Osebni stečaj in odpust obveznosti: postopek korak za korakom
Osebni stečaj je sodni postopek za fizične osebe, ki trajneje ne zmorejo plačevati svojih dolgov. Ureja ga Zakon o finančnem poslovanju, postopkih zaradi insolventnosti in prisilnem prenehanju (ZFPPIPP). V postopku upravitelj zbere in proda vaše premoženje, ki ni izvzeto iz izvršbe, del plače pa gre na njegov fiduciarni račun. Upniki se poplačajo hkrati in v enakih deležih. Za poštenega dolžnika je najpomembnejši drugi del postopka: odpust obveznosti, s katerim po preizkusnem obdobju dveh do petih let prenehajo dolgovi, ki jih ni bilo mogoče poplačati.
Osebni stečaj je primeren, kadar ste več mesecev v zamudi s plačili, teče več izvršb hkrati in realno ne morete dolga poplačati niti v nekaj letih. Ni pa čudežna rešitev: preživnin, glob, denarnih kazni in odškodnin za namerno povzročeno škodo odpust ne zajame, med postopkom pa je vaša poslovna sposobnost omejena.
Ta vodnik pojasni, kdaj ste insolventni, kako vložite predlog, koliko stane, kaj se zgodi z vašo plačo in premoženjem, kakšne obveznosti imate v preizkusnem obdobju in katere ovire lahko preprečijo odpust.
Ključna dejstva
Rok
Predlog za odpust obveznosti lahko vložite najpozneje do izdaje sklepa o končanju postopka osebnega stečaja; najbolje ga vložite skupaj s predlogom za začetek postopka.
Preizkusno obdobje traja najmanj dve in največ pet let, izjemoma ga sodišče skrajša na najmanj šest mesecev, če nimate rubljivih prejemkov in premoženja. Upniki lahko ugovarjajo odpustu do konca preizkusnega obdobja. Sklep o odpustu sodišče izda v osmih dneh po poteku preizkusnega obdobja. Odpust lahko upnik izpodbija s tožbo v treh letih po pravnomočnosti, če ste ga dosegli s prevaro.
Kaj storiti
Preverite, ali ste insolventni. Po 14. členu ZFPPIPP je potrošnik trajneje nelikviden, če več kot dva meseca zamuja s plačilom obveznosti v skupnem znesku, ki presega trikratnik njegove mesečne plače ali drugih rednih prejemkov. Če ste brezposelni in nimate rednih prejemkov, zadošča zamuda več kot dva meseca z obveznostmi nad 1.000 EUR. Insolventni ste tudi, če je vaše premoženje manjše od vsote dolgov.
Preden se odločite, naredite seznam vseh dolgov z upniki, zneski in datumi zapadlosti ter seznam vseh prihodkov. Če bi dolg lahko odplačali v razumnem času z dogovorom z upniki, je osebni stečaj morda prevelik ukrep.
Pripravite poročilo o stanju premoženja. Po 384. členu ZFPPIPP morate predlogu priložiti popis vsega premoženja (nepremičnine, vozila, prihranki, terjatve, deleži v družbah), podatke o vseh transakcijskih računih, znesek in izplačevalca plače, pokojnine ali drugih rednih prejemkov ter izjavo, da ste navedli vse premoženje, za katero veste.
Podpis na poročilu mora biti overjen, razen če poročilo podate na naroku pri sodišču. Pripravite tudi seznam upnikov in izpiske zadnjih let, ker vas bo upravitelj vprašal po poslih v zadnjih petih letih. Nepopolno ali neresnično poročilo je ovira za odpust obveznosti.
Vložite predlog za začetek osebnega stečaja in predlog za odpust. Predlog vložite pri okrožnem sodišču, pristojnem po vašem stalnem ali začasnem prebivališču. Uporabite predpisani obrazec, ki je objavljen na spletni strani sodstva, ali predlog po 383.a členu ZFPPIPP podajte ustno na zapisnik pri sodišču, kjer vas sodišče tudi pouči o posledicah postopka.
