8 C 124/2021-91 — Okresní soud Brno-Venkov

1. Žalobce se domáhá vydání rozsudku, jímž by soud zavázal žalovanou zaplatit žalobci 32.597 Kč s úrokem 21,55% ročně z částky 23.965 Kč za dobu od 27. 10. 2020 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení 8,25% ročně z téže částky za tutéž dobu. Tvrdí, že dne 27. 4. 2020 uzavřel s žalovanou smlouvu o úvěru [číslo] na základě níž poskytl žalované peněžní prostředky 30.000 Kč tak, že 27.500 Kč převedl na účet žalované a 2.500 Kč poukázal na účet zprostředkovatele jako provizi. Žalovaná se zavázala vrátit peněžní prostředky včetně úroku, celkem 37.500 Kč, formou 25 splátek po 1.500 Kč měsíčně od 20. 5. 2020. Žalovaná však zaplatila toliko první tři splátky v celkové výši 4.500 Kč, což žalobce započetl na jistinu ve výši 2.937 Kč a na úroky ve výši 1.563 Kč. Žalovaná úvěr dále nesplácela, a žalobce proto úvěr zesplatnil dopisem z 26. 10. 2020. Žalovaná částka se skládá z jistiny 23.965 Kč, dále ze tří splátek [číslo] po 1.500 Kč, celkem 4.500 Kč, dále z tří poplatků za upomínky po 100 Kč, celkem 300 Kč, ze smluvní pokuty 2.495 Kč a ze smluvní pokuty 1.337 Kč Smluvní pokuta 2.495 Kč představuje 5x pokutu 499 Kč za 5 nezaplacených splátek. Smluvní pokuta 1.337 Kč představuje sazbu 0,1% denně z částky 28.465 Kč za dobu od 27. 10. 2020 do 12. 12. 2020. 2. Ve věci byl dne 28. 1. 2021 vydán platební rozkaz, který však musel být zrušen, neboť se ho nepodařilo žalované doručit do vlastních rukou. 3. Procesní stanovisko žalované nebylo v průběhu řízení zjištěno. Žalovaná se k nařízenému jednání nedostavila, o odročení nepožádala, a soud proto věc projednal a rozhodl v její nepřítomnosti. 4. Žalobce je zapsán v obchodním rejstříku od [datum] dosud a do jeho předmětu podnikání náleží poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. Žalobce je veden v registru nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru [obec] národní banky a má povoleno poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a poskytování vázáného spotřebitelského úvěru. 5. Dne 27. 4. 2020 žalovaná podepsala formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, který obsahuje základní parametry úvěru, a to jeho výši, podmínky čerpání, úrokovou sazbu, způsob splácení a náklady v případě opožděných plateb. 6. Téhož dne 27. 4. 2020 uzavřeli účastníci smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] žalobce jako poskytovatel a žalovaná jako úvěrovaná či zákazník. Úvěr byl specifikován jako standardní, neúčelový, úvěr nepřímý, výše úvěru činila 30.000 Kč, provize 2.500 Kč, úroková sazba 21,55% ročně. Žalovaná se zavázala zaplatit žalobci 25 splátek ve výši 1.500 Kč měsíčně, které měla platit od 20. 5. 2020 a poslední splátka měla být zaplacena 20. 5. 2022 Celkem žalovaná měla uhradit žalobci 37.500 Kč. Žalobce se zavázal úvěr poskytnout tak, že provizi 2.500 Kč uhradí na účet zprostředkovatele a zbývající částku 27.500 Kč uhradí na účet žalované č. [bankovní účet]. V článku IV. smlouvy jsou důsledky porušení povinností stran, přičemž bylo dohodnuto, že celý neuhrazený zůstatek úvěru se stane splatným, pokud se žalovaná dostane do prodlení s úhradou jedné splátky nebo její části po dobu delší než dva měsíce, čímž dojde k zesplatnění úvěru dnem odeslání oznámení o zesplatnění žalované. V článku IV. odstavec 2 byly sjednány smluvní pokuty. Za prodlení se zaplacením měsíční splátky byla žalovaná povinna žalobci zaplatit smluvní pokutu 499 Kč za každou splátku. V případě zesplatnění byla žalovaná povinna zaplatit smluvní pokutu 0,1% denně z neuhrazeného zůstatku úvěru. Článek IV. odstavec 4 písmeno b) obsahuje výčet poplatků, mezi nimiž je i poplatek 100 Kč za každou písemně odeslanou upomínku pro nesplácení splátek. 7. Rozpis splátek obsahuje všech 25 dohodnutých splátek, první byla splatná 20. 5. 2020 a poslední byla splatná 20. 5. 2022. U každé splátky je uvedeno, jaká část představuje úmor jistiny a jaká část úmor úroku. 8. Čerpání úvěru vzal soud za prokázáno z potvrzení [anonymizována dvě slova] banky, podle něhož z účtu žalobce byla dne 29. 4. 2020 poukázána částka 27.500 Kč na shora uvedený účet žalované podle smlouvy a částka 2.500 Kč na účet č. [bankovní účet] majitele [jméno] [příjmení]. 9. Součástí smlouvy byly úvěrové podmínky, obsahující podrobnější úpravu práv a povinností smluvních stran. 10. Z listiny [příjmení] smlouvy soud zjistil, že žalovaná žalobci zaplatila celkem pouze 4.500 Kč, když dne 20. 5. 2020 uhradila 1.500 Kč a dne 7. 8. 2020 zaplatila 3.000 Kč. 11. Dopisy z 25. 8. 2020 a 25. 9. 