7 C 361/2022-68 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobou doručenou soudu dne 16. 11. 2022 se žalobkyně na žalované domáhá zaplacení částky 105 831,18 Kč s příslušenstvím. Žalobkyně uvedla, že uzavřela dne 20. 10. 2020 se žalovanou smlouvu o úvěru, na jejímž základě se žalovaná zavázala úvěr čerpat jednorázově a splatit jistinu úvěru spolu se smluvními úroky z vyčerpané jistiny úvěru. Doba trvání úvěru byla stanovena na 48 měsíců s výpůjční úrokovou sazbou v pohyblivé výši odpovídající součtu RS žalobkyně v korunách a pevné odchylky ve výši 11,50 % ročně z jistiny úvěru, přičemž výše měsíční splátky byla stanovena na 3 449 Kč. Od 15. 12. 2020 byla žalovaná povinna splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny úvěru shora uvedenou anuitní splátkou vždy ke každému 15. dni kalendářního měsíce. Výše poslední splátky jistiny měla odpovídat částce nesplacené jistiny úvěru a nesplacených úroků. Žalovaná vyčerpala částku úvěru dne 20. 10. 2020. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou měsíčních splátek a tímto se dopustila porušení smlouvy, neboť nesplnila svou povinnost splácet své závazky z poskytnutého úvěru řádně a včas. V souladu s ustanovením Všeobecných obchodních podmínek tak došlo k zesplatnění celé úvěrové pohledávky. Žalobkyně zaslala žalované dne 10. 8. 2022 dopis, kde žalovanou informovala, že v důsledku prodlení s úhradou splatných závazků žalované požaduje okamžité splacení všech svých úvěrových pohledávek. Žalobkyně ve výzvě stanovila lhůtu k zaplacení celé úvěrové pohledávky do 28. 9. 2022. Žalovaná však dlužnou částku neuhradila. Celková výše žalované pohledávky odpovídá částce 118 922,81 Kč, tato částka sestává z nesplacené části jistiny úvěru ve výši 99 725,01 Kč a úvěrových poplatků ve výši 6 106,17 Kč, dále smluvního úroku v částce 10 341,86 Kč a úroku z prodlení ve výši 2 749,77 Kč. Žalobkyně prostřednictvím svého právního zástupce vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky, kdy žalovaná svou povinnost nesplnila a dlužná částka nebyla dosud uhrazena. 2. V podání ze dne 13. 4. 2023 žalobkyně k výzvě soudu uvedla, že před uzavřením smlouvy o poskytnutí úvěru, jehož zaplacení se v projednávané věci domáhá, s odbornou péčí posoudila schopnost žalované splácet poskytnutý úvěr, a to vyhodnocením informací získaných především z dostupných registrů, konkrétně BRKI (v dané věci žalobkyně zjistila, že žalovaná neměla v době nahlížení do registru poskytnuty žádné úvěry od jiných poskytovatelů úvěrů), dále z výpisů z databáze SOLUS (žalobkyně nezjistila o žalované žádné negativní informace) a NRKI, interní databáze žalobkyně (žalobkyně nezjistila o žalované žádné negativní informace), insolvenční rejstřík, centrální evidence exekucí, neplatné doklady a evidence adres obecních (městských) úřadů. Schopnost žalované splácet úvěr byla žalobkyní před poskytnutím úvěru posouzena a vyhodnocena na základě Prohlášení o příjmu ze dne 19. 10. 2020, v němž žalovaná čestně prohlásila, že její příjem společně s příjmem rodinných příslušníků činí 55 000 Kč a tento příjem je po zohlednění pravidelných výdajů dostatečný při splácení měsíční splátky úvěru ve výši 3 449 Kč. Dále žalobkyně skóringovým modelem provedla zhodnocení úvěruschopnosti žalované z hlediska demografických dat, žalobkyně k důkazu zkoumání příjmu žalované ve svém vyjádření otiskla příjmy žalované z běžných účtů žalované. Žalobkyně rovněž po posouzení příjmu žalované provedla také vyhodnocení všech rozhodných výdajů žalované. Žalobkyně přitom posuzovala nejen výdaje sdělené žalovanou, ale konfrontovala je také s právními instituty z oblasti státní sociální politiky (např. životní minimum) a částkami vycházejícími ze statistických dat. V Žádosti o poskytnutí osobního úvěru žalovaná mezi pravidelnými měsíčními výdaji uvedla náklady na bydlení 4 000 Kč, ostatní výdaje 1 000 Kč. Žalobkyně v rámci jí provedeného posouzení výdajů žalované zohledňovala ostatní výdaje, výdaje na bydlení, životní minimum a výdaje na splátky jiných úvěrů jak u žalobkyně, tak u jiných poskytovatelů úvěrů. Žalobkyně v rámci provedeného řádného posouzení úvěruschopnosti vycházela z výdajů žalované v celkové výši 23 792 Kč (ostatní výdaje ve výši 1 000 Kč, výdaje na bydlení 14 436 Kč a částka představující životní minimum 7 940 Kč, výdaje žalované na závazky u jiných poskytovatelů úvěru ve výši 0 Kč a výdaje žalované na závazky u žalobkyně ve výši 416 Kč). Žalobkyně považovala uvedené zkoumání úvěruschopnosti za zcela dostačující, kdy po zhodnocení výše uvedených dokumentů, v jejich vzájemném souladu, a po porovnání příjmů a výdajů, bylo prokázáno, že bylo možno poskytnout úvěr ve sjednané výši, a to i na základě interního scoringu provedeného žalobkyní. Dále žalobkyně uvedla, že žalovaná uhradila celkem do podání žaloby částku 47 439,02 Kč, tato částka se skládá z částek, a to 45 875,19 Kč, kterou žalovaná uhradila na splátkách a dále 1 563,83 Kč, kterou žalovaná uhradila na poplatcích. 3. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. 4. K jednání soudu nařízenému na den 19. 4. 2023 se žalobkyně omluvila, žalovaná se, ač řádně a včas předvolána, bez předchozí omluvy nedostavila ani nepožádala o odročení jednání. Soud proto za užití § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“) věc projednal a rozhodl v její nepřítomnosti. Provedeným dokazování byly soudem zjištěny následující skutečnosti: 5. Ze smlouvy o úvěru [číslo] bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala žalované poskytnout úvěr ve výši 130 000 Kč (lhůta čerpání končí dne 14. 11. 2020), přičemž úvěr měl být čerpán jednorázově na běžný účet. Žalovaná se zavázala vrátit úvěr formou 48 pravidelných měsíčních splátek, splatnost úvěru byla stanovena na 15. 10. 2024, zápůjční úroková sazba činila 11,50 % ročně a výše anuitní splátky činila 3 449 Kč. Celková splatná částka činila 163 111,10 Kč a cena pojištění 130 Kč měsíčně. Smlouva je opatřena vlastnoručním podpisem žalované. Žalobkyně rovněž ke smlouvě doložila Oznámení o úrokových sazbách v českých korunách, Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně, Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele, Pojistné podmínky pro volitelné kolektivní pojištění ke spotřebitelským úvěrům KB a Sazebník [právnická osoba] pro občany. 6. Z žádosti o poskytnutí osobního úvěru ze dne 19. 10. 2020 vyplývá, že žalovaná požádala žalobkyni o úvěr ve výši 130 000 Kč s tím, že jsou zde zaznamenány osobní údaje žalované, a to jméno, příjmení, rodné číslo, adresa trvalého pobytu, číslo občanského průkazu, číslo mobilního telefonu, e-mail. Dále je uvedeno, že žalovaná je svobodná, má dvě vyživovací povinnosti (děti do 10 let), bydlí v nájmu, má základní vzdělání. Dále je zde uvedeno, že žalovaná má pravidelný měsíční příjem z rodičovského příspěvku a rodičovského příspěvku příslušníku ve výši 55 000 Kč, měsíční výdaje domácnosti činí 4 000 Kč (výdaje spojené s bydlením), ostatní výdaje činí 1 000 Kč. Tuto žádost žalovaná vlastnoručně podepsala. 7. Z interní listiny žalobkyně (otisk z registru) vyplývá, že v systému BRKI/NRKI bylo zjištěno, že žalovaná vykazovala v registru jednu odmítnutou žádost mimo KB o požadovaném objemu 20 000 (datum žádosti 7. 4. 2020, kreditní karta splátková). 8. Z Návrhu na rozhodnutí o poskytnutí Osobního úvěru bylo zjištěno, že banka disponovala osobními údaji žalované s tím, že na základě interního vyhodnocení schválila žádost žalované. 9. Z prohlášení o zdravotním stavu ze dne 20. 10. 2020 žalovaná jakožto pojištěná podepsala čestné prohlášení o zdravotním stavu, a dále souhlasy, prohlášení a zmocnění. 10. Z Historického výpisu čísla úvěru [číslo] ze dne 8. 11. 2022 vyplývá, že žalovaná dne 20. 10. 2020 čerpala úvěr ve výši 130 000 Kč, kdy za dobu od 15. 11. 2020 do 11. 1. 2022 uhradila celkem 47 439,02 Kč. 11. Z Výzvy k okamžitému splacení dluhu ze dne 10. 8. 2022 vyplývá, že žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dluhu do 28. 9. 2022. Z dodejky vyplývá, že žalované byla zásilka doručována dne 11. 8. 2022. 12. Z Předžalobní upomínky ze dne 20. 10. 2022 a poštovního podacího archu z téhož dne soud zjistil, že právní zástupkyně žalobkyně zaslala před podáním žaloby žalované výzvu s upozorněním, že je v prodlení se splácením dluhu z předmětného úvěru. 13. Žalobkyně rovněž předložila kopii občanského průkazu žalované a interní účetní doklad, z něhož vyplývá, že dne 20. 10. 2020 byla žalované vyplacena částka 130 000 Kč. 14. Po provedeném dokazování a zhodnocení důkazů jednotlivě i v jejich vzájemné souvislosti, přihlížeje přitom ke všemu, co vyšlo v řízení najevo, má soud za prokázané tyto skutečnosti: Žalovaná uzavřela dne 20. 10. 2020 s žalobkyní smlouvu o úvěru, jak je shora uvedeno, v souvislosti s touto smlouvou čerpala celkem 130 000 Kč, které se zavázala vrátit spolu s úrokem ve výši 11,50 % ročně v pravidelných 48 měsíčních splátkách v částce 3 449 Kč. Jelikož žalovaná nehradila splátky řádně a včas, žalobkyně v souladu se smluvními ujednáními prohlásila úvěr za splatný, což žalované písemně oznámila dopisem ze dne [datum]. Žalobkyně zaslala žalované předžalobní upomínku s výzvou k zaplacení dlužné částky