8 C 47/2024-21 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se žalobou domáhá po žalovaném zaplacení částky 13 797,73 Kč s úrokem kapitalizovaným za období od 16. 10. 2015 do 31. 3. 2023 částkou 1 066,57 Kč, s úrokem z prodlení kapitalizovaným za období od 16. 10. 2015 do 31. 3. 2023 částkou 640,94 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 9 652,58 Kč od 19. 9. 2023 do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 9 652,58 Kč od 19. 9. 2023 do zaplacení , vzniklé z titulu z postoupené pohledávky od původního věřitele (, právnická osoba, ., IČO , IČO, dále jen předchůdkyně žalobkyně) smlouvy o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty č. , číslo, s úvěrovým limitem 10 000Kč, který se zavázal splácet alespoň v minimální měsíční splátce stanovené ve výši 5% z načerpaného úvěru, společně se sjednaným úrokem, přičemž v důsledku porušení povinností ze strany žalovaného (nesplácení) žalobkyně úvěr zesplatnila a požaduje po žalovaném dále uvedenou částku, kterou žalovaný neuhradil ani k předžalobní výzvě. Žalovaná částka se sestává z nesplacené jistiny ve výši 9 652,58 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku z dlužné jistiny ve výši 1 066,57 Kč (tento úrok je výsledný nezaplacený úrok, který žalovaný měl zaplatit v pravidelných měsíčních, anuitních, splátkách), smluvních poplatků ve výši 4 145,15 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 640,94 Kč2. Žalovaný se k žalobě v průběhu řízení nevyjádřil.3. O žalobě soud rozhodl podle § 115 a o.s.ř. bez nařízení jednání, neboť bylo možno rozhodnout pouze na základě žalobkyní předložených listinných důkazů (jde o běžný úvěr, který žalovaný zpočátku splácel) a účastníci s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasili, přičemž souhlas žalovaného je dovozován z ust. § 101 odst. 4 o.s.ř., když se ve stanovené lhůtě k otázce rozhodnutí bez jednání nevyjádřila.4. Soud tak vycházel z podané žaloby a předložených listinných důkazů (uvedených vždy v závorce), ze kterých zjistil, že žalovaný s předchůdkyní žalobkyně sjednali osobně dne , datum, osobně smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty č. , číslo, s úvěrovým limitem 10000Kč, při RPSN 41,25%, který se zavázal splácet alespoň v minimální měsíční splátce stanovené ve výši 2% z načerpaného úvěru (viz smlouva o úvěru, dispozice k úvěru, VOP). Před poskytnutím úvěru žalobkyně zjišťovala úvěruschopnost žalovaného, kdy vycházela jednak z údajů poskytnutých žalovaným a zjištěných informací z interních a externích databází a z dalších dostupných informací ( viz vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti v žalobě)). Žalobkyně úvěr žalovanému poskytla bezhotovostním převodem prostředků na k tomu zřízený úvěrový účet č. , č. účtu, (viz výpis z úvěrového účtu, platební historie). V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný splátky nejdříve hradil, později splácel nepravidelně, před zesplatněním úvěr činil k 1.1.2022 dluh na jistině 14864,30Kč (viz výpisy z úvěrového účtu, oznámení o zesplatnění s výzvou ) Žalobkyně pro neplacení úvěru tento úvěr dle bodu 18 a 19 produktových podmínek (VPP) ve znění, že případem porušení je každá z následujících událostí: a) Klient poruší kterékoli smluvní ujednání obsažené ve smluvní dokumentaci a/nebo poruší kterékoli smluvní ujednání uzavřené s kteroukoliv ze společností , právnická osoba, ; Pokud dojde k Případu porušení je Banka oprávněna provést některé nebo všechny z následujících opatření: a) prohlásit svým rozhodnutím kterékoli závazky Klienta vůči Bance za ihned splatné a požádat Klienta o jejich předčasné splacení. Banka o svém rozhodnutí písemně vyrozumí Klienta, zejména mu sdělí den, k němuž prohlásila závazky Klienta za ihned splatné a lhůtu, v níž je Klient povinen příslušné závazky Bance uhradit; b) pozastavit poskytování produktů nebo služeb; c) ukončit smluvní vztah s Klientem, které jsou součástí smlouvy (viz výpisy z úvěrového účtu, smlouva o úvěru, úvěrové podmínky (VPP) a všeobecné obchodní podmínky), zesplatnila dopisem ze dne 1.4.2023 a vyzvala žalovaného ke splacení celého úvěru (viz oznámení ze dne 1.4.2023). Žalobkyně eviduje ke dni sepsání žaloby za žalovaným pohledávku, to na jistině ve výši 9 652,58 Kč, na kapitalizovaném smluvním úroku z dlužné jistiny ve výši 1 066,57 Kč, na smluvních poplatcích ve výši 4 145,15 Kč a na kapitalizovaném úroku z prodlení ve výši 640,94 Kč(viz výpis z úvěrového účtu, oznámení ze dne 1.4.2023) K předžalobní výzvě ze dne 9.10.2023 žalovaný neuhradil ničeho (viz předžalobní výzva). Pohledávka z předmětné