11 C 246/2022-22 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení částky 34 602 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že s žalovanou dne 3. 2. 2022 uzavřela smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na jejímž základě byl žalované ze strany žalobkyně poskytnut standardní neúčelový úvěr ve výši 30 000 Kč (žalovaná obdržela částku 27 500 Kč, částku 2 500 Kč zprostředkovatel úvěru). Žalovaná se zavázala, že poskytnuté prostředky vrátí žalobkyni společně s úrokem v pravidelných 40 měsíčních splátkách po 1 050 Kč, splatných vždy do dvacátého dne v měsíci, počínaje 20. 3. 2022. Žalovaná v dohodnutých měsíčních splátkách žalobkyni úvěr nesplácela řádně a včas, proto došlo ke dni 24. 7. 2022 k zesplatnění úvěru. Kromě dlužné jistiny ve výši 27 288 Kč se žalobkyně domáhá také zaplacení dluhu na splátkách ke dni zesplatnění ve výši 3 150 Kč, poplatku ve výši 300 Kč za tři odeslané upomínky a smluvních pokut, a to částky 2 495 Kč představující smluvní pokutu ve výši 499 Kč za pět případů prodlení s úhradou měsíčních splátek a částky 1 369 Kč představující smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru ve výši 30 438 Kč za dobu od 25. 7. 2022, tj. ode dne následujícího po zesplatnění úvěru, do 7. 9. 2022. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Provedeným dokazováním soud zjistil, že mezi žalobkyní a žalovanou byla dne 3. 2. 2022 uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru [číslo] na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč a žalovaná se zavázala uhradit celkovou cenu úvěru ve výši 42 000 Kč v 40 měsíčních splátkách ve výši 1 050 Kč s tím, že první splátka byla splatná dne 20. 3. 2022 a každá další splátka do 20. dne následujícího měsíce. Úroková sazba činila 21,05 % ročně. V článku II. písm. b) smlouvy bylo uvedeno, že zákazník tímto dává poskytovateli na případ, kdy poskytovatel zákazníkovi úvěr schválí, výslovný pokyn k převodu peněžitých prostředků v částce celkové výše spotřebitelského úvěru uvedené v žádosti, je-li předmětem úvěru standardní neúčelový úvěr nepřímý – finance, v případě, kdy neúčelový úvěr je zprostředkován zprostředkovatelem, kdy celková výše spotřebitelského úvěru bude poskytovatelem zákazníkovi poskytnuta tak, že část z celkové výše spotřebitelského úvěru uvedené v žádosti a provize zprostředkovatele, bude poskytovatelem zákazníkovi poskytnuta do 5 pracovních dnů od schválení žádosti ze strany poskytovatele na účet zákazníka ([bankovní účet]) a zbytek částky z celkové výše spotřebitelského úvěru, tedy provize zprostředkovatele, bude poskytovatelem zákazníkovi poskytnuta do 5 pracovních dnů od schválení žádosti ze strany poskytovatele na účet zprostředkovatele ([bankovní účet]), a to jako provize, kterou si zákazník sjednal se zprostředkovatelem, přičemž úvěr je zákazníkem čerpán okamžikem, kdy je žádost zákazníka ze strany poskytovatele schválena. V článku IV. odst. 1 písm. d) smlouvy si smluvní strany dohodly, že úvěr, či jeho část tj. zbytek se stane splatným, v důsledku porušení povinnosti zákazníka dle smlouvy o úvěru tím, že je v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části, a po dobu delší než dva měsíce, přičemž v tomto případě okamžik splatnosti nastává dnem, kdy poskytovatel odeslal zákazníkovi písemné oznámení o zesplatnění úvěru. Neuhrazeným zůstatkem úvěru je tedy dosud neuhrazená část celkové výše spotřebitelského úvěru (jistiny), přičemž samotný okamžik zesplatnění úvěru nemá vliv na splatnost již splatných, ale k okamžiku zesplatnění úvěru neuhrazených či částečně neuhrazených splátek, které jsou tedy i nadále splatné každá samostatně. V článku IV. odst. 2 písm. b) smlouvy bylo dohodnuto, že zákazník se poskytovateli zavazuje v případě, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení zákazníka splatným dle článku IV. bod 1. smlouvy o úvěru, zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru a