8 C 54/2022-61 — Okresní soud ve Vyškově

1. Žalobkyně se žalobou domáhá zaplacení částky 22 696 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení. Učinila tak s odůvodněním, že mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovanou jako klientem byla dne [datum] uzavřena smlouva o úvěru [číslo] na základě které byl žalované dne [datum] poskytnut úvěr ve výši 20 000 Kč. Úroková sazba byla sjednána ve výši 159,58 % ročně. Žalovaná se zavázala úvěr splácet ve 48 měsíčních splátkách po 1 692 Kč splatných vždy k 17. dni v měsíci počínaje březnem 2016. Žalovaná se zavázala uhradit žalobkyni celkem částku 81 216 Kč. Žalovaná nehradila splátky řádně a včas, ocitla se v prodlení, když uhradila pouze 3 splátky, a to 1 000 Kč dne [datum], 696 Kč dne [datum] a 1 000 Kč dne [datum], tj. celkem částku 2 692 Kč. Bylo ujednáno, že ocitne-li se žalovaná v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 60 dnů, dochází k tomuto dni k zesplatnění celého úvěru. Žalovaná se dostala do takového prodlení s úhradou splátky [číslo] splatné dne [datum], ke dni [datum] došlo k zesplatnění celého úvěru. Nová jistina úvěru činí 76 752,25 Kč (dosud nesplacená jistina + dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění), žalovaná měla tuto uhradit nejpozději v den následující po dni zesplatnění. Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení smluvních pokut ve výši 490 Kč (135,36 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů, žalobkyni tedy vzniklo právo na zaplacení této pokuty u splátky [číslo]; dále pokuta 219,96 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 30 dnů, žalobkyni tedy vzniklo právo na zaplacení této pokuty u splátky [číslo]). Po zesplatnění úvěru bylo žalobkyni uhrazeno žalovanou 9 splátek v celkové výši 1 771,75 Kč v období od [datum] do [datum]. Žalovaná tedy ke dni podání žaloby dluží následující – částku 22 206,25 Kč (nová jistina s příslušenstvím), 490 Kč (neuhrazené smluvní pokuty) a zákonný 8,05% úrok z prodlení ročně z nové jistiny od data následujícího po dni zesplatnění, tj. od [datum]. Žalované byla zaslána předžalobní upomínka. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla žalobkyní prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované ad.). Bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Žalovaná byla prověřena v databázích SOLUS a NRKI. Na základě tohoto a provedeného tzv. scoringu klienta (interního matematického modelu založeného na bodovém hodnocení dlužníka) bylo rozhodnuto o poskytnutí úvěru. Bylo prověřeno, že žalovaná není evidována k insolvenčním rejstříku, nemá u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník jednající s žalovanou doporučil úvěr ke schválení. 2. Žalovaná soudu svým podáním ze dne [datum] sdělila, že žádá o splátkový kalendář, je samoživitelka, ale ráda by dluh splácela. 3. Žalobkyně i žalovaná k dotazu soudu sdělily, že souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání. Za splnění podmínek § 115a o. s. ř. soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů. Žalobkyně se svým podáním ze dne [datum] vyjádřila tak, že s plněním ve splátkách souhlasí, ale v minimální výši měsíční splátky po 850 Kč. 4. Z Návrhu na uzavření smlouvy o revolvingovém úvěru/ Smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] soud zjistil, že tato byla uzavřena dne [datum] mezi žalobkyní jako úvěrujícím a žalovanou jako úvěrovanou. Předmětem smlouvy byl úvěr ve výši 20 000 Kč na dobu trvání 48 měsíců. Žalovaná se zavázala zaplatit celkovou částku 81 216 Kč ve 48 splátkách po 1 692 Kč splatných vždy k 17. dni v měsíci. Zápůjční úroková sazba činí 159,58 % ročně, RPSN 159,58 %. V případě splacení vždy prvních 25 splátek a následně vždy každých 24 splátek bude úvěrovanému za podmínky schválení ze strany úvěrujícího úvěr automaticky prodloužen a navýšen, tj. úvěrující poskytne úvěrovanému revolving (další peněžní prostředky pro potřebu úvěrovaného, o něž je rozšířeno čerpání úvěru), čímž dojde k prodloužení doby trvání úvěru. Výše revolvingu činí 8 934 Kč, při poskytnutí každého revolvingu se celková výše úvěru navyšuje o tento poskytnutý revolving. Celková částka splatná úvěrovaným se v případě poskytnutí každého revolvingu navyšuje o 40 608 Kč a doba trvání spotřebitelského úvěru se s poskytnutím každého revolvingu prodlužuje o 24 měsíců. Počet splátek se poskytnutím každého revolvingu navyšuje o 24 měsíčních splátek (výše i datum