Accidente de tráfico: cómo reclamar la indemnización al seguro

La acción contra la aseguradora prescribe a un año (art. 7 RDL 8/2004; art. 1968.2 Código Civil), y la reclamación extrajudicial a la aseguradora interrumpe ese plazo. La aseguradora debe presentar oferta o respuesta motivada en tres meses desde la reclamación; al notificarse, corre un nuevo plazo de un año. Si acepta la oferta, debe pagarse en cinco días. En el parte amistoso conviene avisar a su aseguradora en siete días.

1. Proteja a los heridos y avise a los servicios de emergencia. Detenga el vehículo, señalice con el triángulo y el chaleco, y llame al 112 si hay heridos o daños relevantes. No abandone el lugar: omitir el deber de socorro puede ser delito y la fuga complica la reclamación. Anote la matrícula del otro vehículo, la compañía aseguradora y el número de póliza si se facilita. Si la policía de tráfico o la Guardia Civil acude, solicite que se levante atestado. No admita culpabilidad ni firme nada que no entienda, y evite discutir los hechos en caliente: lo importante es recoger datos y pruebas.
2. Cumplimente el parte amistoso o pida el atestado. Si no hay heridos y ambos conductores están de acuerdo sobre cómo ocurrió, rellenen y firmen la declaración amistosa de accidente, una por conductor, con croquis, matrículas, pólizas y datos de testigos. Si no hay acuerdo, no la firme y acuda a la autoridad. Cuando intervienen agentes, el atestado recoge la mecánica del accidente y puede decidir la reclamación. Las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad encargadas de la vigilancia del tráfico deben facilitar copia gratuita del atestado a perjudicados y aseguradoras que la soliciten (art. 7.1 RDL 8/2004).
3. Documente el lugar y reciba asistencia médica cuanto antes. Fotografíe los vehículos, la calzada, las señales y los daños, y recoja los datos de los testigos. Acuda a urgencias o a su médico en las primeras horas, aunque no sienta dolor intenso: como regla práctica, la primera asistencia médica debe producirse en las 72 horas siguientes, porque las aseguradoras cuestionan el nexo causal de las lesiones cervicales o de columna que se tratan tarde (criterio cronológico del baremo). Conserve cada informe, parte de baja, recetas, rehabilitación y facturas. El informe médico definitivo con el alta será la base del cálculo.
4. Comunique el siniestro a su aseguradora. El contrato de seguro obliga a declarar el siniestro, generalmente en el plazo de siete días desde que se conoce (art. 16 de la Ley de Contrato de Seguro). Aporte el parte amistoso o el número del atestado. Su compañía le indicará cómo gestionar el vehículo y, con el sistema de convenios entre aseguradoras, puede encargarse de los daños materiales; sin embargo, la indemnización por lesiones la reclama usted a la aseguradora del culpable, personalmente o a través de un abogado. Si tiene seguro de defensa jurídica, pregunte qué cubre antes de contratar a un profesional.
5. Envíe la reclamación previa a la aseguradora del vehículo causante. Antes de demandar, el perjudicado debe comunicar el siniestro y pedir la indemnización (art. 7.1 RDL 8/2004). La reclamación extrajudicial debe contener identificación del reclamante, una declaración de las circunstancias, el vehículo y el conductor si se conocen, y la información médica o pericial disponible; no hace falta que esté cuantificada. Envíela por burofax o por un medio que deje constancia. Esta reclamación interrumpe la prescripción, y sin ella (o sin la oferta o respuesta motivada) el juzgado inadmite la demanda (art. 7.8 RDL 8/2004 y art. 403 de la Ley de Enjuiciamiento Civil).
6. Espere la oferta o la respuesta motivada. En el plazo de tres meses desde la reclamación, la aseguradora debe presentar una oferta motivada, si considera acreditada la responsabilidad y cuantificado el daño, o una respuesta motivada en la que explique por qué no puede ofertar (art. 7.2 a 7.4). La oferta debe separar daños personales y materiales, calcular los personales según el baremo, adjuntar el informe médico y no condicionar el pago a renunciar a otras acciones. Si el daño no está cuantificado porque las lesiones no se han estabilizado, debe indicar pagos a cuenta e informar cada dos meses. Si pasan los tres meses sin causa justificada, se devengan intereses de demora.
7. Revise la valoración con el baremo. El sistema de la Ley 35/2015 distingue tres bloques: lesiones temporales (indemnización por día, según sean básicas o con hospitalización, más perjuicios particulares), secuelas (puntuación de 1 a 100 que, combinada con la edad, determina el importe; más perjuicios morales y de calidad de vida) y perjuicio patrimonial (daño emergente, lucro cesante y ayuda de tercera persona). Las cuantías se actualizan cada año por resolución de la Dirección General de Seguros. Compare cada partida con el informe médico, el alta y su situación laboral antes de aceptar. Aceptar una oferta incompleta puede cerrar la reclamación de lo no incluido.
8. Si no está conforme, acuda a un medio de solución no judicial o pida un informe complementario. El art. 14 RDL 8/2004 permite recurrir a cualquier medio adecuado de solución de controversias desde que recibe la oferta o la respuesta motivada, con la asistencia de profesionales especializados. Además, puede solicitar informes periciales complementarios, incluso al Instituto de Medicina Legal y Ciencias Forenses (a costa de la aseguradora si se solicita ante el Instituto, art. 7.5), lo que obliga a la aseguradora a presentar nueva oferta en un mes. Conserve la correspondencia: sirve para acreditar la actividad previa y para el cómputo de intereses.
9. Demande en plazo si no hay acuerdo. La acción prescribe a un año desde que se notifica fehacientemente la oferta o la respuesta motivada. Si la cuantía no supera 15.000 euros se tramita por juicio verbal (art. 250.2 LEC); por encima, por juicio ordinario. A la demanda debe acompañarse la oferta o respuesta motivada, o la reclamación previa si no la hubo (art. 7.8 RDL 8/2004). En la sentencia pueden imponerse intereses de demora de la aseguradora del art. 20 de la Ley de Contrato de Seguro (interés legal incrementado en el 50 por ciento durante los dos primeros años y, después, no inferior al 20 por ciento) y costas, según la estimación de las pretensiones.
10. Si no hay seguro o el vehículo se da a la fuga, reclame al Consorcio de Compensación de Seguros. El Consorcio indemniza a los perjudicados cuando el vehículo es desconocido (daños en las personas, y en los bienes si hay daños personales significativos), cuando no está asegurado o cuando el vehículo asegurado ha sido robado (art. 11 RDL 8/2004, Estatuto Legal del Consorcio). El procedimiento es similar: reclamación documentada, atestado y informes médicos. Denuncie siempre el hecho y obtenga el atestado, porque el Consorcio lo exigirá. En los casos de insolvencia de la aseguradora, la Ley 5/2025 refuerza la protección del perjudicado.