to za každý den prodlení. V článku IV. odst. 2 písm. c) se zákazník poskytovateli zavázal na každý jednotlivý případ, kdy se dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč Smluvní strany se dohodly, že smluvní pokutu je poskytovatel oprávněn uplatnit vůči zákazníkovi jen do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení zákazníka splatným (článek IV. bod 1. smlouvy o úvěru). V článku IV. odst. 4 písm. a) smlouvy si smluvní strany dohodly, že poskytovatel má na případ prodlení zákazníka s plněním dluhu vyplývajícího ze smlouvy o úvěru právo požadovat po zákazníkovi náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením zákazníka, kdy se jedná o poplatky uvedené v sazebníku poplatků v čl. IV bod 4 písm. b) smlouvy o úvěru. Podle čl. IV. odst. 4 písm. b) smlouvy - sazebníku poplatků činil poplatek za každou písemně odeslanou upomínku pro nesplácení splátek 100 Kč (smlouva o spotřebitelském úvěru). 4. Žalovaná čerpala peněžní prostředky ve výši 27 500 Kč dne 4. 2. 2022 bezhotovostním převodem na účet číslo [bankovní účet] uvedený v úvěrové smlouvě a v částce 2 500 Kč na účet číslo [bankovní účet] (potvrzení o provedení transakce). Žalovaná uhradila pouze dvě splátky v celkové výši 2 100 Kč, a to dne 12. 4. 2022 částku 1 050 Kč a 12. 5. 2022 částku 1 050 Kč (bonita smlouvy). Protože žalovaná řádně a včas neplatila splátky úvěru, žalobkyně ji upomínkami ze dne 26. 5. 2022 a ze dne 2. 7. 2022 vyzvala k úhradě dlužných splátek a současně žalovanou upozornila, že pokud nebudou dlužné splátky uhrazeny do 30 dnů od odeslání výzev, může dojít k zesplatnění úvěru (upomínka ze dne 26. 5. 2022 a upomínka ze dne 2. 7. 2022, čestné prohlášení zaměstnance žalobkyně ze dne 26. 5. 2022 a ze dne 2. 7. 2022). Jelikož žalovaná v této lhůtě dlužné splátky neuhradila, zaslala žalobkyně žalované oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 24. 7. 2022 a vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky (oznámení o zesplatnění úvěru, podací lístek). 5. Pokud jde o zkoumání schopnosti žalované splácet úvěr, žalobkyně uvedla, že provedla hodnocení žalované dle údajů o jejích příjmech a výdajích. V tomto směru bylo v žalobkyní předložené formulářové listině nazvané Výdaje a příjmy spotřebitele – čestné prohlášení vyplněno, že pravidelný měsíční příjem žalované činí 17 884 Kč. Žalobkyně soudu předložila výplatní pásky žalované za měsíce listopad 2021 a prosinec 2021, ze kterých vyplývá, že čistý příjem žalované za měsíc listopad 2021 činil 17 995 Kč a za měsíc prosinec 2021 činil 17 774 Kč. Výdaje žalované byly uvedeny částkou 2 000 Kč jakožto náklady na bydlení a částkou 2 780 Kč jakožto splátky úvěrů. Jiné výdaje uvedeny nebyly. Žalobkyně předložila čestné prohlášení rodiče, ve kterém matka žalované prohlásila, že jí žalovaná na bydlení měsíčně přispívá částkou 2 000 Kč. Žalovaná dále uvedla, že je svobodná a nemá děti. Z výstupu z insolvenčního rejstříku předloženého žalobkyní vyplývá, že vůči žalované ke dni 4. 2. 2022 nebylo vedeno insolvenční řízení. Žalobkyně dále provedla kontrolu žalované v centrální evidenci exekucí, přičemž ke dni 4. 2. 2022 nebyl nalezen žádný záznam a v registru platebních informací, přičemž ke dni 4. 2. 2022 byla v registru evidována smlouva o revolvingovém úvěru s úvěrovým rámcem 3 120 Kč a dvě smlouvy o spotřebitelském úvěru s nesplacenými zůstatky 22 896 Kč a 22 776 Kč. Žádné jiné relevantní listiny označeny a předloženy nebyly. Zejména tedy nebyly nijak doloženy ani ověřovány podstatné výdaje žalované. <i>6. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 28. 5. 2022 (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.</i> <i>7. Podle § 86 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.</i> <i>8. Podle § 75 zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel a zprostředkovatel povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Podle § 76 odst. 1 zákona o spotřebit