45 C 63/2023-52 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobou doručenou soudu dne 23. 1. 2023 se žalobkyně na žalovaném domáhala zaplacení částky 11 204,73 Kč s příslušenstvím z titulu nevráceného úvěru s odůvodněním, že právní předchůdkyně žalobkyně společnost , právnická osoba, ., IČO , IČO, (dále jen „předchůdkyně 45 C 63/2023žalobkyně“) uzavřela se žalovaným dne 6. 12. 2019 smlouvu o bankovních produktech a službách, v jejímž rámci si smluvní strany sjednaly vedení běžného účtu pro žalovaného a následně také poskytování kontokorentního úvěru , Anonymizováno, k tomuto běžnému účtu s úvěrovým limitem ve výši 6 000 Kč. Žalovaný se zavázal, že jeho běžný účet bude vykazovat kreditní zůstatek, a to alespoň jedenkrát v průběhu každých 180 dnů čerpání , Anonymizováno, , na běžném účtu bude mít minimální měsíční kreditní příjem ve výši odpovídající 50 % poskytnutého úvěrového limitu, nepřekročí výši poskytnutého úvěrového limitu a neocitne se v prodlení se splněním jakéhokoliv svého závazku vzniklého ze smlouvy. Žalovaný porušil závazky ze smlouvy tím, že překročil povolený úvěrový limit, čímž vznikl nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu. Předchůdkyně žalobkyně zrušila žalovanému poskytování kontokorentního úvěru a debetní zůstatek z běžného účtu ve výši 9 404,73 Kč převedla dne 4. 1. 2021 na nově otevřený účet č. , č. účtu, . Předchůdkyně žalobkyně umožnila žalovanému splácení debetního zůstatku ve splátkách. Dlužná částka však nebyla ze strany žalovaného řádně a včas splácena. Předchůdkyně žalobkyně celou dlužnou částku zesplatnila ke dni 11. 5. 2021 a vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dlužné částky ve výši 11 204,73 Kč. Pohledávka nebyla uhrazena. Dlužná jistina se proto dále úročila úrokem s úrokovou sazbou pro nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu 29,00 % ročně. Žalobkyně žalobou požaduje zaplacení dlužné jistiny ve výši 9 404,73 Kč, kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 728,46 Kč, smluvní pokuty a poplatků v celkové výši 1 800 Kč, úroků z úvěru ve výši 29,00 % ročně z dlužné jistiny úvěru ve výši 9 404,73 Kč od 12. 5. 2021 do zaplacení, úroků z prodlení v zákonné výši 8,25 % ročně z celé dlužné částky od 25. 6. 2022 do zaplacení. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 14. 6. 2022 uzavřené mezi předchůdkyní žalobkyně a žalobkyní byla pohledávka za žalovaným s účinností ke dni 21. 6. 2022 postoupena žalobkyni. Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani po předžalobní upomínce. Ve vztahu k posouzení úvěruschopnosti žalovaného před poskytnutím úvěru, žalobkyně uvedla, že předchůdkyně žalobkyně vycházela z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o povolení debetního zůstatku ze dne 6. 12. 2019. Žádost hodnotila individuálně v souladu s platnými schvalovacími strategiemi a principy obezřetného úvěrování, informace o žalovaném prověřovala v interních a externích databázích, bankovním a nebankovním registru klientských informací, insolvenčním rejstříku, databázi Ministerstva vnitra ČR. Žalovaný doložil předchůdkyni žalobkyně potvrzení o výši příjmu ze dne 5. 12. 2019. Žalovaný byl v zaměstnán od 22. 7. 2019 na dobu neurčitou jako klempíř u společnosti , právnická osoba, , měl průměrný čistý měsíční příjem za poslední tři měsíce ve výši 13 439 Kč, hrubý příjem za poslední tři měsíce ve výši 55 239 Kč, čistý příjem za poslední tři měsíce ve výši 45 423 Kč, z jeho mzdy nebyly prováděny srážky, nebyl ve zkušební době, nebylo vedeno jednání o skončení jeho pracovního poměru. Čistý měsíční příjem domácnosti měl dle tvrzení žalovaného činit 40 000 Kč, žalovaný neměl vyživovací povinnost. Příjem žalovaného byl porovnáván s výdaji odhadnutými na základě historických dat z ČSÚ. Z interních zdrojů předchůdkyně žalobkyně zjistila, že v době podání žádosti měl žalovaný vůči ní závazky s celkovou výší měsíčních splátek 4 573,58 Kč. Z externích zdrojů zjistila, že žalovaný neměl v době podání žádosti o úvěr další závazky. Žádosti žalovaného bylo na základě provedeného prověření vyhověno Žalovaný na úvěr neuhradil ničeho.2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil.3. Žalovaný se, k jednání soudu, ač řádně a včas předvolán, bez omluvy nedostavil, soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného.4. Ze Smlouvy o bankovních produktech a službách ze dne 6.12.2019 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému bankovní produkty a služby, mimo jiné vést pro