním.“ 17. Podle § 1968 o. z.„ dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení. Dlužník není za prodlení odpovědný, nemůže-li plnit v důsledku prodlení věřitele.“ 18. Podle § 1970 o. z.„ po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.“ 19. Podle § 1802 o. z. mají-li být plněny úroky a není-li jejich výše ujednána, platí dlužník úroky ve výši stanovené právním předpisem. Nejsou-li úroky takto stanoveny, platí dlužník obvyklé úroky požadované za úvěry, které poskytují banky v místě bydliště nebo sídla dlužníka v době uzavření smlouvy.“ 20. Podle § 1931 o. z.„ bylo-li ujednáno plnění ve splátkách a nesplnil-li dlužník některou splátku, má věřitel právo na vyrovnání celé pohledávky, pokud si to strany ujednaly. Toto právo může věřitel uplatnit nejpozději do splatnosti nejblíže příští splátky. 21. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění, (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“) spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. 22. Podle § 86 odst. 1 a 2 zákona o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. (1) Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. (2) 23. V daném případě uzavřela žalovaná se žalobkyní smlouvu o úvěru, na jejímž základě byl žalované poskytnut úvěr ve výši [částka]. Žalovaná byla povinna splácet žalobkyni vyčerpaný úvěr v 96 měsíčních splátkách ve výši [částka], vždy k 15. dni příslušného měsíce. První splátka byla splatná ke dni [datum], poslední ke dni [datum]. Navíc žalovaná byla seznámena řádně s předsmluvními informacemi ke spotřebitelskému úvěru žalobkyně. Žalovaná sjednané splátky řádně a včas nehradila. Pro případ prodlení žalované s úhradou jednotlivých měsíčních splátek úvěru byla žalobkyně oprávněna prohlásit veškeré své pohledávky za žalovanou za splatné, což žalobkyně učinila ke dni [datum]. Podmínku zkoumání úvěruschopnosti žalované má soud rovněž na základě výše uvedených zjištění po výzvě soudu ve vztahu k ust. § 86 z.s.ú. splněnou, když zjiš