8 C 51/2022-74 — Okresní soud ve Vyškově

1. Žalobkyně se žalobou podanou u Okresního soudu ve Vyškově dne 26. 4. 2022 domáhá zaplacení částky 41 903 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení s odůvodněním, že mezi ní jako věřitelem a žalovanou jako dlužníkem byla dne [datum] uzavřena smlouva o úvěru [číslo]. Schopnost žalované splácet byla ověřena na základě prohlášení žalované, dokladů o příjmech a současně byla ověřena úvěrová historie žalované v databázích SOLUS a NRKI. Na základě tohoto a provedeného tzv. scoringu klienta (interního matematického modelu založeného na bodovém hodnocení dlužníka) bylo rozhodnuto o poskytnutí úvěru. Bylo prověřeno, že žalovaná není evidována v insolvenčním rejstříku, nemá u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný a obchodník jednající s žalovanou doporučil úvěr ke schválení. Na základě smlouvy byl žalované poskytnut dne [datum] úvěr ve výši 50 000 Kč, a to na účet uvedený ve smlouvě. Smlouvou se žalovaná zavázala úvěr splácet ve 48 měsíčních splátkách po 4 098 Kč splatných vždy k 17 dni každého kalendářního měsíce s úrokem ve výši efektivní úrokové sazby 151,58 % p.a. Do data zesplatnění žalovaná uhradila částky toliko 2 x 4 098 Kč dne [datum] a [datum], další splátky již žalovaná nehradila. Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení smluvních pokut ve výši 1 996 Kč (pokuta 4 x 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení delším než 30 dnů, což je v tomto případě splátka [číslo]) a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 800 Kč (200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení delším než 15 dnů, což je v tomto případě splátka [číslo]). Dále bylo ujednáno, že ocitne-li se žalovaná v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, dochází k tomuto dni k zesplatnění celého úvěru. Žalovaná se ocitla v prodlení s úhradou splátek, a to konkrétně se splátkou [číslo] splatnou dne [datum] a úvěr byl k [datum] zesplatněn. [ulice] jistina úvěru činí 61 693,93 Kč (dosud nesplacená jistina ve výši 49 787,22 Kč + dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění ve výši 11 906,71 Kč), žalovaná měla tuto uhradit nejpozději v den zesplatnění. Žalobkyni vzniklo dále právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou, tj. ode dne [datum] do zaplacení dlužné jistiny. Po zesplatnění úvěru žalovaná uhradila 1x 4 100 Kč, 5x 4 098 Kč, 4x 2 000 Kč, 1x 1 000 Kč a 24x 500 Kč. Žalobkyně tedy požaduje po žalované zaplacení částky 16 103,93 Kč s příslušenstvím, smluvních pokut ve výši 1 996 Kč s příslušenstvím, náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 800 Kč, smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení žalované s její úhradou počínaje dnem [datum] do data vyhotovení žaloby, tedy ve výši 23 004 Kč, dále úroku ve výši 95,9 % p.a. z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 236 044 Kč a úroku ve výši 9 % p.a. z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině od [datum] do zaplacení. Žalovaná dlužnou částku neuhradila. Žalované byla zaslána předžalobní upomínka. 2. Žalovaná u jednání dne [datum] v rámci svého procesního stanoviska uvedla, že podepsala smír, v němž souhlasila se zaplacením žalobkyní uvedených dlužných částek formou splátkového kalendáře, neboť se bála exekuce. Úvěr stále splácí, nyní je ale již třičtvrtě roku v pracovní neschopnosti, proto platí splátky v nižší výši. Kolik přesně již zaplatila, neví. 3. Podáním ze dne [datum] zaslala žalobkyně v kopii bez konverze návrh na schválení soudního smíru obou účastníků, kterým by žalovaná byla povinna zaplatit žalobkyni částku ve výši 18 899 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 9 % ročně z částek uvedených ve výroku I. rozsudku od [datum] do zaplacení, částku 23 004 Kč, smluvní úrok v nominální úrokové sazbě ve výši 95,9 % p.a. z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru od [datum] do zaplacení, a náhradu nákladů řízení ve výši 3 178 Kč, to vše v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 000 Kč splatných vždy do 17. dne každého kalendářního měsíce, počínaje měsícem květen 2022, až do úplného zaplacení celého dluhu, v případě prodlení žalované, byť s úhradou jediné splátky o délce 45 dnů, nastává okamžitě bez dalšího v plném rozsahu splatnost všech dluhů žalované vůči žalobkyni, aniž by musela žalobkyně žalovanou k jejich úhradě vyzývat, a zaplacením celého dluhu uvedeného ve výroku I., budou veškeré závazky ze smlouvy o úvěru [číslo] mezi účastníky vyrovnány. 