216 C 21/2022-98 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobkyně se na žalované domáhala zaplacení částky 11.718 Kč a částky 8.534,22 Kč se zákonným úrokem z prodlení a úrokem za poskytnutí úvěru ve výši 75,61 % ročně z částky 30.858,36 Kč (tak jak je uvedeno ve shora uvedeném výroku), maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 126.950 Kč, s odůvodněním, že mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovanou jako klientem byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] která byla podepsána dne [datum]. Na základě smlouvy byl žalované poskytnut úvěr ve výši 33.000 Kč, který se zavázala splácet společně s úrokem ve výši nominální úrokové sazby ve výši 75,93 % ročně po dobu 48 měsíců v měsíčních splátkách po 2.204 Kč, splatných vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce, počínaje měsícem listopadem 2019, dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Schopnost žalované řádně splácet úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladu o příjmech, výpisu z bankovního účtu a prohlášení dlužníka. Bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné a dále byla ověřena úvěrová historie žadatele v databázích [příjmení] a [anonymizováno]. Dále byl proveden scoring klienta, což je interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka, na jehož základě bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Dále bylo prověřeno, zda žalovaná nebyla evidována v insolvenčním rejstříku a neměla u žalobkyně předchozí smlouvu, zda její doklad totožnosti nebyl evidován jako neplatný, zda zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru, když do data zesplatnění celého úvěru uhradila žalobkyni pouze 12 krát částku 2.204 Kč a dvakrát částku 1.102 Kč, a po zesplatnění žalobkyni uhradila čtyřikrát částku ve výši 3.000 Kč, pětkrát částku 2.204 Kč, a částku 4.000 Kč Celkem tak uhradila žalobkyni částku v celkové výši 55.672 Kč. Ještě před zesplatněním celého úvěru žalobkyni vzniklo právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 1.497 Kč, což představuje 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení této smluvní pokuty u splátek [číslo] u kterých se ocitla v prodlení o délce tří dnů, tedy třikrát 499 Kč, s tím, že smluvní pokuta je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě deseti dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. V důsledku tohoto prodlení pak žalobkyni vzniklo právo na náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 600 Kč, když dle uzavřené smlouvy platí, že žalobkyni vzniká právo na zaplacení této náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů. Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení této náhrady u splátek 14, 15, 16, u kterých se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, tedy 3 krát 200 Kč. Tato náhrada nákladů dle uzavřené smlouvy je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě deseti dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. V důsledku prodlení žalované pak došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou jakékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 od splátky [číslo] splatné [datum], a k datu [datum] tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Dle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky z poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 36.641,21 Kč byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby jí žalovaná v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platila úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru, až do jejího úplného zaplacení. V bodě 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to tak, jak se v průběhu splácení měnila, tak jak vyplývá shora. Celkem byla smluvní pokuta vyčíslena na částku 8.534,22 Kč. V bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky z poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady, tak jak se v průběhu splácení měnila, tak jak vyplývá shora. Úrok z úvěru je požadován ve výši 75,61 %, a to tak, že celkový úrok za dobu od [datum] dosáhne max. částky 126.950 Kč. Dále dluží žalobkyni smluvní pokutu ve výši 1.497 Kč s příslušenstvím, náhradu nákladů vzniklých s prodlením ve výši 600 Kč. 2. Ve věci se žalovaná nevyjádřila, pouze svoji nepřítomnost u jednání omluvila a souhlasila s tím, aby bylo jednáno v její nepřítomnosti. 3. Z oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně sdělila žalované, že její úvěr byl schválen ve výši 33.000 Kč, s tím, že celková částka, kterou má žalovaná zaplatit, bude ve výši 105.792 Kč. Doba trvání úvěru byla stanovena na 49 měsíců a výše splátky na částku 2.204 Kč. Splátky měly být hrazeny nejpozději 20. dne každého kalendářního měsíce. Zápůjční úroková sazba byla stanovena na 75,61 % a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba po celou dobu splácení úvěru. Při odstoupení od smlouvy způsobem dle bodu 7.1. části B smlouvy činí částka úroku splatná za jeden kalendářní den částku 69,60 Kč. Výše roční procentní sazby nákladů byla stanovena na 100,56 %. Ze splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru bylo zjištěno, že obsahuje údaje uvedené v oznámení o schválení úvěru, tedy označení splátky, datum splatnosti, výši splátky a její rozdělení na splátku úroku a splátku jistiny. 4. Z podacího archu bylo zjištěno, že dne [datum] byla předána poštovní přepravě doporučená zásilka odesílatelem žalobkyní, adresovaná žalované. 5. Z hodnocení klienta bylo zjištěno, že žalovaná má pravidelný čistý měsíční příjem ve výši 11.500 Kč z rodičovského příspěvku. Výdaje má ve výši 3.410 Kč, což představuje životní minimum ve výši 3.410 Kč, dále za bydlení 1.000 Kč, finanční rezerva 1.000 Kč a splátky ve prospěch žalobkyně z jiného dluhu ve výši 1.861 Kč, dále bylo uvedeno, že v domácnosti se nachází jedno nezletilé dítě, na které je zřejmě hrazeno výživné ve výši 2.000 Kč. 6. Z karty klienta bylo zjištěno, že dne [datum] byla žalované vyplacena částka 33.000 Kč a splacena byla částka 55.672 Kč. Zbývá doplatit částku ve výši 9.621,21 Kč. Nominální výše úvěru pak byla stanovena na částku 105.792 Kč a smluvní odměna za úvěr na částku 72.792 Kč. Počet splátek byl 49, datum uplatnění smluvní pokuty byl den [datum]. 7. Z oznámení žalobkyně ze dne [datum] adresovaného žalované bylo zjištěno, že žalovaná byla upozorněna na zesplatnění nesplacené části úvěru, běžných úroků přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, smluvních pokut a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s jejich prodlením, tj. částky v celkové výši 38.738 Kč, zbývající původní jistina úvěru je ve výši 38.858,36 Kč, úrok za poskytnutí úvěru přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši 5.782,85 Kč, neuhrazené smluvní pokuty ve výši 1.497 Kč a náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 600 Kč. 8. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru vyhotoveného žalobkyní ze dne [datum] bylo zjištěno, že je opatřen podpisem žalované a obsahuje ujednání specifikovaná v žalobě, na základě kterých žalobkyně požaduje své nároky v soudním řízení. 9. Z dodejky bylo zjištěno, že žalovaná si doporučenou výzvu od žalobkyně vyzvedla dne [datum]. 10. Z výzev k zaplacení ze dne [datum], [datum], [datum] a upozornění na možnost zesplatnění celého úvěru bylo zjištěno, že žalovaná byla upozorněna žalobkyní na možnost zesplatnění úvěru s ohledem na neuhrazenou 14, 15, 16, 17 splátku, se splatností dne [datum], [datum], [datum], [datum]. 11. Z předsmluvního formuláře žalobkyně bylo zjištěno, že obsahuje údaje uvedené v návrhu smlouvy včetně popisu povinností, které žalované vzniknou při opomenutí platby s upozorněním, že to bude mít pro žalovanou závažné důsledky, např. nucený prodej majetku a potíže při získávání úvěru v budoucnosti. V předsmluvním formuláři jsou informace uvedené ve smlouvě o úvěru, v jejím návrhu, tedy výše úrokové sazby, výše smluvní pokuty, výše celkové částky, která bude uhrazena po dobu trvání smlouvy a výčet povinností, které žalované vzniknou v případě, že si nebude plnit své povinnosti řádně a včas. 12.