12 C 151/2023-82 — Okresní soud v Chrudimi

1. Žalobou soudu doručenou dne 24.7.2023 se žalobkyně domáhala uložení povinnosti žalovanému jí zaplatit částku 48 420,51 Kč, s kapitalizovaným úrokem ve výši 7 660,30 Kč, s úrokem 15 % ročně z částky 45 797,51 Kč od 25.7.2023 do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 1 611,81 Kč od 5.5.2023 do 24.7.2023, se zákonným úrokem z prodlení z částky 48 420,51 Kč od 25.7.2023 do zaplacení ve výši 15 % ročně, částku 134 743,31 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 17 464,55 Kč, s úrokem 15 % ročně z částky 132 643,31 Kč od 25.7.2023 do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 4 476,51 Kč od 5.5.2023 do 24.7.2023, se zákonným úrokem z prodlení z částky 134 743,31 Kč od 25.7.2023 do zaplacení ve výši 15 % ročně a 39 125,80 Kč na náhradu nákladů řízení. Žalobkyně tvrdila, že uzavřela se žalovaným dne 29.4.2022 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru, jejíž nedílnou součástí se staly úvěrové podmínky, žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s podmínkami seznámil, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. Před uzavřením smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo toto zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Žalovaný byl oprávněn čerpat revolvingový úvěr prostřednictvím kreditní karty, vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce, žalovaný měl takto poskytnutý revolvingový úvěr žalobkyni vrátit spolu s úroky. Sjednaný úvěrový rámec činil 50 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy k 20. dni v měsíci počínaje měsícem následujícím po měsíci prvního čerpání úvěru, a to ve výši 3,05 % z výše sjednaného úvěrového rámce, kdy v jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného revolvingového úvěru a pravidelné poplatky, příp. nepravidelné poplatky a smluvní sankce. Žalovaný celkem načerpal částku 50 000 Kč, na poskytnutý úvěr uhradil celkem 14 869 Kč. Protože žalovaný nehradil úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění zesplatnit úvěr podle odst. 6.1 úvěrových podmínek ke dni 20.4.2023 žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru doporučeným dopisem ze dne 20.4.2023. Žalovaná pohledávka 48 420,51 Kč sestává z neuhrazené jistiny 45 797,51 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 623 Kč ( právo žalobkyně na uhrazení náhrady účelně vynaložených nákladů v souvislosti s prodlením žalovaného bylo sjednáno v souladu s § 122 odst. 1 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve smlouvě jako důsledky nesplácení úvěru a v bodu odst. 7.1. sankce úvěrových podmínek. Náhrada účelně vynaložených nákladů činí 100 Kč za měsíc vymáhání a 130 Kč je-li žalovanému v daném měsíci zasílána výzva k úhradě doporučeným dopisem. Dle smlouvy se tato částka může v budoucnu měnit podle reálných nákladů vstupujících do kalkulace, od 1.5.2022 byl účelně vynaložený náklad na vymáhání navýšen a sjednocen na částce 300 Kč za měsíc vymáhání. Náklady na vymáhání byly žalobkyní vypočteny jako poměrná část nákladů vynaložených žalobkyní na zaměstnanecký aparát, telekomunikační služby, provozní náklady a náklady na systém správy pohledávek žalobkyně. Žalovaný byl vždy o částce účtovaných nákladů na vymáhání a jejich výši vyrozuměn v rámci příslušné výzvy k zaplacení.) a smluvních pokut ve výši 2 000 Kč (na základě smlouvy--oddíl důsledky nesplácení úvěru a podkapitoly odst. 7.1. úvěrových podmínek, kdy byla žalobkyně oprávněna v případě prodlení s úhradou splátky naúčtovat smluvní pokutu 500 Kč, případně při nižší dlužné splátce pouze ve výši dlužné splátky. Příslušenství představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby na 7 660,30 Kč (součet zbylých nesplacených úroků, vynesených v jednotlivých předepsaných splátkách do zesplatnění úvěru, a obchodního úroku z jistiny, kapitalizovaného ke dni sepsání žaloby, viz splátkový kalendář při výši úroku 27,88 % ročně ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 21.4.2023 do dne sepsání návrhu 24.7.2023, z částky 45 797,51 Kč) a úrok ve výši 27.88 % ročně od 25.7.2023 do zaplacení z částky 45 797,51 Kč (v případě, že je dluh na jistině či na splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, je počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku snížena dle § 122 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, na výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší), úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 1 611,81 Kč (tj. kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu) a úrok z prodlení v zákonné výši od 25.7.2023 do zaplacení z částky 48 420,51 Kč (tj. z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut).2. Žalovaný v souladu s ustanovením § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníkuuzavřel se žalobkyní dne 17.1.2022 úvěrovou smlouvu, jejíž nedílnou součástí se staly úvěrové podmínky. Před uzavřením smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. V podrobnostech žalobkyně důkazem do příloh vkládá postup posouzení úvěruschopnosti spolu s argumentací, jak bylo k posouzení dospěno. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo toto zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 140 000 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v 96 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 100 Kč měsíčně při první splátce splatné právě po měsíci od data poskytnutí úvěru, přičemž k čerpání úvěru došlo dne 19.1.2022, tudíž s ohledem na výše uvedené je splatnost první splátky určena na 22.2.2022. Úvěr byl úročen sazbou 21,99 % ročně. Žalovaný celkem na poskytnutý úvěr uhradil částku 37 500 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, jistinu a poplatky, je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. Pro porušení závazku hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění zesplatnit úvěr ke dni 20.4.2023, žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru doporučeným dopisem ze dne 20.4.2023. Zaslána byla i předžalobní výzva, žalovaný však nereagoval a po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku. Žalovaných 134 743,31 Kč sestává z neuhrazené jistiny 132 643,31 Kč (součet neuhrazených položek jistina 2571.18 Kč a zesplatněná jistina 130 072,13 Kč ve splátkovém kalendáři), nákladů na vymáhání 600 Kč (podle smlouvy - důsledky nesplácení úvěru a bodu odst. 6.3., úvěrových podmínek, 100 Kč za měsíc vymáhání a 130 Kč za výzvu doporučeným psaním, od 1. 5. 2022 byl účelně vynaložený náklad na vymáhání navýšen a sjednocen na částce 300 Kč za měsíc vymáhání) a smluvních pokut účtovaných 1 500 Kč ( podle smlouvy – důsledky nesplácení úvěru a podkapitoly odst. 6.3. úvěrových podmínek smluvní pokuta 500 Kč, případně pouze ve výši nižší dlužné splátky než 500 Kč. Příslušenství představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 17 464,55 Kč (součet zbylých nesplacených úroků, vynesených v jednotlivých předepsaných splátkách do zesplatnění úvěru, a obchodního úroku z jistiny a zesplatněné jistiny, odpovídající úroku ve výši 21,99 % ročně ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 21.4.2023 do dne sepsání návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu, tj. do dne 24. 7.2023, z částky 132 643,31 Kč), úrok ve výši 21,99 % ročně od 25.7.2023 do zaplacení z částky 132 643,31 Kč (v případě, že je dluh na jistině či na splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, je počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku snížena dle § 122 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, na výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší), úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizova