8 C 155/2022-93 — Okresní soud Brno-Venkov

1. Žalobce se domáhá vydání rozsudku, jímž by soud zavázal žalovaného zaplatit žalobci 34.862 Kč s úrokem 21,05 % ročně z částky 30.000 Kč za dobu od [datum] do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení 8,5 % ročně z téže částky za tutéž dobu. Tvrdí, že dne [datum] uzavřel s žalovaným smlouvu o úvěru [číslo] na základě níž žalovanému poskytl peněžní prostředky 30.000 Kč tak, že 27.500 Kč převedl na účet žalovaného a 2.500 Kč poukázal na účet zprostředkovatele jako provizi. Žalovaný se zavázal vrátit peněžní prostředky včetně úroku, celkem 42.000 Kč, formou 40 splátek po 1.050 Kč měsíčně od [datum]. Žalovaný na úvěr ničeho nesplatil. Žalovaná částka se skládá z jistiny úvěru 30.000 Kč, z úroku z úvěru ve výši 1.551 Kč vypočteného za dobu do zesplatnění úvěru, dále ze tří poplatků za upomínky po 100 Kč, celkem 300 Kč, ze smluvní pokuty 1.497 Kč a ze smluvní pokuty 1.514 Kč Smluvní pokuta 1.497 Kč představuje třikrát pokutu 499 Kč za tři nezaplacené splátky. Smluvní pokuta 1.514 Kč představuje sazbu 0,1 % denně z částky 31.551 Kč za dobu od [datum] do [datum]. 2. Ve věci byl dne [datum] vydán platební rozkaz, který však musel být zrušen, neboť se ho nepodařilo žalovanému doručit do vlastních rukou. 3. Procesní stanovisko žalovaného nebylo v průběhu řízení zjištěno. Soudní písemnosti byly žalovanému doručovány postupem podle § 49 odst. 4 občanského soudního řádu. Žalovaný se k nařízenému jednání nedostavil, o odročení nepožádal, a soud proto věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti. 4. Žalobce je zapsán v obchodním rejstříku od [datum] dosud a do jeho předmětu podnikání náleží poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. Žalobce je veden v registru nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru [obec] národní banky a má povoleno poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a poskytování vázaného spotřebitelského úvěru. 5. Dne [datum] uzavřel žalobce jako poskytovatel s žalovaným jako úvěrovaným nebo zákazníkem smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo]. Úvěr byl specifikován jako standardní neúčelový úvěr nepřímý, jeho výše činila 30.000 Kč, provize zprostředkovatele 2.500 Kč, úroková sazba 21,05 % Kč ročně. Žalovaný se zavázal zaplatit žalobci celkem 42.000 Kč formou 40 splátek ve výši 1.050 Kč měsíčně, které měl platit od [datum] do [datum]. Žalobce se zavázal úvěr poskytnout tak, že provizi 2.500 Kč uhradí na účet zprostředkovatele a zbývající částku 27.500 Kč uhradí na účet žalovaného č. [bankovní účet]. V článku IV. smlouvy jsou zahrnuty důsledky porušení povinností smluvních stran, přičemž bylo stanoveno, že celý neuhrazený zůstatek úvěru se stane splatným, pokud se žalovaný dostane do prodlení s úhradou jedné splátky nebo její části po dobu delší než dva měsíce, čímž dojde k zesplatnění úvěru dnem odeslání oznámení o zesplatnění žalovanému. V tomtéž článku odstavci 2 byly sjednány smluvní pokuty. Žalovaný se zavázal v případě zesplatnění úvěru zaplatit žalobci smluvní pokutu 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru a v případě prodlení se zaplacením měsíční splátky smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku. Článek IV. odstavec 4 písmeno b) obsahuje výčet poplatků, mezi nimiž je i poplatek 100 Kč za každou písemně odeslanou upomínku pro nesplácení splátek. 6. Součástí smlouvy byly úvěrové podmínky a formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru. Úvěrové podmínky obsahují podrobnější úpravu práv a povinností smluvních stran a výklad použitých pojmů. 7. Rozpis splátek zahrnuje všech 40 dohodnutých splátek, první byla splatná [datum] a poslední [datum]. U každé splátky je uvedeno, jaká část představuje úmor jistiny a jaká část úmor úroku. 8. Čerpání úvěru vzal soud za prokázáno z potvrzení [právnická osoba] o provedení transakcí, z potvrzení [právnická osoba] a z výpisu z účtu žalovaného. Podle potvrzení [právnická osoba] byla z účtu žalobce dne [datum] poukázána částka 2.500 Kč na účet č. [bankovní účet] majitele [jméno] [příjmení], tedy zprostředkovatele úvěru, a téhož dne byla poukázána částka 27.500 Kč na účet č. [bankovní účet] [právnická osoba] potvrdila, že majitelem posledně uvedeného účtu je žalovaný. 9. Z listiny bonita smlouvy soud zjistil, že žalovaný nezaplatil žalobci žádnou splátku. 10. Dopisy z [datum] a z [datum] upomenul žalobce žalovaného o zaplacení dlužných splátek a upozornil ho na možnost zesplatnění úvěru v případě prodlení delšího než dvě měsíce. V řízení však nebylo zjištěno, kterého dne, případně zda vůbec, byly tyto dopisy žalovanému odeslány či doručeny. Část seznamu upomínek či část seznamu zpráv k prokázání takových skutečností nepostačují. 