15 C 22/2022-39 — Okresní soud v Trutnově

Předmětem řízení bylo zaplacení shora uvedené částky. Žalobce uvedl, že dne 30.10.2019 uzavřel žalovaný s právním předchůdcem žalobce, společností [právnická osoba], [IČO] Smlouvu o úvěru 645711002, na jejímž základě poskytla [právnická osoba] žalovanému úvěr ve výši 7 000 Kč, přičemž žalovaný se zavázal věřiteli vrátit částku 8 610 Kč spolu s příslušenstvím do 29.11.2019. Žalobce dále uvedl, že [právnická osoba] zahájila schvalovací proces, jehož součástí je nahlížení do registrů (insolvenční rejstřík, Bankovní registr klientských informací, Nebankovní registr klientských informací) respektive prověřování bonity, tedy kroky vedoucí k posouzení schopnosti splácet spotřebitelský úvěr. Žádost o půjčku byla žalovanému následně schválena a byla mu poskytnuta částka jistiny ve 7 000 Kč na účet. Žalovaný však sjednanou částku neuhradil řádně a včas. Pohledávka za žalovaným byla následně na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 11.06.2021 s účinností ke dni 14.06.2021 převedena na žalobce, přičemž změna v osobě věřitele byla žalovanému oznámena přípisem ze dne 25.06.2021. Celková hodnota pohledávky činila ke dni postoupení 3 861 Kč a skládala se z: nesplacené jistiny ve výši 2 310 Kč, nesplacené smluvní pokuty ve výši 1 401 Kč a neuhrazené paušální náhrady nákladů na upomínání ve výši 150 Kč. Žalovaný se žalobou nesouhlasil, uvedl, že plnil více, než eviduje žalobce. U jednání soudu dne 7.4.2022 doložil, že dluží částku, jejíž výši odhadoval do 400 Kč. Předložil výpisy z bankovního účtu majitele [jméno] [celé jméno žalovaného], kterými prokázal platby v celkové výši 7 351Kč (k datu konání jednání soudu). Mezi účastníky nebylo sporné to, že došlo ke vzniku úvěrového vztahu a poskytnutí úvěru ve výši 7000 Kč na účet žalovaného. Spor byl o výši dosud nesplaceného dluhu. Z výpisu z účtu [jméno] [celé jméno žalovaného] – č. účtu: [bankovní účet] bylo zjištěno, že na úvěr bylo zjištěno, že úvěr byl hrazen takto: -) 10. 12. 2019: 1 000 Kč -) 17. 3. 2020: 1 000 Kč -) 16. 4. 2020: 1 000 Kč -) 13. 5. 2020: 1 000 Kč -) 16. 6. 2020: 1 000 Kč -) 24. 7. 2020: 200 Kč -) 19. 8. 2020: 100 Kč -) 24. 8. 2020: 100 Kč -) 11. 9. 2020: 100 Kč -) 14. 10. 2020: 100 Kč -) 15. 11. 2020: 100 Kč -) 18. 1. 2021: 100 Kč -) 19. 2. 2021: 100 Kč -) 5. 3. 2021: 100 Kč -) 12. 4. 2021: 100 Kč -) 10. 5. 2021: 100 Kč. -) 11. 6. 2021: 100 Kč (pozn. soudu: poslední platba původnímu věřiteli) -) 13. 7. 2021: 151 Kč -) 11. 8. 2021: 100 Kč -) 13. 9. 2021: 100 Kč -) 12. 10. 2021: 100 Kč -) 10. 11. 2021: 100 Kč -) 16. 11. 2021: 100 Kč -) 17. 12. 2021: 100 Kč -) 12. 1. 2022: 100 Kč -) 11. 2. 2022: 100 Kč -) 14. 3. 2022: 100 Kč <b>Celkem žalovaný ke dni vyhlášení rozsudku zaplatil na předmětný dluh částku 7 351 Kč.</b> <i>Dle § 2390 občanského zákoníku (dále jen o.z.) přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce. Dle § 2392 odst. 1 o.z. při peněžité zápůjčce lze ujednat úroky. Totéž platí o zápůjčce poskytnuté v cenných papírech.</i> <i>Dle § 1879 o. z. věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). Dle § 1880 odst. 1 o. z. postoupením pohledávky nabývá postupník také její příslušenství a práva s pohledávkou spojená, včetně jejího zajištění.</i> <i>Dle § 84 odst. 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru spotřebitel poskytne poskytovateli nebo zprostředkovateli na základě požadavků poskytovatele nebo zprostředkovatele podle odstavce 1 úplné a pravdivé informace. Pokud je to k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nezbytné, poskytnuté informace je spotřebitel povinen poskytovateli nebo zprostředkovateli na jeho žádost vysvětlit, popřípadě doplnit. Tyto informace je za účelem posouzení úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel a zprostředkovatel povinen ověřit způsobem přiměřeným dané situaci, je-li to nutné, též použitím nezávisle ověřitelných údajů.