8 C 241/2024-107 — Okresní soud Brno-Venkov

1. Žalobce se domáhá vydání rozsudku, jímž by soud zavázal žalovaného zaplatit žalobci 22.396 Kč s úrokem z prodlení 14,75 % ročně z částky 19.360 Kč za dobu od 19. 3. 2024 do zaplacení, s úrokem 789,88 Kč a s úrokem 14,75 % ročně z částky 14.740,99 Kč za dobu od 13. 4. 2024 do zaplacení, maximálně do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 19. 3. 2024 dosáhne částky 37.555 Kč. Tvrdí, že uzavřel s žalovaným prostřednictvím prostředků komunikace na dálku smlouvu o úvěru, kterou žalovaný podepsal 10. 11. 2023. Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut na jeho účet úvěr 15.000 Kč téhož dne. Žalovaný se zavázal úvěr splatit včetně úroku 83,6 % ročně formou 24 splátek ve výši 1.304 Kč měsíčně. Žalovaný však uhradil pouze 1.304 Kč, z čehož bylo započteno 259,01 Kč na jistinu a 1.044,99 Kč na úrok. Žalovaný se dostal do prodlení již s úhradou druhé splátky splatné 12. 1. 2024. Žalobci vzniklo právo na zaplacení smluvní pokuty 998 Kč, která představuje dvě smluvní pokuty po 499 Kč za prodlení s úhradou splátek č. 2 a č. 3. Dále má žalobce právo na náhradu nákladů v souvislosti s prodlením žalovaného v celkové výši 600 Kč, což představuje třikrát částku 200 Kč za prodlení s úhradou splátek č. 1, 2 a 3. V důsledku prodlení žalovaného došlo k zesplatnění úvěru ke dni 17. 3. 2024 a celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění, se staly součástí nové jistiny úvěru, která činí 17.762,56 Kč a sestává z původní jistiny 14.740,99 Kč a z úroku ke dni zesplatnění ve výši 3.021,57 Kč. Žalovaný novou jistinu neuhradil v den zesplatnění úvěru, a proto mu vznikla povinnost zaplatit žalobci smluvní pokutu 0,1 % denně z nové jistiny. Žalovaná částka se skládá z nové jistiny 17.762,56 Kč, z dvou smluvních pokut v celkové výši 998 Kč, z nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením 599,44 Kč a ze smluvní pokuty 3.036,96 Kč vypočtené v sazbě 0,1 % denně z nové jistiny 17.762,56 Kč za dobu od 19. 3. 2024 do 5. 9. 2024. Úrok 789,88 Kč představuje úrok 83,6 % ročně z částky 14.740,99 Kč za dobu od 19. 3. 2024 do 12. 4. 2024. Žalobce před uzavřením žalované úvěrové smlouvy zkoumal úvěruschopnost žalovaného pomocí výpisů dle bankovního registru klientských informací, z registru Solus, dále z výpisů z účtu žalovaného, z prohlášení žalovaného a žalobce rovněž použil svůj matematický model.2. Procesní stanovisko žalovaného nebylo v průběhu řízení zjištěno. Žalovaný se k nařízenému jednání nedostavil, o odročení nepožádal, a soud proto věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.3. Podle úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního České národní banky je žalobce oprávněn k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení.4. Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru obsahuje základní parametry úvěru ve výši 15.000 Kč s obchodním názvem , Anonymizováno, pro žalovaného, výši úrokové sazby, počet a výši splátek, celkovou částku, kterou je třeba uhradit, a náklady v případě opožděných plateb. V řízení nebylo zjištěno, že by tato listina se dostala do dispozice žalovaného, že by se žalovaný s ní seznámil, že by ji převzal, ani že by vyjádřil s obsahem této listiny svůj souhlas.5. V listině informace pro klienta je popsáno, jakým způsobem mají klienti postupovat při žádosti o úvěr a při podpisu úvěrové smlouvy. Jakoukoli souvislost s žalovaným nelze z této listiny dovodit. V řízení nebylo zjištěno, že by se tato listina dostala do dispozice žalovaného, že by se žalovaný s ní seznámil či vyjádřil s touto listinou svůj souhlas.6. Z kopie občanského průkazu č. , hodnota, žalovaného vyplývá, že žalobce měl tuto kopii dokladu k dispozici.7. Z listiny Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru č. , hodnota, soud zjistil, že byla vytvořena žalobcem, v ní jsou smluvní strany označeny tak, že žalobce je poskytovatelem úvěru a žalovaný je klientem. Žalobce se zavázal poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 15.000 Kč na dobu 24 měsíců na úrok 83,61 % ročně a žalovaný se zavázal celkem na úvěr uhradit 31.296 Kč formou 24 splátek ve výši 1.304 Kč měsíčně. Úvěrový produkt měl obchodní název , Anonymizováno, . V části B článku 1 je popsán proces uzavření smlouvy. Článek 6 zahrnuje důsledky prodlení klienta, přičemž za prodlení s úhradou každé splátky o délce 30 dnů vzniká povinnost klienta zaplatit žalobci smluvní pokutu 499 Kč a náhradu vynaložených nákladů v souvislosti s prodlením 200 Kč za každou splátku. Pokud se klient dostane do prodlení s úhradou kterékoliv splátky o délce 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru a okamžitě splatnými se stává celá jistina, veškeré úroky, smluvní pokuty a náhrady nákladů. Klient je povinen zaplatit novou jistinu v den zesplatnění, jinak musí uhradit smluvní pokutu 0,1 % denně z dlužné jistiny. Na konci listiny je datum 10. 