46 C 163/2023-79 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se domáhala po žalované zaplacení částky 11 519,15 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že právní předchůdkyně žalobkyně – [právnická osoba] (dále jen„ [příjmení]“) a žalovaná uzavřely smlouvu o bankovních produktech a službách (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě se [příjmení] zavázala mj. zřídit a vést pro žalovanou bankovní účet č. [bankovní účet], provádět vklady a výplaty a poskytnout žalované kontokorentní úvěrový limit ve výši 7 000 Kč a žalovaná se zavázala mj. nepřekročit povolený limit a dodržet kreditní zůstatek. Žalovaná se nicméně dostala do nepovoleného debetu a nesplácela úvěr řádně a včas, a proto [příjmení] převedla dne [datum] aktuální výši nepovoleného přečerpání účtu 9 988,02 Kč na nově zřízený úvěrový účet č. [bankovní účet] za účelem jeho uhrazení v pravidelných splátkách. Žalovaná i přesto nesplácela, a proto [příjmení] ke dni [datum] úvěr zesplatnila. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum] postoupila [příjmení] pohledávku za žalovanou na žalobkyni s účinností ke dni [datum]. Žalovaná částka je složena z jistiny ve výši 9 719,15 Kč a smluvních poplatků ve výši 1 800 Kč. Příslušenství se sestává z úroku ve výši 29 % ročně z částky 9 719,15 Kč od [datum] do zaplacení, z úroku z prodlení v kapitalizované výši 728,20 Kč a z úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 11 519,15 Kč od [datum] do zaplacení. Žalovaná ničeho neuhradila ani na předžalobní upomínku. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila, za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. [příjmení] a žalovaná si ujednaly dne [datum] Smlouvu, na jejímž základě se [příjmení] zavázala poskytovat žalované bankovní produkty a služby, a sice vést pro žalovanou běžný účet a umožnit žalované vkládání nebo výběr hotovosti nebo převody peněžních prostředků. [příjmení] se zavázala poskytnout žalované kontokorentní úvěr [anonymizováno] povolením debetního zůstatku běžného účtu do výše povoleného limitu za podmínky dodržení měsíčního kreditního příjmu a kreditního období na běžném účtu. Žalovaná se zavázala nepřekročit povolený limit; v opačném případě byla [příjmení] oprávněna účtovat sankční poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku [anonymizováno] podle Sazebníku a nepovolený debetní zůstatek úročit sazbou pro nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu. Nedílnou součástí smlouvy byly všeobecné obchodní podmínky (dále jen„ VOP“), sazebník, úrokový lístek a dispozice (viz Smlouva na č. l. 15). Dne [datum] si [příjmení] a žalovaná sjednaly Dispozice, na jejichž základě se dohodly na vedení běžného účtu č. [bankovní účet] v měně CZK, minimální zůstatek 500 Kč, datum založení dne [datum], úroková sazba dle platného úrokového lístku (aktuálně 0,01 % p. a.). Dále se strany dohodly na zřízení služby [anonymizováno] s povoleným limitem 7 000 Kč od [datum]; minimální měsíční kreditní příjem činí 50 % povoleného limitu, úroková sazba činí 21,99 % p. a. (RPSN 30,56 %), úroková sazba z nepovoleného debetního zůstatku činí 29 %, měsíční poplatek za čerpání debetního zůstatku činí 29 Kč a poplatek za zaslání každé upomínky činí 600 Kč (viz Dispozice na č. l. 16). Dle bodu 44d písm. e) VOP je [příjmení] oprávněna převést v případě překročení Povoleného limitu debetní zůstatek z Běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet ke dni zrušení Povoleného limitu a oznámit Klientovi číslo nového úvěrového účtu, celkovou dlužnou částku, výši jednotlivých měsíčních anuitních splátek s tím, že délka splácení nepřesáhne dobu 24 měsíců a dále oznámí aktuální výši Poplatku za převedení pohledávky [příjmení] na úvěrový účet ve výši Uveřejněné v Sazebníku. Dle bodu 44c písm. f) a 44d písm. b) VOP v případě, že se Klient ocitne v prodlení se splněním jakéhokoli závazku vůči Bance, je [příjmení] oprávněna prohlásit svým rozhodnutím úvěr za ihned splatný a požádat Klienta o jeho předčasné splacení. [příjmení] zašle Klientovi písemné oznámení o prohlášení úvěru za ihned splatný s uvedením Dne prohlášení okamžité splatnosti