</i> <i>Dle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Dle odst. 2 poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.</i> <i>Dle § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.</i> <i>Dle § 6 odst. 1 o.z. každý má povinnost jednat v právním styku poctivě. Dle § 6 odst. 2 o.z. nikdo nesmí těžit ze svého nepoctivého nebo protiprávního činu. Nikdo nesmí těžit ani z protiprávního stavu, který vyvolal nebo nad kterým má kontrolu. Dle § 7 má se za to, že ten kdo jednal určitým způsobem, jednal poctivě a v dobré víře. Dle § 8 o.z. zjevné zneužití práva nepožívá právní ochrany.</i> Soud dodává, že úvěruschopnost a její vliv na platnost úvěrové smlouvy je soud povinen zkoumat z úřední povinnosti. Ustanovení národního práva, které zkoumání úvěruschopnosti a posuzování platnosti smlouvy váže jen na námitku spotřebitele, jako je tomu v případě § 87 shora cit. zákona o spotřebitelském úvěru, je v rozporu s právem Evropské unie a nelze je použít (rozsudek Soudního dvora Evropské unie ze dne 5. 3. 2020, sp. zn. C -679/18). A podle závěrů rozsudku Nejvyššího soudu ČR ze dne 25. 7. 2018, sp. zn. 33 Cdo 2178/2018 věřitel nedostojí povinnosti stanovené zákonem o spotřebitelském úvěru (nepostupuje s odbornou péčí při posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr), vyjde-li z objektivně nepodloženého osobního prohlášení dlužníka o jeho poměrech) .¨ V daném případě žalobce v žalobě uvedl, že úvěruschopnost žalovaného zjišťoval nahlédnutím do registrů (insolvenční rejstřík, Bankovní registr klientských informací, Nebankovní registr klientských informací). Žalobce netvrdil ani neprokázal, že by si vyžádal konkrétní podklady (doklad o výši příjmu od zaměstnavatele apod.) prokazující úvěruschopnost žalovaného. Z toho soud usoudil, že úvěruschopnost žalované byla náležitě prověřena. Nárok žalobce je tak pouze v rovině nároku na vydání bezdůvodného obohacení (žalobce má nárok na vrácení toho, co plnil, aniž by tu byl platný závazek ze smlouvy). Je proto vyloučeno, aby žalovaný dlužil čehokoliv na smluvních úrocích za poskytnutí úvěru, na smluvních pokutách a dalších nárocích, mající základ v neplatné smlouvě. Žalovaný byl povinen zaplatit pouze jistinu a zákonný úrok z prodlení. <b>Výpočet dlužných úroků s ohledem na platby žalovaného je následující:</b> <b>Jistina; Od - do; Dní; Úrok/den; Sazba; Úrok; Dlužná částka</b> 7 000,00 Kč; 30.11.2019 - 10.12.2019; 11; 1, 917808 Kč; 10,00; 21,10; 7 021,10 ($1, [číslo]); Splátka jistiny ze dne 10.12.2019; 6 021,10 6 000,00 Kč; 11.12.2019 - 17.3.2020; 98; 1, 640307 Kč; 10,00; 160,75; 6 181,85 ($1, [číslo]); Splátka jistiny ze dne 17.3.2020; 5 181,85 5 000,00 Kč; 18.3.2020 - 16.4.2020; 30; 1, 366120 Kč; 10,00; 40,98; 5 222,83 ($1, [číslo]); Splátka jistiny ze dne 16.4.2020; 4 222,83 4 000,00 Kč; 17.4.2020 - 13.5.2020; 27; 1, 092896 Kč; 10,00; 29,51; 4 252,34 ($1, [číslo]); Splátka jistiny ze dne 13.5.2020; 3 252,34 3 000,00 Kč; 14.5.2020 - 16.6.2020; 34; 0, 819672 Kč; 10,00; 27,87; 3 280,21 ($1, [číslo]); Splátka jistiny ze dne 16.6.2020; 2 280,21 2 000,00 Kč; 17.6.2020 - 24.7.2020; 38; 0, 546448 Kč; 10,00; 20,77; 2 300,97 ($ [číslo]); Splátka jistiny ze dne 24.7.2020; 2 100,97 1 800,00 Kč; 25.7.2020 - 19.8.2020; 26; 0, 491803 Kč; 10,00; 12,79; 2 113,76 ($ [číslo]); Splátka jistiny ze dne 19.8.2020; 2 013,76 1 700,00 Kč; 20.8.2020 - 24.8.2020; 5; 0, 464481 Kč; 10,00; 2,32; 2 016,08 ($ [číslo]); Splátka jistiny ze dne 24.8.2020; 1 916,08 1 600,00 Kč; 25.8.2020 - 11.9.2020; 18; 0, 437158 Kč; 10,00; 7,87; 1 923,95 ($ [čísl