Stručně: Paragraf 3 vyhlášky 399/2021 definuje ukazatel DSTI (Debt Service to Income), který vyjadřuje poměr mezi měsíčními výdaji spotřebitele na splátky všech dluhů a jeho čistými měsíčními příjmy.
§ 3 Ukazatel DSTI
Poskytovatel úvěru vypočte ukazatel DSTI, který je vyjádřen v procentech, podle vzorce
DSTI=DSI·100,
kde
DS označuje výdaje spotřebitele, které vyplývají z celkové výše dluhů spotřebitele podle § 4, vypočtené podle vzorce
DS=∑i∑jPijti ,
kde
Pij označuje j-tou splátku jistiny, splátku úroků a přímo související platbu v souvislosti s i-tým dluhem spotřebitele, jenž je součástí celkové výše dluhů spotřebitele,
ti zbytkovou splatnost i-tého dluhu v měsících,
I označuje příjmy spotřebitele, kterými se rozumí výše měsíčních příjmů po zdanění obezřetně vyhodnocených jako stálé na základě prokazatelně doložené příjmové historie za dostatečně dlouhé období; příjmy zahrnují příjmy ze závislé činnosti, příjmy ze samostatné činnosti, důchody z důchodového pojištění, dávky z doplňkového penzijního spoření, dávky z penzijního připojištění, dávky pro osoby se zdravotním postižením, dávky nemocenského pojištění, výživné a další podobné pravidelné příjmy, příjmy z nájmu nebo pachtu nemovitých věcí, příjmy z finančních nástrojů a případně další prokazatelně dlouhodobě udržitelné příjmy.
Paragraf 3 vyhlášky 399/2021 definuje ukazatel DSTI (Debt Service to Income), který vyjadřuje poměr mezi měsíčními výdaji spotřebitele na splátky všech dluhů a jeho čistými měsíčními příjmy.
Co to znamená v praxi
Poskytovatel úvěru (např. banka) musí vypočítat tento poměr pro každého žadatele o úvěr.
Do výpočtu se zahrnují všechny splátky jistiny, úroků a související platby všech dluhů spotřebitele.
Jako příjmy se počítají pouze ty, které jsou stabilní a prokazatelné (např. mzda, důchod, příjmy z nájmu).
Výsledek výpočtu (DSTI v procentech) ovlivňuje, zda a za jakých podmínek úvěr dostanete, protože Česká národní banka stanovuje horní hranici tohoto ukazatele.
Příklad
Pan Novák si chce vzít hypotéku. Banka spočítá, kolik měsíčně platí za všechny své stávající úvěry (např. spotřebitelský úvěr, leasing) a kolik by platil za novou hypotéku. Sečte tyto měsíční splátky a vydělí je jeho čistým měsíčním příjmem (mzda po zdanění). Pokud je výsledné procento vyšší než limit stanovený ČNB, banka mu hypotéku nemusí schválit.