19 C 274/2023-33 — Okresní soud v Trutnově

1. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu doručeným soudu dne 15. 8. 2023 se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 15.370 Kč s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 15.370 Kč od 2. 12. 2022 do zaplacení, a smluvní pokuty za prodlení ve výši 1.352,52 Kč, tj. 0,1 % denně z jistiny od 2. 12. 2022 do 2. 3. 2023. K odůvodnění žaloby uvedl, že jde o dluh z nesplaceného úvěru s poplatky dle Smlouvy o úvěru č. 23224345 ze dne 1. 11. 2022 uzavřené mezi účastníky. Uvedená smlouva byla uzavřena distančním způsobem na adrese www. [webová adresa] a žalobce se zavázal poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení až do výše 12.100 Kč s možností postupného čerpání a žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky vrátit spolu s příslušenstvím dle čl. IV a čl. IX smlouvy, a to k datu splatnosti dle čl. IX smlouvy. Nedílnou součástí smlouvy byly mimo jiné Sazebník a Všeobecné obchodní podmínky žalobce. Žalovaný se zavázal, že poskytnuté finanční prostředky vrátí a zaplatí žalobci poplatek za poskytnutí úvěru a další poplatky za objednané volitelné služby, a to všechno za podmínek uvedených v čl. II, odst. 5 smlouvy a čl. 2 Sazebníku. Žalovaný požádal o poskytnutí úvěru prostřednictvím internetové stránky [webová adresa] vyplněním žádosti o poskytnutí úvěru a poskytl údaje, na základě kterých žalobce posoudil jeho úvěruschopnost, a to následujícím způsobem. Žalobce při ověřování úvěruschopnosti nejprve zjistil od žalovaného informace o celkovém počtu členů domácnosti žijících ve společně hospodařící domácnosti se spotřebitelem, dále počet členů domácnosti žijících ve společně hospodařící domácnosti se spotřebitelem majících příjem, pravidelné měsíční výdaje uvedené spotřebitelem při žádosti o spotřebitelský úvěr, čisté měsíční příjmy uvedené spotřebitelem, ověřené čisté měsíční příjmy a další. Dále žalobce ověřil, zda se žalovaný nenachází v registrech (centrální evidence exekucí, insolvenční rejstřík, registr neplatných dokladů, registr hledaných osob, registr politicky aktivních osob, katastrální rejstřík – kontrola platnosti adresy, registr„ sankční seznamy“ a interní registry historie klienta). Po vyplnění žádosti o poskytnutí úvěru a před poskytnutím úvěru žalobce shromáždil a zkontroloval informace uvedené žalovaným, jakož i jakékoliv jiné informace s ním související, včetně osobních informací (a to včetně informací získávaných prostřednictvím databází příslušných rejstříků, komerčních služeb a případně získaných prostřednictvím sociálních sítí), k čemuž poskytl žalovaný svůj předchozí souhlas. Žalobce provedl posouzení úvěruschopnosti žalovaného podle interní metodiky schválené ČNB a v souladu se zákonnými požadavky vymezenými v zákoně č. 257/2016 Sb., především § 86 odst. 1 a 2 zákona o spotřebitelském úvěru. Žalobce nahlédl do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti dlužníka – spotřebitele – registru společnosti CNCB – Czech Non-Banking Credit Bureau, která provozuje a spravuje registr bankovních a nebankovních klientských informací (NRKI a BRKI registry), dále insolvenčního rejstříku, do centrální evidence exekucí, a to se závěrem, že dlužník byl a je schopen své závazky splácet, nebyl veden ani v insolvenčním rejstříku, ani v evidenci exekucí. Žalobce dále vycházel z informací získaných od dlužníka prostřednictvím licence AISP, kdy na základě souhlasu žalovaného banka poskytla informace o platebním účtu a transakcích na účtech žalovaného. Žalobcem ověřená výše čistého měsíčního příjmu žalovaného činila 195.861 Kč, což umožňuje bezproblémové splácení úvěru. Žalovaný následně správnost svých identifikačních údajů (jméno a příjmení, trvalý pobyt, e-mail, telefonní číslo a číslo bankovního účtu) potvrdil ve smlouvě a toto odsouhlasil podpisem úvěrové smlouvy. Smlouva se žalovaným byla uzavřena elektronicky. Úvěr byl žalobci vyplacen prostřednictvím bankovního převodu z bankovního účtu žalobce a dne 1. 