Hkrati vložite predlog za odpust obveznosti po 398. členu ZFPPIPP z izjavo, da ni ovir iz 399. člena, in opisom okoliščin za določitev preizkusnega obdobja: starost, zdravje, družinske razmere in razlogi za zadolženost. Priložite dokaze, na primer zdravniška potrdila ali odločbe o brezposelnosti.
Uredite stroške postopka. Po šestem odstavku 233. člena ZFPPIPP je dolžnik, ki sam predlaga stečaj, oproščen založitve predujma za začetne stroške; te stroške začasno krije proračun sodišča in se povrnejo iz stečajne mase, če je ta dovolj velika. Sodna taksa v stečajnem postopku po 5. členu ZST-1 ne nastane ob vložitvi predloga, temveč šele ob pravnomočnosti odločbe o razdelitvi, in se poplača iz mase.
Brezplačne pravne pomoči za svetovanje in zastopanje v osebnem stečaju, ki ga predlagate sami, po 383.a členu ZFPPIPP ni mogoče dobiti, razen v postopku odpusta, če upnik vloži ugovor. Brezplačen splošni nasvet lahko dobite pri nevladnih organizacijah in pravnih ambulantah.
Razumite posledice začetka postopka. Ko sodišče izda sklep o začetku osebnega stečaja in imenuje upravitelja, se po 386. členu ZFPPIPP omeji vaša poslovna sposobnost: ne smete razpolagati s premoženjem, ki spada v stečajno maso, brez soglasja sodišča pa ne smete najeti kredita, dati poroštva, odpreti novega računa ali se odpovedati dediščini.
Izvršbe proti vam se ustavijo, upniki pa morajo terjatve prijaviti v stečajnem postopku. Sodišče z oklicem obvesti javnost, podatki o postopku so objavljeni na spletnem portalu AJPES. Upravitelju morate sporočiti vsako spremembo naslova, zaposlitve ali prejemkov in se odzivati na njegove pozive.
Računajte s tem, da gre del plače upravitelju. V stečajno maso po 389. členu ZFPPIPP spadata tudi plača in premoženje, ki ga pridobite med postopkom, na primer dediščina. Izplačevalec plače po 393. členu ZFPPIPP nakazuje rubljivi del prejemkov na fiduciarni račun upravitelja.
Iz mase so izvzeti prejemki iz 101. člena ZIZ, na primer otroški dodatek in socialna pomoč, ter stvari iz 79. člena ZIZ. Od plače vam mora ostati znesek, ki je zaščiten po 102. členu ZIZ (najmanj določen odstotek minimalne plače, povečan za vzdrževane osebe). Nepremičnino, avtomobil večje vrednosti in prihranke upravitelj proda.
Izpolnjujte obveznosti v preizkusnem obdobju. Sodišče s sklepom o začetku postopka odpusta po 400. členu ZFPPIPP določi preizkusno obdobje od dveh do petih let glede na mnenje upravitelja in vaše okoliščine. Če nimate rubljivih prejemkov in ni pričakovati, da jih boste imeli, ga lahko skrajša na najmanj šest mesecev.
Po 401. členu ZFPPIPP morate v tem času, če ste zaposleni, vestno delati; če ste brezposelni in sposobni za delo, si morate aktivno prizadevati za zaposlitev, ne smete zavrniti ponujenega dela in upravitelju vsak mesec poročati o iskanju zaposlitve. Kršitve so razlog, da upnik ali upravitelj ugovarja odpustu.
Odzovite se na morebitni ugovor proti odpustu. Upnik ali upravitelj lahko do konca preizkusnega obdobja po 403. in 404. členu ZFPPIPP vloži ugovor, da obstaja ovira za odpust ali da kršite svoje obveznosti, upnik pa tudi, da je preizkusno obdobje prekratko. Vi lahko z ugovorom uveljavljate, da je obdobje predolgo.