žalovaného běžný účet a spotřebitelský kontokorentní úvěr , Anonymizováno, povolením debetního zůstatku na běžnému účtu. Žalovaný se zavázal, že na běžném účtu bude mít minimální měsíční 45 C 63/2023kreditní příjem a nepřekročí výši poskytnutého úvěrového limitu. Žalobkyně dále předložila Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 1.9.2013, , právnická osoba, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, – úrokový lístek od 17.12.2013, , právnická osoba, podmínky , právnická osoba, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, ze dne 1.11.1999.5. Z Dispozice ke smlouvě o bankovních produktech a službách uzavřené mezi klientem a bankou dne 6.12.2019 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně založila žalovanému dne 6. 12. 2019 běžný účet č. , č. účtu, s minimálním zůstatkem 500 Kč. K běžnému účtu poskytla žalovanému ode dne 6. 12. 2019 úvěr , Anonymizováno, s povoleným úvěrovým limitem ve výši 6 000 Kč. Žalovaný se zavázal, že na běžném účtu bude mít minimální měsíční kreditní příjem ve výši 50 % poskytnutého úvěrového limitu. Úroková sazby byla sjednána ve výši 21,99 ročně, RPSN 31.62 %.6. Z Oznámení o vyčíslení dluhu ze dne 12.5.2021 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně oznámila žalovanému, že jeho dluh na úvěrovém účtu č. , č. účtu, činí ke dni 11. 5. 2021 celkem 11 204,73 Kč, uvedla platební údaje a vyzvala žalovaného k uhrazení dlužné částky nejpozději do 26. 5. 2021.7. Ze Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 14.6.2022, Dohody ze dne 14.6.2022, Potvrzení o úplatě ze dne 21.6.2022 a Přílohy č. 1 – Seznam postupovaných pohledávek ze dne 14.6.2022 bylo zjištěno, že pohledávka za žalovaným z předmětné smlouvy byla postoupena na žalobkyni.8. Z Oznámení o postoupení pohledávky ze dne 29. 6. 2022 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně oznámila žalovanému postoupení pohledávky z titulu smlouvy č. , tel. číslo, na žalobkyni.9. Z Podacího lístku ze dne 14.7.2022 bylo zjištěno, že žalobkyně zaslala dne 14. 7. 2022 žalovanému zásilku.10. Z Výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne 3.11.2022 bylo zjištěno, že právní zástupce žalobkyně zaslal před podáním žaloby žalovanému výzvu k úhradě dlužné částky nejpozději do 18. 11. 2022 s upozorněním, že je v prodlení se splácením dluhu z předmětného úvěru a na možnost podání žaloby k soudu v případě nezaplacení.11. Z Výpisu z obchodního rejstříku spol. , právnická osoba, . ze dne 12.12.2022 byla zjištěna subjektivita žalobkyně ke dni 12. 12. 2022.12. Z Žádosti o povolení debetního zůstatku , Anonymizováno, ze dne 6.12.2019 bylo zjištěno, že žalovaný požádal o povolení debetního zůstatku na běžném účtu s úvěrovým rámcem ve výši 6 000 Kč. V žádosti uvedl, že je svobodný, zaměstnán od 22. 7. 2019 na dobu neurčitou jako dělník/řemeslník u společnosti , právnická osoba, , měl průměrný čistý měsíční příjem za poslední tři měsíce ve výši 13 439 Kč, z jeho mzdy neměly být prováděny srážky, celkový čistý měsíční příjem domácnosti uvedl ve výši 40 000 Kč, druh bydlení uvedl pronajatý dům/byt, neměl mít vyživovací povinnost.13. Z Výpisů z úvěrového účtu č. , č. účtu, za období od ledna 2021 do června 2022 byly zjištěny pohyby na účtu a historie plateb s tím, že z posledního výpisu ze dne 21. 6. 2022 plyne, že celkový dluh na jistině úvěru činil 9 404,73 Kč, na úroku z prodlení z jistiny 728,46 Kč a na poplatcích, pojištění a pokutách 1 800 Kč. V tomto období žalovaný celkem na úvěr nevrátil ničeho.14. Z Ukončení poskytování , Anonymizováno, k běžnému účtu č. , č. účtu, a otevření úvěrového účtu ze dne 5. 1. 2021 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně žalovanému zrušila poskytování , Anonymizováno, a jeho dluh ve výši 9 404,73 Kč byl převeden na nově otevřený úvěrový účet č. , tel. číslo, . Úhrada dlužné částky byla rozdělena do 4 splátek po 2 351,18 Kč s datem splatnosti první splátky 4. 2. 2021.45 C 63/202315. Z Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne 26. 6. 2023 vč. přílohy bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně uvedla, že v rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného vycházela z údajů poskytnutých v žádosti o , Anonymizováno, Standard, kontrolovala informace v interních a externích databázích, bankovním a nebankovním registru klientských informací, insolvenčním rejstříku a databázi MV ČR. Od příjmu byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje, bylo počítáno s částkou životního minim