35 C 133/2023-32 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne 22. 3. 2023 ve znění jejího doplnění ze dne po žalovaném domáhala zaplacení částky 29 332 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela prostřednictvím internetu dne 11. 5. 2021 úvěrovou smlouvu (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalovanému úvěr ve výši 20 000 Kč, který se žalovaný zavázal splatit spolu s poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 660 Kč v celkem 24 splátkách do 11. 5. 2024. Dne 11. 5. 2022 byla částka 20 000 Kč zaslána na účet číslo [bankovní účet], který žalovaný uvedl při uzavírání Smlouvy. Strany si sjednaly volitelné služby, a sice poplatek za expres výplatu ve výši 199 Kč, dále tzv. bezpečnou splátku, kdy poplatek ve výši 99 Kč umožňuje klientovi odložit splatnost o 30 dní, poplatek za SMS servis ve výši 49 Kč za zasílání důležitých informací. Žalovaný si prodloužil splatnost úvěru o 30 dní tzv. korunovým odkladem v souladu s ustanovením ve smlouvě, kdy poplatek činí 1 980 Kč. Žalovaný uhradil částku ve výši 4 605 Kč, ze které žalobkyně započetla na jistinu částku ve výši 1 670 Kč. Žalovaná částka tak sestává z neuhrazené jistiny ve výši 18 330 Kč, z poplatků za bezpečnou splátku ve výši 396 Kč, poplatků za SMS servis ve výši 196 Kč, poplatků za prodloužení splatnosti korunovým odkladem ve výši 3 960 Kč, úroků ve výši 3 920 Kč, ze smluvní pokuty ve výši 1 500 Kč a z účelně vynaložených nákladů ve výši 1 030 Kč. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 3. Soud vyšel z dokazování provedeného listinami, přičemž v závorce kurzívou je uvedeno i to, na základě jakého konkrétního důkazu soud činí ten který skutkový závěr. 4. Žalovaný se zaregistroval na internetových stránkách [webová adresa], provozovaných žalobkyní, kdy vyplnil požadované informace (jméno, příjmení, rodné číslo, adresa trvalého bydliště, emailová adresa, číslo mobilního telefonu, číslo občanského průkazu a číslo účtu) a poskytl kopii svého občanského průkazu a také kopii výpisu z účtu č. [bankovní účet] za období 1. 10. 2021 – 31. 10. 2021, který je veden na jméno žalovaného (kopie OP, výpis z účtu žalovaného). 5. Dne 11. 5. 2022 uzavřel žalovaný s žalobkyní Smlouvu prostřednictvím podpisového SMS kódu 794249, který žalobkyně žalovanému zaslala na jeho telefonní [číslo]. Následně byla Smlouva zaslána na emailovou adresu žalovaného (viz úvěrová smlouva ze dne 11. 5. 2022, výstup ze systému žalobkyně). 6. Ve Smlouvě byl sjednán závazek žalobkyně poskytnout žalovanému částku 20 000 Kč a povinnost žalovaného vrátit jistinu úvěru spolu s poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 660 Kč. Splatnost úvěru byla dva roky od jeho uzavření. První měsíc úvěru byl sjednán jako bezúročný. Druhý až osmý měsíc trvání úvěru bude úvěr úročený pevnou částkou, která bude záviset na výši poskytnutého úvěru (jistiny); výše úroku je 49 Kč za každých půjčených 1000 Kč. Od devátého měsíce trvání úvěru až do dne splatnosti úvěru bude úvěr bezúročný. RPSN činila 49,2 %. Strany si sjednaly volitelné služby: - expres výplata urychlující poskytnutí úvěru na účet klienta, a to do 60 minut od ověření jeho identity, a to za poplatek ve výši 199 Kč; - bezpečná splátku, kdy poplatek ve výši 99 Kč umožňuje klientovi v případě nečekané životní události odložit splatnost aktuální splátky o 30 dní; - korunový odklad, který umožňuje prodloužit splatnost úvěru o 30 dní, pokud klient uhradí alespoň 1 Kč, za což je pak účtován poplatek ve výši 1 980 Kč; - SMS servis spočívající v za zasílání důležitých informací za poplatek ve výši 49 Kč měsíčně. Dále bylo sjednáno, že pokud nebude úvěr vrácen v den jeho splatnosti, může žalobkyně žalovanému účtovat: - účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním, které jsou vypočteny na základě skutečně provedených úkonů. Ke dni uzavření úvěrové smlouvy je výše nákladů vypočtena na minimálně 100 Kč za měsíc vymáhání. Tato částka se může v budoucnu měnit podle reálných nákladů vstupujících do kalkulace; - smluvní pokutu ve výši 10 % ze splatné jistiny, úroků a doplňkových služeb, maximálně však 0,1 % denně z dlužné částky; - smluvní pokutu ve výši 500 Kč za zpoždění se zaplacením dlužné splátky. Pokud výše dlužné splátky bude nižší než 500 Kč, bude účtována smluvní pokutu ve výši dlužné splátky (viz úvěrová smlouva ze dne 11. 5. 2022). 7. Žalobkyně ověřila dne 11. 5. 2022 bonitu žalovaného tak, že konkretizovala jeho příjem jako zaměstnance 29 000 Kč, příjem partnera 22 000 Kč, splátky 8 500 Kč, žádná vyživovací povinnost k dětem, dále provedla šetření v systémech ISIR, NRKI, SOLUS a CRIBIS (Potvrzení o provedení ověření bonity klienta ze dne 11. 5. 2022). 8. Dne 11. 5. 2022 žalobkyně zaslala prostřednictvím služby ThePay částku 20 000 Kč na účet č. [bankovní účet] (Opis výpisu proplacení smlouvy, Potvrzení o provedené platbě). 9. Žalovaný žalobkyni uhradil dne 26. 6. 2022 částku 2 641 Kč, dne 12. 7. 2022 částku 1 962 Kč, dne 8. 8. 2022 částku 1 Kč a dne 12. 9. 2022 částku 1 Kč. 10. Dne 21. 11. 2022 zaslala žalobkyně žalovanému výzvu před zahájením vymáhání celého úvěru, dne 6. 1. 2023 zaslala žalobkyně žalovanému výzvu ke splacení celé půjčky (viz výzva před zahájením vymáhání celého dluhu a výzva ke splacení celé půjčky). Dne 3. 2. 2023 zaslal zástupce žalobkyně žalovanému předžalobní výzvu k plnění nejpozději do 30 dnů ode dne sepsání této výzvy s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz předžalobní výzva ze dne 3. 2. 2023). <b>Právní posouzení věci</b> <i>11. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, v účinném znění (dále jen „o. z.“) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>12. Podle § 419 o. z. spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná.</i> <i>13. Podle § 420 odst. 1 o. z. kdo samostatně vykonává na vlastní účet a odpovědnost výdělečnou činnost živnostenským nebo obdobným způsobem se záměrem činit tak soustavně za účelem dosažení zisku, je považován se zřetelem k této činnosti za podnikatele.</i> <i>14. Podle § 420 odst. 2 o. z. pro účely ochrany spotřebitele a pro účely § 1963 se za podnikatele považuje také každá osoba, která uzavírá smlouvy související s vlastní obchodní, výrobní nebo obdobnou činností či při samostatném výkonu svého povolání, popřípadě osoba, která jedná jménem nebo na účet podnikatele.</i> <i>15. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“) spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.</i> <i>16. Podle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.</i> <i>17. Podle § 86 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.</i> 18. Podle § 75 zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel a zprostředkovatel povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Podle § 76 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele. <i>19. Podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 28. 5. 2022, poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.</i> <i>20. Podle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek.