216 C 31/2020-90 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobkyně se na žalovaném domáhala zaplacení částky 19.943 Kč se zákonným úrokem z prodlení od 23. 1. 2020 do zaplacení, dále částky 4.229,10 Kč představující smluvní pokutu a úroku ve výši 43,21 % ročně z částky 17.216,83 Kč od 23. 1. 2020 do zaplacení, maximálně do doby, kdy úrok dosáhne částky 38.880 Kč, s odůvodněním, že mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovaným jako klientem byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] která byla podepsána dne 23. 7. 2019. Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 18.000 Kč, který se zavázal splácet společně s úrokem ve výši efektivní úrokové sazby ve výši 52,88 % ročně po dobu 36 měsíců v měsíčních splátkách po 900 Kč, splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce, počínaje měsícem srpnem 2019, dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Schopnost žalovaného řádně splácet úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladu o příjmech, výpisu z bankovního účtu a prohlášení dlužníka. Bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné a dále byla ověřena úvěrová historie žadatele v databázích SOLUS a NRKI. Dále byl proveden scoring klienta, což je interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka, na jehož základě bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Dále bylo prověřeno, zda žalovaný nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a neměl u žalobkyně předchozí smlouvu, zda jeho doklad totožnosti nebyl evidován jako neplatný, zda zaměstnavatel žalovaného nebyl evidován v insolvenčním rejstříku. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru, když do data zesplatnění celého úvěru uhradil žalobkyni třikrát 900 Kč, tedy celkem 2.700 Kč. Žádnou částku pak neuhradil po zesplatnění úvěru. Ještě před zesplatněním celého úvěru žalobkyni vzniklo právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 498 Kč, což představuje 249 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení této smluvní pokuty u splátek číslo 4, 5, u kterých se ocitl v prodlení o délce tří dnů, tedy dvakrát 249 Kč, s tím, že smluvní pokuta je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě deseti dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. V důsledku tohoto prodlení pak žalobkyni vzniklo právo na náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 400 Kč, když dle uzavřené smlouvy platí, že žalobkyni vzniká právo na zaplacení této náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů. Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení této náhrady u splátek 4, 5, u kterých se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů, tedy 2 krát 200 Kč. Tato náhrada nákladů dle uzavřené smlouvy je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě deseti dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. V důsledku prodlení žalovaného pak došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou jakékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 od splátky číslo 2 splatné 17. 11. 2019, a k datu 21. 1. 2020 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Dle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky z poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 19.045,98 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby jí žalovaný v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru, až do jejího úplného zaplacení. V bodě 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne 23. 1. 2020, až do jejího úplného zaplacení. V bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky z poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Na základě shora uvedeného pak žalobkyně požaduje na nové jistině úvěru 19.045,98 Kč (k datu zesplatnění úvěru přitom činila nová jistina částku 19.045,98 Kč, což odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 17.216,83 Kč a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 1.829,15 Kč). Dále dluží žalobkyni smluvní pokutu ve výši 498 Kč s příslušenstvím, náhradu nákladů vzniklých s prodlením ve výši 400 Kč, smluvní pokutu ve výši 0,1 % z nové dlužné jistiny úvěru 19.045,98 Kč za každý den prodlení s její úhradou, a to od 23. 1. 2020 do zaplacení. Žalobkyně požaduje smluvní pokutu vyčíslenou pouze k datu vyhotovení žaloby, tedy k datu 31. 8. 2020, jež byla vyčíslena na částku 4.229,10 Kč a úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 17.216,83 Kč ode dne 23. 1. 2020 do zaplacení v minimální úrokové sazbě 43,21 %, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne za dobu od 23. 1. 2020 částky 38.880 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Z oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 23. 7. 2019 bylo zjištěno, že žalobkyně sdělila žalovanému, že jeho úvěr byl schválen ve výši 18.000 Kč, s tím, že celková částka, kterou má žalovaný zaplatit, bude ve výši 32.400 Kč. Doba trvání úvěru byla stanovena na 36 měsíců a výše splátky na částku 900 Kč. Splátky měly být hrazeny nejpozději 17. dne každého kalendářního měsíce. Zápůjční úroková sazba byla stanovena na 52,88 % a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba po celou dobu splácení úvěru. Při odstoupení od smlouvy způsobem dle bodu 7.1. části B smlouvy činí částka úroku splatná za jeden kalendářní den 21,60 Kč. Výše roční procentní sazby nákladů byla stanovena na 52,88 %. Ze splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru bylo zjištěno, že obsahuje údaje uvedené v oznámení o schválení úvěru, tedy označení splátky, datum splatnosti, výši splátky a její rozdělení na splátku úroku a splátku jistiny. 4. Z podacího archu bylo zjištěno, že dne 13. 8. 2020 byla předána poštovní přepravě doporučená zásilka odesílatelem žalobkyní, adresovaná žalovanému. 5. Z karty klienta bylo zjištěno, že dne 23. 7. 2019 byla žalovanému vyplacena částka 18.000 Kč a splacena byla částka 2.700 Kč. Zbývá doplatit částku ve výši 19.045,98 Kč. Nominální výše úvěru pak byla stanovena na částku 32.400 Kč a smluvní odměna za úvěr na částku 14.400 Kč. Počet splátek byl 36, datum uplatnění smluvní pokuty byl 21. 1. 2020. 6. Z oznámení žalobkyně ze dne 21. 1. 2020 adresovaného žalovanému bylo zjištěno, že žalovaný byl upozorněn na zesplatnění nesplacené části úvěru, běžných úroků přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, smluvních pokut a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s jejich prodlením, tj. částky v celkové výši 19.973 Kč, zbývající původní jistina úvěru je 17.216,83 Kč, úrok za poskytnutí úvěru přirostlý ke dni zesplatnění úvěru 1.829,15 Kč, neuhrazené smluvní pokuty 498 Kč a náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením 400 Kč. 7. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru vyhotoveného žalobkyní ze dne 23. 7. 2019 bylo zjištěno, že je opatřen podpisem žalovaného a obsahuje ujednání specifikovaná v žalobě, na základě kterých žalobkyně požaduje své nároky v soudním řízení. 8. Z výzev k zaplacení ze dne 18. 12. 2019 a 17. 1. 2020 a upozornění na možnost zesplatnění celého úvěru bylo zjištěno, že žalovaný byl upozorněn žalobkyní na možnost zesplatnění úvěru s ohledem na neuhrazenou druhou, čtvrtou a pátou splátku splatných dne 17. 11. 2019, 17. 12. 2019. 9. Z předsmluvního formuláře žalobkyně bylo zjištěno, že obsahuje údaje uvedené v návrhu smlouvy včetně popisu povinností, které žalovanému vzniknou při opomenutí platby s upozorněním, že to bude mít pro žalovaného závažné důsledky, např. nucený prodej majetku a potíže při získávání úvěru v budoucnosti. V předsmluvním formuláři jsou informace uvedené ve smlouvě o úvěru, v jejím návrhu, tedy výše úrokové sazby, výše smluvní pokuty, výše celkové částky, která bude uhrazena po dobu trvání smlouvy a výčet povinností, které žalovanému vzniknou v případě, že si nebude plnit své povinnosti řádně a včas. 10. Ze zprávy [právnická osoba], bylo zjištěno, že průměrná úroková sazba byla ve 3. čtvrtletí roku 2019 u spotřebitelských splátkových úvěrů ve výši 20.000 Kč v rozmezí od 17,10 % ročně do 22,40 % ročně, s tím,