11. 2022 mu bylo na účet č. [bankovní účet] vyplaceno 12.100 Kč. Úvěr byl splatný dne 1. 12. 2022 a žalovaný na něj neuhradil ničeho. Žalovaný dluží žalobci částku ve výši 15.370 Kč (jistina 12.100 Kč, poplatek za poskytnutí úvěru 3.270 Kč sjednaný v čl. IV. Smlouvy a čl.1 Sazebníku). Žalovaný se do prodlení dostal dne 2. 12. 2022, kdy neuhradil částku ve výši 15.370 Kč. Žalobce byl oprávněn v souladu s čl. 6 VOP a čl. 3 Sazebníku požadovat v případě prodlení žalovaného úhradu smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z jistiny až do zaplacení stávajícího dluhu. Žalobce se rozhodl, že smluvní pokutu požaduje pouze za prvních 90 dnů prodlení, tj. zkapitalizovaný ve výši 1.352,52 Kč. 2. Žalobce se k nařízenému jednání soudu omluvil, žalovaný se bez omluvy nedostavil. Soud proto v souladu s § 101 odst. 3 občanského soudního řádu (o.s.ř.) věc projednal a rozhodl bez přítomnosti účastníků. 3. Ještě před nařízeným jednáním soud vyzval žalobce, aby sdělil soudu ve lhůtě 15-ti dnů, z jakých zdrojů a údajů dospěl žalobce k tvrzené výši ověřeného čistého měsíčního příjmu žalovaného 195861, když tento údaj je uveden ve výpisu o posouzení úvěruschopnosti a v tzv. identifikovaných příjmech a taktéž tento tvrzený příjem doložil, když výše čistého měsíčného příjmu uvedeného spotřebitelem měla být dle výpisu o posouzení úvěruschopnosti 6000 s tím, že v listině„ Identifikované příjmy“ je uvedeno, že příjem byl spotřebitelem doložen prostřednictvím bankovního výpisu, který obsahoval příjmové transakce. Žalobce však na výzvu nereagoval. 4. Soud vzal na základě provedených důkazů za prokázané, že žalovaný uzavřel se žalobcem dne 1. 11. 2022 smlouvu o úvěru za použití prostředků komunikace na dálku (webové stránky [webová adresa]), ve které se žalobce zavázal poskytnout žalovanému bezúčelový spotřebitelský úvěr v celkové výši 12.100. Žalovaný se ve smlouvě zavázal čerpaný úvěr splatit do 1. 12. 2022 spolu s poplatkem ze sjednání úvěru ve výši 3.270 Kč Celkem tak měl žalovaný při řádném průběhu smluvního vztahu zaplatit 15.370 Kč v jedné splátce. V čl. 6 VOP a čl. 3 Sazebníku byla sjednáno oprávnění žalobce požadovat v případě prodlení žalovaného úhradu smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z jistiny až do zaplacení stávajícího dluhu. Částka 12.100 Kč byla žalobcem poukázána na žalovaným označený účet dne 1. 11. 2022 Tyto skutečnosti soud zjistil ze smlouvy o spotřebitelském úvěru s postupným čerpáním ze dne 1. 11. 2022, Všeobecných obchodních podmínek žalobce, Sazebníku žalobce, přehledu bankovních transakcí vyplacených spotřebiteli a autorizace ověření totožnosti. 5. K tvrzením o posouzení úvěruschopnosti žalovaného před uzavřením smlouvy žalobce doložil listinu nazvanou„ Výpis o posouzení úvěruschopnosti u společnosti [právnická osoba]“ a„ Identifikované příjmy“. K ověření došlo pro potřeby posuzované úvěrové smlouvy. K osobě žalovaného bylo uvedeno, že výše čistého příjmu uvedeného spotřebitelem je 6.000 Kč, výše ověřeného čistého měsíčního příjmu 195.861 Kč, výše pravidelných měsíčních výdajů uvedených spotřebitelem 2.000 Kč rezerva pro výdaje 500 Kč, vypočítané minimální výdaje 2.395 Kč a disponibilní příjem 3.500 Kč. V listině nazvané„ Identifikované příjmy“ bylo uvedeno, že příjem byl spotřebitelem doložen prostřednictvím bankovního výpisu, který obsahoval příjmové transakce. Případné další příjmy byly spotřebitelem doloženy jiným způsobem. Výše ověřeného čistého měsíčního příjmu je 195.861 Kč. <i>6. Dle § 2395 o.z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>Dle § 2399 odst. 1 o.z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.</i> <i>Dle § 86 odst. 1, 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitel