8 C 33/2020-66 — Okresní soud ve Vyškově

1. Žalobkyně se žalobou domáhá zaplacení shora částky 30.976 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení. Učinila tak s odůvodněním, že mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovaným jako klientem byla dne [datum] uzavřena smlouva o úvěru [číslo] na základě které byl žalovanému následující den poskytnut úvěr ve výši 20 000 Kč s úrokovou sazbou 151,7 % ročně. Žalovaný se zavázal úvěr splácet v 48 měsíčních splátkách po 1 640 Kč splatných vždy k 15. dni v měsíci počínaje únorem 2019. Žalovaný nehradil splátky řádně a včas, ocitl se v prodlení, když uhradil pouze 4 splátky, a to 3 280 Kč ([datum]), 1 640 Kč ([datum]), 1 640 Kč ([datum]) a 1 640 Kč ([datum]), tj. celkem částku 8 200 Kč. Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení smluvních pokut ve výši 998 Kč (pokuta 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení delším než 30 dnů, což je v tomto případě splátka [číslo]) a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 400 Kč (200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení delším než 15 dnů, což je v tomto případě splátka [číslo]). Dále bylo ujednáno, že ocitne-li se žalovaný v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, dochází k tomuto dni k zesplatnění celého úvěru. Žalovaný se dostal do takového prodlení s úhradou splátky [číslo] splatné dne [datum], ke dni [datum] došlo k zesplatnění celého úvěru. [příjmení] jistina úvěru činí 24 485,43 Kč (dosud nesplacená jistina + dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění), žalovaný měl tuto uhradit nejpozději v den zesplatnění. Žalobkyni vzniklo dále právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou, tj. ode dne [datum] do zaplacení dlužné jistiny. Žalobkyně tedy požaduje po žalovaném zaplacení částky 24 485,43 Kč (původní dlužná jistina 19 760,30 Kč + dlužný úrok za poskytnutí úvěru přirostlý ke dni zesplatnění úvěru 4 725,13 Kč), smluvních pokut ve výši 998 Kč s příslušenstvím, náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 400 Kč, smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny 24 485,43 Kč od 20. 9. 2019 k datu podání žaloby v kapitalizované výši 5 093,92 Kč, úroku ve výši 95,95 % ročně z původní dlužné jistiny 19 760,30 Kč od 20. 9. 2019 do zaplacení (úrok za poskytnutí úvěru) a zákonného 10% úroku z prodlení ročně z částky 25 883 Kč (24 485 Kč + 998 Kč + 400 Kč) od 20. 9. 2019 do zaplacení. Žalovaný dlužnou částku neuhradil. Žalovanému byla zaslána předžalobní upomínka. 2. Žalovaný se na výzvu soudu nevyjádřil a v řízení zůstal zcela nečinný. K jednání dne [datum] se žalovaný nedostavil, ač byl řádně a včas obeslán, když předvolání k jednání osobně převzal v místě svého bydliště. Z účasti u jednání se žalovaný neomluvil, o odročení jednání nepožádal, proto soud v souladu s ustanovením § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“) věc projednal v nepřítomnosti žalovaného, jakož i žalobkyně, která se z účasti u jednání omluvila. Při rozhodnutí soud vycházel z obsahu spisu a z provedených důkazů. 3. Z Návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/ Smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že tato byla uzavřena dne [datum] mezi žalobkyní jako poskytovatelem úvěru a žalovaným jako klientem. Předmětem smlouvy byl úvěr ve výši 20 000 Kč na dobu trvání 48 měsíců. Žalovaný se zavázal zaplatit celkovou částku 78 720 Kč ve 48 splátkách po 1 640 Kč splatných vždy k 15. dni v měsíci počínaje únorem 2019. Zápůjční úroková sazba i RPSN činí 151,7 % ročně. Ve smlouvě bylo ujednáno, že ocitne-li se klient v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení o délce 30 dnů. Takové smluvní pokuty jsou splatné ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k zaplacení dané smluvní pokuty. Poskytovatel má dále právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením. Výše nákladů činí u každé splátky, u které se klient ocitl v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, částku 200 Kč a je splatná taktéž do 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru, tj. celé jistiny úvěru, veškerých úroků za poskytnutí úvěru přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, veškerých smluvních pokut a náhrad nákladů. Ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru, kterou je klient povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění. Jestliže klient po zesplatnění nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou ode dne následujícího po dni zesplatnění až do jejího úplného zaplacení. Dopisem ze dne [datum] bylo žalovanému oznámeno schválení úvěru ke shora uvedené smlouvě a bylo mu oznámeno číslo účtu, na které má posílat splátky úvěru. Součástí oznámení je i splátkový kalendář. 4. Z dokladu o vyplacení úvěru (otisk dat z elektronického výpisu při pohybu na účtu) soud zjistil, že dne [datum] byla z účtu žalobkyně odeslána částka 20 000 Kč na účet žalovaného [číslo] [bankovní účet]. 5. Z Karty klienta vyplývá, že žalovaný na předmětný úvěr uhradil celkem 5 splátek po 1 640 Kč, a to ve dnech [datum] (2 splátky), [datum], [datum] a [datum]. Dále žalovaný neuhradil ničeho a ve dnech [datum], [datum], [datum] a [datum] mu byly zaslány upomínky. 6. Co se týče prověřování úvěruschopnosti žalovaného, ta byla dle tvrzení žalobkyně v žalobě prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňující posouzení úvěruschopnosti (SOLUS, NRKI), dokladů o příjmech a prohlášení žalovaného. Následně byl proveden tzv. scoring žalovaného (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka). Bylo zjištěno, že žalovaný nebyl v době žádosti o úvěr evidován v insolvenčním rejstříku, neměl u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalovaného nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník jednající s žalovaným doporučil úvěr ke schválení. V Prohlášení klientů ze dne [datum] žalovaný prohlásil a potvrdil, že nemá žádné splatné dluhy vůči třetí osobě a státu, nebyla proti němu podána jakákoli žaloba a ani si není vědom důvodů, pro které by se tak mohlo stát, není vůči němu vydán exekuční titul na peněžité plnění, není proti němu vedeno exekuční řízení či řízení o výkon rozhodnutí a není účastníkem dohod či ujednání, jejich plnění by bylo v rozporu s plněním závazků dle smlouvy o úvěru. Žalovaný dále prohlásil, že není v úpadku nebo ve stavu hrozícího úpadku, nebyl proti jeho osobě podán insolvenční návrh, ani v posledních třech letech nebyl zamítnut insolvenční návrh proti jeho osobě pro nedostatek majetku. Veškeré údaje i informace, které poskytl, jsou pravdivé a úplné. Žalobkyně dále dokládá potvrzení zaměstnavatele žalovaného, ze kterého je zřejmý průměrný čistý měsíční příjem žalovaného za období září až listopad 2018 ve výši 10 779 Kč. Dokládá taktéž výplatní pásku žalovaného za listopad 2018 s výší čisté mzdy 14 868 Kč. Co se týče měsíčních výdajů žalovaného, tak z listiny Hodnocení klienta ze dne [datum] vyplývá, že tyto byly zjištěny ve výši 3 410 Kč měsíčně (životní minimum), 2 000 Kč (1 dítě v domácnosti), 1 500 Kč (bydlení – nájemné, inkaso), 200 Kč (ostatní – doprava, kurzy, záliby apod.) a rezerva 1 000 Kč. Žalovaný byl dne [datum] prověřen v databázi [příjmení], kdy žalovanému bylo přiřazeno skóre 274, což podle vysvětlivek znamená, že úvěr je výrazněji limitován výší vyplacené částky, případně zamítán. 7. Dopisem ze dne [datum] byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné splátky [číslo] (splatné dne [datum]) a 7 (splatné dne [datum]) a upozorněn na možnost zesplatnění celého úvěru v důsledku prodlení. Opakovaně byl vyzván dopisem ze dne [datum] týkající se dlužných splátek 6, 7, a 8 (splatná dne [datum]). Zesplatnění bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne [datum], zároveň byl vyzván k okamžité úhradě částky 25 883 Kč (původní dlužná jistina 19 760,30 Kč + úrok za poskytnutí úvěru přirostlý ke dni zesplatnění 4 725,13 Kč + neuhrazené smluvní pokuty 998 Kč + náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlení 400 Kč). 8. Předžalobní výzvou ze dne [datum], předanou k poštovní přepravě dne [datum], byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky a upozorněn na možné soudní vymáhání. Výzva byla zaslána na adresu žalovaného [část obce a číslo], [PSČ] [obec]. 9. Závazkový vztah vzniklý dne [datum] mezi žalobkyní a žalovaným se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen„ o. z.“), dále zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném od 1. 12. 2016. 10. Dle § 419 o. z., spotřebitelem je