ECLI: ECLI:CZ:OSBV:2023:5.C.240.2021.1 Datum: 2023-08-29 Předmět: 15.651 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 1970 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2991 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ z. č. 145/2010 Sb.", "§ 2395 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 588 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 5 ["bezdůvodné obohacení""peněžité plnění""poplatek z prodlení""smlouva o úvěru"]
O co šlo: 15.651 Kč s příslušenstvím (["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 1970 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2991 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ z. č. 145/2010 Sb.", "§ 2395 z. č. 89/20)
1. Žalobce se žalobou, soudu doručenou dne 21. 7. 2021, doplněnou podáním ze dne
15. 2. 2022, soudu doručeným dne 17. 2. 2022, vůči žalovanému domáhal zaplacení částky 15.651 Kč spolu s příslušenstvím, sestávajícím z kapitalizovaného zákonného úroku
z prodlení ve výši 140,23 Kč od 4. 6. 2021 do 20. 7. 2021 a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 15.651 Kč od 21. 7. 2021 do zaplacení.
2. K návrhu žalobce uvedl, že mezi ním a žalovaným došlo dne 19. 3. 2020 k uzavření úvěrové smlouvy (tzv. [příjmení]), na základě které poskytl žalobce žalovanému jako bezúčelový spotřebitelský úvěr peněžní prostředky ve výši 10.000 Kč, které byly žalovanému zaslány na účet uvedený ve smlouvě, a to dne 19. 3. 2020. Úvěr společně s poplatky a úroky byl splatný ve 24 měsíčních splátkách. Žalovaný nehradil své smluvní závazky řádně a včas, žalobci uhradil pěti platbami pouze částku ve výši celkem 2.860 Kč. Žalobce proto úvěr ke dni
4. 1. 2021 zesplatnil a doporučeným dopisem vyzval žalovaného ke splacení celého úvěru včetně smluvní pokuty. Před podáním žaloby byl žalovaný vyzván k úhradě celkové dlužné částky předžalobní výzvou dle § 142a o. s. ř., zaslanou mu právním zástupcem žalobce.
3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, po celou dobu řízení zůstal nečinný.
4. Žalovaný se nevyjádřil k výzvě soudu ke sdělení, zda souhlasí s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání, žalobce s tímto postupem souhlasil, soud proto ve věci postupoval dle
§ 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), a ve věci rozhodl bez nařízení jednání dle předložených listinných důkazů.
5. Z předložené úvěrové smlouvy, datované dnem 19. 3. 2020, soud zjistil, že tuto smlouvu uzavřeli společnost [právnická osoba] jako věřitel a žalovaný jako klient. Smlouva neobsahuje vlastnoruční podpisy stran. Jmenovaná společnost poskytla žalovanému hotovostní bezúčelový úvěr ve výši 10.000 Kč, s roční úrokovou sazbou 49,20 %, splatný
24 pravidelnými měsíčními splátkami ve výši dle splátkového kalendáře, splatnými vždy
k 19. dni v měsíci, počínaje první splátkou ve výši 846 Kč splatnou dne 19. 4. 2020.
6. Z žalobního návrhu, z úvěrové smlouvy shora, z opisu výpisu proplacení smlouvy
z 19. 3. 2020 vystaveného žalobcem a z potvrzení o provedené platbě ze dne 19. 3. 2020 od ThePay.cz, s. r. o. soud zjistil, že na účet žalovaného, uvedený ve smlouvě o úvěru shora, byla dne 19. 3. 2020 odeslána částka ve výši 10.000 Kč, pod variabilním symbolem uvedeným ve smlouvě o úvěru shora.
7. Z žalobního návrhu a z výpisu čerpání, splátek a úhrad k úvěrové smlouvě shora soud zjistil, že na splátkách žalovaný uhradil žalobci celkem částku ve výši 2.860 Kč.
