6 C 82/2022-95 — Okresní soud ve Vyškově

1. Žalobkyně se domáhala vydání elektronického platebního rozkazu, jímž by soud uložil žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni celkem částku 18 821 Kč s příslušenstvím a nahradit jí náklady řízení z titulu dluhu žalovaného ze smlouvy o úvěru. Žalobkyně svůj návrh odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela smlouvu o úvěru [anonymizováno] půjčka [číslo] v níž se zavázala poskytnout žalovanému finanční prostředky ve výši 30 000 Kč a žalovaný se zavázal částku splatit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 252,13 Kč skládajících se z platby na jistinu a úrok. Žalobkyně před uzavřením smlouvy posoudila úvěruschopnost žalovaného na základě tvrzení žalovaného o jeho příjmové a výdajové stránce a z databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti žalovaného. Žalovaný se dostával do prodlení s úhradou měsíčních splátek, a proto žalobkyně prohlásila úvěr za splatný ke dni 23. 8. 2021. Žalobkyně tak požaduje po žalovaném uhradit načerpanou neuhrazenou jistinu ve výši 14 777,50 Kč se zákonným úrokem z prodlení z této částky ve výši 11,75 % ročně od 28. 1. 2022 do zaplacení, obchodní úrok kapitalizovaný ke dni zesplatnění pohledávky ve výši 1 009,73 Kč se zákonným úrokem z prodlení z této částky ve výši 11,75 % ročně od 28. 1. 2022 do zaplacení, úrok z prodlení z dlužné jistiny kapitalizovaný za období následující po prodlení dlužníka do 27. 1. 2022 ve výši 403 Kč, úrok z prodlení z dlužného obchodního úroku kapitalizovaný za období následující po prodlení dlužníka do 27. 1. 2022 ve výši 34,77 Kč, poplatky ve výši 496 Kč a poplatky ve výši 2 100 Kč. 2. Žalobkyně se dne 16. 6. 2022 na výzvu soudu vyjádřila tak, že při posouzení úvěruschopnosti žalovaného vycházela z údajů poskytnutých žalovaným, který uvedl, že je v zaměstnaneckém poměru a má příjem ve výši 20 000 Kč (příjem ověřen výpisem z účtu). Dále žalobkyně zjistila, že žalovaný měl vůči žalobkyni z předchozí doby závazky s měsíční splátkou 1 000 Kč a vůči třetím osobám měl závazky s měsíční splátkou ve výši 3 550 Kč. Pokud jde o žalobkyní požadovanou úhradu poplatků ve výši 496 Kč, jedná se o čtyři poplatky za pojištění ve výši 124 Kč (tj. 4 x 124 Kč). Ohledně poplatků ve výši 2 100 Kč se jedná o tři poplatky za upomínku ve výši 600 Kč a jeden poplatek ve výši 300 Kč za zesplatnění úvěru. 3. Žalovaný se k žalobě přes výzvu soudu nevyjádřil a v řízení zůstal zcela nečinný. Za splnění podmínek ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen o. s. ř.), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání jen na základě předložených listinných důkazů. 4. Dle ustanovení § 419 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen občanský zákoník), spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. 5. Dle ustanovení § 420 odst. 1 občanského zákoníku, kdo samostatně vykonává na vlastní účet a odpovědnost výdělečnou činnost živnostenským nebo obdobným způsobem se záměrem činit tak soustavně za účelem dosažení zisku, je považován se zřetelem k této činnosti za podnikatele. 6. Dle ustanovení § 561 odst. 1 občanského zákoníku, k platnosti právního jednání učiněného v písemné formě se vyžaduje podpis jednajícího. Podpis může být nahrazen mechanickými prostředky tam, kde je to obvyklé. Jiný právní předpis stanoví, jak lze při právním jednání učiněném elektronickými prostředky písemnost elektronicky podepsat. 7. Dle ustanovení § 2395 a § 2399 odst. 1 občanského zákoníku, smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 8. Dle ustanovení § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. 9. Dle ustanovení § 2758 občanského zákoníku, pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné. 10. Dle ustanovení § 1970 občanského zákoníku, po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená. 11. Z vyjádření žalobkyně ze dne 16. 6. 2022 vyplývá, že žalobkyně při posouzení úvěruschopnosti vycházela z tvrzeného příjmu žalovaným ve výši 20 000 Kč, žalovaný uvedl, že je svobodný, žije v pronajatém domě/bytě, má externí splátky ve výši 3 550 Kč a interní splátky ve výši 1 000 Kč. Z výpisů z běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet] č. [rok] [rok] vyplývá, že žalovaný dne 14. 1. 2019 přijal částku 19 566 Kč, dne 13. 2. 2019 částku 22 594 Kč, dne 14. 3. 2019 částku 22 854 Kč, dne 12. 4. 2019 částku 25 597 Kč a dne 14. 5. 2019 částku 19 601 Kč (průměrný plat za tyto měsíce tak činil 22 040 Kč), každý z těchto měsíců hradil žalovaný nájem ve výši 8 000 Kč, kdy k 15. 5. 2019 činil zůstatek na jeho účtu částku 7 213,45 Kč. 12. Z vysvětlení některých pojmů používaných ve standartní informaci o spotřebitelském úvěru a doplnění předsmluvní informace vyplývá, že žalobkyně poskytla vysvětlení některých pojmů uvedených ve smlouvě. Z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru vyplývá, že žalobkyně poskytla informace o základních vlastnostech spotřebitelského úvěru, jeho nákladech a dalších důležitých právních aspektech. 13. Ze smlouvy o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – [anonymizováno] půjčka ze dne 24. 6. 2019 (způsob přihlášení a podepisování uveden PIN) vyplývá, že žalobkyně s žalovaným uzavřela za použití elektronických prostředků ujednání, ve kterém žalobkyně uvedla, že poskytne žalovanému peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr vrátit v 30 pravidelných měsíčních anuitních splátkách (z anuitní splátky se hradí nejdříve úroky za příslušné období a zbytek splátky je použit na umoření jistiny). Měsíční anuitní splátka činí 1 252,13 Kč, úhrada pojištění činí 124 Kč, měsíční anuitní splátky jsou splatné k 20. dni v měsíci, počínaje dnem 20. 7. 2019. Dle čl. II odst. 5 smlouvy činí roční úroková sazba 18,20 % ročně. Dle čl. III. odst. 2, 3 smlouvy bude provedeno čerpání úvěru na účet č. [bankovní účet], účet, z kterého bude úvěr poskytnut a na který bude splácen má č. [bankovní účet]. Dle čl. III odst. 1 smlouvy a oddílu V. nazvaného„ spotřebitelské kontokorentní a splátkové úvěr“ je žalovaný mimo jiné povinen platit poplatky ve výši 600 Kč jednorázově za zaslání každé písemné upomínky, poplatek je splatný při zaslání upomínky a ve výši 300 Kč za prohlášení úvěru za ihned splatný. Dle čl. III odst. 3 písm. c), III. odst. 4 písm. a) smlouvy a 31 písm. d), 32 písm. a) všeobecných produktových podmínek ze dne 1. 9. 2014 se za případ porušení smlouvy považuje situace, kdy se klient ocitne v prodlení se splněním jakékoli pohledávky žalobkyně, nebo pokud je proti němu zahájen soudní výkon rozhodnutí nebo exekuční řízení, v takovém případě je žalobkyně oprávněna prohlásit dluh žalovaného vůči ní za ihned splatný a požádat ho o jeho předčasné splacení. Žalobkyně o svém rozhodnutí písemně vyrozumí žalovaného, sdělí mu den, k němuž prohlásila dluhy za ihned splatné a lhůtu, v níž je žalovaný povinen dluhy žalobkyni uhradit. V čl. IV smlouvy vzal žalovaný na vědomí, že přistoupením k pojištění se stává pojištěným (nikoli však pojistníkem, kterým je žalobkyně) a žalobkyně je oprávněna použít pojistné plnění na úhradu dluhu žalovaného ze smlouvy. 14. Z výpisu z běžného účtu žalovaného č. [rok] vyplývá, že dne 24. 6. 2019 byla žalovanému na jeho účet č. [bankovní účet] připsána částka 30 000 Kč. 15. Z jednotlivých výpisů z úvěrového účtu žalovaného č. [bankovní účet], platební historie žalovaného, umořovací tabulky soud zjistil, že z počátku žalovaný úvěr splácel (i když se s jednotlivými splátkami v některých případech dostal do prodlení), splátku splatnou k 20. 4. 2021 žalovaný uhradil pouze čás