46 C 254/2022-95 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení částky 59 434 Kč s úrokem ve výši 64,60 % p. a. z částky 50 000 Kč od [datum] do [datum] v kapitalizované výši 2 070,48 Kč, s úrokem ve výši 11,75 % ročně z částky 50 000 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy tento celkový úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 168 652 Kč, s úrokem z prodlení ve výši 11,75 % p. a. z částky 59 434 Kč od [datum] do zaplacení a smluvní pokuty ve výši 7 545,20 Kč. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovanou uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ Smlouva“), na jejímž základě žalované poskytla dne [datum] úvěr ve výši 50 000 Kč. Žalovaná se zavázala splácet poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru ve výši 64,60 % p. a. v 48 měsíčních splátkách ve výši 2 928 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem leden 2022, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Žalovaná však svůj smluvní závazek řádně a včas nehradila, když na dluh neuhradila ničeho. Do dne zesplatnění vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokutu v celkové výši 998 Kč za prodlení žalované s úhradou splátek [číslo] u kterých se žalovaná ocitla v prodlení delším více jak 30 dnů (499 Kč za každou splátku). Dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 Smlouvy v celkové výši 400 Kč za prodlení žalované se splátkami [číslo] u kterých se žalovaná ocitla v prodlení delším více jak 15 dnů (200 Kč za každou splátku). V důsledku prodlení žalované se splátkou [číslo] o více jak 65 dnů došlo v souladu s bodem 6.3 Smlouvy ke dni [datum] automaticky k zesplatnění celého úvěru. K tomuto datu se celá doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 58 036,16 Kč (jistina původního úvěru ve výši 50 000 Kč + dlužný úrok přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši 8 036,16 Kč) byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Jelikož žalovaná neuhradila po zesplatnění úvěru novou jistinu úvěru v den zesplatnění, byla povinna zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení od [datum] až do jejího úplného zaplacení. Po zesplatnění žalovaná ničeho neuhradila, takže ke dni podání žaloby žalobkyni dlužila částku 59 434 Kč tvořenou novou jistinou úvěru ve výši 58 036,16 Kč, smluvní pokutou před zesplatněním úvěru ve výši 998 Kč, náklady spojenými s prodlením ve výši 400 Kč a smluvní pokutu po zesplatnění úvěru od [datum] do [datum] ve výši 7 545,20 Kč. Dále žalobkyně požaduje výše specifikované příslušenství. Žalovaná ničeho neuhradila ani na předžalobní výzvu. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Dne [datum] v [anonymizováno] podepsaly žalovaná jako klient a paní [jméno] [příjmení] jako zprostředkovatelka elektronicky návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] (viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Žalované byl rovněž předložen Předsmluvní formulář (viz předsmluvní formulář ze dne [datum]). Žalobkyně zaslala žalované [příjmení] o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne [datum], jímž žalované sdělila, že akceptuje návrh na uzavření Smlouvy; o akceptaci Smlouvy svědčí rovněž akceptační doložka žalobkyně uvedená přímo v návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] s datem akceptace [datum]. Součástí Oznámení byl rovněž splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru (viz oznámení o schválení úvěru ze dne [datum] vč. dodejky podepsané žalovanou, návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Na základě Smlouvy se žalobkyně zavázala žalované poskytnout peněžní prostředky ve výši 50 000 Kč a žalovaná se zavázala tento úvěr spolu s úrokem z úvěru ve výši 90 544 Kč, tj. celkem částku 140 544 Kč, splatit v 48 měsíčních splátkách ve výši 2 928 Kč s tím, že každá splátka je splatná nejpozději do 17. dne příslušného měsíce, zápůjční úroková sazba činí 64,60 % ročně (RPSN 87,61 %). Podle bodu 4.2 Smlouvy se úvěr splácí anuitními splátkami, jejichž výše se nemění, v každé splátce je zahrnuta jak platba jistiny úvěru, tak také platba úroku z úvěru. Podle bodu 6.1 Smlouvy v případě, že se žalovaný ocitne v prodlení se zaplacením kterékoli splátky či její části vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení delším jak 30 dnů. Po zesplatnění úvěru právo na