Če prejmete ugovor, nanj pisno odgovorite v roku, ki ga določi sodišče, in priložite dokaze, na primer potrdila o prijavah na delovna mesta. V tem delu postopka lahko zaprosite za brezplačno pravno pomoč, če izpolnjujete pogoje.
Pridobite sklep o odpustu in preverite, kaj zajema. Po izteku preizkusnega obdobja sodišče po 407. členu ZFPPIPP v osmih dneh izda sklep o odpustu, če ugovora ni bilo ali je bil zavrnjen. Po 408. in 409. členu ZFPPIPP s pravnomočnostjo preneha pravica upnikov sodno zahtevati plačilo neplačanih terjatev, nastalih do začetka postopka, tudi če jih niso prijavili.
Odpust ne zajame zakonite preživnine, odškodnin za zmanjšanje življenjske aktivnosti ali izgubo delovne zmožnosti, denarnih kazni, glob, odvzema premoženjske koristi ter odškodnin za škodo, povzročeno namerno ali iz hude malomarnosti. Sklep shranite; z njim upnikom dokazujete, da terjatev ne morejo več izterjati.
Na kaj biti pozoren
- Zamolčano premoženje uniči odpust. Če ne navedete vozila, računa v tujini ali nedavnega prenosa nepremičnine na sorodnika, gre za kršitev 384. člena in zlorabo pravice do odpusta. Upnik lahko še tri leta po odpustu s tožbo zahteva razveljavitev, če ste odpust dosegli s prikrivanjem.
- Darila in prodaje pod ceno v zadnjih petih letih so nevarna. Po 399. členu ZFPPIPP velja domneva zlorabe, če ste v zadnjih petih letih neodplačno ali za neznatno plačilo razpolagali s premoženjem ali prevzemali nesorazmerne obveznosti. Upravitelj lahko takšne posle tudi izpodbija.
- Nekateri dolgovi ostanejo. Preživnina, globe, denarne kazni in odškodnine za namerno povzročeno škodo po odpustu ostanejo v celoti. Če je večina vaših dolgov takšnih, osebni stečaj ne bo rešil težave in je bolje iskati dogovor z upniki.
- Kazenska obsodba za premoženjsko ali gospodarsko kaznivo dejanje je ovira. Odpust ni dovoljen, če obsodba do konca preizkusnega obdobja ne bo izbrisana iz kazenske evidence. Ovira je tudi, če so vam obveznosti že odpustili v zadnjih desetih letih.
- Pasivnost v preizkusnem obdobju se kaznuje. Brezposelni dolžnik, ki ne išče dela, zavrača ponudbe ali upravitelju ne poroča, tvega uspešen ugovor proti odpustu. Vodite evidenco prijav na delovna mesta in razgovorov.
- Novi dolgovi med postopkom niso zajeti. Odpust velja le za terjatve, nastale do začetka postopka. Novi krediti, ki jih tako ali tako ne smete najeti brez soglasja sodišča, ter neplačani računi med postopkom ostanejo vaša obveznost.
- Dom praviloma ni zaščiten. Stanovanje ali hiša v vaši lasti spada v stečajno maso in jo upravitelj proda, četudi v njej živite. Če ste solastnik z zakoncem, se lahko vodi postopek za delitev skupnega premoženja. Pred vložitvijo predloga se o tem posvetujte s strokovnjakom.
Pravna podlaga
Pogosta vprašanja
Kdo lahko predlaga osebni stečaj?
Vsaka fizična oseba s stalnim ali začasnim prebivališčem v Sloveniji, tudi samostojni podjetnik, ki je insolventna. Potrošnik je insolventen, če več kot dva meseca zamuja s plačili v skupnem znesku, ki presega trikratnik njegovih mesečnih prejemkov, brezposelni brez prejemkov pa pri zamudi z obveznostmi nad 1.000 EUR. Predlog lahko vloži tudi upnik.