8. Z poslední výzvy před zahájením vymáhání celého úvěru ze dne 16. 11. 2020, adresované žalovanému, a z poštovního podacího archu ze dne 16. 11. 2020 soud zjistil, že žalobce vyzval žalovaného k okamžitému splacení dlužné částky s tím, že v případě jejího neuhrazení bude požadováno okamžité splacení celého úvěru, a že tato výzva byla dne 16. 11. 2020 žalovanému odeslána.
9. Z výzvy ke splacení celé půjčky ze dne 4. 1. 2021, adresované žalovanému, a z poštovního podacího archu ze dne 5. 1. 2021 soud zjistil, že žalobce vyzval žalovaného ke splacení celého úvěru nejpozději do 14 dnů od sepsání této výzvy, a že tato výzva byla dne 5. 1. 2021 žalovanému odeslána.
10. Z předžalobní výzvy k plnění ze dne 4. 6. 2021, adresované žalovanému, a z poštovního podacího archu ze dne 7. 6. 2021 soud zjistil, že žalobce prostřednictvím svého právního zástupce vyzval žalovaného k zaplacení žalované pohledávky a současně ho upozornil na další postup v případě jejího neuhrazení, včetně možnosti jejího vymáhání soudní cestou.
11. V odpovědi na výzvu soudu, jakým způsobem a za použití jakých dokumentů si ověřil úvěryschopnost žalovaného před uzavřením smlouvy o úvěru shora, žalobce soudu svým podáním ze dne 15. 2. 2022, soudu doručeným dne 17. 2. 2022, sdělil, že prověřuje bonitu spotřebitele důsledným zjišťováním jeho kreditního skóre (credit scoringu). Tímto procesem je posuzována spotřebitelova příjmová a výdajová stránka, a dále jsou přezkoumávány klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení apod. Pro tento účel je využíván statistický model, jehož výstupem je pravděpodobnost dodržení úvěrových závazků ze strany klienta. Tento model je postaven na logistické regresi, kde se jednotlivé dichotomické proměnné opírají o další. V rámci ověřování schopnosti klienta splácet další finanční závazky a hradit nezbytné životní výdaje je zohledňováno rodinné postavení klienta, zejména vyživovací povinnosti, příjem partnera, případně další skutečnosti. Existenci případných dalších pochybností ohledně bonity klienta minimalizuje žalobce kontrolou klienta v externích registrech. Využívány jsou úvěrové registry SOLUS a NRKI, z nichž jsou zjišťovány např. informace jako existence závazků, jejich výše, historická platební morálka klienta. Žalobce provedl lustraci žalovaného
v registrech SOLUS (s výsledkem nenalezen žádný závazek po splatnosti), NRKI
(s výsledkem klient nalezen – pozitivní vyhodnocení), CEE a ISIR (s výsledkem klient nenalezen). Vstupní data pro zjištění kreditního skóre, resp. pro zjištění limitu nejvyšší měsíční splátky žalovaného byla zdroj příjmu zaměstnanec, výše úvěru 10.000 Kč, počet splátek 24, výše splátek 516 Kč – 1.006 Kč, splátky jiných úvěrů 3.516 Kč, čistý měsíční příjem 23.700 Kč, čistý měsíční příjem ostatních členů domácnosti 13.000 Kč, měsíční výdaje domácnosti 18.000 Kč, životní minima členů domácnosti 3.410 Kč (1 dospělý), počet vyživovaných dětí 0. Na základě uvedených zjištění a též s ohledem na výši úvěru a výši měsíční splátky žalobce shledal žalovaného schopným splácet předmětný úvěr a má za to, že jeho úvěryschopnost posoudil s odbornou péčí.
12. Z žádosti klienta o půjčku na jméno žalovaného ze dne 19. 3. 2020 soud zjistil, že je zde uveden jeho příjem 23.700 Kč, příjem ostatních členů domácnosti 13.000 Kč, počet dětí 0, výdaje domácnosti 18.000 Kč.
13. Z printscreenů rejstříků ISIR, CRBIS a SOLUS na jméno žalovaného ze dne 19. 3. 2020 soud zjistil, že jeho rodné číslo není v ISIRu (ISIR), klient nemá exekuci (CRBIS) a klient není v Solusu nebo má příznak C,Z (SOLUS).
