35 C 341/2021-117 — Okresní soud ve Zlíně

<i>1. Podle § 157 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), v rozsudku, proti němuž není odvolání přípustné, soud uvede pouze předmět řízení, závěr o skutkovém stavu a stručné právní posouzení věci.</i> 2. Žalobkyně se žalobou podanou dne 23. 7. 2021 po žalované domáhala zaplacení částky 9 910,35 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že právní předchůdkyně žalobkyně – [právnická osoba] (dále jen„ Banka“) a žalovaná uzavřely dne 12. 7. 2016 smlouvu o bankovních produktech a službách (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě se Banka zavázala mj. zřídit a vést pro žalovanou bankovní účet č. [bankovní účet], provádět vklady a výplaty a poskytnout žalované kontokorentní úvěrový limit ve výši 5 000 Kč a žalovaná se zavázala mj. nepřekročit povolený limit a dodržet měsíční kreditní příjem. Žalovaná se nicméně dostala do nepovoleného debetu a nesplácela řádně a včas, a proto Banka převedla dne 26. 11. 2019 aktuální výši nepovoleného přečerpání účtu ve výši 8 110,35 Kč na nově zřízený úvěrový účet č. [bankovní účet] za účelem jeho uhrazení v pravidelných splátkách. Žalovaná i přesto nesplácela, a proto Banka ke dni 1. 4. 2020 úvěr zesplatnila. Žalovaná částka je složena z jistiny ve výši 8 110,35 Kč a ze smluvních poplatků ve výši 1 800 Kč. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 21. 1. 2021 postoupila Banka pohledávku za žalovanou na žalobkyni. Žalovaná částka představuje dlužnou jistinu. Příslušenství se sestává z úroku ve výši 21,99 % ročně z částky 8 110,35 Kč od 29. 1. 2021 do zaplacení, z úroku z prodlení od 5. 6. 2020 do 28. 1. 2021 v kapitalizované výši 528,36 Kč a z úroku z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 8 110,35 Kč od 29. 1. 2021 do zaplacení. Žalovaná ničeho neuhradila ani na předžalobní upomínku. 3. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. Za splnění podmínek uvedených v § 115a o. s. ř. za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 4. Soud vyšel z dokazování provedeného listinami, přičemž v závorce kurzívou je uvedeno i to, na základě jakého konkrétního důkazu soud činí ten který skutkový závěr. 5. Banka a žalovaná si ujednaly dne 12. 7. 2016 Smlouvu, na jejímž základě se Banka zavázala vést pro žalovanou platební účet pro vedení platebního styku a umožnit žalované vkládání nebo výběr hotovosti nebo převody peněžních prostředků. Banka se zavázala poskytnout žalované kontokorentní úvěr [anonymizováno] povolením debetního zůstatku běžného účtu do výše povoleného limitu za podmínky dodržení měsíčního kreditního příjmu a kreditního období na běžném účtu. Žalovaná se zavázala nepřekročit povolený limit; v opačném případě byla Banka oprávněna účtovat sankční poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku [anonymizováno] podle Sazebníku a nepovolený debetní zůstatek úročit sazbou pro nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu. Banka byla dále oprávněna účtovat žalované poplatky dle sazebníku. Nedílnou součástí smlouvy byly mj. dispozice, základní produktové podmínky, všeobecné produktové podmínky, sazebník či úrokový lístek (viz Smlouva). Dne 8. 12. 2016 si Banka a žalovaná ujednaly Dispozice, na jejímž základě se dohodly na vedení běžného účtu č. [bankovní účet] v měně CZK, minimální zůstatek 500 Kč, datum založení dne 12. 7. 2016, úroková sazba dle platného úrokového lístku (aktuálně 0,01 % p. a.). Dále se strany dohodly na zřízení služby [anonymizováno] s povoleným limitem 5 000 Kč od 8. 12. 2016; minimální měsíční kreditní příjem činí 50 % povoleného limitu, úrokový sazba činí 21,99 % p. a. (RPSN 33,12 %), úroková sazba ze splatného [anonymizováno] činí 24 % p. a., úroková sazba z nepovoleného debetního zůstatku činí 29 %, měsíční poplatek za čerpání debetního zůstatku činí 29 Kč. Strany se dohodly na poplatcích, zejm. poplatek za oznámení o převodu na splatný [anonymizováno] (úvěrový účet) ve výši 200 Kč, poplatek za vedení splatného [anonymizováno] ve výši 49 Kč měsíčně, poplatek za výzvu ke splatnosti úvěru ve výši 300 Kč, poplatek za zaslání každé upomínky ve výši 600 Kč, poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku [anonymizováno] ve výši 300 Kč měsíčně, poplatek za převedení nepovoleného debetního zůstatku z běžného účtu na úvěrový účet povoleného limitu [anonymizováno] ve výši 10 %, min. 500 Kč; tyto částky byly uvedeny též v sazebníku Banky (viz Dispozice, Sazebník poplatků). 