Koliko stane osebni stečaj?
Dolžnik, ki sam predlaga osebni stečaj, je po 233. členu ZFPPIPP oproščen založitve predujma za začetne stroške postopka, ki jih začasno krije proračun sodišča. Stroški upravitelja in objav se pozneje poplačajo iz stečajne mase. Če najamete odvetnika, plačate njegove storitve po odvetniški tarifi.
Ali lahko za osebni stečaj dobim brezplačno pravno pomoč?
Za svetovanje in zastopanje v osebnem stečaju, ki ga predlagate sami, brezplačne pravne pomoči po ZFPPIPP ni mogoče dobiti. Izjema je postopek odpusta obveznosti, če upnik ali upravitelj vloži ugovor proti odpustu. Predlog lahko podate na zapisnik pri sodišču, ki vas pouči o posledicah.
Koliko časa traja preizkusno obdobje?
Sodišče ga določi med dvema in petimi leti glede na vašo starost, zdravje, družinske razmere in razloge za zadolženost. Če nimate rubljivih prejemkov ali premoženja in tudi v prihodnje ni pričakovati višjih prejemkov, ga lahko na predlog upravitelja skrajša na najmanj šest mesecev.
Katerih dolgov odpust obveznosti ne zajame?
Odpust ne velja za zakonito preživnino, odškodnine za zmanjšanje življenjske aktivnosti ali izgubo delovne zmožnosti, odškodnine za izgubljeno preživnino, denarne kazni, globe, odvzem premoženjske koristi in odškodnine za škodo, povzročeno namerno ali iz hude malomarnosti. Ne velja tudi za dolgove, ki nastanejo po začetku postopka.
Koliko plače mi ostane v osebnem stečaju?
Za omejitev se uporablja 102. člen ZIZ: od plače vam mora ostati zaščiteni znesek, vezan na minimalno plačo in povečan za osebe, ki jih preživljate. Prejemki iz 101. člena ZIZ, na primer otroški dodatek, so v celoti izvzeti. Natančen znesek izračuna izplačevalec na podlagi sklepa sodišča; preverite ga po veljavnih predpisih.
Ali izgubim stanovanje v osebnem stečaju?
Stanovanje ali hiša v vaši lasti spada v stečajno maso, zato jo upravitelj praviloma proda, kupnina pa gre upnikom. Zaščitene so le stvari iz 79. člena ZIZ, kot so nujno pohištvo in gospodinjski aparati. Najemniškega stanovanja osebni stečaj neposredno ne prizadene, če redno plačujete najemnino.
Kdaj odpust obveznosti ni mogoč?
Ovire so pravnomočna obsodba za kaznivo dejanje zoper premoženje ali gospodarstvo, ki do konca preizkusnega obdobja ne bo izbrisana, odpust v zadnjih desetih letih in zloraba pravice do odpusta. Zloraba se domneva na primer pri prikrivanju podatkov davčnemu organu ali pri darilih premoženja v zadnjih petih letih.
Ali se med osebnim stečajem ustavijo izvršbe?
Da. Z začetkom osebnega stečaja se izvršbe za terjatve, ki so nastale prej, ne morejo nadaljevati, upniki pa morajo svoje terjatve prijaviti v stečajnem postopku. Posebna pravila veljajo za preživnine in odškodnine iz 390. člena ZFPPIPP, ki se poplačujejo prednostno.
Kaj se zgodi po odpustu obveznosti?
S pravnomočnostjo sklepa o odpustu upniki ne morejo več sodno izterjati neplačanih terjatev, nastalih do začetka postopka. Če dolg kljub temu prostovoljno plačate, ga ne morete zahtevati nazaj. Upnik lahko v treh letih zahteva razveljavitev odpusta, če ste ga dosegli s prikrivanjem premoženja ali prevaro.
Pravni vodnik – posamezni napotki
Analiziraj moj dokument →Pravni vodnikVzorci pogodbDomača stran države