2020 upomenul žalobce žalovanou o zaplacení dlužných splátek a upozornil ji na možnost zesplatnění úvěru v případě prodlení delšího než dva měsíce. Dopisem z 26. 10. 2020 žalobce úvěr zesplatnil a vyzval žalovanou k zaplacení celého zbytku dluhu najednou, smluvní pokuty a upomínacích nákladů s tím, že jinak se žalobce se svým nárokem obrátí na soud. Podle podacího lístku byl dopis žalované odeslán doporučeně téhož dne. 12. Ohledně zkoumání úvěruschopnosti žalované zjistil soud z následně uvedených listin tyto skutečnosti. Žalovaná dne 27. 4. 2020 podepsala čestné prohlášení o svých závazcích, v němž je uvedeno, že nemá více věřitelů, a žádné dluhy neuvedla. V dalším čestném prohlášení z téhož dne žalovaná sdělila výdaje na bydlení 3.500 Kč měsíčně a další běžné pravidelné výdaje 4.000 Kč měsíčně. Uvedla dále, že je rozvedená a pobírá měsíčně 17.500 Kč. Dne 29. 4. 2020 provedl žalobce posouzení úvěruschopnosti zákazníka na vlastním tiskopisu. Zkontroloval číslo účtu žalované, centrální evidenci exekucí, insolvenční rejstřík, příjem zjistil z výplatní pásky a běžného účtu ve výši 16.700 Kč měsíčně, výdaje na bydlení 3.500 Kč měsíčně, a rozdíl příjmů a výdajů činil 13.200 Kč. Žalobce zohlednil, že počet vyživovaných osob je 1+1, přihlédl k počtu obyvatel v obci, k normativním nákladům na bydlení a k životnímu minimu včetně vyživovaných osob a k nezabavitelné částce 7.465 Kč. Žalovaná byla vyhodnocena kladně. Žalobce měl k dispozici částečný výpis z účtu žalované shora uvedeného, jímž ověřil příjem žalované od zaměstnavatele 15.699 Kč dne 16. 3. 2020. Z výpisu je rovněž patrno, že žalovaná ve stejném měsíci, konkrétně 9. 3. 2020, obdržela na účet 5.000 Kč od společnosti [právnická osoba], tedy od poskytovatele nebankovních úvěrů, s popisem transakce zápůjčka. Následujícího dne 10. 3. 2020 žalovaná obdržela na účet 3.000 Kč z platební brány [anonymizováno], která je rovněž používána poskytovateli nebankovních úvěrů. Podle výpisů z centrální evidence exekucí a z insolvenčního rejstříku žalovaná neměla v těchto registrech záznamy. Podle výplatních lístků činil příjem žalované za únor 2020 částku 15.699 Kč a za březen 2020 částku 17.099 Kč. Žalobce vycházel ze statistických údajů, jak vyplývá z tabulek domácnosti bez vyživovaných dětí podle počtu členů – statistika rodinných účtů, výdaje na konečnou spotřebu domácnosti podle účelu – běžné ceny a výše normativních nákladů na bydlení 2020 a životní a existenční minimum 2020. 13. [právnická osoba] potvrdila, že majitelem účtu č. [bankovní účet] je žalovaná. Podle úplného výpisu z téhož účtu žalované za leden až duben 2020 splácela žalovaná blíže nespecifikovanou půjčku v splátkách 1.500 Kč měsíčně, tuto platbu provedla 15. 1. 2020. Dne 27. 1. 2020 žalovaná obdržela na účet 4.500 Kč jakožto zápůjčku od společnosti [právnická osoba], dne 30. 1. 2020 obdržela 2.000 Kč z platební brány [anonymizováno], dne 31. 1. 2020 obdržela částku 2.000 Kč jako půjčku od [právnická osoba], dne 17. 2. 2020 obdržela 10.000 Kč jako půjčku od [právnická osoba], dne 26. 2. 2020 obdržela na účet 50.000 Kč z platební brány [anonymizováno], dne 3. 3. 2020 obdržela 5.000 Kč jako půjčku od [právnická osoba], dne 9. 3. 2020 obdržela 5.000 Kč jako zápůjčku od [právnická osoba], dne 10. 3. 2020 obdržela 3.000 Kč z platební brány [anonymizováno], dne 20. 3. 2020 obdržela 20.000 Kč jako zápůjčku od [právnická osoba], dne 25. 3. 2020 obdržela 7.500 Kč jako půjčku od [právnická osoba], dne 3. 4. 2020 obdržela 3.000 Kč z zmíněné platební brány, dne 17. 4. 2020 obdržela 11.800 Kč jako půjčku od [právnická osoba] a dne 29. 4. 2020 obdržela 27.000 Kč od žalobce, když tato posledně uvedená částka představuje úvěr z žalované smlouvy. Dne 21. 2. 2020 žalovaná z účtu uhradila 927 Kč jako splátku půjčky blíže nezjištěnému věřiteli. 14. Ze zjištěných skutečností učinil soud tento závěr o skutkovém stavu. Žalované se dostalo informací o žalovaném úvěru ze strany žalobce dne 27. 4. 2020, tentýž den žalovaná uzavřela s žalobcem úvěrovou smlouvu shora uvedeného obsahu. Žalobce na základě smlouvy poskytl žalované bezhotovostně na její účet 27.500 Kč a částku 2.500 Kč uhradil na účet zprostředkovatele úvěru. Žalovaná se zavázala úvěr včetně úroku 21,55% ročně splatit formou 25 splátek ve výši 1.500 Kč měsíčně, uhradila však pouze 4.500 Kč, což žalobce započetl částkou 2.937 Kč na jistinu a částkou 1.563 Kč na úroky. Žalovaná přestala hradit splátky a žalobce úvěr zesplatnil dopisem odeslaným žalované 26. 10. 2020, v němž požadoval úhradu celého zbytku dluhu jednorázově včetně pop