18 C 172/2023-42 — Okresní soud v Bruntále

1. Žalobou podanou u Okresního soudu v Bruntále dne 26. 5. 2023 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 14.771,94 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 1.187,84 Kč, dále s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 1.160,24 Kč a s běžícím zákonným úrokem z prodlení z částky 14.674,78 Kč od 27. 5. 2023 do zaplacení s tím, že žalobkyně jako poskytovatel úvěru a žalovaný jako klient uzavřeli smlouvu o úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve výši 15.000 Kč a žalovaný se je zavázal splácet v pravidelných měsíčních splátkách po 770,05 Kč. Před poskytnutím úvěru žalobkyně prozkoumala úvěruschopnost žalovaného s odbornou péčí řádného hospodáře, kdy při uzavírání smlouvy vycházela z informací poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr. Žalovaný se dostal do prodlení se splácením úvěru, a proto byl ke dni 15. 11. 2022 úvěr zesplatněn, přičemž zůstatek k tomuto dni činil 17.120,02 Kč a skládal se z dlužné jistiny ve výši 13.486,94 Kč, z dlužných poplatků za pojištění, vedení a zesplatnění účtu ve výši 385 Kč, ze sankčních poplatků ve výši 900 Kč a z již zmiňovaných kapitalizovaných úroků. Přes předžalobní upomínku ze dne 28. 4. 2023 žalovaný nezaplatil ničeho. 2. K výzvě soudu žalobkyně podáním ze dne 6. 9. 2023 doplnila, že k čerpání úvěru došlo dne 4. 3. 2022. Žalovaný se dostal do prodlení již se splátkou splatnou v červenci 2022, když řádně uhradil pouze první tři splátky v celkové výši 2.582,20 Kč. Tato částka byla v částce 1.513,06 Kč použita na jistinu, v částce 231 Kč na poplatky za pojištění a v částce 838,14 Kč na úroky. V případě výpočtu úroků z prodlení částka 1.160,24 Kč zahrnuje úrok za období od 12. 8. 2022 do 26. 4. 2023 ve výši 989,49 Kč a dále za období od 29. 4. 2023 do 26. 5. 2023 ve výši 170,75 Kč. V případě kapitalizovaného obchodního úroku je tento úrok požadován za celkem 155 dnů období od 13. 6. 2022 do 15. 11. 2022 při úrokové sazbě 20,9 % ročně. Pokud jde o poplatky ve výši 1.285 Kč, pak ty jsou tvořeny jednak poplatkem za odeslání upomínky ve výši 600 Kč, dále poplatkem za oznámení o prohlášení úvěru za splatný ve výši 300 Kč v části 385 Kč zahrnují poplatky za pojištění sjednané smlouvou za 5 měsíců (červenec až listopad 2022 včetně) po 77 Kč. V případě posouzení úvěruschopnosti žalobkyně vycházela z informací poskytnutých žalovaným, který deklaroval čistý měsíční příjem ve výši 22.742 Kč, který by měl vyplývat z běžného účtu vedeného úvěrujícím, jenž byl jinak zaměstnán na dobu neurčitou, byl svobodný, žil v pronajatém bytě, přičemž celkový příjem do domácnosti činil 40.000 Kč. Dosavadní interní splátky žalovaného činily 2.693,47 Kč a dosavadní externí splátky pak 8.619 Kč. Při výpočtu byla zohledněna výše čistého měsíčního přijmu, od které byly odečteny splátkové i nesplátkové výdaje, dále bylo zohledněno životní minimum a osoba žalovaného byla kontrolována v interních i v externích databázích. Dle zjištění žalobkyně pak výsledná disponibilní částka umožňovala bezproblémové hrazení měsíční splátky úvěru a žalobkyně neměla žádné informace, které by naznačovaly, že žalovaný není úvěruschopný. 3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, nevznesl žádné právní ani skutkové námitky. 4. Soud nařídil jednání na den 7. 12. 2023, přičemž žalobkyně se řádně z tohoto jednání prostřednictvím svého zástupce omluvila, žalovaný se k jednání bez omluvy nedostavil a jednáno tak bylo v nepřítomnosti účastníků postupem podle § 101 odst. 3 o. s. ř. 5. Z karty klienta, z umořovací tabulky, z tabulky předpisů úroků z prodlení, z informací o spotřebitelském úvěru, z formuláře pro standardní informace úvěru, z platební historie, ze smlouvy o úvěru, z oznámení o splatnosti ze dne 17. 11. 2022 včetně dokladu o odeslaní, z upomínky ze dne 10. 11. 2022, z vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne 21. 4. 2023 vč. přílohy, z detailu expresní půjčky, výpočtu úroku, z předžalobní výzvy ze dne 28. 4. 2023 včetně dokladu o odeslání, z výpisů z běžného účtu za období od 11. 11. 2021 do 11. 3. 2022, z výpisů z úvěrového účtu za období od 11. 3. 2022 do 11. 4. 