splatnosti zůstávají beze změny). Výpůjční úroková sazba v revolvingu činí 146,36 %, RPSN činí 676,43 % (v případě poskytnutí revolvingu). Ve smlouvě bylo ujednáno, že v případě, že úvěrovaný neuhradí 2 splátky dle aktuálního splátkového kalendáře řádně a včas nebo v případě, že se ocitne v prodlení s úhradou splátky nebo její splátky o délce 60 dnů, dochází automaticky k zesplatnění úvěru (tj. stávají se okamžitě splatnými veškeré splátky úvěru až do konce sjednaného splátkového kalendáře, tedy jak jistina úvěru, tak běžný úrok z úvěru zahrnutý do těchto splátek). V případě, že dojde k zesplatnění úvěru, se veškeré v tom okamžiku nezaplacené původní splátky úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru, kterou je úvěrovaný povinen zaplatit nejpozději v den následující po dni, kdy k tomuto zesplatnění došlo. Dále bylo ujednáno, že v případě prodlení s úhradou splátky nebo její části o více než 15 dnů po termínu splatnosti je úvěrující oprávněn požadovat úhradu smluvní pokuty ve výši 8 % z výše dlužné splátky, o více než 30 dnů ve výši 13 % z dlužné splátky. Dopisem ze dne [datum] bylo žalované oznámeno schválení úvěru ke shora uvedené smlouvě a bylo jí oznámeno číslo účtu, na které má posílat splátky úvěru. Součástí oznámení je i splátkový kalendář. Žalovaná si dopis osobně převzala dne [datum]. 5. Z listiny nazvané Hodnocení klienta ze dne [datum] soud zjistil, že v této žalovaná uvedla své příjmy ze zaměstnání ve výši 10 000 Kč měsíčně. Co se týče měsíčních výdajů, je zde uvedená částka 3 800 Kč označená jako výdaje na úvěrovanou, dále výdaje na nájem, inkaso, dopravu ve výši 4 000 Kč a volné zdroje ve výši 2 200 Kč (příjmy mínus výdaje). Žalovaná zde dále uvedla údaje o svém zaměstnavateli a skutečnost, že pracuje na hlavní pracovní poměr, má středoškolské vzdělání s maturitou a žije u rodičů. V listině je poznámka od obchodního zástupce úvěrujícího, že,,chybí inkaso.“ K listině je přiložena oboustranná kopie občanského průkazu úvěrované. Dále je přiložena pracovní smlouva žalované a výplatní páska za měsíc prosinec 2015, ve kterém měla žalovaná čistý příjem ve výši 7 426 Kč, dále za měsíc říjen 2015 s příjmem 12 565 Kč a září 2015 s příjmem 12 160 Kč. Dále je přiložen výpis z účtu žalované za měsíc listopad 2015 a částečný výpis z účtu za měsíc říjen 2015 (pouze řádek s příchozí mzdou od zaměstnavatele), z nichž je zřejmé, že účet byla v obou měsících připsána mzda žalované. 6. Z karty klienta ke shora uvedené úvěrové smlouvě vyplývá, že žalovaná v období od [datum] do data zesplatnění úvěru [datum] uhradila celkem 3 splátky v celkové výši 2 692 Kč (1 000 Kč + 692 Kč + 1 000 Kč). Po zesplatnění, konkrétně v období od [datum] do [datum] uhradila celkem 10 splátek v celkové výši 1 771,75 Kč Celkem tedy žalovaná na daný úvěr uhradila 4 463,75 Kč (2 692 Kč + 1 771,75 Kč). 7. Z výpisu záznamů z registru [příjmení] soud zjistil, že k osobě žalované zde ke dni [datum] není evidována žádná dlužná částka. Z výpisu z registru NRKI (Nebankovní registr klientských informací) ze dne [datum] soud zjistil, že žalované bylo v tomto registru přiřazeno skóre 253 (bez bližší specifikace). 8. Z dokladu o vyplacení úvěru (otisk dat z elektronického výpisu při pohybu na účtu) vyplývá, že dne [datum] byla z účtu žalobkyně odeslána částka 20 000 Kč na účet žalované č. [bankovní účet] [právnická osoba], adresovaným soudu dne [datum], bylo zjištěno, že tento účet patří žalované a že částka 20 000 Kč zaslaná žalobkyní byla na účet zaslána dne [datum]. Soud si dále nechal předložit bankou výpisy z účtu žalované za období od prosince 2015 do ledna 2016, ze kterých vyplývají další závazky žalované – dne [datum] čerpala úvěr ve výši 4 000 Kč od [právnická osoba], s. r. o. a dne [datum] úvěr ve výši 33 929,04 Kč od neznámého věřitele. Dále je zde několik plateb označených jako splátky, např. dne [datum] ve výši 800 Kč, dne [datum] ve výši 667 Kč a dne [datum] ve výši 4 428,24 Kč. 9. Dopisem ze dne [datum] nazvaným jako Pokus o smír byla žalovaná vyzvána k úhradě dlužných splátek a upozorněna na možnost uplatnění smluvních pokut. 10. Dopisem ze dne [datum] bylo žalované oznámeno okamžité zesplatnění všech závazků vyplývajících ze shora uvedené smlouvy o úvěru. Zároveň byla vyzvána k okamžité úhradě dlužné částky sestávající se z dlužných splátek a neuhrazené penalizační faktury v celkové výši 79 014 Kč. 11. Předžalobní výzvou ze dne [datum], předanou