5 C 16/2022-121 — Okresní soud Brno-Venkov

1. Žalobou ze dne 25. 1. 2022 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení pohledávky ve výši 29 780 Kč se specifikovaným příslušenstvím, s 8,5 % úrokem z prodlení ročně z částky 29 780 Kč od 24. 7. 2021 do zaplacení, úhrady pohledávky ve výši 5 133,75 Kč a úroku za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru od 24. 7. 2021 do 16. 8. 2021 v roční nominální úrokové sazbě 59,89 % p. a. z částky 24 176,02 Kč, dále od 91. dne prodlení, tj. od 17. 8. 2021 do zaplacení ve výši 8, 25 % p. a. z částky 24 176,02 Kč, maximálně však do doby, kdy celkový úrok dosáhne za dobu od 24. 7. 2021 částky 65 188 Kč. 2. Částka 29 780 Kč představuje dle tvrzení žalobkyně aktuální dlužnou novou jistinu úvěru, odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 24 176,02 Kč a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 3 573,39 Kč s příslušenstvím. Dále se žalobkyně domáhá úhrady smluvní pokuty dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši 998 Kč s příslušenstvím, náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši 400 Kč s příslušenstvím, a smluvní pokuty dle bodu 6.5 smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 27 749,41 Kč za každý den prodlení žalovaného s její úhradou, počínaje dnem 24. 7. 2021 do zaplacení, tj. úhrady částky 5 133,75 Kč a úroku za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru od 24. 7. 2021 do zaplacení v roční nominální úrokové sazbě 59,89 % p. a., od 91. dne prodlení, tj. od 17. 8. 2021 do zaplacení ve výši 8, 25 % p. a., maximálně však do doby, kdy celkový úrok dosáhne za dobu od 24. 7. 2021 částky 65 188 Kč. 3. Žalobkyně tvrdila, že dne 5. 1. 2021 byla mezi žalobkyní coby věřitelem a žalovaným klientem uzavřena smlouva o úvěru [číslo] na jejímž základě byl vyplacen žalovanému na účet uvedený ve smlouvě úvěr 25 000 Kč dne 5. 1. 2021. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr společně se sjednaným úrokem splácet dle splátkového kalendáře v 36měsíčních splátkách ve výši 1 720 Kč, splatných vždy k 18. dni kalendářního měsíce, počínaje 02/2021. Splátkový kalendář tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru, součástí všech splátek byla vedle splátky jistiny úvěru a úroků za poskytnutí úvěru i měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 211 Kč. Žalobkyně dále uvedla, že smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, prostřednictvím e-mailové komunikace, oznámení o schválení úvěru bylo žalovanému zasláno na e-mailovou adresu ve smlouvě uvedenou. 4. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, z databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z dalších zdrojů (dokladů o příjmech, prohlášení žalovaného atd.). Z uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné, rovněž úvěrová historie žadatele byla ověřena v databázích SOLUS, NRKI. Žalovaný v době podání žádosti o úvěr nebyl evidována v insolvenčním rejstříku, neměl u poskytovatele předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, jeho doklad totožnosti nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žadatele nebyl evidován v insolvenčním rejstříku, obchodník, jednající s žadatelem, doporučil úvěr ke schválení. Věřitel zjišťoval řádně úvěruschopnost žalovaného tak, jak mu ukládá zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. 5. Žalobkyně tvrdila, že žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění byly žalovaným uhrazeny pouze tyto částky: 5. 3. 2021 částka 1 720 Kč, 31. 3. 2021 částka 1 720 Kč, 20. 4. 2021 8 603 Kč, 20. 4. 2021 1 720 Kč, 21. 4. 2021 - 100 Kč, 21. 4. 2021 – 8 503 Kč a 21. 4. 2021 100 Kč, tedy částka 5 160 Kč. V důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši 998 Kč, tj. 2x 499 Kč za každou splátku a dle bodu 6.2 smlouvy pak právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného v celkové výši 400 Kč, tj. 2x20 0 Kč. V důsledku prodlení žalovaného došlo k zesplatnění celého úvěru, a to dle bodu 6.3 smlouvy k datu 22. 7. 2021, neboť žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátky či její části v délce 65 dnů u splátky č. 4 splatné 18. 5. 2021. Podle bodu 6.4 smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši 27 749,41 Kč byl žalovaný povinen uhradit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Ve smlouvě bylo rovněž sjednáno oprávnění žalobkyně požadovat v případě prodlení žalovaného s hrazením nové jistiny úvěru úhradu úroku z prodlení v zákonné výši z celé nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Dle čl. 6 smluvních ujednání dále platí, že nezaplatí-li žalovaný po zesplatnění úvěru žalobkyni částku odpovídající nové jistině úvěru v den zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, v posuzované věci od 24. 7. 2021 do jejího úplného zaplacení. Dle bodu 2.2 smlouvy platí, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru do doby skutečného vrácení jistiny úvěru, tedy i po zesplatnění úvěru, i poté nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru. 6. Po zesplatnění úvěru nebylo žalobkyni uhrazeno žalovaným ničeho, žalovaný dlužnou částku v žalobě specifikovanou neuhradil, a to ani na základě předžalobní výzvy žalobkyně. 7. Soud z provedeného dokazování učinil tato skutková zjištění: 8. Z návrhu na uzavření smlouvy/ smlouvy o úvěru [číslo] ve spojení s obchodními podmínkami věřitele, předsmluvním formulářem, dokumentem nazvaným„ Podpis na dálku“, hodnocením klienta, prohlášením klienta, oznámením o schválení úvěru a Přílohou č. 1 k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] – pojištění schopnosti splácet, soud vzal za prokázané, že účastníci – žalobkyně coby poskytovatel úvěru zastoupená zprostředkovatelem [jméno] [příjmení] a žalovaný coby dlužník uzavřeli dne 5. 1. 2021 smlouvu o úvěru, která měla být sjednána jako smlouva o spotřebitelském úvěru dle zákona č. 257/2016 Sb., dále dle zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, a to prostředky komunikace na dálku. Žalobkyně se pro případ akceptace nabídky zavázala poskytnout žalovanému bezúčelový úvěr ve výši 25 000 Kč na účet specifikovaný ve smlouvě - č. ú. [bankovní účet], a žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni poskytnutou částku 25 000 Kč a zaplatit žalobkyni celkem 54 324 Kč v 36měsíčních splátkách ve výši 1 720 Kč, splatných nejpozději 18. dne každého kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž byl úvěr vyplacen. Zápůjční úroková sazba dle smlouvy činila 59,88 % p. a., byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba po celou dobu splácení úvěru. Výše předpokládané roční procentní sazby nákladů RPSN ve smlouvě uvedená činila 79,38 % Smlouva byla poskytovatelem podepsána 5. 1. 2021 v 13:26:36, shodného data i klientem jedinečným kódem [číslo] v 12:15:32. Dodatek č. 1 k Návrhu smlouvy o úvěru/smlouvě o úvěru [číslo] obsahuje žádost klienta, aby smlouva o úvěru byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, postupem dle bodu 1 části B) smlouvy ve znění dodatku. Kontraktační proces uzavření smlouvy a podmínky čerpání úvěru tak nahradily bod 1 části B smlouvy o úvěru. Žalovaný způsobem uvedeným potvrdil, že se seznámil s dokumenty poskytovatelem úvěru předloženými, potvrdil pravdivost a správnost jím poskytnutých údajů, jakož i způsob a závaznost doručování dokumentů na e-mailovou adresu klienta. Oznámení o schválení úvěru z 6. 1. 2021, včetně splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru [číslo] bylo žalovanému zasíláno na e-mailovou adresu uvedenou ve smlouvě, splátky měly být hrazeny v období od 18. 2. 2021 do 18. 1. 2024 vždy ve výši 1 720 Kč, v celkové výši splátky byla splátka jistiny, splátka úroku a úhrada za pojištění 211 Kč Smlouva prokazuje rovněž konkrétní tvrzení věřitele o sjednání smluvních pokut pro případ prodlení žalovaného, jakož i oprávnění žalobkyně prohlásit doposud neuhrazenou jistinu úvěru za splatnou, včetně příslušenství, pokud žalovaný neplní povinnosti vyplývající ze smlouvy. 9. Z dokladu o vyplacení úvěru – otisku dat z elektronického výpisu při pohybu na účtu č. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba] mělo být prokázáno, že z tohoto účtu byla dne 5. 1. 2021 na účet č. [bankovní účet] odepsána částka 25 000 Kč. 10. Z Karty klienta se jménem žalovaného, s uvedením čísla smlouvy [číslo] vyplývá, že žalovaný nehradil splátky úvěru řádně a včas, uhradil od 18. 2. 2021 do 18. 4. 2021 toliko částku 5 160 Kč, 3x 1 720 Kč dne 5.3.2021, 31. 3. 2021 a 20. 4. 2021. 11. Z výpisu z nebankovního registru klientských informací NRKI (č.l. 38) se jménem žalovaného soud zjistil, že u CBS scóre