6. Dle produktových podmínek spotřebitelského kontokorentního úvěru byla žalovaná povinna zajistit, aby souhrn částek připsaný za každý kalendářní měsíc ve prospěch běžného účtu dosáhl minimálně sjednané výše (bod 18.). Žalovaná byla povinna platit úroky z čerpaného úvěru, kdy debetní zůstatek je do výše povoleného limitu úročen vyhlašovanou úrokovou sazbou; Banka byla oprávněna úročit překročenou částku povoleného limitu smluvním úrokem pro nepovolený debetní zůstatek (bod 20.). Úroky jsou účtovány průběžně a jsou zúčtovány měsíčně k poslednímu dni v kalendářním měsíci (bod 21.). Žalovaná byla povinna platit poplatky dle platného ceníku (bod 22.). V případě a) porušení kteréhokoli smluvního ujednání, d) ocitnutí se v prodlení se splněním jakékoli pohledávky Banky, f) překročení povoleného limitu či porušení povinnosti dodržet kreditní období a/nebo měsíční kreditní příjem byla Banka oprávněna a) prohlásit svým rozhodnutím kterékoli závazky žalované za ihned splatné a požádat žalovanou o jejich předčasné splacení, b) pozastavit poskytování produktů nebo služeb žalované a/nebo zrušit povolený limit a evidovat pohledávku na nově otevřeném účtu, c) ukončit smluvní vztah s žalovanou, d) v případě překročení povoleného limitu převést debetní zůstatek z běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet ke dni zrušení povoleného limitu a oznámit žalované nové číslo úvěrového účtu, celkovou dlužnou částku, výši jednotlivých měsíčních splátek s tím, že délka splácení nepřesáhne dobu 48 měsíců (body 23. a 24.) – (viz produktové podmínky). Dle čl. 31 a 32 VPP v případě prodlení žalované se splněním jakékoli pohledávky byla Banka oprávněna prohlásit svým rozhodnutím kteroukoli pohledávku Banka za žalovanou za ihned splatnou a požádat žalovanou o její splacení, pozastavit nebo ukončit poskytování produktů nebo služeb žalované nebo ukončit smluvní vztah s žalovanou. Dle čl. 43 VPP byla Banka oprávněna účtovat žalované úrok z prodlení z částek, s jejichž splacením je žalovaná v prodlení, zejména se splacením jistiny, úroků, Poplatků, případně jiných peněžitých dluhů vůči žalované. Úroky, které nebudou ke dni jejich splatnosti řádně zaplaceny, má Banka právo připisovat k částkám dříve splatným a dosud neuhrazeným a dále je pak úročit úrokem z prodlení nebo smluvním úrokem. Banka byla dále oprávněna úročit částku, o kterou žalovaná přesáhla v případě kontokorentního úvěru stanovený úvěrový rámec, úrokem z prodlení, a současně požadovat smluvní úroky (viz Všeobecné produktové podmínky). 7. Banka ověřila úvěruschopnost žalované z jí sdělených údajů v žádosti (viz žádost na č. l. 93) podpořené předloženými doklady, podle nichž příjem žalované za poslední 3 měsíce činil 19 163 Kč (viz potvrzení o výši příjmu na č. l. 109) a výší splátek žalované (viz přehled na č. l. 18), následně prozkoumala údaje v bankovním a nebankovním registru klientských informací (viz sdělení Banky na č. l. 17). 8. Žalovaná průběžně úvěr čerpala, přitom se dostala do nepovoleného debetu na běžném účtu, když záporný zůstatek na běžném účtu činil ke dni 31. 8. 2019 - 5 035,34 Kč, ke dni - 5 304,54 Kč a ke dni 31. 10. 2019 částku - 7 110,35 Kč; tento dluh byl dne 6. 11. 2019 navýšen zúčtováním poplatku za překročení [anonymizováno] ve výši 300 Kč a poplatku za oznámení o zrušení [anonymizováno], takže k tomuto dni celková dlužná částka činila - 7 610,35 Kč (viz výpisy z běžného účtu na č. l. 19 a násl.). Dopisem ze dne 6. 11. 2019 sdělila Banka žalované, že vzhledem k opakovanému porušování smluvních podmínek produktu [anonymizováno] (nepovolené přečerpání povoleného limitu) s okamžitou účinností ruší povolený limit [anonymizováno] na běžném účtu č. [bankovní účet]. Upozornila, že za zrušení účtuje poplatek ve výši 200 Kč, účtuje úrok za nepovolené přečerpání běžného účtu ve výši 29 % a další poplatky. Vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky 7 610,35 Kč do 18. 11. 2019 s upozorněním na oprávnění převést debetní zůstatek na nově otevřený úvěrový účet, čímž by se náklady zvýšily o poplatek za otevření úvěrového účtu ve výši 10 % z povoleného limitu (viz dopis ze dne 6. 11. 2019). Jelikož žalovaná ničeho neuhradila, dne 26. 11. 2019 naúčtovala Banka žalované poplatek za otevření úvěrového účtu ve výši 500 Kč a převedla dluh na běžném účtu ve výši 8 110,35 Kč na nově otevřený úvěrový účet č. 232565457/ 0600 Kč (viz výpis z běžného účtu na č. l. 19). Dopisem ze dne 27. 11. 2019 informovala Banka žalovanou o převedení dluhu ve výši 8 110,35 Kč z běžného účtu č. [bankovní účet] na úvěrový účet č. [bankovní účet], zač je účtován poplatek ve vý