další smluvní pokuty již nevzniká. Tato smluvní pokuta je splatná do 10 dnů ode dne vzniku povinnosti žalovaného k její úhradě. Podle bodu 6.2 Smlouvy má žalobkyně vůči žalovanému právo na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Tato náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. Podle bodu 6.3 Smlouvy pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou splátky či její části delším než 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru. K tomuto datu se také stanou splatnými veškeré úroky přirostlé do dne zesplatnění a také smluvní pokuty a náklady dle bodu 6.2 Smlouvy. Dle bodu 6.4 Smlouvy se dosud nesplacená jistina a úroky stávají ke dni zesplatnění součástí [příjmení] jistiny úvěru. Dle bodu 6.5 Smlouvy jestliže žalovaná neuhradila novou jistinu úvěru, vzniká jí povinnost uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z nové jistiny denně. Dle bodu 6.7 Smlouvy má žalobkyně nárok na úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. ze všech dlužných částek (viz oznámení o schválení úvěru ze dne [datum], návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). 4. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované prostřednictvím údajů sdělených žalovanou, podle nichž má žalovaná příjem ze zaměstnání ve výši 21 000 Kč, jiné příjmy nemá. Její výdaje tvoří životní minimum ve výši 3 860 Kč, bydlení (nájem, inkaso) ve výši 2 603 Kč, tj. celkem 6 463 Kč. Žalovaná je svobodná, nemá jiné splátky. Celkově tak disponuje volnými zdroji ve výši 13 537 Kč (viz hodnocení klienta), není přitom patrno, zda a jakým způsobem žalobkyně tyto údaje ověřila. Žalobkyně nahlédla do nebankovního registru klientských informací s výsledkem skóre 261, kdy podle vysvětlivky u skóre 166 - 315 se jedná o Kategorii I. (nízké body do interní Score Card, vyšší riziko, úvěr je výrazněji limitován výší vyplacené částky, případně zamítán) – (viz výpis z nebankovního registru), a dále výpisem z registru [příjmení] (viz výpis záznamů z registru [příjmení]). Příjem žalované ověřila žalobkyně z bankovních výpisů žalované, z nichž se podává, že průměrný měsíční příjem v období od [číslo] do [číslo] činil 21 666 Kč (viz detaily úhrady z účtu [právnická osoba]). Dle výpisů z běžného účtu žalované za období od [datum] do [datum] vyplynulo, že počáteční zůstatek činil - [částka] a konečný zůstatek činil [částka], kdy bylo na účet připsáno celkem [částka], odepsáno celkem [anonymizována dvě slova], [částka] (viz výpis z běžného účtu na č. l. 62). 5. Žalobkyně poskytla žalované dne [datum] peněžní prostředky ve výši 50 000 Kč převodem na účet č. [bankovní účet], vedený na žalovanou u [právnická osoba], jako variabilní symbol bylo použito číslo Smlouvy (viz doklad o vyplacení úvěru na č. l. 29, potvrzení [právnická osoba] ze dne [datum]). 6. Žalovaná neuhradila žádnou splátku (viz karta klienta). Výzvou k zaplacení ze dne [datum] vyzvala žalobkyně žalovanou k úhradě splátky [číslo] splatné dne [datum] a [číslo] splatné dne [datum], náhrady účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč a smluvní pokuty ve výši 499 Kč. Současně ji upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru a na následky s tím spojené (viz výzva k zaplacení ze dne [datum]). Výzvou k zaplacení ze dne [datum] vyzvala žalobkyně žalovanou k úhradě splátky [číslo] splatné dne [datum], splátky [číslo] splatné [datum] a [číslo] splatné dne [datum], náhrady účelně vynaložených nákladů ve výši 400 Kč a smluvní pokuty ve výši 998 Kč. Současně ji upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru a na následky s tím spojené (viz výzva k zaplacení ze dne [datum]). V oznámení ze dne [datum] žalobkyně žalované sdělila, že došlo dne [datum] k zesplatnění celého úvěru, současně ji vyzvala k okamžité úhradě (nejpozději do 10 dnů ode dne odeslání oznámení) dlužných částek v celkové výši 59 434 Kč. Žalovaná byla rovněž informována o vzniku povinnosti hradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z dlužných částek až do zaplacení (viz oznámení ze dne [datum]). Žalovaná byla nakonec vyzvána k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou ze dne [datum], odeslané téhož dne (viz předžalobní výzva vč. poštovního podacího archu na č. l. 34). Žalovaná ničeho neuhradila (viz karta klienta korespondující nezpochybněným tvrzením žalobkyně). <b>Právn