úvěru. Klient je povinen do 10 dnů po obdržení uvedeného oznámení splatit Bance (viz Všeobecné obchodní podmínky na č. l. 17). Vzhledem k opakovanému porušování smluvních ujednání o kontokorentním úvěru [anonymizováno] (překročení povoleného limitu) banka sdělila žalované, že zrušila poskytování produktu [anonymizováno] a vyzvala žalovanou k úhradě dluhu ve výši 8 792,34 Kč nejpozději do [datum]. Současně byla žalovaná informována, že jí byl za odeslání zrušení [anonymizováno] z jejího běžného účtu započten poplatek ve výši 200 Kč a úrok z nepovoleného přečerpání ve výši roční procentní sazby ve výši 29 % a poplatky dle aktuálních smluvních ujednání. Rovněž byla žalovaná informována o oprávnění žalobkyně převést debetní zůstatek z běžného účtu žalované na nově otevřený úvěrový účet a vyúčtovat žalované poplatek za otevření úvěrového účtu ve výši 10 % z povoleného debetu (viz ukončení poskytování [anonymizováno] na č. l. 69). Dopisem ze dne [datum] oznámila [příjmení] žalované, že dluh ve výši 9 988,02 Kč z běžného účtu převedla na nově otevřený úvěrový účet a uložila žalované povinnost hradit dlužnou částku ve čtyřech měsíčních splátkách ve výši 2 497 Kč vždy k 5. dni každého měsíce, kdy první splátka byla splatná dne [datum] (viz ukončení poskytování [anonymizováno] a otevření úvěrového účtu na č. l. 70). Po převodu nepovoleného debetního zůstatku na úvěrový účet naúčtovala [příjmení] žalované poplatky za upomínky v celkové výši 1 800 Kč, tj. 3 x 600 Kč za upomínky ze dne [datum], ze dne [datum] a ze dne [datum] (viz upomínky na č. l. 71-73). Žalovaná na dluh uhradila pouze částku 268,87 Kč (viz výpis z úvěrového účtu na č. l. 59), pročež [příjmení] dluh ve výši 11 519,15 Kč (9 988,02 Kč – 268,87 Kč + 1 800 Kč) prohlásila za splatný ke dni [datum] a vyzvala žalovanou k jeho úhradě nejpozději do [datum] s upozorněním, že v případě neuhrazení dlužné částky bude dluh denně navyšován o úrok z prodlení (viz oznámení o vyčíslení dluhu na č. l. 36). Ke dni [datum] činila dlužná jistina po splatnosti 9 719,15 Kč, úrok z prodlení 728,20 Kč a poplatky 1 800 Kč (viz výpis z úvěrového účtu na č. l. 68 p. v.). 4. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] postoupila [příjmení] na žalobkyni pohledávky specifikované v příloze [číslo] mezi nimiž byla pod [číslo] i pohledávka za žalovanou ze smlouvy (viz Smlouva o postoupení pohledávek na č. l. 38 vč. přílohy [číslo] potvrzení o úplatě). Dopisem ze dne [datum] [příjmení] oznámila žalované postoupení pohledávky na žalobkyni (viz dopis na č. l. 46 včetně podacího lístku ze dne [datum]). Dopisem ze dne [datum] vyzval zástupce žalobkyně žalovanou k úhradě dluhu vzniklého ze Smlouvy v aktuální výši 16 747,07 Kč s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz předžalobní upomínka na č. l. 48 vč. podacího lístku); žalovaná však ničeho neuhradila (viz nezpochybněné tvrzní žalobkyně). <b>Právní posouzení věci</b> <i>5. Podle § 2662 o. z. smlouvou o účtu se ten, kdo vede účet, zavazuje zřídit od určité doby v určité měně účet pro jeho majitele, umožnit vložení hotovosti na účet nebo výběr hotovosti z účtu nebo provádět převody peněžních prostředků z účtu či na účet.</i> <i>6. Podle § 2665 o. z. ujednají-li strany, že ten, kdo vede účet, umožní výběr hotovosti nebo provede převod peněžních prostředků z účtu, ač pro to na účtu není dostatek peněžních prostředků, použijí se přiměřeně ustanovení o úvěru.</i> <i>7. Podle § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>8. Podle § 1879 o. z. věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi).</i> <i>9. Podle § 1880 odst. 1 o. z. postoupením pohledávky nabývá postupník také její příslušenství a práva s pohledávkou spojená, včetně jejího zajištění.</i> <i>10. Podle § 1968 věty první o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.</i> <i>11. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.</i> <i>12. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., ve znění nařízení č. 434/2017 Sb., výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.</i> 13. Nejprve se soud zabýval aktivní věcnou legitimací žalobkyně. [příjmení] postoupila pohledávku z