2023, ze spotřebitelského splátkového úvěru, z informačního přehledu o systému pojištění pohledávek z vkladů soud zjistil následující skutkový stav věci, který považuje za prokázaný: 6. Žalovaný požádal prostřednictvím svého internet bankingu o poskytnutí úvěru ve výši 15.000 Kč, který by byl splatný v 24 měsíčních splátkách, vždy k 13 dni v měsíci. Ke své osobě v žádosti uvedl, že pracuje na dělnické pozici od srpna 2016 u [právnická osoba] a.s. v pracovním poměru na dobu neurčitou, není ve zkušební ani výpovědní lhůtě a jeho měsíční příjem zde činí 22.742 Kč. Jedná se o jeho jediný zdroj příjmu. Celkový příjem domácnosti pak činí 40.000 Kč. Žalovaný uvedl, že je svobodný, žije v pronajatém bytě či domě, má základní vzdělání. Tyto skutečnosti vyhodnotila žalobkyně individuálně, přičemž osobu žalovaného ověřila v interních a externích databázích, a sice v bankovním a nebankovním registru klientských informací, v insolvenčním rejstříku, v databázi MVČR atd. Výpočet disponibilní částky byl proveden tak, že od příjmu byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje. Žalovaný měl v době poskytování úvěru další závazky nejen u žalobkyně, a sice měl sjednanou službu Flexikredit k běžnému účtu, dále další tři půjčky, a to v tehdejší výši 13.569 Kč, splatnou ve splátkách po 1.694,32 Kč a ve výši 7.593 Kč, splatnou v měsíčních splátkách po 917,75 Kč. Žalovaný měl dále další čtyři závazky v tehdejší výši 25.589 Kč se splátkou po 3.190 Kč, dále ve výši 16.891 Kč se splátkou 2.190 Kč, dále ve výši 23.107 Kč se splátkou 3.059 Kč a ve výši 9.975 Kč se splátkou 180 Kč. Z výpisu z běžného účtu také plyne, že v té době žalovaný neměl žádné dluhy u žalobkyně po splatnosti i kolik splátek mu zbývalo doplatit u jednotlivých závazků. Žalobkyně vedla běžný účet žalovaného a měla tak k dispozici jeho předchozí platební historii. Z výpisu za listopad/prosinec 2021 pak vyplývá, že žalovaný měl v tomto měsíci negativní platební bilanci, když na jeho účet přišlo 32.000 Kč a odešlo 50.000 Kč. Z výpisu dále plyne, že žalovaný měl extrémní množství plateb ve prospěch [anonymizována dvě slova] a [anonymizována dvě slova]. Pokud jde o výpis za další měsíc, resp. druhou polovinu měsíce prosince 2021, i zde je jednoznačná pasivní bilance, neboť v tomto období žalovaný neměl žádný příjem, naopak jeho výdaje činily 22.000 Kč a účet tudíž dosáhl záporné hodnoty. Z výpisu pak plynou splátky jednotlivých úvěrů a znovu velké množství plateb ve prospěch [anonymizována dvě slova] a [anonymizována dvě slova]. Z výpisu za leden 2022 pak plyne příjem žalovaného ve výši 23.920 Kč a účet se tak dostal do kladných hodnot. Příjem žalovaného za leden 2022 vyplacený v únoru pak činil 19.794 Kč. Znovu z tohoto výpisu plynou platby ve prospěch [anonymizována dvě slova], znovu je kreditní obrat nižší než debetní obrat. Příjem žalovaného za únor 2022 činil 19.763 Kč, z výpisu je zřejmé i čerpání úvěru ve výši 15.000 Kč v této věci a znovu splátky úvěrů. 7. K uzavření smlouvy pak došlo dne [datum] prostředky komunikace na dálku, přičemž na základě smlouvy o úvěru s pojištěním schopnosti splácet byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 15.000 Kč a žalovaný se ji zavázal uhradit ve 24měsíčních splátkách ve výši 770,05 Kč, při zohlednění platby pojištění ve výši 77 Kč měsíčně pak celkově v částce 847,05 Kč. Splátky byly splatné vždy k 13 dni v měsíci počínaje dnem 13. 4. 2022. Úroková sazba činila 20,9 % ročně, RPSN 22,95 % Smlouvou byly sjednány některé poplatky, a sice poplatek za zaslání každé upomínky ve výši 600 Kč a poplatek za prohlášení úvěru ihned splatným ve výši 300 Kč. Banka byla oprávněna prohlásit svým rozhodnutím kterékoliv dluhy klienta vůči bance za ihned splatné a požádat o jejich úhradu v případě porušení, kterým bylo mimo jiné prodlení se splněním jakékoliv pohledávky banky. Smlouvou bylo sjednáno také pojištění pro případ úmrtí, invalidity třetího stupně a ošetřování člena rodiny. K vyplacení úvěru došlo dne 4. 3. 2022 převodem na běžný účet žalovaného. Žalovaný řádně provedl úhradu splátky splatné v dubnu, v květnu a v červnu 2022, v červenci 2022 již plnil pouze částečně ve výši 41,05 Kč, následně mu byly předepsány ve čtyřech případech poplatky za pojištění a dne 10. 11. 2022 poplatek za upomínku. Upomínkou z tohoto data byl totiž vyzván k zaplacení dlužných splátek a poplatků ve výši 4.039,15 Kč, současně byl upozorněn na poplatek za upomínku. Dopisem ze dne 17. 12. 2022 prohlásila žalobkyně úvěr za splatný, přičemž celková částka k tomuto dni činila 16.058,72 Kč a měla být uhrazena do 1. 12. 2022. Tato částka se skládala z nesplacené jistiny ve výši 13.486,94 Kč, smluvních úroků ve výši 1.187,84 Kč, dlužných poplatků ve výši 985 Kč a nákladů upomínání ve výši 300 Kč. Tento poplatek za prohlášení úvěru splatným je zřejmý také z platební historie. Následně již ze strany žalované nebylo hrazeno n