• Dejar pasar el año de prescripción. La acción contra la aseguradora prescribe a un año (art. 7 RDL 8/2004 y art. 1968.2 del Código Civil). La reclamación extrajudicial interrumpe el plazo y, al notificarse la oferta o la respuesta motivada, empieza otro año; pero si usted no reclama y no consta una interrupción, la acción puede prescribir. Anote la fecha de cada comunicación y no confíe en que seguirán negociando.
• Firmar un finiquito o aceptar una oferta antes del alta médica. Si cierra el siniestro mientras las lesiones evolucionan, puede quedar sin cobrar las secuelas posteriores y los gastos de tratamiento. Antes de firmar, compruebe que la oferta incluye lesiones temporales, secuelas y perjuicio patrimonial, y que el pago no se condiciona a renunciar a acciones futuras: esa condición no es válida en una oferta motivada.
• Ir tarde al médico. Si espera semanas para acudir a urgencias, la aseguradora alegará que las lesiones no derivan del accidente, en especial en esguinces cervicales. Acuda en las primeras 72 horas, cuente al facultativo el origen del dolor y conserve cada informe. La falta de continuidad en el tratamiento también reduce los días de lesión indemnizados.
• Firmar el parte amistoso sin estar de acuerdo, o con datos incompletos. El parte firmado se toma como prueba de la mecánica del accidente. Si no hay acuerdo sobre cómo ocurrió, no lo firme y pida que intervenga la policía; si lo firma, asegúrese de que el croquis y las observaciones reflejan lo que ocurrió. Una declaración contradictoria con el atestado debilita su reclamación.
• No acreditar el perjuicio patrimonial. La pérdida de ingresos, los gastos de desplazamiento, los medicamentos no cubiertos y la ayuda de terceros se reclaman con pruebas: nóminas, declaraciones de renta, contratos, facturas. Sin justificantes, la aseguradora solo ofertará las cuantías automáticas del baremo, que no cubren el lucro cesante real.
• Presentar la demanda sin documentar la reclamación previa. Sin oferta, respuesta motivada o reclamación previa al asegurador, el juzgado no admite la demanda (art. 7.8 RDL 8/2004 y art. 403 LEC). Perder semanas por una inadmisión puede ser grave si queda poco para la prescripción. Reúna la documentación y envíe primero el burofax.
• Desconocer que hay una vía penal y sus plazos. Las lesiones por imprudencia menos grave solo son perseguibles mediante denuncia del agraviado (art. 152.2 del Código Penal), y es la denuncia la que activa el procedimiento por delito leve. Si inicia la vía penal, comuníquelo a la aseguradora, porque equivale a reclamación extrajudicial. Si la causa se archiva, el cómputo del año se reanuda desde que usted conoce la resolución.

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Actualizado: 03/11/2026 · Fuentes: Art. 7, 11 y 14 RDL 8/2004 (responsabilidad civil y seguro en vehículos a motor, con el baremo), Ley 5/2025, de 24 de julio, que modifica el RDL 8/2004, Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (arts. 16 y 20), RDL 7/2004, Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros, boe.es, EUR-Lex

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