14. Z úvěrové zprávy (výpis z NRKI) na jméno žalovaného soud zjistil, že tento zde má uvedeny tyto kontrakty: splátkové - 4 žádost, 3 odmítnuto, 2 odvoláno, 3 existující a 0 ukončeno, nesplátkové - 1 existující, kreditní karty - 1 existující.
Existující osobní úvěr s počátečním datem 28. 8. 2019 a datem ukončení 20. 9. 2021 nevykazoval za období 8/2019 až 2/2020 žádnou dlužnou splátku. Celková částka úvěru činila 30.000 Kč, výše měsíční splátky 1.383 Kč, počet splátek 24, zbývající počet splátek 19, suma zbývajících splátek činí 26.277 Kč.
Existující osobní úvěr s počátečním datem 31. 12. 2019 a datem ukončení 2. 1. 2025 nevykazoval za období 12/2019 až 2/2020 žádnou dlužnou splátku. Celková částka úvěru činila 20.500 Kč, výše měsíční splátky 466 Kč, počet splátek 60, zbývající počet splátek 59, suma zbývajících splátek činí 27.509 Kč.
Existující osobní úvěr s počátečním datem 23. 8. 2019 a datem ukončení 17. 9. 2021 nevykazoval za období 8/2019 až 2/2020 žádnou dlužnou splátku. Celková částka úvěru činila 40.000 Kč, výše měsíční splátky 1.667 Kč, počet splátek 24, zbývající počet splátek 19, suma zbývajících splátek činí 31.673 Kč.
Existující kontokorentní úvěr s počátečním datem 15. 7. 2019, s úvěrovým rámcem 8.000 Kč (7/2019 – 11/2019) a 20.000 Kč (12/2019 – 2/2020), za období 1 a 2/2020 vykazoval využitou částku 19.437 Kč (1/2020) a 19.470 Kč (2/2020).
Existující kreditní karta splátková s počátečním datem 25. 8. 2019, s úvěrovým rámcem 20.000 Kč (8/2019 – 1/2020) a 22.000 Kč (2/2020), za období 1 a 2/2020 vykazovala sumu zbývajících splátek 17.364 Kč (1/2020) a 21.681 Kč (2/2020).
Seznam žádostí vykazoval 3 odmítnuté žádosti o osobní úvěr, ze dne 17. 10. 2019 ve výši 20.000 Kč, ze dne 22. 1. 2020 ve výši 131.600 Kč a ze dne 24. 1. 2020 ve výši 36.000 Kč,
2 odvolané žádosti o osobní úvěr, ze dne 6. 3. 2020 ve výši 20.000 Kč a ze dne 6. 3. 2020 ve výši 20.000 Kč, a 4 žádosti nevyřízené, z toho 1 žádost o osobní úvěr ze dne 18. 3. 2020 ve výši 25.000 Kč a 3 žádosti o spotřební úvěr ze dne 12. 3. 2020 ve výši splátky 3.268 Kč
a počtu splátek 60, ze dne 12. 3. 2020 ve výši 101.350 Kč a ze dne 12. 3. 2020 ve výši
98.398 Kč.
15. Jiné doklady o ověření úvěryschopnosti žalovaného nebyly soudu předloženy.
16. Na základě učiněných zjištění soud dospěl k závěru, že předmětem řízení jsou nároky věřitele vyplývající ze smlouvy o spotřebitelském úvěru, uzavřené podle § 2395 a násl. zákona
č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen„ o. z.“) a podle zákona č. 145/2010 Sb. jako spotřebitelský úvěr.
17. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a
Provozuje Eucalypt 4 s.r.o., IČO 22103741, Jičínská 226/17, Praha 3 (kontakt). Zdroj dat: e-Sbírka / justice.cz (oficiální). Výklady generovány AI z textu zákona, orientační — nenahrazují radu advokáta.