8 C 71/2023-79 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou po žalovaném domáhala zaplacení částky 112 405 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 9,75 % p. a. z částky 79 900 Kč od [datum] do zaplacení a pohledávky ve výši 32 505 Kč, představující smluvní pokutu. Dále se domáhala úroku ve výši 90 % p. a. z částky 66 567,81 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy tento celkový úrok dosáhne částky 213 372 Kč. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela smlouvu o úvěru [číslo] kterou žalovaný podepsal dne [datum] (dále též„ Smlouva“), na jejímž základě žalovanému poskytla dne [datum] úvěr ve výši 70 000 Kč. Žalovaný se zavázal splácet poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru ve výši efektivní úrokové sazby 138,18 % p. a., což odpovídá nominální úrokové sazbě ve výši 90 % ročně, ve 30 měsíčních splátkách ve výši 5 927 Kč, splatných vždy k 19. dni každého kalendářního měsíce, počínaje měsícem listopad 2018, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Žalovaný však svůj smluvní závazek řádně a včas neuhradil, když na dluh pouze uhradil 5 splátek v celkové výši 29 135 Kč. Do dne zesplatnění vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokutu v celkové výši 2 495 Kč za prodlení žalovaného s úhradou splátek [číslo] u kterých se žalovaný ocitl v prodlení delším více jak 30 dnů (499 Kč za každou splátku). Dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 Smlouvy v celkové výši 1 000 Kč za prodlení žalovaného se splátkami [číslo] včetně, u kterých se žalovaný ocitl v prodlení delším více jak 15 dnů (200 Kč za každou splátku). V důsledku prodlení žalovaného se splátkou [číslo] o více jak 65 dnů došlo v souladu s bodem 6.3 Smlouvy ke dni [datum] automaticky k zesplatnění celého úvěru. K tomuto datu se celá doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 76 405,12 Kč (jistina původního úvěru ve výši 66 567,81 Kč + dlužný úrok přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši 9 837,31 Kč) byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Jelikož žalovaný neuhradil po zesplatnění úvěru novou jistinu úvěru v den zesplatnění, byl povinen zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení od [datum] až do jejího úplného zaplacení. Dle bodu 2.2 Smlouvy o úvěru byl povinen platit sjednané úroky za poskytnutí úvěru až do vrácení jistiny úvěru s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Ke dni podání žaloby žalovaný dlužil žalobkyni částku 112 405 Kč tvořenou novou jistinou úvěru ve výši 76 405,12 Kč, smluvní pokutou před zesplatněním úvěru ve výši 2 495 Kč, náklady spojenými s prodlením ve výši 1 000 Kč, smluvní pokutou po zesplatnění úvěru v kapitalizované výši 32 505 Kč (tj. ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny od [datum] do [datum]). Dále žalobkyně požadovala výše specifikované příslušenství. Žalovaný ničeho neuhradil ani na předžalobní výzvu. K posouzení úvěruschopnosti žalobkyně uvedla, že posoudila úvěruschopnost žalovaného na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného atd.), na základě čehož zjistila, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále ověřila úvěrovou historii žalovaného v databázích [příjmení] a NRKI. Žalobkyně má za to, že při uzavírání smlouvy se žalovaným splnila všechny povinnosti stanovené zákonem a došla k závěru, že žalovaný je schopen úvěr splácet, což dokazuje i to, že první splátky řádně uhradil. To, že pak splácet přestal, nelze žalobkyni klást k tíži. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, k jednání soudu se bez omluvy nedostavil, ačkoli mu bylo předvolání řádně a včas doručeno. Soud za splnění podmínek stanovených v § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o.s.ř.“), rozhodl v nepřítomnosti žalovaného. 