11. Dopisem z [datum] žalobce úvěr zesplatnil a vyzval žalovaného k úhradě celého zbytku dluhu najednou včetně smluvních pokut a upomínacích nákladů ve lhůtě do 10 dnů od odeslání dopisu s tím, že jinak se žalobce se svým nárokem obrátí na soud. Podle podacího lístku byl tento dopis žalovanému odeslán doporučeně dne [datum]. 12. Ohledně zkoumání úvěruschopnosti žalovaného zjistil soud z následně uvedených listiny tyto skutečnosti. Ve výše citované smlouvě o spotřebitelském úvěru, konkrétně na první straně, žalovaný uvedl, že je rozvedený, nemá žádné vyživované osoby, bydlí v nájemním bytě, jeho čistý měsíční příjem činí 26.629 Kč, stejná částka je označena také jako příjem domácnosti, výdaje na bydlení činí 3.500 Kč a splátky dalších úvěrů 8.000 Kč. Adresa bydlení žalovaného je [ulice a číslo], [obec], což je adresa Městského úřadu Kuřim, a druhá, současná adresa, je [ulice a číslo], [obec]. Žalovaný v den podpisu smlouvy [datum] podepsal rovněž listiny Výdaje spotřebitele, Příjmy spotřebitele a Závazky spotřebitele. Uvedl, že má výši závazku z úvěru 8.000 Kč a měsíční splátky jsou 2.000 Kč, 3.000 Kč a 3.000 Kč. Výdaje jsou uvedeny ve výši 3.500 Kč na bydlení a energie, 8.000 Kč na splátky úvěrů, příjmy činí 26.629 Kč měsíčně. Z tří výplatních lístků žalovaného za měsíce prosinec 2020, leden 2021 a březen 2021 bylo zjištěno, že jeho čistý příjem za tyto měsíce činil 27.434 Kč a 4.000 Kč záloha, 26.629 Kč a 4.000 Kč záloha a 23.001 Kč a 5.000 Kč záloha. Zaměstnavatelem žalovaného byla [právnická osoba] Ke dni [datum] byla provedena lustrace žalovaného v insolvenčním rejstříku a v centrální evidenci exekucí, obojí s negativním výsledkem. Žalobce měl k dispozici rovněž částečný výpis z běžného účtu žalovaného výše uvedeného, přičemž žalobce předložil část jeho první strany s jedinou transakcí [datum] – platba 124 Kč kartou. Dne [datum] zaměstnavatel žalovaného [právnická osoba] potvrdila, že žalovaný je ubytován na ubytovně této společnosti a za ubytování je mu srážena ze mzdy částka 3.700 Kč měsíčně. Na ubytovně bydlí od [datum], pod adresou [adresa žalovaného], což je adresa uvedená v úvěrové smlouvě. Žalobce vyhodnotil veškeré údaje zjištěné o žalovaném na svém tiskopisu posouzení úvěruschopnosti zákazníka, v němž je uvedeno, že žalovaný má příjem 29.000 Kč měsíčně, výdaje na bydlení 3.700 Kč měsíčně a splátky úvěrů 8.000 Kč měsíčně. Z toho žalobce vypočítal rozdíl 17.300 Kč, zohlednil normativní náklady na bydlení, velikost města Kuřim, životní minimum a nezabavitelnou částku. Dne [datum] žalobce uzavřel zkoumání poměrů žalovaného s tím, že žalovanému lze úvěr poskytnout. 13. Žalobce měl evidovány doklady od žalovaného včetně upomínek v klientské složce, z níž soud nevzal za prokázány žádné skutečnosti. 14. Z úplného výpisu ze shora uvedeného účtu žalovaného za dobu od [datum] až do [datum], tedy za dobu přibližně tří měsíců před uzavřením smlouvy o úvěru, soud zjistil, že žalovaný dne [datum] obdržel na svůj účet částku 16.000 Kč z účtu společnosti [právnická osoba] jakožto půjčka od [anonymizováno], téhož dne odeslal částku 0,01 Kč na účet [anonymizována dvě slova] za účelem ověřovací platby, dne [datum] z účtu byla odepsána částka 2.122,10 Kč na splátku nějakého úvěru, dne [datum] obdržel žalovaný na účet částku 7.800 Kč z účtu společnosti [právnická osoba] jakožto zápůjčku, dne [datum] obdržel částku 5.000 Kč od [právnická osoba], dne [datum] obdržel 5.000 Kč z platební brány [webová adresa], kterou používají nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru, následujícího dne obdržel částku 1 Kč z téže platební brány jako pojištěnou půjčku, dne [datum] byla z účtu odepsána částka 2.122,10 Kč jako splátka nějakého úvěru, dne [datum] z účtu žalovaného byla odepsána částka 0,01 Kč jakožto ověřovací platba ve prospěch účtu [anonymizována dvě slova]. Dne [datum] obdržel žalovaný na účet 23.001 Kč od zaměstnavatele [právnická osoba], dne [datum] obdržel 75.000 Kč z účtu [anonymizována dvě slova] [anonymizováno] jakožto výplatu půjčky. Je tedy zřejmé, že žalovaný byl již zadlužen, čerpal několik nebankovních úvěrů a pokoušel se získat poskytováním ověřovacích plateb další nebankovní úvěry. Z účtu hradil splátku blíže nezjištěného úvěru 2.122,10 Kč. 15. Ze zjištěných skutečností učinil soud tento závěr o skutkovém stavu. Žalovaný dne [datum] uzavřel s žalobcem smlouvu o spotřebitelském úvěru shora uvedeného obsahu. Žalob