4. Dle § 99 odst. 1 věty první zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen„ o.s.ř.“) připouští-li to povaha věci, mohou účastníci skončit řízení soudním smírem. V odst. 2 uvedeného ustanovení je uvedeno, že soud rozhodne o tom, zda smír schvaluje; neschválí jej, je-li v rozporu s právními předpisy. V takovém případě soud po právní moci usnesení pokračuje v řízení. Dle komentáře k uvedenému ustanovení (Jirsa J. a kolektiv, Občanské soudní řízení, soudcovský komentář, Kniha II., vydání druhé, Praha, Wolters Kluwer ČR, a.s., s. 117, je podmínkou schválení smíru jeho soulad s právními předpisy – nelze schválit smír, který je v rozporu s kogentními ustanoveními zákona, či smír, který je obchází. Soud by totiž v opačném případě schválením dohody účastníků legalizoval protiprávní stav, který by jinak nemohl nalézt právní ochrany, což je zcela zjevně nepřípustné. 5. Soud neschválil účastníky navrhovaný smír z důvodu rozporu s kogentními normami, a to zejména s § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, které ukládá poskytovali spotřebitelského úvěru řádně prověřit schopnost žadatele úvěr splácet, což žalobkyně v projednávané věci před poskytnutím úvěru neučinila – viz dále v odst. 27 - 29. Pokud by tedy soud v projednávané věci schválil soudní smír, odporovalo by to kogentním ustanovením právní normy, jež vylučuje platně uzavírat úvěrové smlouvy bez splnění povinnosti před uzavřením smlouvy řádně prověřit schopnost žadatele poskytnutý úvěr splácet. Povinností žalobkyně prověřovat úvěruschopnost žalované se soud zabývá dále v odst. 22. 6. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázaný tento skutkový stav. 7. Z Návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/ Smlouvy o úvěru [číslo] předsmluvních informací k této smlouvě a z prohlášení klienta soud zjistil, že tato byla uzavřena dne [datum] mezi žalobkyní jako poskytovatelem úvěru a žalovanou jako klientem. Předmětem smlouvy byl úvěr ve výši 50 000 Kč na dobu trvání 48 měsíců. Žalovaná se zavázala zaplatit celkovou částku 196 704 Kč ve 48 měsíčních splátkách po 4 098 Kč splatných vždy k 17. dni v měsíci počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Zápůjční úroková sazba činí 151,58 % ročně, RPSN 151,58 % ročně. Ve smlouvě bylo ujednáno, že ocitne-li se klient v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení o délce 30 dnů. Takové smluvní pokuty jsou splatné ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k zaplacení dané smluvní pokuty. Poskytovatel má dále právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením. Výše nákladů činí u každé splátky, u které se klient ocitl v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, částku 200 Kč a je splatná taktéž do 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru, tj. celé jistiny úvěru, veškerých úroků za poskytnutí úvěru přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, veškerých smluvních pokut a náhrad nákladů. Ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru, kterou je klient povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění. Jestliže klient po zesplatnění nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou ode dne následujícího po dni zesplatnění až do jejího úplného zaplacení. Dopisem ze dne [datum] bylo žalované oznámeno schválení úvěru ke shora uvedené smlouvě a bylo jí oznámeno číslo účtu, na které má posílat splátky úvěru. Součástí oznámení jsou i základní parametry úvěru a splátkový kalendář. 8. Z listiny nazvané Hodnocení klienta ze dne [datum] soud zjistil, že v této žalovaná uvedla své pravidelné čisté měsíční příjmy ze zaměstnání ve výši 11 200 Kč, což je podloženo pracovní smlouvou, potvrzením zaměstnavatele a výplatní páskou za leden 2018. Co se týče měsíčních výdajů, je zde uvedená částka 3 410 Kč označená jako životní minimum, výdaje na bydlení (nájemné, inkaso) ve výši 1