3. Soud na základě dokazování zjistil následující: 4. Dne [datum] podepsal žalovaný elektronicky prostřednictvím kódu návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] kdy jeho totožnost byla žalobkyní ověřena prostřednictvím občanského průkazu žalovaného (viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] kopie občanského průkazu). Žalobkyně návrh [datum] akceptovala a následující den zaslala žalovanému oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] (viz oznámení o schválení úvěru, návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Na základě Smlouvy se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout peněžní prostředky ve výši 70 000 Kč a žalovaný se zavázal tento úvěr spolu s úrokem z úvěru splatit ve 30 měsíčních splátkách ve výši 5 927 Kč (celkem 177 810 Kč) s tím, že každá splátka je splatná nejpozději do 19. dne příslušného měsíce, a to počínaje měsícem následujícím po měsíci, kdy byl úvěr poskytnut; zápůjční úroková sazba činí 138,18 % ročně, předpokládaná RPSN 138,18 % (viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Podle bodu 4.2 Smlouvy se úvěr splácí anuitními splátkami, jejichž výše se nemění, v každé splátce je zahrnuta jak platba jistiny úvěru, tak také platba úroku z úvěru. Podle bodu 6.1 Smlouvy v případě, že se žalovaný ocitne v prodlení se zaplacením kterékoli splátky či její části, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení delším jak 30 dnů. Po zesplatnění úvěru právo na další smluvní pokuty již nevzniká. Tato smluvní pokuta je splatná do 10 dnů ode dne vzniku povinnosti žalovaného k její úhradě. Podle bodu 6.2 Smlouvy má žalobkyně vůči žalovanému právo na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Tato náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. Podle bodu 6.3 Smlouvy pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou splátky či její části delším než 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru a k tomuto datu se také stanou splatnými veškeré úroky přirostlé do dne zesplatnění a také smluvní pokuty a náhrady nákladů dle bodu 6.2 Smlouvy. Dle bodu 6.4 Smlouvy se dosud nesplacená jistina a úroky stávají ke dni zesplatnění součástí [příjmení] jistiny úvěru. Dle bodu 6.5 Smlouvy jestliže žalovaný neuhradil novou jistinu úvěru, vzniká mu povinnost uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z nové jistiny denně. Dle bodu 6.7 Smlouvy má žalobkyně nárok na úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. ze všech dlužných částek (viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] oznámení o schválení úvěru). 5. Co se zkoumání úvěruschopnosti žalovaného týče, žalovaný při uzavírání smlouvy uvedl, že jeho pravidelný měsíční příjem činí 25 000 Kč, což žalobkyně ověřila prostřednictvím potvrzení o příjmu a výplatní pásky, ze kterého je patrno, že žalovaný byl od [datum] zaměstnán ve [právnická osoba], a.s. jako přípravář, kdy jeho čistý měsíční příjem od [datum] do [datum] činil 25 149 Kč, z toho za měsíc 9/ 2018 činil 23 450 Kč (viz potvrzení zaměstnavatele o výši pracovního příjmu zaměstnance). Ohledně výdajů žalovaného vycházela žalobkyně z údajů sdělených žalovaným, že žalovaný žije u rodičů, kdy výdaje na bydlení činí částku ve výši 2 000 Kč, ostatní výdaje činí také částku 2 000 Kč a dále automaticky vycházela z životního minima ve výši 3 410 Kč, kdy tak spočetla, že po odečtení těchto výdajů od příjmů zbývá žalovanému částka 16 590 Kč měsíčně (viz hodnocení klienta). Žalobkyně dále provedla lustraci v NRKI, a to bez výsledného skóre, neboť žalovaný je v registru příliš nový nebo měl teprve rozpracované žádosti a v registru [příjmení] byl žalovaný prolustrován bez negativního výsledku (viz sjetina ze systému [příjmení] a NRKI). Žalobkyně měla k dispozici také zjednodušený výpis z běžného účtu žalovaného [číslo] [bankovní účet] za období 1. 9. – [datum], dle kterého byl počáteční zůstatek 0 Kč a konečný zůstatek 5 503 Kč, na účet přišlo ten měsíc 6 000 Kč, odepsáno bylo 497 Kč (viz výpis z účtu). 6. Žalobkyně poskytla žalovanému dne [datum] peněžní prostředky ve výši 70 000 Kč převodem na účet [číslo] [bankovní účet], uvedený ve Smlouvě, který je vedený na jméno žalovaného a jako variabilní symbol bylo použito číslo Smlouvy (viz doklad o vyplacení úvěru, sdělení banky). 7. Žalovaný uhradil dne [datum] částku 5 927 Kč, dne [datum] částku 5 927 Kč, dne [datum] částku 5 927 Kč, dne [datum] částku 5 927 Kč a dne [datum] částku 5 427 Kč; tj. celkově uhradil částku 29 135 Kč (viz karta klienta). 8. Upomínkou ze dne [datum] vyzvala žalobkyně žalovaného k úhradě splátky [číslo] splatné dne [datum] a [číslo] splatné dne [datum], náhrady účelně vynaložených ná