11. 2023, vytištěno jméno, příjmení žalovaného a jedinečný kód , Anonymizováno, , s tím, že klient podepisuje a činí nabídku tak, že na své osobní stránce v klientské zóně vyplní do příslušného podpisového okna vztahující se k této nabídce své jméno, příjmení a jedinečný kód, odpovídající variabilnímu symbolu platby ve výši 1 Kč, která byla za tímto účelem zaslána poskytovatelem na bankovní spojení klienta. Podpis žalovaného se na smlouvě nenachází. V závěru listiny je akceptační doložka, podle níž žalobce akceptoval tuto nabídku 10. 11. 2023.8. Dopisem Oznámení o schválení úvěru sdělil žalobce žalovanému, že akceptoval návrh žalovaného na uzavření smlouvy o úvěru ze dne 9. 11. 2023, a že došlo k uzavření úvěrové smlouvy, kterou zasílá. Dopis obsahuje ještě základní parametry úvěru a splátkový kalendář, v němž je uvedeno všech 24 splátek po 1.304 Kč měsíčně, u každé splátky je datum splatnosti a jaká část umořuje jistinu a jaká část úrok z úvěru. V řízení nebylo zjištěno, kterého dne, případně zda vůbec, byl tento dopis žalovanému odeslán či doručen.9. Z listiny důkaz o umístění dokumentů do klientské zóny nebylo možné zjistit žádné skutečnosti. Na listině je jméno, příjmení, rodné číslo žalovaného, číslo smlouvy, identifikace osobní stránky klienta, čtyři vyjmenované dokumenty, a to předsmluvní formulář, návrh na smlouvu, smlouva o úvěru a oznámení o schválení úvěru, identifikace každého dokumentu a okamžik dodání do klientské zóny 10. 11. 2023. Z této listiny nelze dovodit, že by jakékoli dokumenty byly kdy umisťovány do nějaké klientské zóny.10. O uzavření úvěrové smlouvy mezi žalobcem a žalovaným žalobce tvrdí, že k němu došlo prostředky komunikace na dálku, konkrétně prostřednictvím osobní zabezpečené stránky žalovaného v klientské zóně nacházející se na specifikované adrese a prostřednictvím emailové komunikace. Žalovaný měl tuto smlouvu podepsat 10. 11. 2023 svým jménem a příjmením a doplněním jedinečného kódu, který mu byl za tímto účelem žalobcem předem poskytnut.11. Tato tvrzení žalobce o uzavření úvěrové smlouvy jsou jednak neúplná a jednak nebyla v řízení prokázána. Žalobce neuvádí konkrétní specifikaci jednotlivých kroků uzavření smlouvy a jejich časové zařazení. Nebylo prokázáno, že by žalovaný měl nějakou osobní zabezpečenou stránku v klientské zóně na specifikované adrese. Nebylo prokázáno, že by žalovaný podepsal smlouvu 10. 11. 2023, že by mu žalobce předem poskytl jakýkoliv jedinečný kód, ani že by žalovaný takovýto kód nějakým způsobem použil a kdy se tak mělo stát. Nebylo ani prokázáno, že by žalovaný podepsal smlouvu tak, jak je na listině návrh smlouvy/smlouva o úvěru uvedeno, tedy že by na své osobní stránce v klientské zóně vyplnil do příslušného podpisového okna vztahujícího se k této nabídce své jméno, příjmení a jedinečný kód odpovídající variabilnímu symbolu platby. V shora uvedené listině Informace pro klienta je popsán obecný postup žádosti o úvěr a podpisu smlouvy. Žalobce netvrdí, které kroky z této listiny žalovaný vykonal, v které době a jakým způsobem. Soud k tomu dodává, že nebylo v řízení prokázáno, že by žalovaný učinil jednotlivé činnosti popsané v této listině, tedy že by si otevřel webový odkaz, nadefinoval parametry úvěru, vyplnil základní osobní údaje, že by byl informován o podmínkách zpracování osobních údajů, že by obdržel vygenerovanou emailovou zprávu s výzvou o potvrzení emailové adresy, že by byl ověřen jeho mobilní telefon, že by byl vyzván k zadání čtyřmístného kódu z SMS do pole formuláře , Anonymizováno, , ani že by nějaký takovýto kód kdykoliv žalovaný použil. Nebylo ani prokázáno, že by nějaký systém vygeneroval a zaslal žalovanému e-mailovou zprávu s přihlašovacími údaji do klientské zóny, že by klient tedy žalovaný vyplnil další údaje, údaje o finanční situaci a údaje nezbytné k posouzení úvěruschopnosti, že by tyto údaje byly jakýmkoliv způsobem ověřovány. Rovněž nebylo prokázáno, že by žalobce nabízel žalovanému úvěr s požadovanými parametry či jakýmikoliv alternativami, že by si žalovaný vybral z nabízených úvěrů a jakým způsobem, že by žalovaný byl vyzván k nahrání definovaných dokladů a že by tak žalovaný jakkoli učinil, ani že by