úvěrové smlouvy byla na základě smlouvy o postoupení pohledávek s datem úplaty dne 18.09.2023 postoupena z předchůdce žalobkyně společnost , právnická osoba, a dále dne 13.10.2023 z citované společnosti na žalobkyni, kdy postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno (viz smlouvy o postoupení pohledávek, oznámení o postoupení pohledávek) .5. Při svém rozhodnutí soud vycházel z tohoto závěru o skutkovém stavu. Žalovaný s předchůdkyní žalobkyně uzavřeli dne , datum, smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty č. , číslo, s úvěrovým limitem 10000Kč, při RPSN 41,25%, který se žalovaný zavázal splácet alespoň v minimální měsíční splátce stanovené ve výši 2% z načerpaného úvěru, přičemž před poskytnutím úvěru žalobkyně zjišťovala úvěruschopnost žalovaného z údajů poskytnutých žalovaným a ze zjištěných informací z interních a externích databází a z dalších dostupných informací. Žalobkyně úvěr žalovanému poskytla bezhotovostním převodem prostředků na k tomu zřízený úvěrový účet č. , č. účtu, . V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný splátky nejdříve hradil, později splácel nepravidelně, před zesplatněním úvěr činil k 1.1.2022 dluh na jistině 14864,30Kč. Žalobkyně pro neplacení úvěru tento úvěr dle bodu 18 a 19 produktových podmínek (VPP) ve znění, že případem porušení je každá z následujících událostí: a) Klient poruší kterékoli smluvní ujednání obsažené ve smluvní dokumentaci a/nebo poruší kterékoli smluvní ujednání uzavřené s kteroukoliv ze společností , právnická osoba, ; Pokud dojde k Případu porušení je Banka oprávněna provést některé nebo všechny z následujících opatření: a) prohlásit svým rozhodnutím kterékoli závazky Klienta vůči Bance za ihned splatné a požádat Klienta o jejich předčasné splacení. Banka o svém rozhodnutí písemně vyrozumí Klienta, zejména mu sdělí den, k němuž prohlásila závazky Klienta za ihned splatné a lhůtu, v níž je Klient povinen příslušné závazky Bance uhradit; b) pozastavit poskytování produktů nebo služeb; c) ukončit smluvní vztah s Klientem, které jsou součástí smlouvy, zesplatnila dopisem ze dne 1.4.2023 a vyzvala žalovaného ke splacení celého úvěru. Celkem dluh na jistině činí 9652,58 Kč, na kapitalizovaném smluvním úroku z dlužné jistiny ve výši 1 066,57 Kč, na smluvních poplatcích ve výši 4 145,15 Kč a na kapitalizovaném úroku z prodlení ve výši 640,94 Kč K předžalobní výzvě ze dne 9.10.2023 žalovaný neuhradil ničeho Pohledávka z předmětné úvěrové smlouvy byla na základě smlouvy o postoupení pohledávek s datem úplaty dne 18.09.2023 postoupena z předchůdce žalobkyně společnosti , právnická osoba, a dále dne 13.10.2023 z citované společnosti na žalobkyni, kdy postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno.6. Soud věc právně posoudil zejména podle níže uvedených ustanovení občanského zákoníku (o.z.) a zákona spotřebitelském úvěru č. 145/2010 Sb. o spotřebitelského úvěru ve znění účinném ke dni podpisu smlouvy (dále jen ZSÚ), přičemž dospěl k závěru, že právní předchůdce žalobkyně jako věřitel dle §3, písm. b) ZSÚ a žalovaný jako spotřebitel dle §3, písm. a) ZSÚ a dle ustanovení §2395 a násl. o.z uzavřeli úvěrovou smlouvy, na základě které byl žalovanému poskytnut úvěrový rámec 10000Kč, kdy jednotlivé čerpání se zavázal splácet alespoň v minimální měsíční splátce stanovené ve výši 2% z načerpaného úvěru, přičemž žalobkyně před poskytnutím úvěru dostála své povinnosti posoudit úvěruschopnost žalované, když z informací od žalovaného a dalších prověřovacích mechanismů vyhodnotila, že žalovaný bude schopen úvěr splácet, což je ostatně patrné i z toho, že žalovaný úvěr zpočátku řádně hradil. Žalovaný se v průběhu trvání úvěrového vztahu dostal do prodlení, kdy nehradil úvěr pravidelně ve sjednané výši. Předchůdkyně žalobkyně pak úvěr dle bodu 18 a 19 produktových podmínek, prohlásila úvěr dopisem ze dne 1.4.2023 za okamžitě splatný v celé výši a vyzvala žalovaného ke splacení celého úvěru. V průběhu trvání uvěrového vztahu i po jeho zesplatnění žalobkyně úhrady ze strany žalovaného žalobkyně započítávala v souladu se smlouvou, všeobecnými produktovými podmínkami a všeobecnými obchodními podmínkami a ustanovením §1932 o.z., jak je patrné z platební historie, výpisů z úvěrového účtu. Dlužná částka pak představuje jistinu 9652,58 Kč, kapitalizovaný smluvní úrok z dlužné jistiny ve výši 1 066,57 Kč a smluvní poplatky ve výši 4 145,15 Kč. Příslušenství žalovaného dluhu, které je dle požadováno dle ust. § 1970 o.z., jehož výše byla shledána v souladu s vlády č. 351/2013 Sb., pak představuje úrok z prodlení kapitalizo